EUR-Lex Access to European Union law
This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 52011DC0941
GREEN PAPER Towards an integrated European market for card, internet and mobile payments
ZELENÁ KNIHA Smerom k integrovanému európskemu trhu s kartovými, internetovými a mobilnými platbam
ZELENÁ KNIHA Smerom k integrovanému európskemu trhu s kartovými, internetovými a mobilnými platbam
/* KOM/2011/0941 v konečnom znení */
ZELENÁ KNIHA Smerom k integrovanému európskemu trhu s kartovými, internetovými a mobilnými platbam /* KOM/2011/0941 v konečnom znení */
1.
Úvod
Ak majú
spotrebitelia, maloobchodníci a spoločnosti naplno využívať
výhody jednotného trhu, je nevyhnutné zaistiť bezpečné, efektívne,
konkurencieschopné a inovatívne elektronické platby. Pravdivosť tohto
výroku je o to vyššia, že svet postupne opúšťa sféru kamenného
obchodovania a smeruje k obchodu elektronickému. Spôsob, akým sa
v Európe nakupujú výrobky a služby, sa zásadným spôsobom mení. V
situácii, keď občania a podniky EÚ čoraz viac pôsobia mimo svojej
krajiny pôvodu, uľahčujú elektronické platby, ktoré bezproblémovo
fungujú naprieč hranicami, každodenný život mnohým ľuďom.
Vychádzajúc z úspechov dosiahnutých vo sfére maloobchodných platieb má
Európa teraz príležitosť zistiť, ako môžu v budúcnosti vyzerať
prelomové technológie v oblasti platieb uskutočňovaných
prostredníctvom platobných kariet, internetu alebo prostredníctvom mobilného
telefónu. Prvým dôležitým
míľnikom na tejto ceste je jednotná oblasť platieb v eurách (SEPA),
ktorá je založená na premise, že medzi cezhraničnými a vnútroštátnymi
elektronickými maloobchodnými platbami v eurách[1] v celej EÚ by nemal
byť rozdiel. Projekt SEPA sa týka kľúčových maloobchodných
platobných nástrojov: prevodov, inkás a platobných kariet. Vychádzajúc
z tohto základu by SEPA mala byť odrazovým mostíkom na vytvorenie
konkurencieschopného a inovatívneho európskeho trhu s platbami,
a to dvoma spôsobmi. Prvý sa týka neustále rastúceho pomeru online
a internetových platieb (e-platieb) a mobilných platieb (m-platieb).
Predovšetkým vďaka masovému rozširovaniu inteligentných telefónov (tzv.
„smart phones“) sa mení celé platobné prostredie, čo vedie k vzniku
nových platobných aplikácií, napr. elektronických peňaženiek, ktoré
nahrádzajú peňaženky a fyzické karty, alebo virtuálnych lístkov na
verejnú dopravu uložených v mobilnom telefóne. Tu môžu celoeurópske
platobné nástroje SEPA poskytnúť základ pre integrovanejšie
a bezpečnejšie platobné inovácie. Po druhé, existujúce štandardy
a predpisy vypracované v rámci SEPA by sa mohli uplatniť aj na
platobné nástroje v menách iných ako euro, čím by sa zmazali hranice
medzi jednotným trhom pre platby a transakciami v menách iných ako
euro. Výhody väčšej
integrácie trhu by vyplývali hlavne z týchto štyroch faktorov: 1) Väčšia miera hospodárskej
súťaže – v sieťovom odvetví, akým je odvetvie platieb, sa
vstup na trh pre nových aktérov alebo konkurentov z ostatných
členských štátov uľahčuje prostredníctvom integrácie. Na základe
spoločných otvorených štandardov by poskytovatelia služieb mohli
ponúkať svoje existujúce platobné riešenia vo viac než len jednej krajine.
Tým by sa rozšírila ich obchodná základňa a zároveň by sa
vytvorila ďalšia motivácia inovovať. V dôsledku toho by náklady
a ceny poskytovania platieb mali zostupnú konvergenciu. Väčšia miera
hospodárskej súťaže by navyše mohla spôsobiť, že sa zníži
súčasná dominancia dvoch existujúcich medzinárodných kartových systémov na
trhu platobných kariet. 2) Širší výber a viac
transparentnosti pre spotrebiteľov – pri širšej ponuke
konkurenčných služieb by si používatelia platobných služieb mohli
vyberať platobné nástroje a poskytovateľov, ktorí najlepšie vyhovujú
ich potrebám. Nákladové dôsledky ich voľby v súčasnej dobe
často nie sú pre spotrebiteľov viditeľné[2]. Vinou skrytých nákladov sa
často použije ten najdrahší spôsob platby a náklady sa
prostredníctvom zvýšených cien nepriamo prenášajú na všetkých
spotrebiteľov. Na rozdiel od toho by integrovaný a transparentný trh
nasmeroval spotrebiteľov k najefektívnejším platobným nástrojom. 3) Väčšia miera inovácie –
integrovaný trh zvyšuje účinky úspor z rozsahu. Znamená to, že
existujúci hráči na trhu by mali viac príležitostí na úspory na nákladoch
alebo zvýšenie príjmov. Motivácia inovovať u nových účastníkov
vstupujúcich na trh by navyše bola vyššia a zvýšil by sa geografický záber
inovácií. 4) Bezpečnejšie platby a dôvera
zákazníkov – v súlade s pokrokom, ktorý sa dosiahol
v bezpečnosti platieb v mieste predaja, by integrácia trhu
zvýšila bezpečnosť platieb na diaľku (ako napr. e-platby
a m-platby) a dôveru zákazníkov v tieto platby. Integrovaný trh EÚ v oblasti platobných
služieb by zároveň mohol generovať ako vedľajší produkt
administratívne údaje, ktoré by sa mohli používať na zostavovanie
harmonizovaných štatistík. Zvýšila by sa tým kvalita a rozsah pôsobnosti
štatistík EÚ, pričom spoločnostiam by nevznikli ďalšie náklady
a štatistická obec by musela vynaložiť len malé investície. V tejto zelenej knihe sa posudzuje
súčasné prostredie v oblasti kartových, internetových
a mobilných platieb v Európe, pomenúvajú sa rozdiely medzi
súčasnou situáciou a dlhodobou víziou plne integrovaného platobného trhu
a prekážky, ktoré sú príčinou týchto rozdielov. Cieľom tejto
zelenej knihy je spustiť rozsiahly proces konzultácie so zainteresovanými
stranami, aby sa potvrdila alebo doplnila analýza Komisie a aby sa pomohla
identifikovať správna cesta, ako zlepšiť integráciu trhu.
2.
Súčasné platobné prostredie a jeho nedostatky
Maloobchodný trh platieb v eurách je
jedným z najväčších na svete a zahŕňa milióny
spoločností a stovky miliónov občanov. Podľa štatistických
údajov Európskej centrálnej banky (ECB) sa v roku 2009 uskutočnilo
len v eurozóne takmer 58 miliárd maloobchodných platobných transakcií.
V prílohe 1 je uvedená ich štruktúra podľa druhu platobného nástroja.
Hospodárske prínosy integrácie tohto trhu sú zásadné. Napríklad zo štúdií
vyplýva, že úplná migrácia smerom k prevodom, inkasám a platobným
kartám SEPA by mohla priniesť priame a nepriame prínosy vo výške viac
než 300 miliárd EUR za šesťročné obdobie. Súčasný
stupeň integrácie platieb na európskej úrovni sa výrazne líši
v závislosti od jednotlivých platobných nástrojov (napr. prevody, inkasá
a platobné karty) a jednotlivých kanálov (e-platby alebo m-platby),
ktoré sa použili na uskutočnenie platby.
2.1.
Hlavné platobné nástroje (prevody a inkasá)
Bankové prevody a priame inkasá sú
jedinými platobnými nástrojmi, pre ktoré existujú osobitné celoeurópske
platobné režimy – konkrétne príručky pre systém prevodových príkazov v
oblasti SEPA (SEPA Credit Transfer – SCT) a inkasný systém v oblasti
SEPA (SEPA Direct Debit – SDD), vypracované Európskou platobnou radou (European
Payment Council – EPC) pre platby v eurách. V decembri 2010
Komisia prezentovala návrh nariadenia, v ktorom sa ustanovujú povinné
lehoty na migráciu vnútroštátnych platobných režimov na celoeurópske režimy[3]. Dosiahnutím tohto významného
míľnika sa položí základ pre ďalšiu integráciu trhu pre platobné
nástroje a kanály opísané ďalej.
2.2.
Platobné karty
Platobné karty sú pri maloobchodných platbách
najbežnejším a najčastejšie používaným elektronickým platobným
nástrojom. Pokiaľ ide o objem (počet transakcií), platby kartou
predstavovali tretinu všetkých maloobchodných platieb v roku 2009.
V EÚ bolo vydaných približne 726 miliónov platobných kariet, čo
predstavuje 1,45 karty na obyvateľa. Spotrebitelia v EÚ utratili
v priemere 2 194 EUR na kartu v 43 kartových transakciách
na predajných miestach (v roku 2009[4],
pozri údaje podľa krajín v prílohe 1). Integrácia európskeho trhu s platobnými
kartami však zďaleka nie je zavŕšená a hmatateľné výsledky
sú stále obmedzené. Prudký nárast objemu platieb kartou v priebehu posledného
desaťročia a následné účinky na úspory z rozsahu
nepriniesli výrazné znižovanie spotrebiteľských nákladov
a medzibankových alebo obchodníckych poplatkov. Vnútroštátne režimy priameho
inkasa navyše často nie sú akceptované mimo daného členského štátu,
čo bráni rozvoju jednotného trhu. Problémom zároveň zostáva podvodné
používanie platobných kariet, a to najmä pri transakciách na diaľku.
2.3.
Platby cez internet (e-platby)
E-platby sú platby uskutočňované cez
internet, zvyčajne jedným z týchto troch spôsobov: 1) Uskutočnenie platobnej
transakcie kartou na diaľku prostredníctvom internetu. 2) Online bankovníctvo založené
na bankovom prevode alebo priamom inkase, v rámci ktorých platca používa
na autentifikáciu portál internetového bankovníctva (v súčasnosti funguje
len na vnútroštátnej úrovni[5]). 3) Platby prostredníctvom poskytovateľov
e-platieb, u ktorých si spotrebiteľ zriadil individuálny
účet. Účty možno financovať „tradičnými“ platobnými
metódami, napr. bankovými prevodmi alebo platbou kreditnými kartami. S príchodom e-obchodu, t. j. nákupu
a predaja produktov cez internet, začali e-platby zohrávať
čoraz dôležitejšiu úlohu. Podľa agentúry Forrester Research[6] sa predpokladá, že počet
ľudí v Európe nakupujúcich online sa zvýši zo 141 miliónov
v roku 2009 na 190 miliónov v roku 2014. Každoročné tempo rastu
veľkosti trhu s e-obchodom v období nasledujúcich piatich rokov
sa predpokladá na úrovni približne 10 %. Priemerné útraty na
obyvateľa na úrovni EÚ podľa prognóz porastú z 483 EUR
v roku 2009 na 601 EUR v roku 2014. Napriek svojmu významnému
rastovému potenciálu predstavuje e-obchod v súčasnosti iba 3,4 %
z celkového európskeho maloobchodného obchodu[7],
takže stále existuje výrazný nevyužitý potenciál rastu. V rámci verejnej konzultácie
o budúcnosti elektronického obchodu[8]
boli platby identifikované ako jedna z hlavných prekážok budúceho rastu
e-obchodu. Medzi hlavné problematiky identifikované v rámci konzultácie
patrili rôznorodosť platobných metód v jednotlivých členských
štátoch, náklady na platby pre spotrebiteľov a obchodníkov, najmä pri
platbách malých súm (mikroplatby) a bezpečnosť platieb.
Nedostatok kompaktného a komplexného (seba)regulačného rámca
v súčasnosti vedie v európskemu e-platobnému prostrediu, ktoré
je z veľkej časti charakterizované roztrieštenosťou
pozdĺž štátnych hraníc, pričom existuje malý počet úspešných
vnútroštátnych e-platobných schém a obmedzený počet veľkých medzinárodných
aktérov, ktorí nepochádzajú z Európy.
2.4.
Mobilné platby (m-platby)
M-platby sú platby, v rámci ktorých sú
platobné údaje a platobné príkazy iniciované, prenášané
a potvrdzované cez mobilný telefón alebo zariadenie. Môže sa to týkať
online alebo offline nákupov služieb, digitálnych alebo fyzických výrobkov. Mobilné platby možno klasifikovať do
dvoch hlavných kategórií: 1) M-platby na diaľku sa
uskutočňujú hlavne cez internet/WAP[9]
alebo prostredníctvom prémiových SMS služieb, ktoré sú platcovi účtované
prostredníctvom prevádzkovateľa mobilnej siete (Mobile Network Operator
– MNO). Väčšina m-platieb na diaľku prostredníctvom internetu je v
súčasnosti založená na schémach platieb kartou. Iné riešenia, založené na
prevodoch alebo priamych inkasách, sú technicky realizovateľné
a možno rovnako bezpečné, efektívne a konkurencieschopné, no
zjavne majú ťažkosti etablovať sa na trhu. 2) Bezkontaktné platby sa vo
všeobecnosti uskutočňujú priamo v mieste predaja. Pri použití
komunikácie na blízku vzdialenosť (Near Field Communication, NFC), ktorá
je v súčasnosti poprednou bezkontaktnou technológiou, si platby
vyžadujú osobitne vybavené telefóny, ktoré čítací modul dokáže
rozpoznať, keď sa priložia do jeho blízkosti na predajnom mieste
(napr. v obchode, vo verejnej doprave, na parkovisku). Z týchto definícií, najmä pre m-platby na
diaľku, vyplýva, že deliaca čiara medzi e-platbami a m-platbami
je nejasná a môže sa stať ešte nejasnejšou v budúcnosti. Objem platieb uskutočnených
prostredníctvom mobilných telefónov je v súčasnej dobe spomedzi
všetkých platieb najrýchlejšie rastúcou metódou. Motorom tohto rastu je rýchle
šírenie sa inteligentných telefónov s možnosťou nainštalovať si
sofistikované aplikácie na uskutočňovanie platieb. Podľa
prognózy agentúry Juniper Research môžeme očakávať, že medzi rokmi
2010 a 2012 sa hodnota všetkých m-platieb na celom svete zvýši z 100
miliárd USD na 200 miliárd USD. Iné štúdie naznačujú, že hodnota
m-platieb na celom svete v roku 2014 presiahne 1 bilión USD, pričom
v samotnej Európe dosiahne celkovo 350 miliárd USD. Zároveň sa
odhaduje, že do toho istého roku bude každý piaty inteligentný telefón schopný
komunikovať prostredníctvom technológie NFC. Penetrácia m-platieb na trhu v EÚ má
stále významný nerealizovaný potenciál, napríklad v porovnaní
s regiónom Ázie/Pacifiku. Podľa odhadov, ktoré vypracovala výskumná
spoločnosť Gartner, existovalo v roku 2010 v západnej
Európe 7,1 miliónov používateľov mobilných platieb oproti 62,8 miliónom
používateľov v Ázii/Pacifiku, z čoho veľká časť
je v Japonsku. Jeden z hlavných dôvodov pre pomalšie presadzovanie sa
týchto technológií na trhu v Európe je vysoko fragmentovaný trh mobilných
platieb. Kľúčoví aktéri tohto trhu (operátori mobilných sietí,
poskytovatelia platobných služieb, výrobcovia mobilných telefónov) sa
zatiaľ nedohodli na životaschopnom obchodnom modeli, ktorý by
umožňoval interoperabilné platobné riešenia. V dôsledku toho sa
najväčšie a najsľubnejšie globálne iniciatívy v oblasti
m-platieb v súčasnosti uskutočňujú mimo Európy. Spoločnosti
Apple, Google a Visa oznámili svoje odhodlanie vstúpiť do odvetvia
m-platieb. Úsilie o integráciu m-platieb na
európskej úrovni sa v súčasnosti deje na sebaregulačnej báze.
V tejto súvislosti EPC spolupracuje s globálnym združením mobilných
operátorov (GSMA) a v júli 2010 uverejnila bielu knihu o mobilných
platbách[10].
Táto biela kniha sa zameriava na mobilné platby prostredníctvom platobných
kariet. Podobne ako pri e-platbách, aj na európskom
trhu m-platieb existuje riziko pretrvávania fragmentácie trhu v dôsledku
neexistencie konkrétneho európskeho rámca na riešenie hlavných obáv
v tejto oblasti, ako sú napr. technické štandardy, bezpečnosť,
interoperabilita a spolupráca medzi účastníkmi trhu. Navyše tak pri
e-platbách, ako aj pri m-platbách sa zdá, že (potenciálni) účastníci trhu
nie sú ochotní investovať, kým sa neurovná právna situácia týkajúca sa
rozsahu uplatňovania dohody o kolektívnych poplatkoch, ako napr. pri
platobných kartách (pozri bod 4.1 ďalej).
3.
Vízia a Ciele
Podľa vízie SEPA, ktorú Európska komisia
a ECB predostreli pre oblasť elektronických maloobchodných platieb
v eurách v celej EÚ[11],
by medzi cezhraničnými a vnútroštátnymi platbami nemali
existovať rozdiely. Na základe štandardov a príručiek
s pravidlami SEPA by sa tieto rozdiely zároveň mali stať
zastaranými aj pre platby v rámci EÚ v menách iných ako euro.
Výsledkom by tak bol skutočne jednotný trh na úrovni EÚ. Úplná integrácia
by znamenala, že by nastali tieto situácie: Spotrebitelia by
používali jeden bankový účet na všetky platobné transakcie, aj keď by
žili mimo svojej krajiny pôvodu alebo často cestovali po celej EÚ.
Zrýchlením inovácií by sa platby stali pohodlnejšie a prispôsobili by sa
špecifickým okolnostiam nákupnej transakcie (online verzus offline, mikroplatby
verzus platby s veľkým obnosom apod.). Podniky a verejné
správy by dokázali zjednodušovať a zoštíhľovať svoje
platobné procesy a centralizovať finančné operácie v celej
EÚ. Tu existuje významný potenciál na dosahovanie úspor. Navyše spoločné
otvorené štandardy a rýchlejšie vyrovnávanie platobných transakcií by
zlepšili tok hotovosti. Obchodníci by
dokázali využiť výhodu lacných, efektívnych a bezpečných
elektronických platobných riešení. Vďaka zvýšenej miere hospodárskej
súťaže by sa zatraktívnilo bezhotovostné narábanie s peniazmi. Tým by
sa zase zatraktívnil prechod na elektronické obchodovanie, čo by viedlo
k lepším skúsenostiam zákazníkov s uskutočňovaním platieb. Poskytovatelia platobných služieb (PPS),
t. j. banky a nebankoví PPS, by dokázali využiť výhody úspor z
rozsahu prostredníctvom štandardizácie platobných nástrojov, čím by sa
dosiahli úspory na nákladoch po prvotnej investícii. Otvoril by sa priestor pre
vstup nových hráčov na trhu, a to tak v oblasti zvyšovania
príjmovej základne existujúcich platobných nástrojov, ako aj v oblasti uvádzania
inovácií v širšom meradle. Poskytovatelia technológií, ako napríklad predajcovia softvéru, spracovatelia informácií
a IT konzultanti, by mohli svoju vývojovú aktivitu a riešenia
založiť na celoeurópskych nástrojoch, čím by sa zjednodušilo
uskutočňovanie inovácií vo všetkých členských štátoch EÚ. Aby sa táto vízia pretavila do reality
v prípade kartových platieb, e-platieb a m-platieb, treba
vyriešiť niekoľko ďalších otázok, ako napr.
bezpečnosť, slobodný výber, odstránenie prekážok pre technické
a obchodné inovácie, štandardizácia jednotlivých komponentov
a interoperabilita. Nasledujúca kapitola sa týmto otázkam venuje
podrobnejšie.
4.
Potreba podporovať a zrýchliť intergráciu na trhu
V súlade s vyššie uvedenou víziou
bolo identifikovaných päť potenciálnych spôsobov, ako stimulovať
ďalšiu integráciu kartových platieb, e-platieb a m-platieb.
4.1.
Fragmentácia trhu, prístup na trh a vstup na
trh naprieč hranicami
V tejto súvislosti možno
identifikovať niekoľko samostatných otázok. Je dôležité
poznamenať, že tieto otázky – aj keď historicky všetky vyplývajú
z komerčných postupov pri platobných kartách – sa aplikujú buď
rovnakým spôsobom na e-platby a m-platby, alebo minimálne majú významný
nepriamy vplyv na e-platby a m-platby, napríklad keď sa e-platba alebo
m-platba uskutočnia prostredníctvom použitia platobnej karty.
4.1.1.
Mnohostranné výmenné poplatky (MVP)
V rámci „klasického“ obchodného modelu
kartového režimu so štyrmi účastníkmi platí medzibankové poplatky
obchodníkov PPS (nadobúdajúci PPS) poskytovateľovi platobných služieb
držiteľa karty (vydávajúci PPS) za každú kartovú transakciu. Výmenné
poplatky možno dohodnúť bilaterálne, medzi vydávajúcim
a nadobúdajúcim PPS, alebo multilaterálne, prostredníctvom rozhodnutia
záväzného pre všetkých PPS, ktorí sa zúčastňujú na schéme platobných
kariet. Viac informácií o MVP sa nachádza v prílohe 2[12]. Orgány pre hospodársku súťaž
a regulačné orgány sa už určitý čas zaoberajú výmennými
poplatkami. V niektorých krajinách mimo EÚ[13] sú tieto poplatky predmetom
regulácie. V EÚ prijala Európska komisia a vnútroštátne orgány
hospodárskej súťaže niekoľko rozhodnutí, ktorými zakazujú špecifické
režimy MVP na základe predpisov EÚ o hospodárskej súťaži[14]. Zvyčajným odôvodnením MVP je, že
vydávajúcim PPS poskytujú základ na to, aby povzbudzovali spotrebiteľov,
aby používali platobnú kartu. Účtovanie MVP umožňuje vydávajúcim PPS,
aby karty ich držiteľom poskytovali za nízke alebo žiadne poplatky
a potenciálne poskytovali spotrebiteľom bonusy[15] (napr. letecké míle). Týmto
„vyvažovacím mechanizmom“ sa môže dosiahnuť efektivita prostredníctvom
častejšieho používania kariet. Existencia veľkého množstva
rozličných (úrovní) poplatkov a rozličné časové rámce
a rozsah právnych konaní, ktoré prebiehajú alebo boli ukončené na
vnútroštátnej a európskej úrovni, by mohla viesť k narušeniu
jednotného trhu. Mohla by sa tým zvýšiť fragmentovanosť trhu, čo
znamená, že maloobchodníci ešte stále nemôžu využívať výhody jednotného
trhu s platobnými kartami. Okrem toho vysoké MVP môžu pôsobiť ako
prekážky pri vstupe nízkonákladových kartových režimov a iných platobných
systémov na trh (napr. e-platieb a m-platieb). Tieto charakteristické znaky MVP sa vo
všeobecnosti vzťahujú na režimy so štyrmi účastníkmi. Režimy
s troma účastníkmi – v rámci ktorých existuje len jeden PPS,
ktorý poskytuje služby tak platcom, ako aj prijímateľom – uplatňujú
„implicitný“ výmenný poplatok, ktorý môže vytvárať obdobné problémy
nedostatku obmedzujúcich faktorov hospodárskej súťaže. Problémy vysokých MVP a nedostatok
transparentnosti (pozri bod 4.2) sa zdajú byť obzvlášť relevantné pre
obchodníkov, ktorí prijímajú komerčné karty – t. j. platobné karty
vydané spoločnostiam a ich zamestnancom s cieľom
umožniť im uhrádzať výdavky súvisiace s prácou (napr. služobné cesty,
kancelárske potreby)[16]
– v rámci ktorých držitelia kariet môžu byť motivovaní bonusmi
a inými výhodami, aby používali práve tento spôsob platby. Otázky 1) V rámci tej istej kartovej schémy sa MVP môžu medzi
jednotlivými krajinami a pri cezhraničných platbách líšiť. Môže
to na integrovanom trhu vytvoriť problémy? Domnievate sa, že do odlišných
podmienok na trhoch s kartami v rozličných členských
štátoch sa premietajú objektívne štrukturálne rozdiely na týchto trhoch?
Domnievate sa, že uplatňovanie rozličných poplatkov pri domácich
a cezhraničných platbách by mohli vychádzať z objektívnych
dôvodov? 2) Existuje potreba zvyšovať právnu
jednoznačnosť v oblasti výmenných poplatkov? Ak áno, ako
a prostredníctvom ktorého nástroja by sa to podľa vás malo
dosiahnuť? 3) Ak si myslíte, že sú potrebné opatrenia v oblasti výmenných
poplatkov, ktoré otázky by sa mali riešiť a v akej forme?
Napríklad znižovanie úrovní MVP, dosahovanie transparentnosti poplatkov
a uľahčovanie vstupu na trh? Mali by byť obsiahnuté aj
režimy s troma účastníkmi? Mal by existovať rozdiel medzi spotrebiteľskými
a komerčnými kartami?
4.1.2.
Cezhraničné nadobúdanie
Cezhraničné nadobúdanie znamená situáciu,
keď obchodník používa služby nadobúdajúceho PPS, ktorý je usadený
v inej krajine. V rámci tohto režimu nielen všetci obchodníci majú
prospech z väčšej hospodárskej súťaže pri obchodných
prevádzkových poplatkoch, ale spoločnosti môžu zároveň pre svoje
transakcie vymenovať jediného nadobúdateľa, čo bude mať za
následok administratívne úspory a cezhraničnú hospodársku súťaž. Rozvoju cezhraničného nadobúdania však
bráni niekoľko problémov. Popri rozdielnych technických štandardoch
(pozri 4.3) sa môže stať, že cezhraničné nadobúdanie bude pre
obchodníkov menej zaujímavé, čoho príčinou je viacero pravidiel a
požiadaviek, ktoré si uplatňujú medzinárodné kartové režimy: –
V medzinárodných kartových režimoch sa
uplatňujú osobitné režimy autorizácie a osobitné poplatky
režimu/licenčné poplatky pre nadobúdateľov ponúkajúcich
cezhraničné služby. –
Cezhraničný nadobúdatelia musia platiť
vydávajúcim PPS vnútroštátne MVP, ktoré sú platné v krajine predajného
miesta. To bráni obchodníkom v tom, aby si vybrali najlacnejšieho
nadobúdateľa, aj keď cezhraničný PPS zvyčajne neschválil
príslušné vnútroštátne MVP, ktoré stanovil PPS v príslušnej krajine. –
Cezhraniční nadobúdatelia môžu takisto
byť v nevýhode v krajinách, kde vnútroštátni PPS disponujú
paralelnými sieťami bilaterálnych výmenných poplatkových režimov. Toto
bráni rozvoju cezhraničnej hospodárskej súťaže, pretože nadobúdatelia
musia platiť oficiálnu plnú sumu MVP. Otázky 4) Existujú v súčasnosti nejaké prekážky
obmedzujúce cezhraničné alebo centralizované nadobúdanie? Ak áno, aké sú
dôvody? Vyplynuli by z umožnenia cezhraničného alebo centralizovaného
nadobúdania nejaké významné výhody? 5) Ako by sa dalo uľahčiť cezhraničné nadobúdanie?
Ak sa domnievate, že sú potrebné opatrenia, akú formu by mali mať
a aké aspekty by mali riešiť? Napríklad, je povinná autorizácia
vopred zo strany režimu platobných kariet pri cezhraničnom nadobúdaní
odôvodnená? Mali by sa MVP vypočítavať na základe krajiny
maloobchodníka (na predajnom mieste)? Alebo by na cezhraničné nadobúdanie
mali byť uplatniteľné cezhraničné MVP?
4.1.3.
Spoločné označenie platobného prostriedku
(co-badging)
„Co-badging“ znamená spájanie viacerých
platobných značiek na jednej a tej istej karte alebo zariadení.
V súčasnosti sa ako najsľubnejší spôsob, ako umožniť novým
aktérom ich vstup na trh, javí, ak by sa vydávajúci PPS dali
presvedčiť, aby svoje platobné karty označili viacerými
značkami, ktoré by tak niesli aj značku existujúcej (medzinárodnej)
schémy aj značku nového aktéra vstupujúceho na trh. To by
spotrebiteľom umožnilo zvoliť si pri platení spomedzi jednotlivých
značiek (za predpokladu, že obchodník akceptuje obe značky),
pričom pri tejto voľbe by spotrebiteľ zohľadňoval možné
bonusy od vydávajúceho PPS (letecké míle atď.) a možné motivačné
podmienky, ktoré poskytuje priamo obchodník (príplatky, zľavy, poplatky za
riadenie). V súčasnej etape nie je jasné,
či (a ak áno, do akej miery) pravidlá existujúcich schém
umožňujú značkám, ktoré si zároveň navzájom konkurujú na
vnútroštátnych trhoch, aby figurovali na tej istej karte. Jednotlivé schémy
môžu zároveň ukladať vydavateľom a nadobúdateľom
požiadavky v oblasti vykazovania alebo poplatky za transakcie
uskutočňované kartami nesúcimi ich značku, a to aj
v prípade, keď sa ich značka v danej transakcii nepoužila. Rámec
platobných kariet SEPA obsahuje pravidlo, na základe ktorého môže vydávajúci
PPS po konzultácii so spotrebiteľom vopred vybrať značku, ktorá
sa bude prednostne používať na spoločne označenej karte na
predajnom mieste. „Co-badging“ by preto mohol viesť aj k vzniku
problémov v hospodárskej súťaži, ak sa bude používať na obmedzovanie
alebo nekalé ovplyvňovanie voľby značky a/alebo platobného
nástroja. Zatiaľ je problematika „co-badgingu“ obmedzená na platobné
karty, no v budúcnosti sa bude čoraz viac týkať aj mobilných
platieb. Otázky 6) Aké sú potenciálne výhody a/alebo nevýhody viacerých
značiek na jednej karte (co-badgingu)? Existujú možné obmedzenia
v „co-badgingu“, ktoré sú obzvlášť problematické? Ak sa to dá, prosím
vyčíslite rozsah problému. Mali by sa obmedzenia pri „co-badgingu“
platobných schém riešiť, a ak áno, akou formou? 7) Ak sa používa platobný nástroj nesúci viacero
značiek, kto by mal rozhodovať o tom, ktorý nástroj sa použije
ako prvý? Ako by sa to dalo implementovať v praxi?
4.1.4.
Odčlenenie kartových režimov
od spracovania kartových platieb
V niektorých kartových režimoch sú dcérske
spoločnosti, ktoré spracúvajú transakcie, a majú právomoc
prikázať účastníkom režimu, aby túto dcérsku spoločnosť
používali. Pre spracovateľov a nové kartové režimy to predstavuje
prekážku pri vstupe na trh, ktorá by sa mohla prekonať efektívnym
odčlenením riadenia kartového režimu od subjektov spracúvajúcich kartové
platby. Odčlenením by sa tak zvýšila miera hospodárskej súťaže medzi
kartovými režimami a medzi spracovateľmi a umožnilo by sa
bankám, aby participovali iba v jednej infraštruktúre spĺňajúcej
predpisy. V rámci platobných kariet SEPA sa ustanovuje odčlenenie riadenia
režimu od funkcie spracúvania transakcií, no neustanovujú sa špecifické
mechanizmy. Výsledkom terajšej neexistencie
spoločného rámca interoperability je segmentovaný trh spracovania
kartových transakcií. Treba preto zlepšiť technické
a podnikateľské postupy zúčtovania a/alebo vysporiadania platieb
medzi bankami, ktoré používajú odlišné infraštruktúry. Vypracovanie štandardov
spracovania transakcií, ktoré by boli nezávislé od jednotlivých režimov, by
zároveň pomohlo v praxi dosiahnuť odčlenenie subjektov
režimu od subjektov spracovania transakcií. Otázky 8) Domnievate sa, že viazanie režimu so subjektmi spracovania
transakcií predstavuje problém? Ak áno, prečo? Aký je rozsah tohto
problému? 9) Mali by sa v tejto súvislosti prijať nejaké
opatrenia? Ste za zákonné odčlenenie (t. j. prevádzkové
odčlenenie, pričom vlastníctvo by naďalej ostalo v tej
istej holdingovej spoločnosti) alebo za „úplné odčlenenie
vlastníckeho vzťahu“?
4.1.5.
Prístup k systémom vysporiadania platieb
Na rozdiel od bánk, platobné inštitúcie
podľa definície uvedenej v smernici 2007/64/ES o platobných službách
na vnútornom trhu (PSD)[17]
a inštitúcie elektronických peňazí nemajú priamy prístup
k systémom zúčtovania a vysporiadania. Na základe článku 2
písm. b) smernice o konečnom zúčtovaní sa môžu na určených
systémoch vysporiadania zúčastňovať iba úverové inštitúcie
a investičné firmy. V dôsledku toho ostatní PPS tvrdia, že
nemôžu na rovnakom základe konkurovať bankám, pretože na vysporiadanie
platieb sú povinní používať služby banky. Otázky 10) Je pre platobné inštitúcie a inštitúcie elektronických
peňazí problémom nepriamy prístup k systémom zúčtovania
a vysporiadania? Ak áno, aký je rozsah tohto problému? 11) Mal by sa zriadiť spoločný rámec na spracovanie
kartových transakcií, v ktorom by sa ustanovili pravidlá na spracovanie
kartových platieb SEPA (t. j. autorizácia, zúčtovanie a
vysporiadanie)? Mali by sa v ňom na základe transparentných
a nediskriminačných kritérií ustanoviť podmienky a poplatky
za prístup k infraštruktúram spracovania kartových transakcií? Mala by sa
v ňom riešiť účasť platobných inštitúcií
a inštitúcií elektronických peňazí v určených systémoch
vysporiadania platieb? Mala by sa zodpovedajúcim spôsobom zmeniť
a doplniť smernica o konečnom zúčtovaní a/alebo
smernica o platobných službách na vnútornom trhu?
4.1.6.
Dodržiavanie rámca platobných kariet SEPA (SCF)
SCF (SEPA Cards Framework) vypracovaný
Európskou platobnou radou (EPC) nebol k 1. januáru 2011 plne implementovaný,
ako sa pôvodne plánovalo, pretože mnohé z jeho základných prvkov sa aktívne
neuplatňujú. Potenciálny vplyv SCF nie je obmedzený na platby
v eurách. Aj keď sa SCF vzťahuje na karty všeobecného účelu
používané na uskutočňovanie platieb a vyberanie hotovosti
v eurách v celej oblasti SEPA, PPS a režimy prevádzkované
v krajinách SEPA, v ktorých euro nie je zákonným platidlom, majú
motív dodržiavať predpisy SCF, aby dokázali spracúvať transakcie
v eurách. V rámci SCF sa budú existujúce platobné režimy, ktoré
nespĺňajú predpisy SEPA, pri transakciách v eurách v zásade
postupne sťahovať z trhu. Znamená to, že režimy nespĺňajúce
náležitosti SEPA po úplnej implementácii SCF zmiznú z trhu. Aby karty
spĺňali náležitosti SEPA, v SCF sa pre ne vymedzujú povinnosti:
kartové platby musia byť zaručené vydávajúcim PPS a musia
byť plne implementované štandardy EMV (čip a PIN). Tieto technické
požiadavky zároveň vplývajú na/limitujú obchodné modely, ktoré sa budú
môcť použiť v Európskej únii s tou výhodou, že pre systémy,
ktoré budú dovolené, sa vytvorí jednotný integrovaný európsky trh. Otázky 12) Aký je váš názor na obsah a vplyv na trh (produkty,
ceny, podmienky) rámca SCF? Postačuje SCF na to, aby viedlo
k integrácii trhu na úrovni EÚ? Sú nejaké oblasti, ktoré by sa mali
prehodnotiť? Mali by po úplnej implementácii SCF zmiznúť z trhu
režimy, ktoré nespĺňajú náležitosti, alebo vidíte dôvod na ich
zotrvanie na trhu?
4.1.7.
Informácie o dostupnosti finančných
prostriedkov
V mnohých obchodných modeloch platobných
služieb je kľúčovým prvkov vopred získaná informácia
o dostupnosti finančných prostriedkov – ktorá je nevyhnutná na
autorizáciu a/alebo záruku platby pri konkrétnej platobnej transakcii. Banky
ako inštitúcie spravujúce bankové účty musia mať „vstupnú funkciu“,
ktorá účinne rozhodne o životaschopnosti mnohých obchodných modelov. Aj
keď pri určitých nových platobných službách by spotrebitelia
súhlasili s tým, aby informácie o dostupnosti finančných
prostriedkov na ich účte boli dané k dispozícii poskytovateľom
platobných služieb, ktorých si vyberú, banky by mohli odmietnuť
poskytnúť prístup k týmto informáciám iným poskytovateľom
platobných služieb. Vzhľadom na dôležitosť bezpečnosti platieb
a dôvery v platobný systém vo všeobecnosti, ako aj vzhľadom na
skutočnosť, že banky podliehajú dozoru, môžu byť takéto
odmietnutia v niektorých prípadoch odôvodnené. Vytvára sa tým však
konflikt záujmov v bankách, ktoré tak majú motiváciu odmietnuť
spoluprácu, a to napriek ochote svojich zákazníkov. Tým by sa mohlo
nevhodným spôsobom brániť príchodu bezpečných a efektívnych
alternatívnych platobných riešení, a to aj keď podliehajú požiadavkám
obozretnosti. Otázky 13) Je potrebné dať nebankovým subjektom prístup
k informáciám o dostupnosti finančných prostriedkov na bankovom
účte so súhlasom zákazníka, a ak áno, akým obmedzeniam by takéto
informácie mali podliehať? Mali by verejné orgány uvažovať
o prijatí nejakých opatrení? Ak áno, aké aspekty by mali byť zahrnuté
a akú formu by mali opatrenia mať?
4.1.8.
Závislosť od kartových platobných transakcií
Využívanie platobných kariet je na celom svete
naďalej na vzostupe. Celosvetové objemy transakcií narástli od roku 2009
do roku 2010 o 9,7 %. Karty sú aj naďalej uprednostňovaným
bezhotovostným platobným nástrojom a ich podiel na trhu je vo väčšine
krajín[18]
viac než 40 %. Vzhľadom na rastúce využívanie platobných kariet
vrátane ich využívania v elektronickom obchode je pravdepodobné, že počet
spoločností, ktorých pôsobenie bytostne závisí od ich schopnosti
prijímať platby kartou, porastie. V takomto prípade vyvstáva otázka,
či je vo verejnom záujme vymedziť objektívne pravidlá, ktoré by
opisovali okolnosti a postupy, za ktorých by režimy kartových platieb
mohli jednostranne odmietnuť prijať transakciu. Otázky 14) Domnievate sa, vzhľadom na rastúcu mieru využívania
platobných kariet, že existujú spoločnosti, ktorých činnosť
závisí od ich schopnosti prijímať platby kartou? Prosím uveďte
konkrétne príklady spoločností a/alebo odvetví. Ak áno, je potrebné
stanoviť objektívne pravidlá, ktoré by riešili správanie
poskytovateľov platobných služieb a režimov platobných kariet
voči závislým používateľom?
4.2.
Transparentné a nákladovo efektívne stanovenie
ceny platobných služieb pre spotrebiteľov, maloobchodníkov a iné
podniky
Skutočné náklady týchto platobných
služieb sú často nepriehľadné, a to tak pre spotrebiteľov,
ako aj pre obchodníkov, čo vedie k vyšším platobným nákladom
v hospodárstve EÚ. Nedostatok transparentnosti sa týka hlavne trhu
s kartami, no prepojenia medzi kartami, e-platbami a m-platbami majú
dôsledky pre všetky tieto spôsoby platieb. Zvýšená transparentnosť pri
cenotvorbe by sa navyše mala vnímať ako spôsob, akým sa dá dosiahnuť
zníženie nákladov na platobné transakcie pre všetky zaangažované strany,
a tým v konečnom dôsledku aj optimalizácia nákladov v celej
EÚ v prospech používateľov platobných služieb. Ďalšia
záležitosť súvisiaca s cenami platobných služieb sa týka mikroplatieb,
t. j. platieb s nízkou hodnotou, ktoré sa vďaka svojej povahe
často uskutočňujú kartou, internetovou alebo mobilnou platbou.
Poplatky za tieto platby sú často vnímané ako nadmerné, a to tak zo
strany spotrebiteľov, ako aj zo strany obchodníkov, pretože zvyčajne
predstavujú výrazne vyšší podiel hodnoty transakcie, než je
to v prípade platieb s vyššou hodnotou. Táto situácia mohla
prispieť k vytvoreniu alternatívnych digitálnych mien.
4.2.1.
Vzťah spotrebiteľ – obchodník:
transparentnosť
Spotrebitelia si len zriedkakedy uvedomujú
plnú výšku nákladov na používanie určitého platobného nástroja, t. j.
nákladov, ktoré sú uložené nielen im priamo, ale aj subjektom prijímajúcim
platby (obchodníkom). Ak sú náklady za používanie rozličných platobných
nástrojov (napr. rozličných značiek kariet, hotovosti, šekov) pre
spotrebiteľov rovnaké, majú tendenciu domnievať sa, že ich voľba
spôsobu platby nie je pre obchodníka relevantná. Následne na to spotrebitelia
založia svoju voľbu platobného nástroja buď na pohodlnosti platby
alebo na potenciálnych výhodách, ktoré by mohli inak získať, keby použili
určitý spôsob platby. Platobný nástroj zvolený spotrebiteľom
však nemusí byť optimálny, pokiaľ ide o súhrnné náklady
v danom hospodárstve. Obchodníci obvykle zahŕňajú svoje
transakčné náklady do cien ponúkaného tovaru a služieb. V
konečnom dôsledku všetci spotrebitelia platia za svoje nákupy viac, aby
pokryli skutočné náklady na drahšie spôsoby platby, ktoré používajú len
niektorí spotrebitelia. Ak by sa teda celkové náklady používania
rozličných platobných nástrojov stali transparentnejšími, celkové platobné
náklady by sa mohli znížiť v celom hospodárstve. To by sa mohlo
dosiahnuť, ak by sa spotrebiteľovi poskytli informácie o tom,
koľko používanie a/alebo spracúvanie daného platobného nástroja stojí
obchodníka. V tejto súvislosti by bolo dôležité posúdiť pravdepodobný
vplyv väčšej transparentnosti na správanie spotrebiteľov,
zameriavajúc sa pri tom na lepšie pochopenie reakcií a potrieb spotrebiteľov. Otázky 15) Mali by obchodníci informovať spotrebiteľov
o poplatkoch, ktoré platia za používanie rozličných platobných
nástrojov? Mali by poskytovatelia platobných služieb byť povinní
informovať spotrebiteľov o poplatkoch účtovaných za
obchodnícke služby / o príjmoch z MVP získaných zo zákazníckych
transakcií? Je táto informácia relevantná pre spotrebiteľov? Má vplyv na
ich voľbu platobného nástroja?
4.2.2.
Vzťah spotrebiteľ – obchodník:
zľavy, príplatky a iné riadiace praktiky
Ďalšou možnosťou zvyšovania
transparentnosti cien vo vzťahu spotrebiteľa s obchodníkom, ako aj
stimulovania používania najefektívnejších platobných nástrojov by mohlo
byť systematické a komplexné používanie zliav, príplatkov a iných
riadiacich praktík (napr. selektívne prijímanie určitých kariet len pre
platby dosahujúce určitú výšku, výslovné označenie
uprednostňovaného spôsobu platby) obchodníkmi. Tým by sa mohla zvýšiť
motivácia na používanie najefektívnejšieho spôsobu platby. V súlade so
zásadou „používateľ platí“ by náklady mali v zásade znášať tí,
ktorí používajú špecifickú službu, a nemali by sa rozložiť na širšiu
skupinu používateľov. Zároveň je odôvodnené zvážiť
potenciálne zneužívanie systému, ktoré by mohlo vyplynúť z využívania
príplatkov, ako napr. nedostatok transparentnosti a neexistencia
praktických alternatívnych platobných nástrojov, vďaka ktorým by sa
dalo vyhnúť príplatkom[19].
To sa ukázalo ako osobitný problém v určitých hospodárskych sektoroch
(napr. odvetvie leteckej dopravy). Príplatky by obchodníci nemali používať
ako dodatočný zdroj príjmov, a mali by ich obmedzovať na
skutočné náklady za používanie platobného nástroja, ako sa ustanovuje v
článku 19 smernice o právach spotrebiteľov[20]. Článok 52 ods. 3 smernice o platobných
službách na vnútornom trhu výslovne splnomocňuje obchodníkov, aby
používali príplatky a zľavy na stimuláciu používania daného
platobného nástroja[21].
Členské štáty však môžu stále za určitých podmienok zakázať
alebo obmedziť príplatky (nie však zľavy). Členské štáty sa
rozhodli uplatňovať toto ustanovenie na svojich územiach diametrálne
odlišnými spôsobmi. Tieto odlišné vnútroštátne rozhodnutia výrazne zvyšujú
zložitosť jednotného trhu a vytvárajú zmätok u spotrebiteľov
i obchodníkov, a to najmä pri cezhraničných transakciách. Otázky 16) Existuje potreba ďalej harmonizovať v celej
Európskej únii zľavy, príplatky a iné riadiace praktiky
v oblasti kartových platieb, internetových platieb a m-platieb? Ak
áno, akým smerom by sa táto harmonizácia mala uberať? Treba napríklad: – podnecovať do určitých metód (zľavy,
príplatky atď.)? Ak áno, ako? – vo všeobecnosti povoliť príplatky za predpokladu,
že sa obmedzia na skutočné náklady platobného nástroja, ktoré znáša
obchodník? – požiadať obchodníkov, aby akceptovali jeden, no
často používaný, nákladovo efektívny elektronický platobný nástroj bez
príplatkov? – uplatňovať špecifické pravidlá na mikroplatby
a prípadne na alternatívne digitálne meny?
4.2.3.
Vzťah obchodník – poskytovateľ platobných
služieb
Transparentnosť pri cenotvorbe platobných
nástrojov a skutočné náklady platobných transakcií by sa mohli
vylepšiť aj tak, že sa bude riešiť vzťah medzi obchodníkom
a poskytovateľom platobných služieb. Niektoré pravidlá, ktoré sa
v súčasnosti pri režimoch platobných kariet uplatňujú, obchodníkom
sťažujú ovplyvňovanie zákazníckych rozhodnutí o tom, aký
platobný nástroj použijú, a obmedzujú schopnosť obchodníkov
akceptovať iba vybrané karty. Uľahčuje sa tým uplatňovanie
vysokých MVP zo strany PPS, čím sa následne potenciálne zvyšujú náklady na
platby kartou a potláča hospodárska súťaž. Medzi tieto pravidlá
patria: –
pravidlo nediskriminácie, podľa ktorého majú
maloobchodníci zakázané usmerňovať svojich zákazníkov smerom
k používaniu platobného nástroja, ktorý uprednostňujú,
prostredníctvom príplatkov, zliav alebo inými formami riadenia ich chovania. –
pravidlo „rešpektuj všetky karty“, podľa
ktorého sú obchodníci povinní akceptovať všetky karty v rámci tej
istej značky, aj keď by poplatky, ktoré s nimi súvisia, neboli
rovnaké[22]. –
praktiky zmiešavania, ktoré používajú nadobúdatelia
kariet. V dôsledku zmiešavania nadobúdatelia kariet účtujú
obchodníkom iba priemerný poplatok za kartové platby, pričom obchodník nie
je informovaný o poplatkoch za obchodnícke služby účtovaných za rozličné
jednotlivé kategórie kariet. Zmeny pravidiel kartových režimov a zmeny
postupov nadobúdateľov by mohli obchodníkom dať viac právomocí pri
jednaní s nadobúdajúcimi PPS, najmä na úrovni poplatkov účtovaných za
obchodnícke služby, pričom zároveň by sa zlepšila schopnosť
obchodníkov ovplyvňovať rozhodnutia spotrebiteľov. To by
stlačilo náklady kartových platieb v hospodárstve smerom nadol
a zvýšili by sa šance, že nové, konkurenčné režimy budú obchodníci
akceptovať. Otázky 17) Mohli by zmeny v pravidlách kartových režimov
a nadobúdateľov zlepšiť transparentnosť
a uľahčiť nákladovo efektívnu cenotvorbu platobných
služieb? Boli by takéto opatrenia účinné sami osebe, alebo by si
vyžadovali dodatočné podporné opatrenia? Vyžadovali by si takéto zmeny
dodatočné kontrolné opatrenia alebo nové opatrenia vo vzťahu
obchodník – spotrebiteľ tak, aby to nemalo nepriaznivý vplyv na
práva spotrebiteľov? Mali by byť obsiahnuté aj režimy s troma
účastníkmi? Mal by existovať rozdiel medzi spotrebiteľskými
a komerčnými kartami? Existujú nejaké osobitné požiadavky
a následky pre mikroplatby?
4.3.
Štandardizácia
Európski používatelia platobných služieb
(spoločnosti, spotrebitelia, obchodníci) budú môcť plne
profitovať z hospodárskej súťaže, slobodnej voľby
a efektívnejších platobných operácií, ak sa dosiahne cezhraničná
interoperabilita. To platí pre všetky elektronické platby
a zahŕňa mnohých aktérov v platobnom procese
v závislosti od spôsobu platby. Štandardizáciu rozličných zložiek
(napr. protokolov, rozhraní, aplikácií, služieb) však treba
uskutočniť dôsledne[23],
aby sa minimalizovalo riziko ohrozenia potenciálnych konkurentov alebo
inovácií. Platby kartou Ako je opísané vyššie, platba kartou
zahŕňa výmenu údajov medzi nadobúdajúcim PPS a vydávajúcim PPS
(doména A2I), no zároveň aj medzi obchodníkom (potenciálne prostredníctvom
fyzického platobného terminálu) a nadobúdajúcim PPS (doména T2A). V doméne T2A existuje nedostatok
spoločných cezhraničných štandardov a v mnohých prípadoch
dokonca v rámci tej istej krajiny. Existuje niekoľko súkromných
iniciatív, ktorými sa stanovujú technické špecifikácie, ako napr. elektronický
protokolový aplikačný softvér (Electronic Protocol Application Software,
EPAS) a spoločný protokol konečného nadobúdateľa (Common
Terminal Acquirer Protocol, C-TAP). Tieto projekty sa však často vyvíjajú
izolovane a s odlišným smerovaním a sú motivované
rozličnými komerčnými záujmami. Roztrieštenosť
štandardizačnej práce má trojitý účinok. Po prvé, neexistencia
spoločných štandardov obmedzuje záber potenciálnych poskytovateľov
služieb na výhradne vnútroštátnych nadobúdajúcich PPS, a preto bráni
dosiahnutiu konkurenčného jednotného trhu v oblasti platobných
služieb. Po druhé, obchodníci musia v procese nadobúdania udržiavať
rozličné systémy a protokoly riadenia výmeny údajov – aspoň
jeden pre každú krajinu, v ktorej pôsobia, no v mnohých prípadoch
dokonca viaceré, čím sa znižuje príležitosť centralizovať
prevádzku a obmedzujú sa prínosy z efektivity. Po tretie, nedostatok
spoločných štandardov v doméne T2A často bráni debetným kartám,
aby boli akceptované v zahraničí – čo je spotrebiteľská
skúsenosť, ktorá nie v súlade s jednotným trhom
a spoločnou menou pre hotovostné platby v členských štátoch
eurozóny. V doméne A2I je situácia podobne
neuspokojivá. Medzibankové spracovanie platieb (autorizácia, zúčtovanie
a vysporiadanie transakcií) je v súčasnosti založené na
rozličných pravidlách jednotlivých kartových režimov. Úplné
odčlenenie platobného režimu od spracovania transakcie (pozri
časť 4.1.4) si bude pre spracovanie A2I vyžadovať štandardy interoperability
režimov. Snahy o štandardizáciu hnané samotným odvetvím v oblasti A2I sú
v súčasnej dobe obmedzené a zatiaľ u všetkých aktérov trhu
nedosiahli prílišné úspechy. Treťou problematikou je certifikácia. Pre
každú krajinu a kartový režim existujú v rámci povinnej certifikácie
čipových kariet, platobných terminálov atď. rozličné kritériá
a postupy hodnotenia. Tieto certifikačné postupy sú nevyhnutné na
zaistenie bezpečnosti platieb, no keďže nie sú harmonizované
v celej Európe, majú za následok prílišné nákladové redundancie pre
výrobcov kariet a terminálov. S cieľom riešiť túto
problematiku boli uvedené trhové iniciatívy OSeC (otvorené štandardy pre
bezpečnosť a certifikáciu, Open Standards for Security and
Certification) and CAS (spoločná schvaľovacia schéma, Common
Approval Scheme). Zatiaľ čo prvotný pokrok je sľubný,
iniciatívy zatiaľ nepriniesli hmatateľné výsledky na samotnom trhu. Európska platobná rada zriadila širokú skupinu
zainteresovaných strán kartových transakcií (Cards Stakeholder Group, CSG) s
predstaviteľmi kľúčových sektorov, t. j. obchodníci,
spracovatelia kartových platieb, kartové režimy, PPS a poskytovatelia
technických riešení. CSG pracuje na vývoji štandardizačnej príručky
pre karty SEPA, ktorej piata verzia bola uverejnená v decembri 2010.
Cieľom tejto príručky je harmonizovať štandardy SEPA, aby
„všetky karty SEPA mohli technicky fungovať na ktoromkoľvek termináli
SEPA“ a aby sa podporili harmonizované postupy a štandardy
certifikácie. V tejto fáze však dosiahla len obmedzený počet
konkrétnych výsledkov, pokiaľ ide o vytvorenie skutočne
integrovaného trhu s kartami. E-platby a m-platby EPC a globálne združenie mobilných
operátorov GSMA uverejnili v októbri 2010 štúdiu, v ktorej opísali
úlohy a zodpovednosti mobilných operátorov a bánk v oblasti
riadenia bezkontaktných aplikácií[24].
Sektor bánk/platobných kariet a prevádzkovatelia mobilných sietí tak
spustili diskusiu o spolupráci a štandardizácii. Hmatateľné výsledky sa
však zatiaľ nedosiahli, takže aby sa dosiahol stabilný ekosystém postavený
na koherentných obchodných modeloch mobilných platieb, ktoré fungujú
naprieč hranicami, musia sa ešte vyriešiť viaceré dôležité
nedostatky. Štandardizačným úsilím v oblasti
m-platieb by sa mala zabezpečiť úplná interoperabilita medzi
jednotlivými riešeniami m-platieb, pričom na uľahčenie
spotrebiteľskej mobility by sa mali uprednostňovať otvorené
štandardy. Okrem toho vzhľadom na špecifickosť m-platieb by sa
štandardizáciou mala riešiť problematika prenositeľnosti aplikácií
m-platieb (t. j. ako platobné aplikácie nasledujú spotrebiteľov,
keď spotrebitelia zmenia prevádzkovateľa mobilnej siete). Nedostatok spoločných štandardov v
oblasti e-platieb je, zdá sa, menším problémom. Je to tak čiastočne
kvôli používaniu internetu ako spoločnej platformy s vymedzenými
komunikačnými protokolmi. Aj keď sa e-platba iniciuje na internete,
často sa následne spracúva ako bežná kartová platba alebo platba
prostredníctvom platforiem online bankovníctva. E-platby preto viac trpia
v dôsledku nedostatku interoperability medzi aktérmi v reťazci
platobného procesu (pozri bod 4.4) ako v dôsledku nedostatku štandardov.
Štandardizáciou by sa zároveň malo zaistiť, aby riešenia
v oblasti e-platieb a m-platieb ponúkané spotrebiteľom boli
ľahko prístupné a jednoduché na používanie. Otázky 18) Súhlasíte s tým, že používanie spoločných
štandardov pri kartových platbách by bolo prospešné? Aké sú hlavné nedostatky,
ak nejaké existujú? Okrem troch vyššie spomenutých aspektov (A2I, T2A,
certifikácia), existujú iné špecifické aspekty kartových platieb, pre ktoré by
mohla byť prospešná väčšia miera štandardizácie? 19) Sú súčasné mechanizmy správy a riadenia
dostatočné na to, aby sa nimi dalo koordinovať, poháňať
a zabezpečiť prijatie a implementácia spoločných
štandardov v oblasti kartových platieb v primeranom časovom rámci? Sú
skupiny zainteresovaných strán náležite zastúpené? Existujú špecifické spôsoby,
ktorými by sa mohlo zlepšiť riešenie konfliktov a zrýchliť
hľadanie konsenzu? 20) Mali by európske štandardizačné orgány, ako napr. Európsky
výbor pre normalizáciu (CEN) alebo Európsky inštitút pre telekomunikačné
normy (ETSI), zohrávať v štandardizácii kartových platieb aktívnejšiu
úlohu? V ktorej oblasti vidíte najväčší potenciál ich angažovanosti
a aké sú potenciálne prínosy? Existujú nejaké nové alebo existujúce
orgány, ktoré by mohli uľahčiť štandardizáciu kartových platieb? 21) Vedeli by ste pri e-platbách a m-platbách
pomenovať osobitné oblasti, v ktorých by väčšia miera
štandardizácie bola nevyhnutná na presadzovanie základných zásad, akými sú
otvorená inovácia, prenositeľnosť aplikácií a interoperabilita?
Ak áno, ktoré? 22) Mali by európske štandardizačné orgány, ako CEN alebo
ETSI, zohrávať pri štandardizácii e-platieb alebo m-platieb aktívnejšiu
úlohu? V ktorej oblasti vidíte najväčší potenciál ich angažovanosti
a aké sú potenciálne prínosy?
4.4.
Interoperabilita medzi poskytovateľmi služieb
Spolupráca je kľúčový predpoklad
v sieťových odvetviach, ako napr. platby, pretože pri každej platbe
musí byť dohoda medzi poskytovateľom platobných služieb platcu
a poskytovateľom platobných služieb príjemcu platby. Aby sa
zaručilo, že všetky platby sa dostanú k svojim príjemcom bez toho,
aby tým utrpeli zaangažovaní aktéri a prostredníci, bolo by potrebné
dosiahnuť vyššiu úroveň koordinácie vo forme úplnej interoperability. V súlade s návrhom Komisie
v oblasti prevodov a priamych inkás by sa zásada interoperability
mohla uplatňovať aj na trhu platobných kariet, pričom by sa
zároveň mali riešiť prekážky opísané vyššie, a to najmä
v súvislosti s voľbou nadobúdateľa a komerčnými
pravidlami.
4.4.1.
Interoperabilita v odvetví m-platieb
Trh mobilných platieb v Európe je stále
v zárodkoch. Zdá sa, že jednou z hlavných prekážok pri všeobecnom
rozširovaní m-platieb je patová situácia medzi prevádzkovateľmi mobilných
sietí, tradičnými PPS (bankami) a ostatnými aktérmi, ako napr.
výrobcami zariadení alebo vývojármi aplikácií. Mobilní operátori sa zjavne
zameriavajú na to, aby si udržali kontrolu nad odvetvím, a to minimálne
pokiaľ ide o ich úlohu ako manažérov bezpečnosti služby.
Hráči na trhu e-platieb sa súčasne snažia rozšíriť si dosah aj
na mobilné prostredie (v oblasti platieb na diaľku ako aj platieb na
blízku vzdialenosť). Zdá sa pravdepodobné, že aktéri zo súkromnej
sféry kontrolujúci štandardy, a tým aj interoperabilitu, budú
dominovať celému platobnému reťazcu: samotným zariadeniam,
aplikačnej platforme a riadeniu bezpečnosti. V takejto
situácii existuje závažné riziko roztrieštenia trhu v dôsledku
mnohorakosti vlastných výrobných riešení. Okrem toho by sa nemala
prehliadať dôležitosť ostatných sektorov, ktoré sú potenciálne
účastníkmi interoperability bez toho, aby zohrávali poprednú úlohu
v stratégii štandardizácie – ako napr. sektory verejnej dopravy (platby
pri nákupe lístkov) alebo zdravotníctva (kartové platby za zdravotné
poistenie).
4.4.2.
Interoperabilita v odvetví e-platieb
EPC rozhodla, že nezriadi svoj vlastný režim
online bankovníctva a namiesto toho navrhla, že sformuluje rámec
interoperability, ktorý by umožňoval hospodársku súťaž medzi
jednotlivým režimami a jednotlivým bankám by umožnil rozhodovať
o tom, súčasťou ktorého režimu sa stanú. Žiadnemu
poskytovateľovi nebankových služieb zatiaľ nebolo povolené, aby
participoval na týchto prácach[25].
Tri bankové režimy[26]
uskutočnili proces „overovania koncepcie“, aby otestovali interoperabilitu
medzi režimami. Zatiaľ je však príliš skoro na to, aby sa dalo
s istotou vyhlásiť, či by sa tento projekt dal úspešne
rozšíriť na celoeurópsky režim. Spoločnosť EBA Clearing, ktorá je
prevádzkovateľom služieb zúčtovania a vysporiadania a má
takmer 70 akcionárskych bánk, súčasne oznámila, že spúšťa iniciatívu
e-platieb založenú na online bankovníctve. Spustenie pilotnej schémy sa
očakáva v máji 2012.
4.4.3.
Interoperabilita a hospodárska súťaž
Technická interoperabilita by sa mala
odlíšiť od komerčnej interoperability, t. j. schopnosti
obchodníkov vyberať si nadobúdateľov a schopnosti zákazníkov
vyberať si vydavateľov bez ohľadu na ich lokalitu. Zároveň
je dôležité riešiť problematiku interoperability režimov s troma
účastníkmi ako režimov osobitných v porovnaní s režimami so
štyrmi účastníkmi. Otázky 23) Existuje v súčasnosti nejaký segment
v platobnom reťazci (platca, prijímateľ platby, PPS
prijímateľa, spracovateľ, režim, PPS platcu), v ktorom sú
nedostatky interoperability obzvlášť viditeľné? Ako by sa mali
riešiť? Aká úroveň interoperability by bola potrebná na to, aby sa
predišlo roztrieštenosti trhu? Dajú sa identifikovať minimálne požiadavky
na interoperabilitu, najmä pokiaľ ide o e-platby? 24) Ako by sa dala riešiť súčasná patová
situácia v interoperabilite m-platieb a pomalé napredovanie
v oblasti m-platieb? Sú súčasné mechanizmy správy a riadenia
dostatočné na to, aby sa nimi dala koordinovať, poháňať
a zaistiť interoperabilita v primeranom časovom rámci? Sú
skupiny zainteresovaných strán náležite zastúpené? Existujú špecifické spôsoby,
ktorými by sa mohlo zlepšiť riešenie konfliktov a zrýchliť
hľadanie konsenzu?
4.5.
Bezpečnosť platieb
Bezpečnosť maloobchodných platieb je
životne dôležitým predpokladom rovnako pre používateľov platieb, ako aj
pre obchodníkov. Spotrebitelia oprávnene zbystria pozornosť, keď
médiá prinášajú časté správy o prípadoch podvodov a zneužitia
údajov, a sú preto obzvlášť citliví na bezpečnostné problémy pri
platbách kartou a cez internet. Verejná konzultácia o budúcnosti
e-obchodovania na vnútornom trhu to potvrdila a identifikovala
bezpečnosť platieb ako jednu z hlavných prekážok, ktorá bráni
rozsiahlemu etablovaniu sa elektronického obchodu. Požiadavky v oblasti bezpečnosti sa
týkajú hlavne predchádzania podvodom. Prebiehajúce nahrádzanie kariet
založených na podpise (vybavených magnetickým prúžkom umožňujúcim
prečítanie karty) kartami s technológiou „čip a PIN“
(vyhovujúcou norme EMV) pomohlo výrazne znížiť mieru podvodov na európskej
úrovni pri platbách na predajných miestach. Koncom roka 2010 vyhovovalo norme
EMV približne 90 % všetkých kartových terminálov na predajných miestach
a 80 % všetkých platobných kariet v EÚ. Aj keď toto
opatrenie pomohlo znížiť mieru kartových podvodov pri fyzických platobných
transakciách, podvodné činnosti sa teraz čoraz viac presúvajú na
kartové transakcie vykonávané na diaľku, a to najmä do oblasti
internetových platieb. Platby kartou na diaľku predstavujú iba mal podiel
zo všetkých kartových transakcií, no už teraz majú na svedomí väčšinu
prípadov podvodu. Nekartové e-platby sú takisto zraniteľné podvodmi. Medzi
potenciálne riešenia týchto problémov v online bankovníctve alebo iných
internetových platobných transakciách patrí napríklad takzvaná dvojstupňová
autentifikácia, t. j. používanie PIN v kombinácii s jednorazovým
transakčným kódom, ktorý príde v SMS správe alebo ho vygeneruje
zariadenie token. Do úvahy by sa však mal brať aj kompromis medzi
bezpečnosťou, rýchlosťou a jednoduchosťou transakcie. Druhým dôležitým aspektom v tejto oblasti
je ochrana údajov. Všetky platobné prostriedky spomínané v tomto dokumente
zahŕňajú spracovanie osobných údajov a používanie elektronických
komunikačných sietí. Citlivé zákaznícke informácie by mali zostať
v bezpečnej platobnej infraštruktúre, a to tak ich spracovanie,
ako aj ich archivácia. V smerniciach 95/46/ES[27] a 2002/58/ES[28] sa ustanovuje právny rámec,
ktorý sa uplatňuje na spracovanie osobných údajov v EÚ a ktorým
sa riadia činnosti spracovania údajov, ktoré v tejto súvislosti vykonávajú
rozliční aktéri zaangažovaní na platobnej operácii. Je to
kľúčová zodpovednosť všetkých aktérov trhu zaangažovaných na
platobnej transakcii. Je nevyhnutné, aby mechanizmy autentifikácie pri
platobných transakciách boli od začiatku navrhnuté tak, aby zahŕňali
nevyhnutné opatrenia na zabezpečenie súladu s požiadavkami na ochranu
údajov. Počet strán majúcich prístup k autentifikačným údajom
počas platobnej transakcie alebo po nej by mal byť obmedzený na tie strany,
ktorých účasť na uskutočnení transakcie je nevyhnutne potrebná. Integrovaný trh
v oblasti bezpečných internetových platieb by navyše mohol
potenciálne uľahčiť boj proti webovým stránkam ponúkajúcim
ilegálny obsah alebo predávajúcim falšovaný tovar. Ak by existovali vhodné,
vopred zriadené postupy, od PPS by sa mohlo vyžadovať, aby odmietli
vykonávať finančné transakcie na webových stránkach, ktoré už boli
identifikované ako ilegálne. Otázky 25) Domnievate sa, že fyzické transakcie vrátane transakcií
prostredníctvom kariet spĺňajúcich normy EMV a prostredníctvom
bezkontaktných m-platieb sú dostatočne zabezpečené? Ak nie, aké
bezpečnostné nedostatky existujú a ako by sa dali odstrániť? 26) Sú pre platby na diaľku (kartami, e-platbami alebo
m-platbami) potrebné dodatočné bezpečnostné požiadavky (napr.
dvojstupňová autentifikácia alebo používanie bezpečných platobných
protokolov)? Ak áno, aké špecifické postupy/technológie sú najúčinnejšie? 27) Mala by bezpečnosť platieb byť predmetom
regulačného rámca, potenciálne v spojení s inými iniciatívami
digitálnej autentifikácie? Ktoré kategórie trhových aktérov by mali takémuto
rámcu podliehať? 28) Aké sú najvhodnejšie mechanizmy na zaistenie ochrany
osobných údajov a súladu s právnymi a technickými požiadavkami,
ktoré sú ustanovené právnymi predpismi EÚ?
5.
Implementácia/správa a riadenie stratégie
5.1.
Riadenie programu SEPA
SEPA až doteraz fungovala predovšetkým ako
samoregulačný projekt, zriadený a riadený európskym sektorom
bankovníctva prostredníctvom rady EPC so silou podporou ECB a Komisie.
Plenárny výbor EPC je zodpovedný za riadenie režimov SEPA a jej rámcov,
ako aj za zavádzanie nových pravidiel alebo zmien týchto režimov a rámcov.
Pokiaľ ide o členstvo EPC, popri bankách je
v súčasnosti jedno členské miesto poskytnuté platobným
inštitúciám, no iní poskytovatelia platobných služieb, spracovatelia platieb,
trhoví aktéri na strane ponuky (napr. dodávatelia softvéru, výrobcovia
terminálov) a používatelia nie sú zastúpení. S cieľom zlepšiť
angažovanosť zainteresovaných strán v procese správy a riadenia SEPA
na úrovni EÚ zriadili Komisia a ECB spoločne v marci 2010
riadiaci orgán na vysokej úrovni, nazvaný „Rada SEPA“. Táto rada v sebe
spája vysokých predstaviteľov zo strany dopytu aj ponuky platobného trhu.
Jej cieľom je podporiť dosahovanie integrovaného trhu maloobchodných
platieb v eurách a vytvárať konsenzus ohľadom ďalších
krokov smerom ku kompletizácii SEPA. Nemá legislatívne právomoci
a nemôže ukladať záväzné ustanovenia. Ak by sa prijalo nariadenie, ktorým by sa
stanovili technické požiadavky na prevody a priame inkasá v eurách,
mohla by byť užitočná aktívnejšia angažovanosť inštitúcií EÚ
v riadení SEPA. V tejto súvislosti by sa mohla zvážiť
prominentnejšia úloha legislatívneho a regulačného dohľadu,
napríklad prostredníctvom ECB, Komisie alebo Európskeho orgánu
pre bankovníctvo (EBA). Otázky 29) Ako hodnotíte súčasné mechanizmy riadenia SEPA na
úrovni EÚ? Dokážete identifikovať nejaké slabé stránky a ak áno, máte
nejaké návrhy na zlepšenie riadenia SEPA? Aký stupeň rovnováhy by ste
považovali sa primeraný medzi regulačnými a samoregulačným
prístupom? Súhlasíte s tým, že európske regulačné orgány
a orgány dohľadu by mali pri napredovaní projektu SEPA
zohrávať aktívnejšiu úlohu?
5.2.
Riadenie v oblasti kariet, m-platieb
a e-platieb
Aby sa zvýšila miera angažovanosti
zainteresovaných strán, EPC zriadila zákaznícke fórum zainteresovaných strán („Customer
Stakeholders Forum“, venujúce sa systému prevodových príkazov v oblasti
SEPA a inkasnému systému v oblasti SEPA) a skupinu zainteresovaných strán
v oblasti kariet („Cards Stakeholders Group“, venujúcu sa kartovým
platbám). Obom týmto orgánom spoločne predsedajú EPC a predstavitelia
koncových používateľov. Na strane samoregulačného prístupu, aj
keď je potrebné ho ďalej objasniť, vymedzuje rámec platobných kariet
SEPA (SCF) prijatý radou EPC – so štatútom dobrovoľného kódexu správania –
zásady a podmienky, ktoré musia banky, spracovatelia a kartové režimy
dodržiavať, aby vyhovovali normám SCF a SEPA. Napriek tomu, že
operátori ochotní prijímať platby v eurách sú silne motivovaní, aby
začali spĺňať normy SEPA, však SCF nemá jednohlasnú podporu
od všetkých zainteresovaných strán, pričom neexistuje formálny mechanizmus
na výklad, monitorovanie a presadzovanie súladu so SEPA pri kartových režimoch
a ani na urovnávanie potenciálnych sporov. V oblastiach, ako napr. vytváranie
náležitého rámca pre e-platby a m-platby, integračné úsilie len
pomaly prináša hmatateľné výsledky, čím zdržuje interoperabilitu,
inovácie, väčší výber a vplyv úspor z rozsahu. Patové situácie
a neistota môžu viesť k tomu, že účastníci trhu si osvoja
vyčkávaciu taktiku. Vzhľadom na to, že v súčasnosti
neexistuje pre takúto dôležitú iniciatívu podpora pre európske hospodárstvo ako
celku, dosiahnutie integrovaného trhu si vyžaduje uplatnenie komplexného prístupu,
ktorý bude zahŕňať reguláciu, samoreguláciu a dodržiavanie
a presadzovanie právnych predpisov o hospodárskej súťaži. Otázky 30) Ako by sa mali riešiť súčasné aspekty riadenia
v oblasti štandardizácie a interoperability? Existuje potreba
zvýšiť angažovanosť zainteresovaných strán iných ako banky a ak
áno, ako (napr. verejnými konzultáciami, memorandom o porozumení medzi
zainteresovanými stranami, poverením Rady SEPA úlohou vydávať usmernenia
o určitých technických štandardoch atď.)? Malo by sa nechať
na samotných účastníkoch trhu, aby presadzovali integráciu trhu
v celej EÚ, a najmä aby rozhodovali, či a za akých
podmienok by sa platobné režimy mien iných ako euro mali zosúladiť
s existujúcimi platobnými režimami v eurách? Ak nie, ako by sa to
mohlo riešiť? 31) Mali by verejné orgány zohrávať nejakú úlohu? Ak áno,
akú? Malo by sa napríklad uvažovať o memorande o porozumení
medzi európskymi verejnými orgánmi a EPC, v ktorom by sa
identifikoval časový harmonogram/pracovný plán s konkrétnymi
výsledkami („míľnikmi“) a konkrétne cieľové dátumy?
6.
Všeobecné pripomienky
Otázky 32) Táto kniha sa zaoberá osobitnými aspektmi súvisiacimi
s fungovaním platobného trhu v oblasti kartových platieb, e-platieb
a m-platieb. Myslíte si, že v nej boli vynechané alebo
nedostatočne obsiahnuté nejaké dôležité otázky?
7.
Ďalšie kroky
Všetky zainteresované strany sa vyzývajú, aby
reagovali na vyššie uvedené otázky a predložili svoje názory. Príspevky by sa
mali zaslať Komisii najneskôr do 11. apríla 2012 na túto adresu:
markt-sepa@ec.europa.eu. Príspevky sa nemusia týkať všetkých
otázok nastolených v tejto zelenej knihe. Preto prosím jasne uveďte,
ktorých otázok sa vaše príspevky týkajú. Ak je to možné, uveďte prosím
konkrétne argumenty za alebo proti jednotlivým možnostiam a postupom
uvedeným v tejto knihe. V nadväznosti na túto zelenú knihu
a na základe prijatých reakcií Komisia do druhého štvrťroka 2012
oznámi ďalšie kroky. Ak to bude vhodné, návrhy budú prijaté do štvrtého
štvrťroka 2012 alebo prvého štvrťroka 2013. Akékoľvek budúce legislatívne
alebo nelegislatívne návrhy bude sprevádzať rozsiahle posúdenie vplyvu. Príspevky budú uverejnené na internete. Je
dôležité, aby ste sa oboznámili s vyhlásením o ochrane súkromia priloženým k
tejto zelenej knihe, kde sú uvedené informácie o spôsobe, akým sa bude
zaobchádzať s vašimi osobnými údajmi a s vaším príspevkom. Príloha 1: Používanie jednotlivých
platobných nástrojov Graf 1:
Bezhotovostné platby v EÚ – objem podľa platobného nástroja
Zdroj: ECB, porovnávacie
tabuľky, maloobchodné transakcie Tabuľka 1:
Kartové platby v EÚ (2009) Členský štát || Počet platobných kariet vydaných na obyvateľa || Počet kartových transakcií na obyvateľa[29] || Priemerná hodnota kartovej transakcie na jednu kartu (EUR) || Počet transakcií na predajných miestach na jednu kartu[30] || Ročná hodnota transakcií na predajných miestach na jednu kartu (EUR) Belgicko || 1,78 || 92 || 55 || 52 || 2 843 Nemecko || 1,54 || 30 || 64 || 20 || 1 247 Estónsko || 1,37 || 116 || 17 || 85 || 1 405 Írsko || 1,22 || 72 || 73 || 56 || 4 237 Grécko || 1,35 || 8 || 101 || 5 || 487 Španielsko || 1,62 || 47 || 46 || 27 || 1 234 Francúzsko || 1,35 || 107 || 49 || 80 || 3 905 Taliansko || 1,15 || 24 || 80 || 22 || 1 788 Cyprus || 1,54 || 40 || 87 || 25 || 2 072 Luxemburg || 2,00 || 109 || 76 || 57 || 4 166 Malta || 1,55 || 27 || 63 || 18 || 1 108 Holandsko || 1,83 || 125 || 42 || 68 || 2 902 Rakúsko || 1,24 || 46 || 63 || 28 || 1 395 Portugalsko || 1,89 || 100 || 39 || 53 || 2 060 Slovinsko || 1,66 || 54 || 37 || 32 || 1 187 Slovensko || 0,94 || 21 || 57 || 15 || 596 Fínsko || 1,74 || 172 || 34 || 100 || 3 402 Medzisúčet za eurozónu || 1,45 || 58 || 52 || 40 || 2 066 Bulharsko || 1,01 || 2 || 78 || 2 || 138 Česká republika || 0,89 || 17 || 38 || 21 || 813 Dánsko || 1,25 || 180 || 47 || 129 || 5 875 Lotyšsko || 1,10 || 43 || 20 || 37 || 698 Litva || 1,29 || 28 || 18 || 22 || 384 Maďarsko || 0,88 || 18 || 27 || 21 || 1 028 Poľsko || 0,87 || 18 || 25 || 21 || 539 Rumunsko || 0,60 || 4 || 39 || 7 || 251 Švédsko || 1,85 || 182 || 40 || 89 || 2 735 Spojené kráľovstvo || 2,33 || 132 || 58 || 56 || 3 294 Spolu za EÚ-27 || 1,45 || 63 || 52 || 43 || 2 194 Zdroj: Platobné štatistiky ECB, február 2011. Príloha 2: Ďalšie informácie o MVP MVP môže byť percentuálna hodnota,
paušálny poplatok alebo kombinovaný poplatok (percentuálnej hodnoty
a paušálneho poplatku). V EÚ sa využíva množstvo rôznych MVP. Nie
všetky tieto poplatky sú verejné. V dôsledku neformálnych a formálnych
vyrovnaní s Európskou komisiou však spoločnosti MasterCard
a Visa Europe momentálne uverejňujú nimi zavedené MVP (v
niekoľkých krajinách MVP zaviedli miestne bankové spoločenstvá
v rámci systémov MasterCard a Visa, podľa ktorých sa poplatky vo
všeobecnosti nezverejňujú). Pri MasterCard a Visa Europe sa MVP,
ktoré závisia od kategórie karty a krajiny, pohybujú v rozsahu od
nula (Maestro Švajčiarsko) do 1,62 % (debetné karty MasterCard v
Poľsku) a 1,90 % (debetné karty a komerčné karty Visa
v Poľsku). V rámci svojho neformálneho vyrovnania
s Komisiou znížila MasterCard svoje MVP pri cezhraničných
spotrebiteľských debetných kartách na 0,20 %, resp. pri
kreditných kartách na 0,30 %. Visa Europe znížila svoje MVP pri cezhraničných
spotrebiteľských debetných kartách a transakciách s týmito
kartami v deviatich členských štátoch EÚ na 0,20 %.
Referenčná hodnota sa v týchto vyrovnaniach uplatnila ako tzv. „test
ľahostajnosti obchodníkov“ (merchant indifference test). V rámci
tohto testu sa MVP stanoví na takej úrovni, na ktorej platba kartou nemá pre
maloobchodníkov za následok náklady vyššie než platba v hotovosti,
čím sa maloobchodník stane ľahostajným voči tomu, ktorý z týchto
dvoch platobných prostriedkov si spotrebiteľ zvolí. Táto úroveň sa
preto dá vnímať ako úroveň, ktorou sa zaistí, že obchodníci
a ich následní zákazníci budú môcť profitovať z niektorých
výhod/úspor, ktoré údajne MVP prinášajú. V niektorých prípadoch orgány
hospodárskej súťaže akceptovali formálne alebo neformálne vyrovnania o
určitej úrovni medzibankových poplatkov a iných podmienkach[31]. Režimy so štyrmi účastníkmi
a režimy s troma účastníkmi MVP sa uplatňujú na transakcie
s platobnými kartami na predajných miestach, t. j. transakcie
uskutočnené držiteľom karty v podniku obchodníka. V rámci
režimu so štyrmi účastníkmi vstupuje vydávajúci PPS do zmluvného
vzťahu s držiteľom karty (platcom) a obchodník vstupuje do
zmluvného vzťahu s nadobúdajúcim PPS (alebo s PPS príjemcu platby)
s cieľom nadobudnúť kartové platby uskutočnené na jeho
termináli. Za svoje služby účtuje nadobúdajúci PPS obchodníkovi poplatok
známy ako poplatok za obchodnícke služby (MSC). Výmenné poplatky za takéto režimy sú
poplatkami, ktoré si účtuje vydávajúci PPS pri transakciách
uskutočňovaných s kartami, ktoré vydal. Náklady za tieto
poplatky znáša nadobúdajúci PPS a prenáša ich následne na obchodníkov
prostredníctvom zvýšenia MSC. Výmenné poplatky preto do veľkej miery v
postate určujú cenu účtovanú poskytovateľmi platobných služieb
obchodníkom za akceptáciu kariet. MVP preto majú vplyv na cenovú hospodársku
súťaž medzi nadobúdajúcimi PPS v neprospech obchodníkov
a následných kupcov[32],
a to najmä v kombinácii s inými obchodnými praktikami opísanými
v oddiele 4.1 a 4.2 tejto knihy. Režimy s troma účastníkmi, niekedy
označované ako „výhradné“ režimy, sa od režimov so štyrmi účastníkmi
líšia v tom, že transakcie zahŕňajú iba platcu/držiteľa
karty, príjemcu platby/obchodníka a samotný režim, pričom
v režimoch so štyrmi účastníkmi transakcia zahŕňa
platcu/držiteľa karty, vydávajúceho PPS (alebo PPS platcu), príjemcu
platby/obchodníka a jeho PPS (nadobúdajúceho PPS alebo PPS príjemcu).
Znamená to, že v druhom menovanom prípade je úloha režimu väčšinou
obmedzená na poskytovanie infraštruktúry. V režime s troma účastníkmi je
zaangažovaný iba jeden PPS, ktorý je zároveň vydavateľom aj
nadobúdateľom. Keď však režim vydáva licencie na vydávanie kariet
a nadobúdanie transakcií niekoľkým PPS, nejde o „čistý“
režim s troma účastníkmi, ale o režim pripomínajúci systém
so štyrmi účastníkmi. „Čisté“ režimy s troma
účastníkmi nedisponujú MVP explicitne dohodnutými medzi PPS. Sú
v nich iba poplatky platené držiteľmi karty (ročné poplatky,
poplatky za transakciu atď.) a poplatky za obchodnícke služby platené
maloobchodníkmi. Napriek tomu môže režim používať inkasované poplatky na
subvencovanie jednej alebo druhej strany transakcie (t. j. obchodníka
alebo držiteľa karty), výsledkom čoho sú implicitné MVP. [1] Maloobchodné platby sú definované ako platobné
transakcie, v rámci ktorých aspoň jedna strana transakcie (t. j.
platca, príjemca alebo obaja) nie je finančnou inštitúciou. Maloobchodné
platby preto predstavujú všetky platobné transakcie, ktoré sa
neuskutočňujú medzi dvoma bankami. [2] Je to výsledok komplikovanej štruktúry poplatkov medzi
jednotlivými poskytovateľmi platobných služieb v rámci platobnej
transakcie a v dôsledku poplatkov smerujúcich od poskytovateľa platobnej
služby predajcovi predávajúcemu tovar alebo službu. [3] Návrh nariadenia, ktorým sa ustanovujú technické
požiadavky pre prevodové príkazy a priame inkasá v eurách
a ktorým sa mení a dopĺňa nariadenie (ES)
č. 924/2009, KOM(2010) 775,
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:52010PC0775:EN:NOT. [4] Zdroj: Platobné štatistiky ECB, február 2011. Podrobné
štatistiky krajín sa nachádzajú v prílohe 1. [5] Tieto transakcie možno uskutočňovať
buď priamo prostredníctvom systému online bankovníctva platcu alebo
prostredníctvom tretej strany (napr. Ideal v Holandsku, Giropay a
Sofortüberweisung v Nemecku alebo EPS v Rakúsku). [6] http://www.forrester.com/ER/Press/Release/0,1769,1330,00.html [7] Euromonitor 2010. [8] http://ec.europa.eu/internal_market/consultations/2010/e-commerce_en.htm [9] Bezdrôtový aplikačný protokol (Wireless Application Protocol, WAP)
vypracovala Open Mobile Alliance (OMA), čo je fórum zainteresovaných strán
odvetvia, v rámci ktorého sa dohodli na spoločných špecifikáciách pre
odvetvie mobilných telefónov. Ako internetový prehliadač v mobilných
telefónoch sa bežne používa prehliadač WAP . [10] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=402
a http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=557.
[11] Spoločné stanovisko Európskej komisie a Európskej
centrálnej banky, http://www.ecb.int/press/pr/date/2006/html/pr060504_1.en.html. [12] Táto príloha zahŕňa najmä podrobnejšie
informácie o analýze, ktorú uskutočnilo GR pre hospodársku súťaž
podľa článku 101 ods. 3 ZFEÚ, ktorá sa týkala vhodnej úrovne MVP
pomocou testu ľahostajnosti obchodníkov (Merchant Indifference Test, MIT). [13] Austrália, USA. [14] Rozhodnutia Visa, MasterCard, poľské rozhodnutie
o MasterCard, maďarské rozhodnutie o MasterCard, talianske
rozhodnutie o MasterCard. [15] Vydávajúce banky môžu zákazníkov nabádať na
časté využívanie karty tým, že ponúknu dodatočné výhody alebo odmeny,
ako napr. poistenie, platobné zľavy alebo dokonca tak, že im preplatia
zlomok ceny nakúpeného tovaru alebo služieb. V niektorých prípadoch
spotrebiteľom dokonca účtujú dodatočné poplatky, ak
dostatočne často neplatia svojimi kartami alebo ak v rámci
daného obdobia neutratia požadovanú sumu peňazí. [16] Komerčné karty zahŕňajú tri hlavné
podkategórie: i) podnikateľské karty, ktoré sa obvykle vydávajú malým
obchodným zákazníkom, ktorým sa na rozdiel od spotrebiteľských kariet
neposkytujú žiadne dodatočné služby; ii) podnikové karty, ktoré sa obvykle
vydávajú stredným a veľkým obchodným zákazníkom, ktorým sa poskytujú
dodatočné informačné služby; a iii) nákupné karty, ktoré sa
používajú na komerčné nákupy a často ponúkajú fakturačné
služby v oblasti DPH. [17] Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2007/64/ES z 13.
novembra 2007 o platobných službách na vnútornom trhu (Ú. v. EÚ L 319,
5.12.2007, s. 1). [18] Správa „World Payments Report“ z roku 2011,
s. 10, CapGemini, RBS a EFMA. [19] Tieto by znižovali mieru, do akej by spotrebitelia váhali a porovnávali
úplné cenové ponuky, čo by bolo podľa Úradu pre spravodlivé
obchodovanie Spojeného kráľovstva v neprospech spotrebiteľov,
„Platobné príplatky – reakcia na supersťažnosť portálu Which?“ (Payment
surcharges – Response to the Which? super-complaint), jún 2011. [20] Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2011/83/ES
z 25. októbra 2011 o právach spotrebiteľov (Ú. v. EÚ L 304,
22.11.2011, s. 64). [21] Táto smernica sa však nevzťahuje na platby v hotovosti
alebo šekom. [22] V praxi sa toto pravidlo dá vnímať ako dve
samostatné pravidlá: rešpektuj všetkých vydavateľov kariet (napr. ak
obchodník akceptuje karty Visa vydané miestnymi bankami, mal by akceptovať
aj zahraničné karty); a rešpektuj všetky produkty (napr. ak obchodník
akceptuje spotrebiteľské kreditné karty, musí zároveň akceptovať
drahšie komerčné karty). Vo všeobecnosti nevidíme problém, pokiaľ ide
o pravidlo „rešpektuj všetkých vydavateľov kariet“, ale máme obavy
o konkurenčný dosah pravidla „rešpektuj všetky produkty“. [23] Časť 7. Dohody o štandardizácii, Usmernenia
o uplatňovaní článku 101 Zmluvy o fungovaní Európskej únie
na dohody o horizontálnej spolupráci (Ú. v. EÚ C 11/1, 14.1.2011). [24] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=423. [25] Európska komisia začala konať v prípade,
ktorý sa týka štandardizácie, s cieľom zaistiť interoperabilitu
v oblasti e-platieb: http://ec.europa.eu/competition/elojade/isef/case_details.cfm?proc_code=1_39876.
[26] iDEAL (Holandsko), EPS (Rakúsko) and Giropay (Nemecko). [27] Smernica Európskeho parlamentu a Rady 95/46/ES z 24. októbra 1995 o
ochrane fyzických osôb pri spracovaní osobných údajov a voľnom pohybe
týchto údajov (Ú. v. ES L 281, 23.11.1995, s. 31). [28] Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2002/58/ES z 12. júla 2002
týkajúca sa spracovávania osobných údajov a ochrany súkromia v sektore
elektronických komunikácií (smernica o súkromí a elektronických komunikáciách),
Ú. v. ES L 201, 31.7.2002, s. 37. [29] Nezahŕňa kartové transakcie s e-peniazmi. [30] Transakcie na predajných miestach; zahŕňa
transakcie na termináloch umiestnených v členskom štáte a mimo
neho. [31] Visa, MasterCard, Pagobancomat, Groupement. [32] Pozri rozhodnutia Komisie určené spoločnostiam
MasterCard a Visa – rozhodnutie Komisie z 19.12.2007 týkajúce sa
konania podľa článku 81 Zmluvy o ES a článku 53 Dohody
o EHP – vec COMP/34.579 – MasterCard, vec COMP/36.518 – EuroCommerce, vec
COMP/38.580 – komerčné karty; a rozhodnutie Komisie z 8.12.2010
týkajúce sa konania podľa článku 101 ZFEÚ a článku 53
Dohody o EP – vec COMP/39.398 – Visa MVP.