GRØNBOG På vej mod et integreret europæisk marked for kort-, internet- og mobilbetalinger /* KOM/2011/0941 endelig */
GRØNBOG På vej mod et integreret europæisk marked for
kort-, internet- og mobilbetalinger (EØS-relevant tekst)
1.
Indledning
Sikre, effektive,
konkurrencebaserede og innovative elektroniske betalinger er vigtige, hvis
forbrugere, detailhandlere og virksomheder skal få fuldt udbytte af det indre
marked. Dette er især tilfældet nu, hvor verden skifter fra den håndgribelige
handel til e-handel. Der sker radikale ændringer i den måde, varer og
tjenesteydelser købes og sælges på i Europa. Efterhånden som EU's borgere og
virksomheder bliver mere og mere aktive uden for deres oprindelseslande, er
elektroniske betalinger, der fungerer uden problemer på tværs af grænser, en
stor hjælp i deres hverdag. Med udgangspunkt i udviklingen inden for
detailbetalinger har Europa mulighed for at være med helt fremme, når det skal
afgøres, hvad det at foretage en betaling kan betyde i fremtiden, enten med
kort, over internettet eller med en mobiltelefon. Den første vigtige
milepæl på denne rejse er det fælles betalingsområde i Europa (SEPA), som tager
udgangspunkt i den præmis, at der ikke bør sondres mellem grænseoverskridende
og indenlandske elektroniske detailbetalinger[1]
i euro i EU. SEPA-projektet omfatter de primære detailbetalingsinstrumenter:
kreditoverførsler, direkte debiteringer og kortbetalinger. Med dette
udgangspunkt bør SEPA kunne være et springbræt til etablering af et
konkurrencebaseret og innovativt europæisk betalingsmarked på to måder: Den
første vedrører den større og større andel af online- eller internetbetalinger
(e-betalinger) og mobilbetalinger (m-betalinger). Frem for alt ændrer den
massive udbredelse af smartphones betalingslandskabet og fører til nye
betalingsapplikationer, f.eks. elektroniske punge, som erstatter de fysiske
punge og kort, eller virtuelle billetter til den offentlige transport, som
gemmes på en mobiltelefon. Dermed kan de tværeuropæiske
SEPA-betalingsinstrumenter skabe grundlag for mere integreret og sikker
innovation af betalingsprodukter. For det andet kan de eksisterende standarder
og regler, der er udviklet under SEPA, også anvendes på betalingsinstrumenter i
andre valutaer end euro, hvilket vil sikre, at det indre marked for betalinger
også favner transaktioner, som ikke er i euro. Fordelene ved
større markedsintegration vil primært være drevet af fire faktorer: 1) Mere konkurrence – i
en netværksindustri som betalingsindustrien lettes adgangen til markedet for
nye markedsaktører eller konkurrenter fra andre medlemsstater med integration.
Tjenesteudbyderne kan tilbyde deres betalingsløsninger i flere end ét land på
grundlag af fælles åbne standarder. Dette ville give dem et større
forretningsgrundlag og dermed skabe et yderligere incitament til innovation.
Dette kunne reducere omkostningerne ved og priserne for betalinger. Endvidere
kunne mere konkurrence reducere den aktuelle dominans på betalingskortmarkedet,
som de to eksisterende internationale kortordninger har. 2) Større udvalg og gennemsigtighed
for forbrugerne – med et større udvalg af konkurrencebaserede tjenester kan
betalingsbrugerne vælge de betalingsinstrumenter og -udbydere, som bedst
opfylder deres behov. I dag er det ofte vanskeligt for forbrugerne at
gennemskue omkostningerne ved de valg, de træffer[2]. På grund af skjulte
omkostninger er det ofte den dyreste betalingsmetode, der bruges, og
omkostningerne overføres indirekte til alle forbrugere i form af højere priser.
I modsætning dertil vil et integreret og gennemsigtigt marked få forbrugerne
til at vælge de mest effektive betalingsinstrumenter. 3) Mere innovation – et integreret
marked øger skalaeffekterne. Dette betyder, at de eksisterende aktører vil have
flere muligheder for at reducere omkostningerne eller øge indtægterne.
Endvidere vil de nye markedsaktørers incitament til innovation blive øget, og
innovationens geografiske dækning vil blive større. 4) Større betalingssikkerhed og
kundetillid – i overensstemmelse med de fremskridt, der er opnået med
hensyn til sikker betaling på salgsstedet, vil et integreret marked øge
sikkerheden for og forbrugernes tillid til fjernbetalinger som e-betalinger og
m-betalinger. Et integreret EU-marked for betalingstjenester
kunne også som et biprodukt tilvejebringe administrative data, som kunne bruges
til udarbejdelse af harmoniserede statistikker. Dette vil øge kvaliteten og
omfanget af EU-statistik uden at skabe meromkostninger for virksomheder og med
kun et mindre behov for investering fra statistiksamfundet. Grønbogen vurderer det aktuelle landskab for
kort-, internet- og mobilbetalinger i Europa og identificerer forskellene i den
aktuelle situation i forhold til visionen om et fuldt ud integreret
betalingsmarked og de hindringer, der har skabt disse forskelle. Grønbogens
formål er at iværksætte en bred høringsproces med aktørerne for at validere
eller bidrage til Kommissionens analyse og hjælpe med at identificere den rette
metode til at forbedre markedsintegrationen.
2.
Det aktuelle betalingslandskab og dets mangler
Markedet for detailbetalinger i euro er et af
verdens største, som involverer millioner af virksomheder og mange hundrede millioner
borgere. Ifølge statistik fra Den Europæiske Centralbank (ECB) blev der alene i
euroområdet foretaget næsten 58 mia. detailbetalingstransaktioner i 2009. Bilag
1 indeholder en oversigt pr. betalingsinstrument. Der er store økonomiske
fordele ved at integrere dette marked. Undersøgelser viser f.eks., at fuld
migration til SEPA for kreditoverførsler, direkte debiteringer og betalingskort
kunne skabe direkte og indirekte fordele til en værdi af mere end
300 mia. EUR over en seksårig periode. Den nuværende grad af
betalingsintegration på europæisk plan varierer markant mellem de forskellige
betalingsinstrumenter (såsom kreditoverførsler, direkte debiteringer og
betalingskort) og -kanaler (e- eller m-betalinger), som bruges til at foretage
en betaling.
2.1.
Primære betalingsinstrumenter (kreditoverførsler og
direkte debiteringer)
Kreditoverførsler og direkte debiteringer er
de eneste betalingsinstrumenter, som der findes specifikke tværeuropæiske
betalingsordninger for, nemlig SEPA-ordningen for kreditoverførsler (SCT) og
SEPA-ordningen for direkte debiteringer (SDD), som blev udviklet af Det
Europæiske Betalingsråd (EPC) til betalinger i euro. I december 2010 fremlagde
Kommissionen et forslag til forordning, som fastsatte obligatoriske frister for
migration af nationale betalingsordninger til tværeuropæiske ordninger[3]. Opnåelse af denne vigtige
milepæl vil lægge grunden til yderligere markedsintegration for de nedenfor
beskrevne betalingsinstrumenter og -kanaler.
2.2.
Betalingskort
Betalingskort er det mest almindelige og
oftest anvendte elektroniske betalingsinstrument til detailbetalinger. I
forhold til volumen (antal transaktioner) udgjorde kortbetalinger en tredjedel
af alle detailbetalinger i 2009. Der var ca. 726 mio. betalingskort i brug
i EU, hvilket svarer til 1,45 kort pr. indbygger. Forbrugere i EU brugte i
gennemsnit 2 194 EUR pr. kort i 43 korttransaktioner på salgsstedet
(i 2009[4],
se landespecifikke data i bilag 1). Integrationen af det europæiske
betalingskortmarked er imidlertid langt fra fuldført, og der er stadig kun
opnået få håndgribelige resultater. Den store stigning i mængden af
kortbetalinger i det seneste årti og de deraf følgende store skalaeffekter har
ikke resulteret i nogen væsentlig reduktion i forbrugeromkostninger og
gebyrerne mellem banker eller betalingsmodtagernes gebyrer. Desuden accepteres
de nationale debetkortordninger ofte ikke uden for oprindelsesmedlemsstaten,
hvilket står i vejen for det indre markeds udvikling. Misbrug af betalingskort
er også stadig et problem, navnlig i forbindelse med fjerntransaktioner.
2.3.
Betalinger over internettet (e-betalinger)
E-betalinger er betalinger, der foretages over
internettet, normalt på en af følgende måder: 1) Foretagelse af en betalingskorttransaktion
over internettet. 2) Kreditoverførsler eller direkte
debiteringer over netbank, hvor brugeren anvender en bankportal online
til identifikation (anvendes i øjeblikket kun nationalt)[5]. 3) Betalinger gennem e-betalingsudbydere,
hvor forbrugeren har åbnet en personlig konto. Der kan indsættes penge på
kontoen ved hjælp af "traditionelle" betalingsmetoder, f.eks.
bankoverførsler eller kreditkortbetalinger. Med udviklingen af e-handel, dvs. køb og salg
af produkter over internettet, spiller e-betalinger en stadig større rolle.
Ifølge Forrester Research[6]
vurderes det, at antallet af personer, der shopper online i Europa, vil stige
fra 141 mio. i 2009 til 190 mio. frem til 2014. De årlige vækstrater
for e-handelsmarkedets størrelse over de næste fem år anslås til omkring
10 %. Det gennemsnitlige forbrug pr. indbygger i EU vurderes at ville
stige fra 483 EUR i 2009 til 601 EUR i 2014. På trods af det store
vækstpotentiale udgør e-handel i øjeblikket kun 3,4 % af hele
detailhandelen i Europa[7],
så der ligger stadig et stort uudnyttet vækstpotentiale. Ifølge en offentlig høring om fremtiden for
den elektroniske handel[8]
er betalinger blevet identificeret som en af de største hindringer for
e-handelens fremtidige vækst. Blandt andre vigtige punkter, der blev
identificeret i høringen, var forskellene i betalingsmetoder mellem
medlemsstaterne, omkostningerne ved betalingerne for forbrugerne og
betalingsmodtagerne, navnlig for betalinger af lav værdi (mikrobetalinger) og
betalingssikkerhed. Manglen på en sammenhængende og omfattende
(selv)reguleringsramme giver i dag et europæisk e-betalingsmiljø, som i høj
grad er opsplittet langs de nationale grænser med et lille antal nationale
e-betalingsordninger og et begrænset antal store internationale aktører fra
lande uden for Europa.
2.4.
Mobilbetalinger (m-betalinger)
M-betalinger er betalinger, hvor betalingsdata
og betalingsordren initieres, overføres eller bekræftes via en mobiltelefon
eller en mobil enhed. Dette kan bruges til køb af tjenesteydelser, digitale
eller fysiske varer online eller offline. Mobilbetalinger kan inddeles i to
hovedkategorier: 1) M-fjernbetalinger foretages
ofte over internettet/WAP[9]
eller gennem SMS-særtjenester, som betaleren faktureres for gennem den mobile
netværksoperatør (MNO). De fleste m-fjernbetalinger over internettet er i
øjeblikket baseret på kortbetalingsordninger. Andre løsninger, som er baseret
på kreditoverførsler eller direkte debiteringer, er teknisk mulige og måske
lige så sikre, effektive og konkurrencedygtige, men synes at have svært ved at
trænge ind på markedet. 2) Nærbetalinger foretages
normalt direkte på salgsstedet. NFC (Near Field Communication), som er den
førende teknologi på området i øjeblikket, kræver specielt udstyrede telefoner,
der bliver genkendt, når de placeres i nærheden af et læsemodul på salgsstedet
(f.eks. butikker, offentlig transport, parkeringspladser). Disse definitioner, navnlig med hensyn til
m-fjernbetalinger, viser, at grænsen mellem e-betalinger og m-betalinger er
flydende, og dette kan blive endnu mere udpræget fremover. Mængden af betalinger, der foretages over
mobiltelefoner, er i øjeblikket den hurtigst voksende af alle betalingsmetoder.
Den hurtige udbredelse af smartphones, hvor der kan installeres avancerede
betalingsapplikationer, har sat yderligere skub i denne udvikling. Juniper
Research vurderer, at værdien af alle m-betalinger i hele verden vil stige fra
100 mia. USD til 200 mia. USD mellem 2010 og 2012. Andre
undersøgelser viser, at værdien af m-betalinger i hele verden vil overstige
1 billion USD i 2014, herunder 350 mia. USD alene i Europa.
Det anslås også, at en ud af fem smartphones på det tidspunkt vil have NFC. Der er stadig et stort uudnyttet potentiale
for markedsgennemtrængningen af m-betalinger i EU i forhold til f.eks. den
asiatiske region. Ifølge overslag fra researchvirksomheden Gartner var der
7,1 mio. mobilbetalingsbrugere i Vesteuropa i 2010 sammenlignet med
62,8 mio. brugere i Asien, hvoraf en stor del befinder sig i Japan. En af
de vigtigste årsager til den mindre udbredelse i Europa er det meget
opsplittede marked for mobilbetalinger. De primære markedsaktører
(mobilnetværksoperatører, betalingstjenesteudbydere, mobiltelefonproducenter)
har endnu ikke vedtaget nogen bæredygtig forretningsmodel for interoperable
betalingsløsninger. Derfor lanceres de største og mest lovende globale
m-betalingsinitiativer i øjeblikket uden for EU. Apple, Google og Visa har alle
annonceret store planer om at trænge ind på m-betalingsmarkedet. Der arbejdes i øjeblikket på integration af
m-betalinger på europæisk plan på et selvregulerende grundlag. I denne
forbindelse samarbejder EPC med den globale sammenslutning af mobiloperatører
(GSMA) og offentliggjorde i juli 2010 en hvidbog om mobilbetalinger[10]. Hvidbogen fokuserer på
mobilbetalinger med betalingskort. Som med e-betalinger er der risiko for, at manglen
på en konkret europæisk ramme, som tager hånd om de primære aspekter som
tekniske standarder, sikkerhed, interoperabilitet og samarbejdet mellem
markedsdeltagerne, vil fastholde det fragmenterede m-betalingsmarked i Europa.
Endvidere synes (de potentielle) markedsdeltagere for både e- og m-betalinger
at tøve med at investere, så længe den retlige situation med hensyn til
anvendelsen af kollektive gebyrordninger, f.eks. for betalingskort, ikke er
blevet klarlagt (se 4.1 nedenfor).
3.
Vision og mål
Ifølge SEPA-visionen, som Europa-Kommissionen
og ECB har udstukket for elektroniske detailbetalinger i euro i EU[11], bør der ikke skelnes mellem
grænseoverskridende og nationale betalinger. På grundlag af SEPA's standarder
og regler bør denne skelnen også blive overflødig for betalinger i andre
valutaer end euro inden for EU. Dette ville skabe et reelt digitalt indre
marked på EU-plan. Fuld integration vil betyde følgende: Forbrugerne kan
bruge én bankkonto til alle betalingstransaktioner, selv om de bor uden for deres
oprindelsesland eller ofte rejser i hele EU. Gennem øget innovation bliver
betalinger mere praktiske og tilpasset de særlige omstændigheder ved den
enkelte købstransaktion (online/offline, mikrobetalinger/betalinger af høj
værdi osv.). Virksomheder og offentlige forvaltninger kan forenkle og strømline deres betalingsprocesser og centralisere
finansielle operationer på tværs af EU. Dette giver gode muligheder for at
skabe besparelser. Endvidere forbedrer fælles åbne standarder og hurtigere
afvikling af betalingstransaktioner pengestrømmene. Betalingsmodtagerne vil også drage fordel af billige, effektive og sikre elektroniske
betalingsløsninger. Større konkurrence gør alternativerne til kontanter mere
attraktive. Dette vil også gøre det mere tiltrækkende at gå ind i e-handel og
give kunderne en bedre oplevelse, når de skal foretage en betaling. Betalingstjenesteudbydere, dvs. banker og andre, kan udnytte stordriftsfordele som følge af
standardiserede betalingsinstrumenter, hvilket vil reducere omkostningerne
efter den første investering. Dette skaber adgang til nye markeder, både med
hensyn til at øge indtægterne fra de eksisterende betalingsinstrumenter og at
lancere innovative produkter bredere. Teknologiudbydere,
som softwaresælgere, virksomheder, der behandler betalinger, og it-konsulenter,
kan basere deres udviklingsarbejde og løsninger på tværeuropæiske instrumenter,
hvilket letter innovationen på tværs af EU's medlemsstater. For at denne vision skal kunne virkeliggøres
for kort-, e- og m-betalinger, skal en række andre faktorer også overvejes,
herunder sikkerhed, valgfrihed, uhindret teknisk og forretningsmæssig
innovation, standardisering af de forskellige komponenter og interoperabilitet.
Følgende kapitel undersøger disse spørgsmål nærmere.
4.
Behovet for at fremme og fremskynde markedsintegrationen
I overensstemmelse med ovennævnte vision er
der identificeret fem muligheder for at stimulere den yderligere integration af
kort-, e- og m-betalinger.
4.1.
Opsplitning af markedet, markedsadgang og adgang
til markeder på tværs af grænser
Der kan i denne forbindelse identificeres en række særskilte faktorer.
Det er vigtigt at bemærke, at disse faktorer, selv om de historisk set alle
stammer fra kommerciel praksis for betalingskort, enten anvendes i samme form
til e- og m-betalinger eller i det mindste har samme afsmittende virkninger,
der påvirker e- og m-betalinger indirekte, f.eks. når en e- eller m-betaling
foretages ved hjælp af et betalingskort.
4.1.1.
Multilaterale interbankgebyrer
Ved den "klassiske" forretningsmodel for kortordninger med
fire aftalepartnere betales interbankgebyrer af betalingsmodtagerens
betalingstjenesteudbyder (den erhvervende) til kortholderens
betalingstjenesteudbyder (den udstedende) for hver enkelt korttransaktion.
Interbankgebyrer kan aftales bilateralt, mellem udstedende og erhvervende
betalingstjenesteudbydere eller multilateralt i medfør af en beslutning, der er
bindende for alle betalingstjenesteudbydere i en betalingskortordning. Der
findes flere oplysninger om betalingstjenesteudbydere i bilag 2[12]. Konkurrencemyndighederne og tilsynsmyndighederne har i nogen tid
undersøgt interbankgebyrerne. I nogle lande uden for EU[13] er der blevet vedtaget lovgivning herom. I
EU har Europa-Kommissionen og de nationale konkurrencemyndigheder vedtaget flere
afgørelser om forbud mod specifikke ordninger for multilaterale
interbankgebyrer under EU's konkurrenceregler[14]. Den normalt fremførte begrundelse for multilaterale interbankgebyrer
er, at de giver mulighed for, at udstedende betalingstjenesteudbydere kan
tilskynde forbrugerne til at anvende et betalingskort. Opkrævning af
multilaterale interbankgebyrer gør betalingstjenesteudbyderne i stand til at
udstede kort uden eller med lave gebyrer for kortholderne og muligvis tilbyde
bonus[15]
til forbrugerne (f.eks. "Air Miles"-point). Denne
"udligningsmekanisme" kan afføde effektivitetsgevinster gennem øget
brug af kortet. Det kunne skabe forvridninger i det indre marked, at der findes en lang
række forskellige (størrelser af) gebyrer samt forskellige tidshorisonter for
og omfang af retlige procedurer, der verserer eller er afsluttet på nationalt
og europæisk plan. Dette kunne forværre opsplitningen af markedet og betyder,
at detailhandlerne endnu ikke kan nyde godt af fordelene ved et indre marked
for betalingskort. Desuden kan høje multilaterale interbankgebyrer hindre adgangen for
billige kortordninger og andre betalingssystemer (f.eks. e-betalinger og
m-betalinger). De multilaterale interbankgebyrers karakteristika gælder generelt for
ordninger med fire aftalepartnere. Ordninger med tre aftalepartnere – hvor der
kun er én betalingstjenesteudbyder, der betjener både betalere og modtagere –
anvender et "implicit" interbankgebyr, der kan skabe tilsvarende
problemer med manglende konkurrencepres. Problemerne med høje multilaterale interbankgebyrer og manglen på
gennemsigtighed (se 4.2) synes at være særligt relevante for
betalingsmodtagere, der modtager erhvervskort – dvs. betalingskort, der
udstedes til virksomheder og deres ansatte til betaling for arbejdsrelaterede udgifter
(f.eks. forretningsrejser, kontorartikler)[16]
– hvor der kan gives incitamenter til kortholderne i form af bonusser og andre
fordele, så de bruger dette betalingsmiddel. Spørgsmål 1) Multilaterale interbankgebyrer er forskellige fra land til
land inden for samme kortordning samt for grænseoverskridende betalinger. Kan
dette skabe problemer på et integreret marked? Mener du, at forskellige vilkår
og betingelser på kortmarkederne i forskellige medlemsstater afspejler
objektive strukturelle forskelle på disse markeder? Mener du, at anvendelse af
forskellige gebyrer for indenlandske og grænseoverskridende betalinger kan være
begrundet i objektive forhold? 2) Er der behov for at øge retssikkerheden med hensyn til
interbankgebyrer? I så fald, hvordan og ved hjælp af hvilket instrument mener
du, at dette kan opnås? 3) Hvis du mener, at der er behov for at iværksætte tiltag
for interbankgebyrer, hvilke aspekter skal da med, og i hvilken form? F.eks.
reduktion af gebyrernes størrelse, større gennemsigtighed og bedre
markedsadgang? Bør ordninger med tre aftalepartnere være omfattet? Bør der
sondres mellem forbruger- og erhvervskort?
4.1.2.
Grænseoverskridende hvervning
Grænseoverskridende hvervning henviser til en situation, hvor en
betalingsmodtager benytter sig af tjenester udbudt af en hvervende
betalingstjenesteudbyder, der er etableret i et andet land. Ved denne ordning
vil alle betalingsmodtagere få fordelene ved mere konkurrence på
betalingsmodtagergebyrer, men virksomheder kan også udpege én hverver til deres
transaktioner, hvilket skaber større administrativ effektivitet og
grænseoverskridende konkurrence. Der er imidlertid en række problemer, der bremser udviklingen af
grænseoverskridende hvervning. Ud over de forskellige tekniske standarder (se
4.3) kan en række af de regler og procedurer, de internationale kortordninger
anvender, gøre grænseoverskridende hvervning mindre attraktiv for
betalingsmodtagere: –
Internationale kortordninger anvender specielle
godkendelsesordninger og særlige ordningsgebyrer/licensgebyrer for hververe,
der tilbyder grænseoverskridende tjenester. –
Grænseoverskridende hververe skal betale det
nationale multilaterale interbankgebyr, der gælder i salgsstedets land, til den
udstedende betalingstjenesteudbyder. Dette hindrer betalingsmodtagerne i at
søge efter den billigste hverver, selv om den grænseoverskridende
betalingstjenesteudbyder normalt ikke har tilsluttet sig det pågældende
nationale interbankgebyr, som fastsættes af betalingstjenesteudbyderne i det
pågældende land. –
Grænseoverskridende hververe kan også have en
ulempe i lande, hvor de nationale betalingstjenesteudbydere har parallelle
netværk af aftaler om bilaterale interbankgebyrer. Dette hindrer udviklingen af
den grænseoverskridende konkurrence, fordi hververne skal betale hele det officielle
multilaterale interbankgebyr. Spørgsmål 4) Findes der i øjeblikket nogen hindringer for
grænseoverskridende eller central hvervning? I bekræftende fald, hvad er
grundene dertil? Vil der opnås store fordele ved at fremme den
grænseoverskridende eller centrale hvervning? 5) Hvordan kan den grænseoverskridende hvervning fremmes?
Hvis du mener, at det er nødvendigt at iværksætte tiltag, hvilken form skal de
da have, og hvilke aspekter skal de dække? Er det f.eks. berettiget at indføre
obligatorisk forudgående godkendelse af betalingskortordningen for
grænseoverskridende hvervning? Bør de multilaterale interbankgebyrer blive
beregnet på grundlag af detailhandlerens land (på salgsstedet)? Eller bør der
gælde et grænseoverskridende multilateralt interbankgebyr for al
grænseoverskridende hvervning?
4.1.3.
Co-badging
Med co-badging kombineres forskellige betalingsvaremærker på samme kort
eller redskab. I dag kunne den mest lovende måde at sikre, at nye ordninger får
adgang til markedet, på være at overbevise de udstedende
betalingstjenesteudbydere om at co-badge deres betalingskort, som bærer en
eksisterende (international) ordnings varemærke med den nyes varemærke. Dette
vil give forbrugerne mulighed for at vælge mellem varemærker, når de betaler
(hvis betalingsmodtageren modtager begge varemærker), under hensyntagen til
mulige bonusser fra deres udstedende betalingstjenesteudbydere ("Air
Miles"-point osv.) og de mulige incitamenter fra betalingsmodtageren
(gebyr, rabat, styring). Det er på nuværende tidspunkt ikke klart, hvorvidt og eventuelt i
hvilket omfang reglerne for de eksisterende ordninger giver varemærker, der nu
også konkurrerer med dem på de nationale markeder, mulighed for at være på
samme kort. Ordninger kan også være underlagt rapporteringskrav eller gebyrer
for udstedere og hververe for transaktioner, der udføres med kort, der bærer
deres varemærke, selv om varemærket ikke bruges i disse transaktioner. SCF
(SEPA Cards Framework) omfatter en bestemmelse, ifølge hvilken den udstedende
betalingstjenesteudbyder i samråd med forbrugeren kan forvælge det varemærke,
der skal anvendes på et co-badge-kort på salgsstedet. Derfor kan co-badging
også skabe konkurrenceproblemer, hvis det anvendes til at begrænse eller
ubehørigt påvirke valg af varemærke og/eller betalingsinstrument. For nuværende
er co-badging begrænset til kort, men i fremtiden vil det i stigende grad komme
til at blive brugt til mobile betalinger. Spørgsmål 6) Hvad er de mulige fordele og/eller ulemper ved co-badging?
Er der nogen potentielle begrænsninger for co-badging, der er særligt
problematiske? Du bedes kvantificere problemets omfang, hvis det er muligt. Bør
der tages hånd om begrænsninger på co-badging for ordninger, og i så fald
hvordan? 7) Hvis der anvendes et co-badging-instrument, hvem bør da
træffe beslutningen om prioritering af, hvilket instrument der skal bruges
først? Hvordan kan dette gennemføres i praksis?
4.1.4.
Adskillelse af kortordninger og behandling af
kortbetalinger
Nogle kortordninger har datterselskaber, der behandler transaktionerne,
og de kan pålægge ordningens deltagere at bruge disse datterselskaber. Dette er
en hindring for adgangen til markedet for virksomheder, der behandler
betalinger, og nye kortordninger, som kunne overvindes ved effektivt at
adskille forvaltningen af kortordninger fra behandlingen af kortbetalinger. En
sådan adskillelse vil derfor øge konkurrencen mellem kortordningerne og mellem
virksomhederne, der behandler betalinger, og vil give bankerne mulighed for at
deltage i kun én infrastruktur, der opfylder reglerne. SCF indeholder regler om
adskillelse af forvaltningen af ordningerne og behandlingen af transaktionerne,
men der indgår ikke nogen specifikke procedurer. Det, at der ikke findes nogen fælles ramme for interoperabilitet, gør,
at markedet for kortbehandling er segmenteret. De tekniske og
forretningsmæssige procedurer for clearing og/eller afvikling af betalinger
mellem banker, der bruger forskellige infrastrukturer, skal derfor forbedres.
Udarbejdelse af behandlingsstandarder, der er uafhængige af ordninger, vil også
fremme adskillelsen af ordninger og virksomheder, der behandler betalinger. Spørgsmål 8) Tror du, at det er problematisk, at ordningerne og
virksomhederne, der behandler betalinger, er samlet, og i så fald hvorfor? Hvad
er problemets omfang? 9) Bør der iværksættes tiltag i denne forbindelse? Går du ind
for retlig adskillelse (dvs. driftsmæssig adskillelse, selv om ejerskabet vil
forblive i samme holdingselskab) eller "fuld adskillelse af
ejerskab"?
4.1.5.
Adgang til afviklingssystemer
I modsætning til banker har betalingsinstitutter, som defineret i
direktiv 2007/64/EF om betalingstjenester i det indre marked (direktivet om
betalingstjenester)[17],
og e-pengeinstitutter ikke direkte adgang til clearing- og afviklingssystemer.
I henhold til artikel 2, litra b), i direktivet om endelig afregning kan kun
kreditinstitutter og investeringsselskaber deltage i de udpegede
afviklingssystemer. Derfor hævder andre betalingstjenesteudbyder, at de ikke
kan konkurrere på lige fod med banker, fordi de er forpligtet til at gøre brug
af en banks tjenester til at afvikle betalinger. Spørgsmål 10) Er ikke-direkte adgang til clearing- og afviklingssystemer
problematisk for betalingsinstitutter og e-pengeinstitutter, og i så fald hvad
er problemets omfang? 11) Bør der oprettes en fælles kortbehandlingsramme med regler
om SEPA-kortbehandling (dvs. godkendelse, clearing og afvikling)? Bør den
omfatte vilkår og gebyrer for adgang til kortbehandlingsinfrastrukturer efter
gennemsigtige og ikkediskriminerende kriterier? Bør den omfatte
betalingsinstitutters og e-pengeinstitutters deltagelse i udpegede
afviklingssystemer? Bør direktivet om betalingstjenester og/eller direktivet om
endelig afregning ændres i overensstemmelse dermed?
4.1.6.
Overholdelse af SCF
SCF, som blev udviklet af EPC, var ikke fuldt ud gennemført den 1.
januar 2011, som det oprindeligt var planlagt, da mange af de underliggende
elementer ikke anvendes aktivt. SCF's potentielle virkning er ikke kun
begrænset til betalinger i euro. Mens SCF dækker generelle kort, der bruges til
at foretage betalinger og hæve kontanter i euro i hele SEPA-området, har
betalingstjenesteudbydere og ordninger, der dækker SEPA-lande uden for
euroområdet, et incitament til at opfylde SCF for at kunne håndtere
eurotransaktioner. Under SCF vil etablerede betalingsordninger for
eurotransaktioner, der ikke opfylder SEPA, i princippet blive udfaset af
markedet. Dette betyder, at ordninger, der ikke opfylder SEPA, vil forsvinde,
når SCF er gennemført fuldt ud. SCF definerer forpligtelser, der skal opfyldes
for, at kort opfylder SEPA: Kortbetalinger skal garanteres af den udstedende
betalingstjenesteudbyder og EMV-standarderne (chip og pinkode) skal opfyldes
fuldt ud. Disse tekniske krav påvirker/begrænser også de forretningsmodeller,
der skal anvendes i EU, hvilket har den fordel, at der for de systemer, der er
tilladt, skabes ét integreret europæisk marked. Spørgsmål 12) Hvad mener du om indholdet i SCF og indvirkningen på
markedet (produkter, priser, vilkår og betingelser)? Er SCF tilstrækkelig til
at skabe markedsintegration på EU-plan? Er der andre områder, der bør vurderes?
Bør ordninger, der ikke opfylder reglerne, forsvinde, når SCF er blevet
gennemført fuldt ud, eller er der noget, der taler for, at de fortsætter?
4.1.7.
Oplysninger om dækning
I mange forretningsmodeller for betalingstjenester er forudgående
oplysninger om dækning på kontoen – som er nødvendige for godkendelse og/eller
betalingsgaranti for en specifik betalingstransaktion – et vigtigt element.
Bankerne har bankkontiene og har dermed en "gateway-funktion", som
reelt bestemmer, om mange forretningsmodeller er bæredygtige. Selv om
forbrugerne for visse nye betalingstjenester vil tillade, at oplysninger om
dækning på deres bankkonti videregives til de betalingstjenesteudbydere, de har
valgt, kan bankerne nægte at give andre betalingstjenesteudbydere adgang til
disse oplysninger. I lyset af vigtigheden af sikre betalinger og tilliden til
betalingssystemet generelt og den kendsgerning, at bankerne er underlagt
tilsyn, kan dette være berettiget i nogle tilfælde. Det skaber imidlertid en
interessekonflikt for banker, som kan have et incitament til at nægte at
samarbejde, på trods af deres kunders samtykke. Dette kan hindre udviklingen af
sikre og effektive alternative betalingsløsninger, selv om de er underlagt
forsigtighedskrav. Spørgsmål 13) Er der behov for at give andre aktører end banker
oplysninger om dækningen på bankkonti med kundens samtykke, og i så fald hvilke
begrænsninger bør der da gælde for sådanne oplysninger? Bør det overvejes, at de
offentlige myndigheder iværksætter tiltag, og hvad bør de da dække, og hvilken
form bør de have?
4.1.8.
Afhængighed af betalingskorttransaktioner
Brugen af kort stiger fortsat verden over. Den globale
transaktionsvolumen steg med 9,7 % mellem 2009 og 2010. Kort er stadig det
foretrukne instrument til kontantløs betaling med en markedsandel på mere end
40 % på de fleste markeder[18].
I lyset af den stigende brug af betalingskort, herunder inden for e-handelen,
er det sandsynligt, at der vil være flere og flere virksomheder, hvis
aktiviteter reelt afhænger af, at de kan modtale betaling med kort. I det
tilfælde opstår spørgsmålet om, hvorvidt det er i offentlighedens interesse at
udstikke objektive regler om, under hvilke omstændigheder, og efter hvilke
procedurer kortbetalingsordninger ensidigt må nægte anvendelse. Spørgsmål 14) I lyset af den stigende brug af betalingskort mener du da,
at der er virksomheder, hvis aktiviteter afhænger af, at de er i stand til at
modtage betalinger med kort? Giv venligst konkrete eksempler på virksomheder
og/eller sektorer. Er der i så fald behov for at udstikke objektive regler for
betalingstjenesteudbydernes og betalingskortordningernes adfærd over for
afhængige brugere?
4.2.
Gennemsigtig og omkostningseffektiv
prisfastsættelse af betalingstjenester til forbrugere, detailhandlere og andre
virksomheder
De reelle omkostninger for disse betalingstjenester er ofte
uigennemskuelige for både forbrugere og betalingsmodtagere, hvilket fører til
højere betalingsomkostninger i EU's økonomi. Den manglende gennemsigtighed
gælder primært for kortmarkedet, men som følge af forbindelsen mellem kort-, e-
og m-betalinger har dette følger for alle disse betalingsmetoder. Endvidere bør
mere gennemsigtig prisfastsættelse opfattes som en metode til at reducere omkostningerne
ved betalingstransaktioner for alle involverede parter og i sidste ende
optimere omkostningerne i hele EU til fordel for brugerne af
betalingstjenester. Et andet spørgsmål, som vedrører prisfastsættelsen for
betalingstjenester, drejer sig om mikrobetalinger, dvs. betalinger af en lav
værdi, som i sagens natur ofte foretages med kort, over internettet eller
mobilen. Betalingsgebyrer opfattes ofte både af forbrugerne og
betalingsmodtagerne som værende for store, fordi de normalt udgør en væsentligt
højere andel af transaktionsværdien end for store betalinger. Denne situation
kan have bidraget til udviklingen af alternative digitale valutaer.
4.2.1.
Forholdet mellem forbrugere og betalingsmodtagere:
gennemsigtighed
Forbrugerne kender sjældent de fulde omkostninger ved at bruge
specifikke betalingsinstrumenter, dvs. de omkostninger, de ikke pålægges
direkte, men som også pålægges betalingsmodtagerne. Hvis omkostningerne ved at
bruge forskellige betalingsinstrumenter (f.eks. forskellige kortvaremærker, kontanter,
checks) er de samme for forbrugerne, har de tendens til at tro, at deres valg
af betalingsmetode er irrelevant for betalingsmodtageren. Derfor vælger
forbrugerne betalingsinstrument enten ud fra bekvemmelighed eller de
potentielle fordele, de ellers kunne få ved at bruge en specifik
betalingsmetode. Det betalingsinstrument, som forbrugeren vælger, er måske ikke optimalt
med hensyn til de fulde omkostninger for økonomien. Betalingsmodtagere
medregner normalt deres transaktionsomkostninger i prisen på de varer og
tjenester, de tilbyder. Slutresultatet er, at alle forbrugere betaler mere for
deres indkøb for at dække de reelle omkostninger ved de dyrere
betalingsmetoder, som nogle mennesker bruger. Det kunne derfor være med til at sænke de samlede betalingsomkostninger
i økonomien, hvis de samlede omkostninger ved brug af forskellige
betalingsinstrumenter gøres mere gennemsigtige. Dette kunne sikres ved at
oplyse forbrugeren om, hvor meget brugen og/eller håndteringen af et bestemt
betalingsinstrument koster betalingsmodtageren. Det vil i den forbindelse være
vigtigt at vurdere, hvilken virkning større gennemsigtighed vil have på
forbrugernes adfærd, med fokus på at opnå en bedre forståelse for forbrugernes
reaktioner og behov. Spørgsmål 15) Bør betalingsmodtagere underrette forbrugerne om de
gebyrer, de betaler for brugen af forskellige betalingsinstrumenter? Bør
betalingstjenesteudbydere være forpligtet til at underrette forbrugerne om,
hvilket betalingsmodtagergebyr der opkræves, og hvor store indtægter de har på
multilaterale interbankgebyrer fra kundetransaktioner? Er disse oplysninger
relevante for forbrugerne, og vil de påvirke deres valg af betalingsinstrument?
4.2.2.
Forholdet mellem forbrugere og betalingsmodtagere:
rabatter, gebyrer og andre styringsmetoder
Gennemsigtigheden i prisfastsættelsen kan også øges i forholdet mellem
forbrugere og betalingsmodtagere, og brugen af de mest effektive
betalingsinstrumenter kan støttes, gennem f.eks. betalingsmodtagerens
systematiske og omfattende brug af rabatter, gebyrer og andre styringsmetoder
(f.eks. at nogle kort kun modtages over et vist beløb, udtrykkelig angivelse af
det foretrukne betalingsmiddel). Dette kunne skabe incitament til at bruge de
mest effektive betalingsmidler. I overensstemmelse med princippet om, at
brugeren betaler, bør omkostningerne i princippet afholdes af dem, der bruger
en specifik tjeneste, og ikke fordeles ud på en større gruppe. Det er også relevant at overveje den potentielle svindel, der kunne
opstå ved gebyrer, som f.eks. manglende gennemsigtighed og mangel på andre
praktiske alternative betalingsinstrumenter for at undgå at betale et gebyr[19]. Dette har især været et
problem i visse økonomiske sektorer (f.eks. luftfartsindustrien). Gebyrer bør
ikke anvendes som en ekstra indtægtskilde for betalingsmodtagerne, men bør
begrænses til at dække de reelle udgifter til brugen af et betalingsinstrument,
jf. artikel 19 i direktivet om forbrugerrettigheder[20]. Artikel 52, stk. 3, i direktivet om betalingstjenester giver specifikt
betalingsmodtagerne lov til at bruge gebyrer og rabatter for brugen af et givet
betalingsinstrument[21].
Medlemsstaterne kan imidlertid stadig forbyde eller begrænse gebyrer (men ikke
rabatter) på visse betingelser. Medlemsstaterne har valgt at anvende denne
bestemmelse på meget forskellige måder på deres områder. De forskellige
nationale valg gør det indre marked meget mere komplekst og skaber forvirring
for både forbrugerne og betalingsmodtagerne, navnlig i forbindelse med
grænseoverskridende transaktioner. Spørgsmål 16) Er der behov for at harmonisere rabatter, gebyrer og andre
styringsmetoder yderligere i EU for kort-, internet- og m-betalinger? I hvilken
retning bør denne harmonisering i så fald gå? Følgende kan f.eks. overvejes: - Bør visse metoder (rabatter, gebyrer osv.) støttes, og
hvordan? - Bør gebyrer generelt tillades, hvis de er begrænset til
betalingsmodtagerens reelle udgifter til betalingsinstrumentet? - Bør betalingsmodtagerne forpligtes til at modtage ét,
almindeligt anerkendt, omkostningseffektivt elektronisk betalingsinstrument
uden gebyr? - Bør der vedtages særlige regler for mikrobetalinger og,
hvor det er relevant, for alternative digitale valutaer?
4.2.3.
Forholdet mellem betalingsmodtagere og
betalingstjenesteudbydere
Gennemsigtigheden i fastsættelsen af prisen for betalingsinstrumenter
og de reelle udgifter til betalingstransaktioner kan også øges ved at overveje
forholdet mellem betalingsmodtagerne og betalingstjenesteudbyderne. Nogle regler gældende for kortordninger gør det i øjeblikket vanskeligt
for betalingsmodtagerne at påvirke forbrugernes valg af betalingsinstrument og
begrænser deres egen mulighed for kun at modtage udvalgte kort. Dette gør
betalingstjenesteudbyderne mere tilbøjelige til at pålægge høje multilaterale
interbankgebyrer, hvilket potentielt kan øge omkostningerne ved kortbetalinger
og begrænse konkurrencen. Det drejer sig om følgende regler: –
Forbuddet mod forskelsbehandling, i henhold til
hvilket detailhandlere ikke må styre deres kunder mod deres foretrukne
betalingsinstrument ved hjælp af gebyrer, rabatter eller andre former for
styring. –
Reglen om, at alle kort skal accepteres i henhold
til hvilken betalingsmodtagere er forpligtet til at modtage alle kort inden for
samme varemærke, selv om gebyrerne for dem ikke er de samme[22]. –
Korterhververnes blandingsmetoder. I forbindelse
med blanding opkræver erhververne kun et gennemsnitligt gebyr for
kortbetalinger fra betalingsmodtagerne, og betalingsmodtagerne oplyses ikke om
de anvendte betalingsmodtagergebyrer for de forskellige kortkategorier. Ændringer i reglerne for kortordninger og erhververnes praksis kan give
betalingsmodtagerne mere magt i forhandlingerne med de erhvervende
betalingstjenesteudbydere, navnlig med hensyn til betalingsmodtagergebyrer,
samtidig med at de styrker betalingsmodtagernes muligheder for at påvirke
forbrugernes beslutninger. Dette kunne reducere udgifterne til kortbetalinger i
økonomien og øge chancerne for, at nye, konkurrerende ordninger bliver
accepteret af betalingsmodtagerne. Spørgsmål 17) Kan ændringer i reglerne for kortordninger og erhververe
styrke gennemsigtigheden og fremme en omkostningseffektiv prisfastsættelse for
betalingstjenester? Ville sådanne foranstaltninger være effektive alene, eller
ville de kræve flere ledsageforanstaltninger? Ville sådanne ændringer kræve
yderligere kontrol eller nye foranstaltninger i forholdet mellem
betalingsmodtagere og forbrugere, så forbrugernes rettigheder ikke berøres? Bør
ordninger med tre aftalepartnere være omfattet? Bør der sondres mellem
forbruger- og erhvervskort? Er der specifikke krav og konsekvenser for
mikrobetalinger?
4.3.
Standardisering
De europæiske betalingsbrugere (virksomheder,
forbrugere, betalingsmodtagere) vil få fuldt udbytte af konkurrence, valgfrihed
og mere effektive betalingstransaktioner, hvis der opnås grænseoverskridende
interoperabilitet. Dette gælder for alle elektroniske betalinger og omfatter
flere aktører i betalingsprocessen, afhængigt af betalingsmetoden. Der skal
imidlertid gennemføres grundig standardisering af de forskellige elementer (f.eks.
protokoller, grænseflader, applikationer, tjenester)[23] for at minimere risikoen for
at stå i vejen for potentielle konkurrenter eller innovation. Kortbetalinger Som beskrevet ovenfor omfatter en kortbetaling
dataudveksling mellem den erhvervende og den udstedende
betalingstjenesteudbyder (A2I-domænet), men også mellem betalingsmodtageren
(eventuelt gennem en fysisk betalingsterminal) og den erhvervende
betalingstjenesteudbyder (T2A-domænet). I T2A-domænet mangler der fælles standarder på
tværs af grænser og i mange tilfælde også nationalt. Der er nogle få private
initiativer, der fastsætter tekniske specifikationer, såsom EPAS (Electronic
Protocol Application Software) og C-TAP (Common Terminal Acquirer Protocol).
Disse projekter udvikles imidlertid ofte isoleret og i forskellige retninger
drevet af forskellige kommercielle interesser. Det fragmenterede
standardiseringsarbejde har en tredobbelt virkning: For det første begrænser
manglen på fælles standarder udvalget af tjenesteudbydere til indenlandske erhvervende
betalingstjenesteudbydere og hindrer derfor skabelsen af et konkurrencebaseret
indre marked for betalingstjenester. For det andet skal betalingsmodtagere have
forskellige systemer og protokoller til styring af dataudvekslingen i
erhvervelsesprocessen – mindst ét eller én for hvert land, de opererer i, men i
mange tilfælde endnu flere, hvilket reducerer mulighederne for at centralisere
driften og begrænser effektivitetsgevinsterne. For det tredje forhindrer
manglen på fælles standarder inden for T2A-domænet ofte, at debetkort bliver
accepteret i udlandet, hvilket er en oplevelse for forbrugerne, der ikke er i
overensstemmelse med det indre marked og en fælles valuta for kontantbetalinger
i medlemsstaterne i euroområdet. På A2I-domænet er situationen tilsvarende
utilfredsstillende. Behandlingen af interbankbetalinger (godkendelse, clearing
og afvikling af transaktioner) er i øjeblikket baseret på forskellige regler
for de enkelte kortordninger. Fuld adskillelse af ordning og behandling (se
4.1.4) vil kræve interoperabilitetsstandarder for ordningen med henblik på
A2I-behandling. De branchedrevne standardiseringstiltag på A2I-området er i
øjeblikket begrænsede og har endnu ikke opnået momentum for alle
markedsaktører. Et tredje aspekt omhandler certificering. For
hvert land og for hver kortordning er der forskellige kriterier og
evalueringsprocedurer for den obligatoriske certificering af chipkort,
betalingsterminaler osv. Disse certificeringsprocedurer er afgørende for at
sikre betalingssikkerhed, men fordi de ikke er harmoniseret i Europa, skaber de
alt for store omkostninger for kort- og terminalproducenterne. De markedsdrevne
OSeC- (Open Standards for Security and Certification) og CAS-initiativer
(Common Approval Scheme) blev lanceret for at løse dette problem. De første
fremskridt har været lovende, men initiativerne har endnu ikke skabt
håndgribelige resultater på markedet. EPC har nedsat en overordnet
kortinteressentgruppe (CSG) med repræsentanter fra de primære sektorer, dvs.
betalingsmodtagere, virksomheder, der behandler kortbetalinger,
betalingstjenesteudbydere og teknikleverandører. CSG er i færd med at udvikle
retningslinjer for SEPA-standardisering, hvor den femte version blev
offentliggjort i december 2010. Formålet med disse retningslinjer er at
harmonisere SEPA-standarderne, således at ethvert SEPA-kort teknisk set kan
fungere ved enhver SEPA-terminal, samt fremme harmoniserede
certificeringsprocedurer og -standarder. De har på dette tidspunkt skabt
begrænsede konkrete resultater med hensyn til at skabe et reelt integreret
marked for kort. E- og m-betalinger I oktober 2010 offentliggjorde EPC og den
globale sammenslutning af mobiloperatører (GSMA) en rapport med en beskrivelse
af mobiloperatørernes og bankernes roller og ansvar i forvaltningen af
kontaktløse applikationer[24].
Bank-/kortsektoren og mobilnetværksoperatører har dermed indledt drøftelser om
samarbejde og standardisering. Der er imidlertid endnu ikke opnået nogen
håndgribelige resultater, og der er flere store huller, der stadig skal
udfyldes for at opnå et stabilt økosystem bygget på sammenhængende
forretningsmodeller for m-betalinger, der fungerer på tværs af grænser. Standardiseringsarbejde med hensyn til
m-betalinger bør sikre fuld interoperabilitet mellem m-betalingsløsninger og
fremme åbne standarder for at muliggøre forbrugermobilitet. I lyset af
m-betalingernes særlige karakteristika bør standardiseringen tage hånd om
spørgsmålet om portabilitet for m-betalingsapplikationer (dvs. hvordan
betalingsapplikationer følger forbrugerne, når de skifter
mobilnetværksoperatører). Manglen på fælles standarder synes ikke at
være så stort et problem for e-betalinger. Dette skyldes til dels brugen af
internettet som en fælles platform med fastlagte kommunikationsprotokoller.
Selv om de initieres på internettet, behandles e-betalinger derefter ofte som
almindelige kortbetalinger eller via netbankplatforme. De påvirkes derfor
negativt mere af manglende interoperabilitet mellem aktører i
betalingsproceskæden (se 4.4) end af manglende standarder. Endelig bør
standardiseringen også sikre let adgang til og brugervenlighed for e- og
m-betalingsløsninger, som tilbydes forbrugerne. Spørgsmål 18) Er du enig i, at det ville være nyttigt at have fælles
standarder for kortbetalinger? Hvad er de primære mangler om nogen? Er der
andre specifikke aspekter ved kortbetalinger end de tre ovennævnte (A2I, T2A,
certificering), som ville drage fordel af mere standardisering? 19) Er de nuværende forvaltningssystemer tilstrækkelige til at
koordinere, drive og sikre vedtagelse og gennemførelse af fælles standarder for
kortbetalinger inden for en rimelig tidshorisont? Er alle interessentgrupper
behørigt repræsenteret? Er der specifikke måder, hvorpå konfliktløsningen kunne
forbedres, og man hurtigere kunne nå til enighed? 20) Bør de europæiske standardiseringsorganer som Den
Europæiske Standardiseringsorganisation (Comité européen de normalisation, CEN)
eller Det Europæiske Standardiseringsinstitut for Telekommunikation (ETSI)
spille en mere aktiv rolle med hensyn til standardisering af kortbetalinger?
Hvilket område mener du har det største potentiale for deres involvering, og
hvad er de potentielle resultater? Er der andre nye eller eksisterende organer,
der kunne fremme standardiseringen af kortbetalinger? 21) Synes du, at der med hensyn til e- og m-betalinger er
områder, hvor mere standardisering vil være afgørende for at støtte de
grundlæggende principper som åben innovation, portabilitet for applikationer og
interoperabilitet? I bekræftende fald, hvilke? 22) Bør de europæiske standardiseringsorganer som CEN eller
ETSI spille en mere aktiv rolle i standardiseringen af e- eller m-betalinger?
Hvilket område mener du har det største potentiale for deres involvering, og
hvad er de potentielle resultater?
4.4.
Interoperabilitet mellem tjenesteudbydere
Samarbejde er et vigtigt krav i en
netværksindustri som betalingsindustrien, idet alle betalinger kræver en aftale
mellem betalerens betalingstjenesteudbyder og modtagerens
betalingstjenesteudbyder. For at sikre, at enhver betaling kan nå frem til
enhver modtager uden skade for de involverede aktører og formidlere, vil det
være ønskeligt med en højere grad af koordinering i form af fuld
interoperabilitet. I overensstemmelse med Kommissionens forslag
om kreditoverførsler og direkte debiteringer kunne princippet om
interoperabilitet anvendes på kortmarkedet ud over, at der også tages hånd om
de ovenfor nævnte hindringer, navnlig med hensyn til erhververvalg og
kommercielle regler.
4.4.1.
Interoperabilitet for m-betalinger
Mobilbetalingsmarkedet i Europa er stadig i
sin spæde begyndelse. En af de største hindringer for den brede anvendelse af
m-betalinger synes at være et dødvande mellem mobilnetværksoperatører (MNO),
traditionelle betalingstjenesteudbydere (banker) og andre aktører såsom producenter
eller applikationsudviklere. MNO'er synes at forsøge at tage kontrollen over
branchen, i det mindste i deres rolle som ansvarlige for sikkerheden ved
tjenesten. Samtidig forsøger e-betalingsaktørerne at udvide deres
forretningsområde til mobilmiljøet (for både fjern- og nærbetalinger). Det virker sandsynligt, at private aktører,
som kontrollerer standarderne og dermed interoperabiliteten, vil dominere hele
betalingskæden: selve udstyret, applikationsplatformen og sikkerhedsstyringen.
I denne situation er der en stor risiko for opsplitning på grund af
egenudviklede løsninger. Desuden bør betydningen af andre sektorer, der
potentielt er involveret i interoperabilitet uden at spille en ledende rolle i
standardiseringsstrategien, ikke ignoreres. Dette gælder f.eks. den offentlige
transport (betaling for billetter) eller sundhedssektoren (betaling med
sygesikringskort).
4.4.2.
Interoperabilitet for e-betalinger
EPC har besluttet ikke at udvikle sin egen netbankordning, men har i
stedet foreslået at udstikke en interoperabilitetsramme, der giver mulighed for
konkurrence mellem forskellige ordninger og giver de enkelte banker mulighed
for at beslutte, hvilken ordning de vil tilslutte sig. Indtil videre er ingen
tjenesteudbydere uden for banksektoren blevet inddraget i dette arbejde[25]. Tre bankbaserede ordninger[26] har foretaget en "Proof
of Concept"-øvelse for at teste interoperabiliteten mellem ordningerne.
Det er endnu for tidligt at vurdere, om det vil være hensigtsmæssigt at
opskalere dette til en EU-ordning. Samtidig har EBA Clearing, som er en clearing- og afviklingsvirksomhed
med næsten 70 aktionærbanker, annonceret et netbankbaseret
e-betalingsinitiativ. Det forventes, at en pilotordning vil blive iværksat i
maj 2012.
4.4.3.
Interoperabilitet og konkurrence
Teknisk interoperabilitet må ikke forveksles med kommerciel
interoperabilitet, dvs. at betalingsmodtagere kan vælge erhververe, og at
kunder kan vælge udstedere, uanset hvor de befinder sig. Det er også vigtigt at
tage hånd om udfordringerne ved interoperabilitet med hensyn til ordninger med
tre aftalepartnere i forhold til ordninger med fire aftalepartnere. Spørgsmål 23) Er der i øjeblikket et segment i betalingskæden (betaler,
modtager, modtagers betalingstjenesteudbyder, virksomhed, der behandler
betalinger, ordning, betalers betalingstjenesteudbyder), hvor der er særligt
store mangler med hensyn til interoperabilitet? Hvordan skal disse afhjælpes?
Hvilken grad af interoperabilitet kræves der for at undgå opsplitning af
markedet? Kan der fastsættes mindstekrav for interoperabilitet, navnlig for
e-betalinger? 24) Hvordan kan det nuværende dødvande vedrørende
interoperabilitet for m-betalinger og de langsomme fremskridt med hensyn til
e-betalinger løses? Er de eksisterende forvaltningssystemer tilstrækkelige til
at koordinere, drive og sikre interoperabilitet inden for en rimelig
tidshorisont? Er alle interessentgrupper behørigt repræsenteret? Er der
specifikke måder, hvorpå konfliktløsningen kunne forbedres, og man hurtigere
kunne nå til enighed?
4.5.
Betalingssikkerhed
Sikkerheden ved detailbetalinger er et vigtigt
krav for både betalingsbrugere og betalingsmodtagere. Forbrugerne er med rette
bekymrede over de mange historier i pressen om svindel og datamisbrug og er
derfor særligt følsomme over for sikkerhedsproblemer med kort- og
internetbetalinger. Den offentlige høring om fremtiden for e-handel i det indre
marked bekræftede dette og identificerede betalingssikkerhed som en af de
største hindringer mod udbredelsen af den elektroniske handel. Sikkerhedskravene omhandler først og fremmest
forebyggelse af svindel. Den løbende udskiftning af underskriftsbaserede kort
(udstyret med en magnetstribe til kortlæsning) med "chip og pinkode"
(efter EMV-standarderne) har bidraget til at reducere tilfældene af svindel
betydeligt på salgsstederne i Europa. I slutningen af 2010 opfyldte ca.
90 % af alle kortterminaler på salgssteder og 80 % af alle
betalingskort i EU EMV-standarderne. Dette bidrog til at reducere kortsvindelen
i de fysiske betalingstransaktioner, men svindelen er nu ved at flytte sig til
fjernkorttransaktioner, navnlig betalinger over internettet.
Fjernkorttransaktioner udgør kun en lille del af alle korttransaktioner, men
tegner sig allerede for størstedelen af alle svindelsager. E-betalinger uden
brug af kort er også sårbare over for svindel. Mulige løsninger for netbanker
og andre internetbetalingstransaktioner omfatter den såkaldte
tofaktorgodkendelse, dvs. f.eks. brug af en pinkode i kombination med en
engangstransaktionskode, der modtages via en sms eller en token. Afvejningen
mellem sikkerhed, hastighed og brugervenlighed skal imidlertid overvejes. Et andet vigtigt spørgsmål på dette område er
beskyttelse af personoplysninger. Alle betalingsmidler, der henvises til i
dette dokument, kræver behandling af personoplysninger og brug af elektroniske
kommunikationsnetværk. Følsomme kundeoplysninger skal forblive inden for en
sikker betalingsinfrastruktur, både i forbindelse med behandling og lagring af
data. Direktiv 95/46/EF[27]
og 2002/58/EF[28]
indeholder rammebestemmelser om behandling af personoplysninger i EU og
regulerer de behandlingsaktiviteter, der udføres i denne forbindelse af de
forskellige aktører i en betalingstransaktion. Dette er en vigtig forpligtelse
for alle markedsaktører, der er involveret i betalingstransaktionen. Det er
afgørende, at der fra starten udvikles godkendelsesmekanismer for
betalingstransaktioner, der omfatter de nødvendige foranstaltninger til at
sikre overholdelse af kravene vedrørende beskyttelse af personoplysninger.
Antallet af parter, der har adgang til godkendelsesdata under eller efter en
betalingstransaktion, bør begrænses til dem, der er strengt nødvendige for at
kunne udføre transaktionen. Desuden kan et integreret marked for sikre
internetbetalinger potentielt lette bekæmpelsen af websteder, der tilbyder
ulovligt indhold eller salg af efterligningsprodukter. Med forbehold af egnede
fastlagte procedurer, der er fastsat på forhånd, kan betalingstjenesteudbydere
pålægges at afvise at gennemføre finansielle transaktioner for websteder, der
tidligere er blevet udpeget som ulovlige. Spørgsmål 25) Mener du, at fysiske transaktioner, herunder med kort og
m-nærhedsbetalinger, der opfylder EMV-standarderne, er sikre nok? Hvis ikke,
hvilke sikkerhedsproblemer er der da, og hvordan kan de løses? 26) Er det nødvendigt med yderligere sikkerhedskrav (f.eks.
tofaktorgodkendelse eller brug af sikre betalingsprotokoller) for
fjernbetalinger (med kort, e-betalinger eller m-betalinger)? I så fald, hvilke
specifikke metoder/teknologier er da mest effektive? 27) Bør betalingssikkerheden understøttes af en
lovgivningsramme, muligvis i forbindelse med andre initiativer om digital
godkendelse? Hvilke kategorier af markedsaktører bør være underlagt en sådan
ramme? 28) Hvilke mekanismer er mest egnede til at sikre beskyttelse
af personoplysninger og overholdelse af de retlige og tekniske krav i
EU-lovgivningen?
5.
Strategigennemførelse/forvaltning
5.1.
Forvaltning af SEPA
SEPA har indtil nu primært været drevet som et
selvregulerende projekt, der er etableret og styres af den europæiske
banksektor gennem EPC med stor støtte fra ECB og Kommissionen. EPC's
plenarforsamling er ansvarlig for forvaltningen af SEPA-ordningerne og
-rammerne samt for at indføre nye regler eller ændre disse ordninger og rammer.
Hvad angår EPC's medlemmer, har betalingsinstitutter én plads ud over bankerne,
mens andre betalingstjenesteudbydere, virksomheder, der udfører behandling,
markedsaktører på udbudssiden (f.eks. softwareleverandører,
terminalproducenter) og brugere ikke er repræsenteret. For at styrke aktørernes involvering i
forvaltningen af SEPA på EU-plan nedsatte Kommissionen og ECB i fællesskab et
forvaltningsorgan på højt plan, "SEPA-rådet", i marts 2010. Dette
samler repræsentanter på højt plan fra betalingsmarkedets udbuds- og efterspørgselsside.
Formålet er at fremme virkeliggørelsen af et integreret
eurodetailbetalingsmarked og skabe konsensus om de næste skridt mod
fuldstændiggørelsen af SEPA. Det har ingen lovgivningsbeføjelser og kan ikke
vedtage bindende regler. Med vedtagelsen af forordningen om tekniske
krav til kreditoverførsler og direkte debiteringer i euro kan en mere aktiv
inddragelse af EU-institutionerne i styringen af SEPA være nyttig. I den
forbindelse kan en mere fremtrædende rolle overvejes for det lovgivnings- og
forskriftsmæssige tilsyn, f.eks. gennem ECB, Kommissionen eller Den Europæiske
Banktilsynsmyndighed (EBA). Spørgsmål 29) Hvordan vurderer du de eksisterende
SEPA-forvaltningssystemer på EU-plan? Mener du, at der er nogen svagheder, og
har du i så fald forslag til forbedring af forvaltningen af SEPA? Hvordan synes
du, at balancen mellem regulering og selvregulering bør være? Er du enig i, at
de europæiske lovgivere og tilsynsmyndigheder bør spille en mere aktiv rolle i
videreførelsen af SEPA-projektet?
5.2.
Forvaltning på området for kort, m-betalinger og
e-betalinger
For i højere grad at inddrage aktørerne har
EPC nedsat et kundeinteressentforum (som beskæftiger sig med SEPA-ordningen for
kreditoverførsler og SEPA-ordningen for direkte debiteringer) og en
kortinteressentgruppe (som beskæftiger sig med kortbetalinger). Formændene for
begge disse organer er EPC og repræsentanter for slutbrugerne. På den
selvregulerende side definerer SCF (SEPA Cards Framework), som blev vedtaget af
EPC – med status som en frivillig adfærdskodeks, de principper og betingelser,
som bankerne, virksomhederne, der udfører behandling, og kortordningerne skal
følge for at overholde SCF eller SEPA, selv om denne imidlertid skal præciseres
yderligere. På trods af, at der er et stærkt incitament for operatører, der er
villige til at acceptere betalinger i euro, til at gå over til SEPA, har SCF
ikke fuld støtte fra alle aktører, og der findes ingen formel mekanisme til
fortolkning, overvågning og håndhævelse af overholdelsen af SEPA for
kortordninger eller til løsning af potentielle tvister. Når det f.eks. drejer sig om at skabe den
rette ramme for e- og m-betalinger, har integrationstiltagene kun langsomt
skabt håndgribelige resultater, hvilket har forsinket interoperabiliteten,
innovationen, det større udbud og skalaeffekterne. Dødvande og usikkerheder kan
få markedsdeltagerne til at "vente og se". I lyset af den manglende
tilslutning til sådant et vigtigt initiativ for den europæiske økonomi
generelt, kræver et integreret marked, at der anlægges en bred strategi, som
omfatter regulering, selvregulering og overholdelse og håndhævelse af
konkurrencelovgivningen. Spørgsmål 30) Hvordan bør de aktuelle forvaltningsaspekter vedrørende
standardisering og interoperabilitet håndteres? Er der behov for i højere grad at
inddrage andre aktører end banker og i så fald, hvordan (f.eks. offentlig
høring, aftalememorandum fra aktørerne, som giver SEPA-rådet beføjelse til at
udstede vejledninger om visse tekniske standarder osv.)? Bør det være op til
markedsdeltagerne at drive markedsintegrationen i EU, herunder især at
beslutte, hvorvidt og på hvilke betingelser betalingsordninger i andre valutaer
end euro bør rette sig ind efter de eksisterende betalingsordninger i euro? I
modsat fald, hvordan kunne dette så håndteres? 31) Bør de offentlige myndigheder spille en rolle, og i så fald
hvilken? Kan det f.eks. overvejes at udarbejde et aftalememorandum mellem de
europæiske offentlige myndigheder og EPC, som identificerer en
tidsplan/arbejdsplan med specifikke resultater ("milepæle") og
specifikke måldatoer?
6.
Generelle bemærkninger
Spørgsmål 32) Denne grønbog omhandler specifikke aspekter vedrørende,
hvordan betalingsmarkedet for kort-, e- og m-betalinger fungerer. Mener du, at
der er nogle vigtige spørgsmål, vi har udeladt eller er gået for let hen over?
7.
Næste skridt
Alle interesserede opfordres til at fremsende
deres svar på ovenstående spørgsmål. Indlæg skal være Kommissionen i hænde senest
den 11. april 2012 på følgende adresse: markt-sepa@ec.europa.eu. Indlæggene behøver ikke at besvare alle
spørgsmålene i denne grønbog. Derfor bedes du tydeligt angive, hvilke spørgsmål
du svarer på. Hvis det er muligt, bedes du fremsætte specifikke argumenter for
og imod de muligheder og fremgangsmåder, der er beskrevet i grønbogen. Som opfølgning på grønbogen og med
udgangspunkt i de modtagne svar vil Kommissionen annoncere de næste skridt
inden andet kvartal 2012. Eventuelle forslag vil blive vedtaget inden fjerde
kvartal 2012 eller første kvartal 2013. Forud for alle nye lovgivningsmæssige og
ikke-lovgivningsmæssige forslag vil der blive foretaget en grundig
konsekvensanalyse. Indlæggene offentliggøres på internettet. Det
er vigtigt at læse den særlige databeskyttelseserklæring, der ledsager
grønbogen. Den indeholder oplysninger om behandling af personoplysninger og
indlæg. Bilag 1: Anvendelse af forskellige
betalingsinstrumenter Figur 1: Kontantløse
betalinger i EU – volumen efter betalingsinstrument
Kilde: ECB, komparative tabeller,
detailtransaktioner Tabel 1:
Kortbetalinger i EU (2009) Medlemsstat || Antal udstedte betalingskort pr. indbygger || Antal transaktioner pr. indbygger[29] || Gns. værdi af korttransaktion pr. kort (EUR) || Antal transaktioner på salgssteder pr. kort[30] || Årlig værdi af transaktioner på salgssteder pr. kort (EUR) Belgien || 1,78 || 92 || 55 || 52 || 2 843 Tyskland || 1,54 || 30 || 64 || 20 || 1 247 Estland || 1,37 || 116 || 17 || 85 || 1 405 Irland || 1,22 || 72 || 73 || 56 || 4 237 Grækenland || 1,35 || 8 || 101 || 5 || 487 Spanien || 1,62 || 47 || 46 || 27 || 1 234 Frankrig || 1,35 || 107 || 49 || 80 || 3 905 Italien || 1,15 || 24 || 80 || 22 || 1 788 Cypern || 1,54 || 40 || 87 || 25 || 2 072 Luxembourg || 2,00 || 109 || 76 || 57 || 4 166 Malta || 1,55 || 27 || 63 || 18 || 1 108 Nederlandene || 1,83 || 125 || 42 || 68 || 2 902 Østrig || 1,24 || 46 || 63 || 28 || 1 395 Portugal || 1,89 || 100 || 39 || 53 || 2 060 Slovenien || 1,66 || 54 || 37 || 32 || 1 187 Slovakiet || 0,94 || 21 || 57 || 15 || 596 Finland || 1,74 || 172 || 34 || 100 || 3 402 Subtotal for euroområdet || 1,45 || 58 || 52 || 40 || 2 066 Bulgarien || 1,01 || 2 || 78 || 2 || 138 Den Tjekkiske Republik || 0,89 || 17 || 38 || 21 || 813 Danmark || 1,25 || 180 || 47 || 129 || 5 875 Letland || 1,10 || 43 || 20 || 37 || 698 Litauen || 1,29 || 28 || 18 || 22 || 384 Ungarn || 0,88 || 18 || 27 || 21 || 1 028 Polen || 0,87 || 18 || 25 || 21 || 539 Rumænien || 0,60 || 4 || 39 || 7 || 251 Sverige || 1,85 || 182 || 40 || 89 || 2 735 Det Forenede Kongerige || 2,33 || 132 || 58 || 56 || 3 294 I alt for EU-27 || 1,45 || 63 || 52 || 43 || 2 194 Kilde: ECB's
betalingsstatistik, februar 2011 Bilag 2: Flere oplysninger om multilaterale
interbankgebyrer Et multilateralt interbankgebyr kan være en
procentdel, et engangsgebyr eller et kombineret gebyr (procentdel og
engangsgebyr). Der anvendes en lang række forskellige multilaterale
interbankgebyrer i EU. Det er ikke alle disse gebyrer, der er offentlige. Som
resultat af uformelle og formelle aftaler med Europa-Kommissionen offentliggør
MasterCard og Visa Europe imidlertid i øjeblikket de multilaterale
interbankgebyrer, de har fastsat (i en række lande fastsættes multilaterale
interbankgebyrer af lokale banksamfund inden for rammerne af MasterCard- og
Visa-systemerne, hvor gebyrerne generelt ikke offentliggøres). For MasterCard
og Visa Europe, afhængigt af kortkategori og land, varierer multilaterale
interbankgebyrer fra nul (Maestro i Schweiz) til 1,62 %
(MasterCard-debetkort i Polen) og 1,90 % (Visa-debetkort og erhvervskort i
Polen). I henhold til sin uformelle aftale med
Kommissionen har MasterCard reduceret sine multilaterale interbankgebyrer for
grænseoverskridende forbrugerdebet- og -kreditkort til henholdsvis 0,20 %
og 0,30 %. Visa Europe har reduceret sine multilaterale interbankgebyrer
for grænseoverskridende transaktioner med forbrugerdebetkort og transaktioner
med disse kort i ni EU-medlemsstater til 0,20 %. Den benchmark, der
anvendes i disse aftaler, er den såkaldte "Merchant Indifference
Test". Ved denne test fastsættes det multilaterale interbankgebyr til det
niveau, hvor betaling med et kort ikke resulterer i højere omkostninger for
detailhandlere end en betaling med kontanter, hvilket betyder, at det er
ligegyldigt for detailhandleren, hvilket af de to betalingsmidler der anvendes.
Dette niveau kan derfor anses for at sikre, at betalingsmodtagere og deres
kunder modtager en del af fordelene ved de effektivitetsgevinster, der hævdes
at blive skabt af multilaterale interbankgebyrer. I nogle tilfælde har
konkurrencemyndighederne accepteret formelle og uformelle aftaler om specifikke
satser for interbankgebyrer og andre betingelser[31]. Ordninger med fire aftalepartnere og tre
aftalepartnere Multilaterale
interbankgebyrer gældende for transaktioner på salgssteder med betalingskort,
dvs. transaktioner foretaget af kortholderen i betalingsmodtagerens forretning.
Ved en ordning med fire aftalepartnere indgår betalingstjenesteudbyderen en
kontrakt med kortholderen (betaleren), og betalingsmodtageren antager en
erhvervende betalingstjenesteudbyder (eller modtagende
betalingstjenesteudbyder) til at erhverve de kortbetalinger, der er foretaget
på terminalen. Den erhvervende betalingstjenesteudbyder opkræver
betalingsmodtagergebyr for sine tjenester. Interbankgebyrer for disse ordninger er
gebyrer, der opkræves af den udstedende betalingstjenesteudbyder for
transaktioner, der udføres med de kort, den har udstedt. Omkostningerne ved
disse gebyrer afholdes af de erhvervende betalingstjenesteudbydere og gives
derefter videre til betalingsmodtagere gennem forhøjede
betalingsmodtagergebyrer. Interbankgebyret bestemmer derfor i høj grad den
pris, der opkræves af betalingstjenesteudbydere fra betalingsmodtagere for at
modtage kort. Derfor har betalingsmodtagergebyrer en virkning på
priskonkurrencen mellem erhvervende betalingstjenesteudbydere til skade for
betalingsmodtagerne og de efterfølgende købere[32],
navnlig i kombination med anden forretningspraksis, som beskrevet i afsnit 4.1.
og 4.2. Ordninger med tre aftalepartnere, som nogle gange kaldes "egenudviklede" ordninger, adskiller
sig fra ordninger med fire aftalepartnere ved, at transaktionen kun involverer
betaleren/kortholderen, modtageren/betalingsmodtageren og ordningen, hvorimod
transaktionen ved en ordning med fire aftalepartnere involverer
betaleren/kortholderen, den udstedende betalingstjenesteudbyder (eller
betalerens betalingstjenesteudbyder), modtageren/betalingsmodtageren og dens
betalingstjenesteudbyder (den erhvervende betalingstjenesteudbyder eller
modtagerens betalingstjenesteudbyder). Dette betyder, at ordningernes rolle i
sidstnævnte tilfælde mest er begrænset til at stille infrastrukturen til
rådighed. Ved den ordning med tre aftalepartnere er der
kun én betalingstjenesteudbyder involveret, som er både udsteder og erhverver.
Når ordningen udsteder licenser til flere betalingstjenesteudbydere til
udstedelse af kort samt til erhvervelse af transaktioner, er det imidlertid
ikke en "ren" ordning med tre aftalepartnere, men minder om en ordning
med fire aftalepartnere. Ved "rene" ordninger med tre
aftalepartnere er der ikke udtrykkeligt aftalt et multilateralt interbankgebyr
mellem betalingstjenesteudbyderne. Det er kun de gebyrer, der betales af
kortholderen (årlige gebyrer, gebyrer pr. transaktion osv.), og
betalingsmodtagergebyrer, som betales af detailhandleren. Ordningen kan ikke
desto mindre bruge det opkrævede gebyr til at støtte enten den ene eller den
anden part (dvs. betalingsmodtageren eller kortholderen), hvilket resulterer i
et implicit multilateralt interbankgebyr. [1] Detailbetalinger er defineret som
betalingstransaktioner, hvor mindst én part i transaktionen (dvs. betaleren,
modtageren eller begge) ikke er en finansiel institution. Derfor er
detailbetalinger alle betalingstransaktioner, som ikke finder sted mellem to
banker. [2] Dette skyldes komplekse gebyrer mellem forskellige
betalingstjenesteudbydere, som er involveret i betalingstransaktionen, samt
gebyrer fra betalingstjenesteudbyderen til betalingsmodtageren, der sælger en vare
eller en tjenesteydelse. [3] Forslag til forordning om tekniske krav til
kreditoverførsler og direkte debiteringer i euro og om ændring af forordning
(EF) nr. 924/2009, KOM(2010)0775,
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:52010PC0775:DA:NOT. [4] Kilde: ECB's betalingsstatistik, februar 2011. Bilag 1
indeholder detaljerede landestatistikker. [5] Disse transaktioner kan enten foretages direkte gennem
betalerens banksystem online eller via en tredjepart (f.eks. Ideal i
Nederlandene, Giropay og Sofortüberweisung i Tyskland og EPS i Østrig). [6] http://www.forrester.com/ER/Press/Release/0,1769,1330,00.html. [7] Euromonitor 2010. [8] http://ec.europa.eu/internal_market/consultations/2010/e-commerce_en.htm. [9] WAP (Wireless Application Protocol) blev udviklet af Open Mobile
Alliance (OMA), som er et forum, hvor aktørerne kan aftale fælles
specifikationer for mobiltelefonbranchen. En WAP-browser
er almindeligt udbredt som browser til mobiltelefoner. [10] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=402
og http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=557. [11] Fælles udtalelse fra Europa-Kommissionen og Den Europæiske
Centralbank, http://www.ecb.int/press/pr/date/2006/html/pr060504_1.da.html. [12] Bilaget indeholder navnlig flere oplysninger om den
analyse, som GD Konkurrence har udført efter artikel 101, stk. 3, TEUF om den
passende sats for multilaterale interbankgebyrer under anvendelse af
"Merchant Indifference Test" (MIF). [13] Australien, USA. [14] Afgørelser om Visa, MasterCard, den polske
MasterCard-afgørelse, den ungarske MasterCard-afgørelse, den italienske
MasterCard-afgørelse. [15] Udstedende banker kan tilskynde forbrugerne til at bruge
kortet ofte ved at tilbyde yderligere fordele eller belønninger som
rejseforsikring, rabatter eller endda tilbagebetaling af en del af prisen for
indkøbte varer og tjenesteydelser. I nogle tilfælde opkræves der også ekstra
gebyrer fra forbrugerne, hvis de ikke betaler med deres kort ofte nok eller
ikke bruger det krævede beløb inden for en bestemt periode. [16] Erhvervskort omfatter tre primære underkategorier: i)
erhvervskort, som normalt udstedes til små erhvervskunder, som der ikke ydes
andre tjenester til – i modsætning til forbrugerkort, ii) firmakort, som
normalt udstedes til mellemstore og store erhvervskunder, som der ydes
yderligere informationstjenester til, og iii) indkøbskort, som bruges til
erhvervskøb og ofte omfatter momsrelaterede faktureringstjenester. [17] Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2007/64/EF af 13.
november 2007 om tjenesteydelser i det indre marked (EUT L 319 af 5.12.2007, s.
1). [18] World Payments Report 2011,
s. 10, CapGemini, RBS og EFMA. [19] Disse begrænser forbrugernes søgen efter og sammenligning af fulde
pristilbud, hvilket er til skade for forbrugerne, ifølge Office of Fair Trading
(OFT) i Det Forenede Kongerige, "Payment surcharges – Response to the
Which? super-complaint", juni 2011. [20] Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2011/83/EU af 25.
oktober 2011 om forbrugerrettigheder, EUT L 304 af 22.11.2011, s. 64. [21] Direktivet finder imidlertid ikke anvendelse på betalinger
med kontanter eller check. [22] I praksis kan denne regel opfattes som to forskellige
regler: at alle udstedere skal accepteres (hvis f.eks. en betalingsmodtager
modtager Visa-kort udstedt af lokale banker, skal den også modtage udenlandske
kort), og at alle produkter skal accepteres (hvis f.eks. en betalingsmodtager
modtager forbrugerkreditkort, skal den også modtage de dyrere erhvervskort). Vi
betragter generelt ikke denne regel om, at alle udstederes skal accepteres, som
et problem, men er bekymrede over konsekvenserne for konkurrencen af reglen om,
at alle produkter skal accepteres. [23] Del 7. Standardiseringsaftaler. Retningslinjer for
anvendelsen af artikel 101 i traktaten om Den Europæiske Unions funktionsmåde
på horisontale samarbejdsaftaler (EUT C 11 af 14.1.2011, s. 1). [24] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=423. [25] Europa-Kommission har indledt en sag angående
standardisering for at sikre interoperabilitet på området e-betalinger: http://ec.europa.eu/competition/elojade/isef/case_details.cfm?proc_code=1_39876
[26] iDEAL (Nederlandene), EPS (Østrig) og Giropay (Tyskland). [27] Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 95/46/EF af 24. oktober 1995 om
beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af
personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger (EFT L 281 af
23.11.1995, s. 31). [28] Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2002/58/EF af 12. juli 2002 om
behandling af personoplysninger og beskyttelse af privatlivets fred i den
elektroniske kommunikationssektor (direktivet om databeskyttelse inden for
elektronisk kommunikation) (EFT L 201 af 31.7.2002, s. 37). [29] Bortset fra e-pengekorttransaktioner. [30] Transaktioner på salgssteder omfatter transaktioner på
terminaler i medlemsstaten og uden for medlemsstaten. [31] Visa, MasterCard, Pagobancomat, Groupement. [32] Se Kommissionens beslutninger til MasterCard og Visa –
Kommissionens beslutning af 19.12.2007 vedrørende en procedure i henhold til
EF-traktatens artikel 81 og EØS-aftalens artikel 53 – Sag COMP/34.579 –
MasterCard, Sag COMP/36.518 – EuroCommerce, Sag COMP/38.580 – Commercial Cards,
og Kommissionens beslutning af 8.12.2010 vedrørende en procedure i henhold til
EUF-traktatens artikel 101 og EØS-aftalens artikel 53 – Sag COMP/39.398 – Visa
MIF.