EUR-Lex Access to European Union law
This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 52011DC0941
GREEN PAPER Towards an integrated European market for card, internet and mobile payments
CARTE VERDE Către o piață europeană integrată a plăților efectuate cu cardul, pe internet și de pe telefonul mobil
CARTE VERDE Către o piață europeană integrată a plăților efectuate cu cardul, pe internet și de pe telefonul mobil
/* COM/2011/0941 final */
CARTE VERDE Către o piață europeană integrată a plăților efectuate cu cardul, pe internet și de pe telefonul mobil /* COM/2011/0941 final */
1.
Introducere
Posibilitatea de a
efectua plăți electronice sigure, eficiente, competitive și
inovatoare este un element de importanță crucială dacă se
dorește ca firmele, consumatorii și comercianții să profite
din plin de avantajele pieței unice, cu atât mai mult în contextul actual
de trecere de la comerțul fizic la cel electronic. Modul în care se
comercializează bunurile și serviciile în Europa cunoaște o
schimbare fundamentală. În condițiile în care cetățenii și
firmele din UE sunt din ce în ce mai activi în afara țării de
origine, posibilitatea de a recurge la plăți electronice care
funcționează fără probleme dincolo de granițe le
simplifică foarte mult viața de zi cu zi. Pornind de la rezultatele
obținute în domeniul plăților de retail, Europa are ocazia de a
avansa către tehnologiile viitorului în materie de plăți,
indiferent dacă este vorba despre plata cu cardul, pe internet sau de pe
telefonul mobil. În acest proces,
un prim pas important este zona unică de plăți în euro (SEPA),
care se bazează pe premisa că nicăieri în UE nu trebuie să
existe diferențe între plățile de retail electronice în euro
transfrontaliere și cele interne[1].
Proiectul SEPA acoperă principalele instrumente de plăți de
retail: operațiunile de transfer credit, de debitare directă și
cardurile de plată. Pornind de la această bază, SEPA ar trebui
să constituie un catalizator pentru crearea unei piețe europene a
plăților competitivă și inovatoare, în două sensuri.
În primul rând, este vorba despre proporția tot mai ridicată a
plăților online sau pe internet (plățile electronice)
și a plăților efectuate de pe telefonul mobil. Ceea ce
schimbă în mod special peisajul plăților este utilizarea
masivă a telefoanelor inteligente, care duce la apariția unor noi
aplicații pentru plăți; este, de pildă, cazul portmoneelor
electronice, care înlocuiesc numerarul și chiar cardurile, sau al
biletelor virtuale pentru transportul în comun, stocate în telefon. În
această privință, instrumentele de plată paneuropene utilizate
în cadrul SEPA pot constitui baza unui proces de inovare care să ducă
la dezvoltarea unor modalități de plată mai integrate și
mai sigure. În al doilea rând, standardele și normele existente elaborate
în cadrul SEPA pot fi reaplicate în cazul instrumentelor de plată în alte
monede, în acest mod extinzându-se frontierele pieței unice și la
operațiuni de plată în alte monede decât euro. Avantajele unei
integrări mai accentuate a pieței ar decurge în principal din patru
elemente: 1) Un grad mai mare de
concurență – într-o industrie de rețea, cum este cea a
plăților, accesul pe piață al noilor entități sau
al noilor concurenți din alte state membre este facilitat prin integrare.
Pe baza standardelor deschise comune, furnizorii de servicii își pot oferi
soluțiile de plată existente în mai multe țări. Astfel, se
extinde baza comercială a acestor furnizori și se creează noi
stimulente pentru inovare. Ca urmare, costurile și prețurile aferente
furnizării plăților vor coborî. De asemenea, concurența
sporită ar putea reduce dominația actuală pe piața
cardurilor a celor două sisteme internaționale existente. 2) O mai mare transparență
și mai multe posibilități de a alege pentru consumatori – dacă
va exista o gamă mai largă de servicii concurente, utilizatorii de
plăți vor putea alege acele instrumente și acei furnizori care
răspund cel mai bine nevoilor lor. În prezent, consecințele la nivel
de costuri ale alegerilor pe care le fac consumatorii nu sunt întotdeauna
evidente pentru aceștia[2].
Din cauza costurilor ascunse, deseori se recurge la cea mai costisitoare
metodă de plată, iar costurile se răsfrâng indirect asupra
tuturor consumatorilor, prin creșterea prețurilor. O piață
integrată și transparentă ar orienta însă consumatorii
către cele mai eficiente instrumente de plăți. 3) Mai multă inovare – o
piață integrată accentuează efectele de scară. Aceasta
înseamnă că entitățile de pe piață vor avea mai
multe posibilități de a face economii de costuri sau de a-și
crește veniturile. În plus, stimulentele pentru inovare din partea noilor
entități intrate pe piață vor fi mai mari, iar aria
geografică a inovării va crește. 4) Siguranța sporită a
plăților și mai multă încredere din partea clienților
– în spiritul progreselor înregistrate în privința siguranței
plăților la punctul de vânzare, o piață integrată va
spori siguranța și încrederea consumatorilor în plățile la
distanță, de exemplu plățile electronice și cele
efectuate de pe telefonul mobil. O piață integrată a serviciilor
de plăți în UE ar putea genera, ca produs secundar, date
administrative care să fie utilizate pentru elaborarea unor statistici
armonizate. Astfel s-ar ameliora calitatea și ar crește gradul de
acoperire al statisticilor UE, fără costuri suplimentare pentru firme
și cu investiții limitate din partea comunității
statistice. Prezenta carte verde analizează peisajul
actual al plăților efectuate de pe telefonul mobil, cu cardul și
pe internet din Europa, identifică discrepanțele dintre situația
curentă și viziunea asupra unei piețe a plăților
complet integrată, precum și obstacolele care au dus la apariția
acestor discrepanțe. Obiectivul cărții verzi este să
lanseze un proces amplu de consultare cu părțile interesate, care
să ducă la validarea analizei Comisiei sau să aducă noi contribuții
și să ajute în egală măsură la identificarea celei mai
bune modalități de ameliorare a integrării pieței.
2.
Peisajul actual al plăților și dezavantajele sale
Piața plăților de retail în
euro este una dintre cele mai mari din lume și include milioane de firme
și sute de milioane de cetățeni. Conform statisticilor furnizate
de Banca Centrală Europeană (BCE), în 2009, numai în zona
euro s-au efectuat aproape 58 de miliarde de operațiuni de plată. În
anexa 1 se regăsește o defalcare pe instrumente de plată. Avantajele
economice ale integrării acestei piețe sunt considerabile. De
exemplu, există studii care sugerează că migrarea către
SEPA în cazul operațiunilor de transfer credit, debitare directă
și al cardurilor de plată ar putea genera beneficii directe și
indirecte de peste 300 de miliarde EUR în cursul unei perioade de șase
ani. În prezent, gradul de integrare a plăților la nivel european
variază semnificativ între diferitele instrumente de plată
(operațiunile de transfer credit, debitare directă și carduri de
plată) și canale (plăți electronice sau de pe telefonul
mobil) utilizate.
2.1.
Principalele instrumente de plată
(operațiuni de transfer credit și operațiuni de debitare
directă)
Operațiunile de transfer credit și
debitare directă sunt singurele instrumente de plată pentru care
există sisteme de plată paneuropene specifice, și anume normele
SEPA transfer credit (SCT) și SEPA debitare directă (SDD) elaborate
de Consiliul european al plăților (EPC). În decembrie 2010, Comisia a
prezentat o propunere de regulament de stabilire a unor termene obligatorii
până la care sistemele naționale de plăți să migreze
către sistemele paneuropene[3].
Odată parcursă această etapă importantă, se vor pune
bazele pentru continuarea integrării pieței în ceea ce privește
instrumentele și canalele de plată descrise mai jos.
2.2.
Cardurile de plată
Cardurile de plată sunt cele mai des
întâlnite și folosite instrumente de plată electronică pentru
plățile de retail. În termeni de volum (număr de
operațiuni), plățile cu cardul au reprezentat în 2009 o treime
din totalul plăților de retail. În UE, s-au utilizat circa 726 de
milioane de carduri de plată, reprezentând 1,45 carduri pe cap de
locuitor. În medie, consumatorii din UE au cheltuit 2 194 EUR per card în
cadrul a 43 de operațiuni cu cardul la punctele de vânzare (în 2009[4], a se vedea anexa 1 care
cuprinde datele pentru fiecare țară) Cu toate acestea, integrarea pieței
europene a cardurilor de plată este departe de a se fi încheiat, iar
rezultatele palpabile sunt încă limitate. Creșterea puternică a
volumului de plăți cu cardul din ultimul deceniu și efectele de
amploare rezultate nu au dus la o scădere semnificativă a costurilor
suportate de consumatori și a comisioanelor interbancare sau plătite
de comercianți. În plus, sistemele de carduri de debit naționale nu
sunt întotdeauna acceptate în afara statului membru de origine, fapt care
împiedică dezvoltarea pieței unice. Folosirea frauduloasă a
cardurilor de plată rămâne, de asemenea, o problemă, în special
în ceea ce privește operațiunile la distanță.
2.3.
Plățile efectuate pe internet
(plățile electronice)
Plățile electronice sunt
plățile efectuate prin intermediul internetului, de obicei în unul
dintre următoarele trei moduri: 1) Efectuarea unei operațiuni
de plată cu cardul la distanță prin internet. 2) Operațiuni de transfer credit
sau debitare directă prin online banking, în cadrul cărora
plătitorul utilizează un portal online pentru autentificare (în
prezent acestea funcționează numai la nivel național)[5]. 3) Plăți prin intermediul furnizorilor
de plăți electronice, unde consumatorii își creează
conturi individuale. Conturile pot fi alimentate prin metode
„tradiționale” de plată, de exemplu transferuri bancare sau
plăți cu card de credit. În condițiile dezvoltării
comerțului electronic (altfel spus, achiziționarea și vânzarea
produselor pe internet), plățile electronice joacă un rol din ce
în ce mai important. Conform Forrester Research[6],
numărul persoanelor care fac cumpărături online în Europa va
crește de la 141 de milioane în 2009 la 190 de milioane până în 2014.
Ratele anuale de creștere a pieței comerțului electronic în
următorii cinci ani sunt estimate la aproximativ 10%. Potrivit
estimărilor, cheltuielile medii per capita la nivelul UE vor crește
de la 483 EUR în 2009 la 601 EUR în 2014. În ciuda potențialului său
de creștere considerabil, comerțul electronic reprezintă în
prezent doar 3,4% din totalul comerțului cu amănuntul la nivel
european[7],
așadar există resurse semnificative de creștere încă
neexploatate. În urma unei consultări publice pe tema
perspectivelor comerțului electronic[8],
plățile au fost identificate ca fiind unul dintre principalele
obstacole care stau în calea creșterii viitoare a comerțului
electronic. Printre celelalte probleme-cheie identificate în cadrul
consultării se numără diversitatea metodelor de plată
utilizate în statele membre, costurile aferente plăților suportate de
consumatori și comercianți, în special pentru plăți de
valoare mică (micro-plăți), și securitatea
plăților. În lipsa unui cadru de (auto)reglementare coerent și
cuprinzător, mediul european al plăților electronice este în
mare parte fragmentat de la o țară la alta, cu un număr mic de
sisteme naționale de plată electronică eficiente și un
număr limitat de jucători internaționali importanți din
afara Europei.
2.4.
Plățile efectuate de pe telefonul mobil
Plățile efectuate de pe telefonul
mobil sunt plăți în cadrul cărora datele referitoare la
plată și instrucțiunile aferente sunt inițiate, transmise
sau confirmate prin intermediul unui telefon sau dispozitiv mobil. Acestea se
pot efectua în cazul achiziției online sau offline de servicii sau de
bunuri digitale sau fizice. Plățile de pe telefonul mobil pot fi
clasificate în două categorii principale: 1) Plățile la
distanță au loc în principal prin internet/WAP[9] sau prin servicii premium SMS
care sunt facturate la plătitor prin intermediul operatorului rețelei
mobile. Cele mai multe dintre plățile la distanță efectuate
prin internet se bazează în prezent pe sistemele de plată cu cardul.
Alte soluții, bazate pe operațiuni de transfer credit sau debitare
directă, sunt fezabile din punct de vedere tehnic și pot fi la fel de
sigure, eficiente și competitive, însă întâmpină
dificultăți la intrarea pe piață. 2) Plățile de proximitate
se desfășoară, în general, direct la punctul de vânzare. Acest
tip de plăți utilizează Near Field Communication (NFC), cea mai
performantă tehnologie de proximitate disponibilă la ora
actuală, și necesită telefoane special echipate, care să
poată fi recunoscute de dispozitivele de citire la punctul de vânzare (de
exemplu, în magazine, în mijloacele de transport în comun sau în parcări).
Aceste definiții, în special pentru
plățile la distanță, sugerează că linia de
demarcație dintre plățile electronice și cele efectuate de
pe telefonul mobil este neclară și poate deveni încă și mai
puțin clară în viitor. Volumul plăților efectuate prin
intermediul telefoanelor mobile înregistrează în prezent cea mai
rapidă creștere dintre toate metodele de plată. Această
evoluție a fost accelerată de proliferarea rapida a telefoanelor
inteligente care oferă opțiunea de a instala aplicații
sofisticate pentru efectuarea plăților. Potrivit previziunilor
Juniper Research, între 2010 și 2012 valoarea tuturor plăților
efectuate de pe telefonul mobil din întreaga lume va crește de la 100 de
miliarde USD la 200 de miliarde USD. Alte studii sugerează că
valoarea plăților mobile din întreaga lume va depăși
1 000 de miliarde USD în 2014, totalizând 350 de miliarde USD numai în
Europa. Se estimează, de asemenea, că unul din cinci telefoane
inteligente va dispune de NFC până la aceeași dată. În comparație cu regiunea Asia-Pacific,
de exemplu, există încă un potențial neutilizat în ceea ce
privește penetrarea pe piața din UE a plăților efectuate de
pe mobil. Potrivit estimărilor companiei de studii de cercetare Gartner,
în 2010 au existat 7,1 milioane de utilizatori de servicii de plăți
mobile în Europa de Vest, comparativ cu 62,8 milioane de utilizatori în
Asia-Pacific, dintre care o mare parte în Japonia. Unul dintre principalele
motive pentru care dezvoltarea acestui tip de plăți este mai
lentă în Europa este caracterul puternic fragmentat al pieței.
Principalii actori de pe piață (operatori de rețele de telefonie
mobilă, furnizori de servicii de plată, producători de telefoane
mobile) nu au convenit încă asupra unui model comercial viabil, care
să permită soluții interoperabile de plată. În
consecință, cele mai ample și mai promițătoare
inițiative globale în domeniul plăților efectuate de pe mobil
sunt lansate în prezent în afara Europei. Apple, Google și Visa au
anunțat proiecte ambițioase care vizează intrarea pe piața
plăților mobile. În prezent, se fac eforturi în domeniul
auto-reglementării pentru integrarea plăților mobile la nivel
european. În acest context, EPC cooperează cu GSMA (Asociația
internațională a operatorilor de telefonie mobilă) și a
publicat o Carte albă privind plățile mobile în iulie 2010[10]. Cartea albă se
axează pe plățile efectuate de pe telefonul mobil prin
intermediul cardurilor de plată. La fel ca în cazul plăților
electronice, lipsa unui cadru european concret care să ofere soluții
pentru principalele probleme ridicate, cum ar fi standardele tehnice,
securitatea, interoperabilitatea și cooperarea dintre participanții
pe piață, riscă să perpetueze fragmentarea pieței
plăților mobile din Europa. În plus, atât pentru plățile
electronice, cât și pentru plățile mobile, participanții pe
piață (potențiali) par reticenți să investească
atâta timp cât nu este clară situația juridică a domeniului de
aplicare a acordurilor privind tarifele colective, de exemplu în cazul
cardurilor de plată (a se vedea punctul 4.1. de mai jos).
3.
Viziune și obiective
Cadrul SEPA, așa cum a fost conceput de
Comisia Europeană și de BCE pentru plățile electronice de
retail în euro la nivelul UE[11],
nu face nicio diferență între plățile transfrontaliere
și plățile naționale. Pe baza standardelor și a
normelor SEPA, această diferență ar trebui să se estompeze
și în ceea ce privește plățile în alte monede decât euro,
efectuate în UE. Astfel s-ar crea o veritabilă piață
digitală unică la nivelul UE. Integrarea completă ar presupune
următoarele: Consumatorii
folosesc un singur cont bancar pentru toate operațiunile de plată,
chiar dacă locuiesc în afara țării lor de origine sau
călătoresc frecvent în UE. Prin accelerarea inovării,
plățile devin mai convenabile și sunt adaptate la
circumstanțele specifice ale fiecărei achiziții
(online/off-line, plăți de valoare mică/plăți de
valoare mare etc.). Firmele și administrațiile publice au posibilitatea de a simplifica și eficientiza procesele
de plată și de a centraliza operațiunile financiare realizate în
UE. Astfel se creează un potențial semnificativ de a genera economii.
Mai mult, standardele deschise comune și efectuarea mai rapid a
operațiunilor de plată ameliorează fluxurile de numerar. Comercianții
pot, la rândul lor, să beneficieze de soluții pentru plăți
electronice ieftine, eficiente și securizate. Concurența sporită
face ca alternativele la manipularea manuală a numerarului să fie mai
atractive. De asemenea, trecerea la comerțul electronic devine mai
convingătoare și asigură satisfacția clienților la
efectuarea plăților. Furnizorii de servicii de plată, atât
bănci cât și alte entități, pot beneficia de pe urma
economiilor de scară prin standardizarea instrumentelor de plată,
realizând astfel economii de costuri după investiția
inițială. Se facilitează astfel accesul la noi piețe, atât
pentru creșterea bazei de venituri în cazul instrumentelor de plată
existente, cât și pentru lansarea inovațiilor la scară mai
largă. Furnizorii de tehnologie, cum ar fi, de exemplu, comercianții de programe informatice,
procesatorii și consultanții în domeniul IT, își pot fundamenta
activitățile și soluțiile de dezvoltare pe instrumente
paneuropene, facilitând inovarea în statele membre ale UE. Pentru ca această viziune să
devină realitate în cazul plăților electronice, cu cardul
și de pe telefonul mobil, trebuie să se identifice soluții
și pentru alte aspecte, cum ar fi securitatea, libertatea de alegere,
libertatea în materie de inovare tehnică și comercială, standardizarea
diferitelor componente și interoperabilitatea. Următorul capitol
analizează în detaliu aceste chestiuni.
4.
Nevoia de a stimula și accelera integrarea pieței
În conformitate cu viziunea
menționată anterior, au fost identificate cinci moduri posibile de a
stimula integrarea plăților electronice, cu cardul și de pe
telefonul mobil.
4.1.
Fragmentarea pieței, accesul la
piață și intrarea pe piață de la o țară la
alta
În acest context pot fi identificate o serie
de aspecte distincte. Este important să se rețină că aceste
aspecte, care, istoric vorbind, decurg toate din practicile comerciale
utilizate pentru cardurile de plată, fie sunt aplicate sub aceeași
formă și pentru plățile electronice, și pentru cele
mobile, fie au cel puțin efecte colaterale indirecte importante atât
asupra plăților electronice, cât și asupra celor mobile (de
exemplu, în cazul în care o plată electronică sau mobilă se
efectuează cu cardul).
4.1.1.
Comisioane interbancare multilaterale (CIM)
În cadrul modelului comercial „clasic” de
sisteme de carduri care implică patru părți, comisioanele
interbancare sunt plătite de furnizorul de servicii de plată al
comerciantului (furnizorul de servicii de plată acceptator) către cel
al titularului cardului (furnizorul de servicii de plată emitent) pentru fiecare
operațiune de plată cu cardul. Comisioanele interbancare pot fi
convenite bilateral, între furnizorul de servicii de plată acceptator
și cel emitent, sau multilateral, prin intermediul unei decizii
obligatorii pentru toți furnizorii de servicii de plată care
participă la un sistem de carduri de plată. În anexa 2 se
regăsesc mai multe informații generale cu privire la CIM[12]. Autoritățile din domeniul
concurenței și autoritățile de reglementare au consacrat
mult timp analizei comisioanelor interbancare. În anumite țări
terțe[13],
acestea sunt reglementate. În UE, Comisia Europeană și
autoritățile naționale din domeniul concurenței au adoptat
o serie de decizii de interzicere a aranjamentelor referitoare la CIM, în baza
normelor de concurență ale UE[14]. Cea mai frecventă justificare în favoarea
CIM-urilor este faptul că acestea oferă furnizorilor de servicii de
plată emitenți o bază pentru a încuraja consumatorii să
folosească cardurile de plată. Perceperea CIM-urilor permite
furnizorilor de servicii de plată emitenți să distribuie carduri
contra unor comisioane mici sau chiar gratuit și să le ofere eventual
consumatorilor bonusuri[15]
(de exemplu, mile de zbor). Acest „mecanism de echilibrare” poate genera
creșteri ale eficienței printr-o utilizare mai intensă a cardurilor. Existența unei mari varietăți
de comisioane și chiar tipuri de comisioane, precum și calendarele
și domeniile de aplicare diferite ale procedurilor juridice în curs de
desfășurare sau încheiate la nivel național și european ar
putea genera perturbări ale pieței unice. Aceasta ar putea exacerba
fragmentarea pieței și i-ar împiedica pe comercianții cu
amănuntul să beneficieze de avantajele oferite de o piață
unică a cardurilor de plată. În plus, valoarea mare a CIM-urilor poate
constitui un obstacol în calea sistemelor de carduri cu costuri mici și a
altor sisteme de plăți (de exemplu, plățile electronice
și de pe telefonul mobil). Aceste caracteristici ale CIM se aplică,
în general, în cazul sistemelor care implică patru părți.
Sistemele cu trei părți – un singur furnizor de servicii de
plată deservește atât plătitorul, cât și beneficiarul –
aplică un comision interbancar „implicit” care pune probleme similare în
ceea ce privește absența constrângerilor concurențiale. Problemele reprezentate de valoarea
ridicată a CIM-urilor și de lipsa transparenței (a se vedea
punctul 4.2) par a fi foarte importante pentru comercianții care
acceptă carduri comerciale – și anume carduri de plată emise
pentru companii și angajații lor, cu scopul de a le permite să acopere
cheltuieli efectuate în interes de serviciu (de exemplu, deplasări sau
materiale de birotică)[16]
– pe baza cărora titularii pot fi stimulați prin acordarea unor
bonusuri sau a altor avantaje menite să-i determine să utilizeze
acest mijloc de plată. Întrebări 1) În cadrul aceluiași sistem de carduri, CIM-urile pot
varia de la o țară la alta, precum și pentru plățile
transfrontaliere. Această situație poate crea probleme pe o
piață integrată? Considerați că termenii și
condițiile diferite de pe piețele cardurilor din diverse state membre
reflectă diferențe structurale obiective existente între piețele
respective? Credeți că aplicarea unor comisioane diferite în cazul
plăților interne și al celor transfrontaliere poate avea la
bază motive obiective? 2) Este nevoie de o mai mare claritate juridică în ceea
ce privește comisioanele interbancare? În caz afirmativ, în ce mod și
prin intermediul cărui instrument considerați că s-ar putea
realiza acest lucru? 3) În cazul în care considerați că se impun
măsuri referitoare la comisioanele interbancare, ce aspecte ar trebui
reglementate și sub ce formă? De exemplu, reducerea valorii
CIM-urilor, asigurarea transparenței comisioanelor și facilitarea
accesului la piață? Ar trebui incluse și sistemele cu trei
părți? Ar trebui să se facă o distincție între
cardurile de consum și cardurile comerciale?
4.1.2.
Acceptarea transfrontalieră
Acceptarea transfrontalieră se
referă la situația în care un comerciant utilizează serviciile
unui furnizor de servicii de plată acceptator stabilit în altă
țară. În cadrul unui astfel de acord, toți comercianții
beneficiază de un grad ridicat de concurență în ceea ce
privește comisioanele aferente serviciilor comerciale (Merchant Service
Charges) și, în plus, companiile pot desemna un singur furnizor de
servicii de plată acceptator pentru operațiunile lor, fapt care
generează o mai mare eficiență administrativă și un
grad sporit de concurență transfrontalieră. Cu toate acestea, există o serie de
probleme care împiedică dezvoltarea acceptării transfrontaliere. Pe
lângă diferențele dintre standardele tehnice (menționate la
punctul 4.3.), anumite reguli și proceduri aplicate în cadrul sistemelor
de carduri internaționale pot diminua atractivitatea acceptării
transfrontaliere în ochii comercianților: –
Sistemele de carduri internaționale
aplică regimuri de autorizare speciale și sisteme speciale de
comisioane/taxe de licență în cazul furnizorilor de servicii de
plată acceptatori care oferă servicii transfrontaliere. –
Aceștia trebuie să le plătească
furnizorilor de servicii de plată emitenți CIM-ul național
aplicabil în țara unde este situat punctul de vânzare. Din această
cauză, comercianții se află în imposibilitatea de a se orienta
către cel mai ieftin furnizor de servicii de plată acceptator, cu
toate că furnizorul de servicii de plată transfrontalier nu subscrie
în general la CIM-ul național, care este stabilit de furnizorul de
servicii de plată din țara respectivă. –
Furnizorii de servicii de plată acceptatori
transfrontalieri pot fi, de asemenea, dezavantajați în țările în
care furnizorii de servicii de plată naționali au rețele
paralele de acorduri bilaterale privind comisioanele interbancare. Acest fapt
împiedică dezvoltarea concurenței transfrontaliere, deoarece furnizorii
de servicii de plată acceptatori trebuie să plătească
întreaga valoare oficială a CIM. Întrebări 4) Există în prezent obstacole în calea acceptării
la nivel transfrontalier sau central? În caz afirmativ, din ce motive? Ar
rezulta avantaje substanțiale din facilitarea acceptării la nivel central
sau transfrontalier? 5) Cum ar putea fi facilitată acceptarea la nivel
transfrontalier? În cazul în care considerați că se impune adoptarea
unor măsuri, ce formă ar trebui să îmbrace acestea și ce
aspecte ar trebui să acopere? De exemplu, se justifică
obligativitatea autorizării prealabile din partea sistemelor de carduri de
plată a acceptării transfrontaliere? Ar trebui ca CIM-urile să
se calculeze ținându-se cont de țara comerciantului cu amănuntul
(la punctul de vânzare)? Sau ar trebui să se aplice un CIM transfrontalier
în cazul acceptării plăților transfrontaliere?
4.1.3.
Cuplarea mărcilor (co-badging)
Se pot combina diferite mărci din
domeniul plăților pe același card sau dispozitiv. În prezent,
cea mai promițătoare modalitate prin care sistemele noi ar putea
pătrunde pe piață ar fi ca furnizorii de servicii de plată
emitenți să accepte cuplarea pe cardurile lor de plată a
mărcii unui sistem (internațional) existent cu cea a unui sistem nou.
Acest lucru le-ar permite consumatorilor să aleagă între mărci
atunci când plătesc (cu condiția ca ambele mărci să fie
acceptate de comerciant), luând în considerare și eventualele bonusuri
oferite de furnizorii de servicii de plată emitenți (mile aeriene
etc.) și eventualele facilități din partea comerciantului (supratarifare,
rabaturi, practici de orientare a clientului -steering). Nu este clar în stadiul actual dacă
și, în caz afirmativ, în ce măsură normele sistemelor existente
permit unor mărci concurente de pe piețele naționale să
figureze pe același card. Sistemele pot impune, de asemenea, cerințe
în materie de raportare sau comisioane aplicate furnizorilor emitenți
și acceptatori în cazul operațiunilor efectuate cu carduri pe care
figurează marca lor, chiar dacă aceasta nu este folosită în
cadrul operațiunilor respective. Cadrul SEPA pentru carduri include o
regulă în baza căreia furnizorul de servicii de plată emitent,
în consultare cu consumatorul, poate preselecta marca ce urmează să
fie utilizată pe un card în sistem co-badging la punctul de vânzare. Prin
urmare, cuplarea mărcilor ar putea implica și probleme de
concurență, dacă este utilizată pentru a restrânge sau
pentru a influența în mod incorect alegerea mărcii și/sau a
instrumentului de plată. Pentru moment, cuplarea mărcilor se
limitează la carduri, dar în viitor se va aplica din ce în ce mai mult
și pentru plățile mobile. Întrebări 6) Care sunt avantajele și/sau dezavantajele
cuplării mărcilor? Există anumite restricții
potențiale în acest sens care sunt deosebit de problematice? Dacă se
poate, vă rugăm să cuantificați amploarea problemei.
Considerați că este cazul să se ia măsuri în ceea ce
pricește restricțiile aplicate de sisteme pentru cuplarea
mărcilor și, în caz afirmativ, sub ce formă? 7) Atunci când se utilizează un instrument de plată
în sistem co-badging, cine ar trebui să ia decizia cu privire la
instrumentul care are prioritate? Cum s-ar putea aplica acest lucru în
practică?
4.1.4.
Separarea sistemelor de carduri de procesarea
plăților cu cardul
Unele sisteme de carduri au filiale care
procesează operațiunile și sunt în măsură să
impună utilizarea acestor filiale participanților la sistem. Acest
fapt constituie un obstacol la intrarea pe piață pentru procesatori
și pentru noile sisteme de carduri, obstacol care ar putea fi
depășit prin separarea efectivă a gestionării sistemelor de
carduri de entitățile care procesează plățile cu
cardul. Separarea ar intensifica astfel concurența dintre sistemele de
carduri și dintre procesatori și ar permite băncilor să
participe în cadrul unei singure infrastructuri conforme. Cadrul SEPA pentru
carduri prevede separarea dintre gestionarea sistemelor și procesare, dar
nu menționează dispoziții specifice în acest sens. Rezultatul absenței actuale a unui cadru
comun de interoperabilitate se traduce printr-o piață segmentată
în domeniul serviciilor de procesare pentru carduri. Trebuie, așadar,
îmbunătățite procedurile tehnice și comerciale pentru
compensarea și/sau decontarea plăților între bănci care
utilizează infrastructuri diferite. Dezvoltarea unor standarde de procesare
independente de sisteme ar facilita în egală măsură
implementarea separării dintre sisteme și entități de
procesare. Întrebări 8) Considerați că gruparea sistemelor și a
entităților de procesare este problematică și, în caz
afirmativ, de ce? Care este amploarea problemei? 9) Este cazul să se ia măsuri în acest sens?
Sunteți în favoarea separării juridice (adică separare
operațională, chiar dacă dreptul de proprietate ar aparține
în continuare aceluiași holding) sau a „disocierii complete a structurilor
de proprietate”?
4.1.5.
Accesul la sistemele de decontare
Spre deosebire de bănci,
instituțiile de plată, astfel cum sunt definite în Directiva
2007/64/CE privind serviciile de plată în cadrul pieței interne
(Directiva privind serviciile de plată)[17]
și instituțiile emitente de monedă electronică nu au acces
direct la sistemele de compensare și decontare. În conformitate cu
articolul 2 litera (b) din Directiva privind caracterul definitiv al
decontării, doar instituțiile de credit și firmele de
investiții pot participa la sistemele de decontare desemnate. Ca urmare,
alți furnizori de servicii de plată susțin că nu sunt în
măsură să concureze cu băncile în condiții egale,
deoarece sunt obligați să utilizeze serviciile acestora pentru
decontarea plăților. Întrebări 10) Reprezintă absența accesului direct la sistemele
de compensare și decontare o problemă pentru instituțiile de
plată și instituțiile emitente de monedă electronică
și, în caz afirmativ, care este amploarea problemei? 11) Ar trebui să se instituie un cadru comun de procesare
a cardurilor care să stabilească normele pentru procesarea cardurilor
SEPA (adică autorizare, compensare și decontare)? Ar trebui ca acesta
să stabilească condițiile și comisioanele de acces la infrastructurile
de procesare a cardurilor în conformitate cu criterii transparente și
nediscriminatorii? Credeți că acest cadru ar trebui să se refere
la participarea instituțiilor de plată și a instituțiilor
emitente de monedă electronică la sistemele de decontare desemnate?
Este cazul ca Directiva privind serviciile de plată și Directiva
privind caracterul definitiv al decontării să fie modificate în
consecință?
4.1.6.
Conformitatea cu cadrul SEPA pentru carduri (SEPA
Cards Framework-SCF)
SCF, elaborat de EPC, nu era complet
implementat la 1 ianuarie 2011, așa cum se prevăzuse inițial,
deoarece multe dintre elementele sale de bază nu sunt aplicate în mod
activ. Impactul potențial al SCF nu se limitează la plățile
în euro. În vreme ce SCF se aplică pentru cardurile de uz general folosite
pentru a efectua plăți și retrageri de numerar în euro în
ansamblul zonei SEPA, furnizorii de servicii de plată și sistemele
care operează în țările SEPA din afara zonei euro sunt motivate
să asigure conformitatea cu SCF pentru a putea efectua operațiuni cu
euro. În baza SCF, sistemele de plată existente pentru operațiunile
în euro neconforme cu SEPA vor fi, în principiu, eliminate treptat de pe
piață, ceea ce înseamnă că sistemele neconforme vor
dispărea odată cu implementarea completă a SCF. SCF
stabilește condițiile pe care trebuie să le îndeplinească
cardurile pentru a fi conforme cu SEPA: plățile cu cardul trebuie
să fie garantate de furnizorul de servicii de plată emitent, iar
standardele EMV (cip și PIN) implementate integral. Aceste cerințe
tehnice au, de asemenea, un impact/limitează modelele comerciale aplicate
în Uniunea Europeană, prezentând avantajul că, pentru sistemele
autorizate, se creează o piață europeană unică și
integrată. Întrebări 12) Care este opinia dumneavoastră cu privire la
conținutul și impactul SCF asupra pieței (produse, prețuri,
termeni și condiții)? Este SCF suficient pentru a impulsiona
integrarea pieței la nivelul UE? Există aspecte care ar trebui
revizuite? Ar fi bine ca sistemele neconforme să dispară odată
cu implementarea completă a SCF sau există argumente în favoarea
păstrării lor?
4.1.7.
Informații privind disponibilitatea fondurilor
În cadrul multor modele comerciale pentru
servicii de plată, informațiile prealabile referitoare la
disponibilitatea fondurilor – necesare pentru autorizarea și/sau
garantarea plății pentru o anumită operațiune –
reprezintă un element esențial. În calitate de „gardieni” ai contului
bancar, băncile îndeplinesc funcția de „poartă de intrare”, care
determină efectiv viabilitatea multor modele comerciale. Chiar dacă, pentru
anumite servicii de plată noi, clienții ar fi de acord că
furnizorii aleși de ei să primească informații cu privire
la disponibilitatea fondurilor din contul lor bancar, băncile pot refuza
să acorde altor furnizori de servicii de plată acces la astfel de
informații. Având în vedere că este important să se garanteze
siguranța plăților și încrederea în sistemul de plată
în general, precum și faptul că băncile fac obiectul
supravegherii, acest refuz poate fi justificat în anumite cazuri. Pe de
altă parte, însă, se creează un conflict de interese pentru
bănci, care ar putea fi motivate să refuze să coopereze, în
pofida disponibilității clienților lor. Acest lucru
împiedică în mod nejustificat apariția unor soluții alternative
de plată sigure și eficiente, chiar dacă ele fac obiectul unor
cerințe prudențiale. Întrebări 13) Este nevoie să se acorde entităților
nebancare acces la informații privind disponibilitatea fondurilor din
conturile bancare, cu acordul clientului, și, în caz afirmativ, ce limite
ar trebui aplicate cu privire la aceste informații? Este cazul să se
preconizeze intervenția autorităților publice și, în caz
afirmativ, ce aspecte ar trebui să acopere și ce formă ar trebui
să îmbrace aceasta?
4.1.8.
Dependența față de operațiunile
de plată cu cardul
În întreaga lume, cardurile sunt din ce în ce
mai utilizate. Volumul global de operațiuni a crescut cu 9,7% între anii
2009 și 2010. Cardurile rămân instrumentul de plată
fără numerar preferat, cu o cotă de peste 40% pe majoritatea
piețelor[18].
Având în vedere utilizarea tot mai intensă a cardurilor, inclusiv în
comerțul electronic, activitățile tot mai multor
societăți vor depinde efectiv de capacitatea de a accepta
plăți cu cardul. În acest caz, se pune întrebarea dacă este în
interesul publicului să se definească norme obiective care să
stabilească circumstanțele și procedurile conform cărora
sistemele de plată cu cardul pot refuza unilateral să-și dea
acordul. Întrebări 14) Având în vedere utilizarea tot mai intensă a
cardurilor de plată, credeți că există societăți
ale căror activități depind de capacitatea de a accepta
plățile prin card? Vă rugăm să dați exemple
concrete de societăți și/sau sectoare. În caz afirmativ, este
nevoie să se stabilească norme obiective referitoare la
comportamentul furnizorilor de servicii de plată și al sistemelor de
carduri de plată față de utilizatorii care depind de serviciile
lor?
4.2.
Transparența și rentabilitatea
prețurilor serviciilor de plată pentru consumatori, comercianți
cu amănuntul și alte întreprinderi
Costul real al acestor servicii de plată
este deseori opac, atât pentru consumatori, cât și pentru
comercianți, fapt care determină costuri de plată mai ridicate
în economia UE. Lipsa de transparență caracterizează în
principal piața cardurilor, dar legăturile existente între carduri,
plățile electronice și plățile efectuate de pe mobil
au implicații asupra tuturor acestor metode de plată. Mai mult decât
atât, creșterea transparenței în stabilirea prețurilor ar trebui
văzută ca o modalitate de a reduce costurile operațiunilor de
plată pentru toate părțile implicate și, în cele din
urmă, de a optimiza costurile la nivelul UE, în beneficiul utilizatorilor
serviciilor de plată. Un alt aspect referitor la stabilirea
prețurilor serviciilor de plată se referă la
micro-plăți, adică plățile de mică valoare care,
prin natura lor, sunt adesea efectuate cu cardul, pe internet sau de pe
telefonul mobil. Comisioanele de plată sunt adesea percepute drept
excesive, atât de către consumatori, cât și de către
comercianți, deoarece, în general, ele reprezintă o cotă mult
mai mare din valoarea operațiunii decât în cazul plăților de
valoare mare. Este posibil ca această situație să fi contribuit
la dezvoltarea unor monede digitale alternative.
4.2.1.
Relația consumator – comerciant:
transparență
Consumatorii sunt rareori conștienți
de costul total al utilizării anumitor instrumente de plată, cu alte
cuvinte costurile care nu le revin direct lor, ci beneficiarilor
(comercianții). Dacă costul utilizării diferitelor instrumente
de plată (de exemplu, mărci diferite de carduri, numerar, cecuri)
este același pentru consumatori, aceștia au tendința de a
considera că metoda de plată pe care o aleg nu are prea multă
importanță pentru comerciant. Prin urmare, în selectarea
instrumentelor de plată, consumatorii se bazează fie pe criterii de
comoditate, fie pe potențialele avantaje pe care le-ar putea obține
utilizând o anumită metodă de plată. Cu toate acestea, instrumentul de plată
ales de către consumator ar putea să nu fie cel optim din perspectiva
costurilor totale pentru economie. De regulă, comercianții includ
costurile operațiunilor în prețurile bunurilor și serviciilor pe
care le oferă. Rezultatul final este că toți consumatorii
plătesc mai mult pentru achizițiile lor, deoarece trebuie să
acopere costurile reale ale unor metode de plată mai scumpe utilizate de
unii dintre ei. Așadar, dacă costul total al
utilizării diferitelor instrumente de plată ar fi mai transparent,
costurile totale ale plăților din economie ar scădea. Acest
lucru s-ar putea realiza prin informarea consumatorilor cu privire la costul pe
care îl reprezintă pentru comercianți utilizarea și/sau
procesarea unui anumit instrument de plată. În acest context, ar fi
important să se evalueze impactul probabil al unui grad mai mare de
transparență a comportamentului consumatorilor, cu accent pe mai buna
înțelegere a reacțiilor și nevoilor acestora. Întrebări 15) Comercianții ar trebui să informeze consumatorii
cu privire la comisioanele plătite pentru utilizarea diferitelor
instrumente de plată? Credeți că furnizorii de servicii de
plată ar trebui să fie obligați să informeze consumatorii
cu privire la comisioanele aferente serviciilor comerciale (Merchant Service
Charge - MSC) aplicate sau cu veniturile din CIM rezultate din
operațiunile în care sunt implicați clienți? Sunt aceste
informații relevante pentru consumatori și influențează ele
opțiunile acestora în materie de plată?
4.2.2.
Relația consumator – comerciant: rabaturile,
supratarifarea și alte practici de orientare a clientului (steering)
O altă opțiune care ar conduce la
creșterea transparenței prețurilor în relația
consumator-comerciant și ar stimula utilizarea celor mai eficiente
instrumente de plată ar putea fi folosirea sistematică și la
scară largă de către comercianți a rabaturilor, a supratarifării
și a altor practici de orientare a clientului (steering), cum ar fi
acceptarea selectivă a anumitor carduri doar peste o anumită
sumă sau indicarea explicită a mijloacelor preferate de plată.
Astfel s-ar crea stimulente pentru utilizarea celor mai eficiente mijloace de
plată. Conform principiului „utilizatorul plătește”, costurile
ar trebui să fie, în principiu, suportate de cei care utilizează un
anumit serviciu, nu să fie distribuite în cadrul unui grup mai mare. Se justifică, în același timp,
să se ia în considerare posibilitatea comiterii de abuzuri în urma
supratarifării, cum ar fi lipsa transparenței și unor
instrumente de plată alternative practice care să permită
evitarea tarifelor suplimentare[19].
Acest aspect a constituit o reală problemă în anumite sectoare
economice (de exemplu, în industria aeronautică). Supratarifarea nu ar
trebui să fie utilizată de către comercianți ca o
sursă de venituri suplimentare, ci ar trebui să fie limitată la
costul real al utilizării unui instrument de plată, după cum
prevede articolul 19 din Directiva privind drepturile consumatorilor[20]. Articolul 52 alineatul (3) din Directiva
privind serviciile de plată autorizează în mod explicit
comercianții să utilizeze supratarifarea și rabaturile în
vederea folosirii unui anumit instrument de plată[21]. Cu toate acestea, în anumite
condiții, statele membre pot interzice sau limita supratarifarea (nu
însă și rabaturile). Statele membre au ales să aplice
această dispoziție în moduri foarte diferite. Diferențele dintre
opțiunile naționale măresc în mod considerabil gradul de
complexitate a pieței unice și generează confuzie atât pentru
consumatori, cât și pentru comercianți, în special în cadrul
operațiunilor transfrontaliere. Întrebări 16) Este necesar să se armonizeze și mai mult
rabaturile, supratarifele și alte practici de orientare a clientului
utilizate în Uniunea Europeană pentru plățile cu cardul, pe
internet și de pe telefonul mobil? În caz afirmativ, în ce direcție
ar trebui să meargă o astfel de armonizare? Ar trebui, de exemplu: – să se încurajeze anumite metode (rabaturi,
supratarifare etc.) și, în caz afirmativ, în ce mod? – ca supratarifarea să fie în general
autorizată, cu condiția ca aceasta să fie limitată la
costul real al instrumentului de plată suportat de comerciant? – să li se ceară comercianților să
accepte un instrument de plată electronică rentabil și folosit
pe scară largă, fără supratarifare? – ca anumite norme să se aplice
micro-plăților și, dacă este cazul, monedelor digitale
alternative?
4.2.3.
Relația comerciant - furnizor de servicii de
plată
Transparența în stabilirea
prețurilor instrumentelor de plată și costurile reale ale
operațiunilor de plată ar putea fi, la rândul lor,
îmbunătățite dacă s-ar aduce în discuție relația
dintre comercianți și furnizorii de servicii de plată. Din cauza anumitor reguli aplicate de
sistemele de plăți cu cardul, comercianților le este greu
să influențeze deciziile consumatorilor cu privire la alegerea unui
instrument de plată, iar capacitatea lor de a accepta numai anumite
carduri este limitată. Aceasta facilitează aplicarea de către
furnizorii de servicii de plată a unor CIM-uri ridicate, generând în
același timp potențiale creșteri de costuri pentru
plățile cu cardul și împiedicând concurența. Este vorba
despre următoarele reguli: –
Regula privind nediscriminarea (No Discrimination
Rule - NDR), în virtutea căreia li se interzice comercianților cu
amănuntul să-și orienteze clienții către utilizarea
instrumentului de plată pe care ei îl preferă prin supratarifare,
rabaturi sau aplicând alte practici de orientare. –
Regula privind acceptarea tuturor cardurilor
(Honour All Cards - HAC), conform căreia comercianții sunt
obligați să accepte toate cardurile cu aceeași marcă, chiar
dacă comisioanele aferente nu sunt aceleași[22]. –
Practicile privind comisionul mediu (blending)
aplicate de acceptatorii de carduri. În cadrul acestei practici, acceptatorii
le aplică comercianților doar un comision mediu pentru
plățile cu cardul, iar comercianții nu sunt informați cu
privire la comisioanele aferente serviciilor comerciale aplicate pentru
diferite categorii de carduri. Dacă s-ar schimba regulile aplicate de
sistemele de carduri și practicile utilizate de acceptatori,
comercianții ar avea mai multă putere atunci când negociază cu
furnizorii de servicii de plată acceptatori, mai ales în ceea ce
privește comisioanele aferente serviciilor comerciale, iar capacitatea lor
de a influența deciziile consumatorilor s-ar îmbunătăți. Ca
rezultat, ar scădea costul plăților cu cardul în economie
și ar crește șansele noilor sisteme concurente de a fi acceptate
de către comercianți. Întrebări 17) Ar fi posibil ca schimbarea regulilor aplicate de sistemele
de carduri și de acceptatori să ducă la
îmbunătățirea transparenței și la facilitarea
stabilirii unor prețuri rentabile ale serviciilor de plată? Ar fi
eficient dacă s-ar aplica numai aceste măsuri sau ar fi nevoie de
măsuri suplimentare? Schimbarea regulilor ar impune noi verificări
și echilibrări sau noi măsuri în cadrul relațiilor
comerciant - consumator, astfel încât să nu fie afectate drepturile
consumatorilor? Ar trebui incluse și sistemele cu trei părți? Ar
trebui să se facă o distincție între cardurile de consum și
cardurile comerciale? Există cerințe și implicații
specifice pentru micro-plăți?
4.3.
Standardizare
Dacă se realizează
interoperabilitatea transfrontalieră, utilizatorii de servicii de
plată europeni (societăți, consumatori, comercianți) vor
beneficia din plin de pe urma concurenței, a libertății de a alege
și a operațiunilor de plată mai eficiente. Acest lucru este
valabil pentru toate plățile electronice și implică mai
mulți participanți la procesul de plată, în funcție de
metoda de plată. Cu toate acestea, standardizarea diferitelor componente
(de exemplu, protocoale, interfețe, aplicații, servicii) trebuie
să se realizeze atent, pentru a reduce la minim riscul de excludere de pe
piață a concurenților potențiali sau a inovației[23]. Plățile cu cardul După cum s-a arătat mai sus, plata
cu cardul presupune un schimb de date între furnizorul de servicii de
plată emitent și cel acceptator (domeniul A2I), dar și între
comerciant (eventual prin intermediul unui terminal fizic) și furnizorul
acceptator (domeniul T2A). În domeniul T2A nu există standarde
comune la nivel transfrontalier și, în multe cazuri, nici chiar pe plan
intern. Există câteva inițiative private de stabilire a unor
specificații tehnice, cum ar fi EPAS (Electronic Protocol Application
Software) și C-TAP (Common Terminal Acquirer Protocol). Aceste proiecte
sunt însă de multe ori dezvoltate în mod izolat și în direcții
diferite, având la bază interese comerciale divergente. Fragmentarea
eforturilor de standardizare are un triplu efect. În primul rând, lipsa unor
standarde comune limitează gama potențialilor furnizori de servicii
la furnizorii de servicii de plată acceptatori locali și, prin
urmare, împiedică realizarea unei piețe unice competitive a
serviciilor de plată. În al doilea rând, comercianții trebuie să
mențină în funcțiune diferite sisteme și protocoale de
administrare a schimburilor de date în procesul de acceptare – cel puțin
unul pentru fiecare țară în care operează, iar în numeroase
cazuri chiar mai multe, fapt ce reduce astfel posibilitățile de
centralizare a operațiunilor și limitează creșterea
eficienței. În al treilea rând, lipsa unor standarde comune în domeniul
T2A împiedică deseori acceptarea cardurilor de debit în
străinătate, situație care contravine principiilor pieței
unice, în cadrul căreia statele membre din zona euro folosesc o monedă
comună pentru plățile în numerar. În domeniul A2I, situația este la fel de
nesatisfăcătoare. Procesarea interbancară a plăților
(autorizarea, compensarea și decontarea operațiunilor) se
bazează în prezent pe regulile sistemelor de carduri, care diferă
unele de altele. Separarea completă între sisteme și procesare (a se
vedea punctul 4.1.4.) va necesita standarde de interoperabilitate a sistemelor
pentru procesarea A2I. Eforturile de standardizare desfășurate de
sectorul privat în domeniul A2I sunt în prezent limitate și nu au
reușit încă să-i mobilizeze pe toți actorii din cadrul
pieței. Un al treilea aspect se referă la
certificare. Pentru fiecare țară și sistem de carduri
există diferite criterii și proceduri de evaluare pentru certificarea
obligatorie a cardurilor cu cip, a terminalelor de plată etc. Aceste
proceduri de certificare sunt esențiale pentru a asigura securitatea
plăților, dar, nefiind armonizate la nivel european, ele
generează costuri excesive pentru producătorii de carduri și de
terminale. Inițiativele OSeC (Open Standards for Security and
Certification) și CAS (Common Approval Scheme), orientate către
piață, au fost lansate pentru a aborda această problemă.
Progresele inițiale au fost promițătoare, însă
inițiativele trebuie încă să producă rezultate tangibile pe
piață. EPC a creat un comitet (Cards Stakeholder
Group - CSG) format din reprezentanți ai sectoarelor-cheie, și anume
comercianți, procesatori de carduri de plată, sisteme de carduri,
furnizori de servicii de plată și furnizori tehnici. CSG
elaborează în prezent o lucrare de standardizare a cardurilor SEPA, a
căreia versiune cu numărul cinci a fost publicată în decembrie
2010. Obiectivul lucrării este armonizarea standardelor SEPA, astfel încât
„orice card SEPA să poată funcționa din punct de vedere tehnic
pe orice terminal SEPA”, și promovarea unor proceduri de certificare
și standarde armonizate. Totuși, în stadiul actual, rezultatele
concrete produse sunt limitate în ceea ce privește crearea unei
adevărate piețe integrate a cardurilor. Plățile electronice și
plățile efectuate de pe telefonul mobil În octombrie 2010, EPC și asociația
internațională a operatorilor de telefonie mobilă GSMA a
publicat un document care prezintă rolurile și
responsabilitățile operatorilor de telefonie mobilă și ale băncilor
în gestionarea aplicațiilor contactless[24].
Sectorul bancar/al cardurilor și operatorii rețelelor de telefonie
mobilă au inițiat astfel discuții cu privire la cooperare
și standardizare. Cu toate acestea, încă nu s-au înregistrat
rezultate concrete, iar pentru a ajunge la un sistem stabil, având la bază
modele comerciale coerente în materie de plăți mobile, care să
funcționeze la nivel internațional, este necesar să se umple o
serie de goluri importante. Eforturile de standardizare în privința
plăților efectuate de pe mobil ar trebui să asigure deplina
interoperabilitate a soluțiilor în acest domeniu și să
favorizeze standardele deschise, oferind astfel mobilitate consumatorilor. În
plus, având în vedere caracterul specific al acestor plăți, discuția
referitoare la standardizare ar trebui să se extindă și la
portabilitatea aplicațiilor pentru plăți mobile (cu alte
cuvinte, să se abordeze modul în care consumatorii pot dispune în
continuare de aplicațiile pentru plăți în momentul în care
își schimbă operatorii de telefonie mobilă). Lipsa unor standarde comune pare să nu
fie chiar atât de problematică în domeniul plăților electronice.
Această situație se datorează, parțial, utilizării
internetului ca platformă comună, cu protocoale de comunicare bine
definite. Chiar dacă sunt inițiate pe internet, plățile
electronice sunt adesea procesate ulterior ca plăți obișnuite cu
cardul sau prin intermediul plaformelor de banking online. Așadar, ele
sunt afectate negativ mai mult de absența interoperabilității
actorilor din lanțul de procesare a plăților (a se vedea punctul
4.4) decât de lipsa standardelor. În fine, standardizarea ar mai trebui să
asigure accesibilitatea și ușurința utilizării
soluțiilor de plăți electronice și mobile oferite
consumatorilor. Întrebări 18) Sunteți de acord că utilizarea standardelor
comune pentru plățile prin card ar fi avantajoasă? Care sunt
principalele lacune, în cazul în care acestea există? Există alte
aspecte specifice legate de plățile cu cardul, altele decât cele trei
menționate mai sus (A2I, T2A, certificarea), care ar beneficia de pe urma
unui grad mai mare de standardizare? 19) Sunt actualele acorduri în materie de guvernanță
suficiente pentru a coordona, impulsiona și asigura adoptarea și
implementarea standardelor comune pentru plățile cu cardul într-un
interval de timp rezonabil? Sunt toate grupurile de părți interesate
reprezentate corespunzător? Există modalități prin care
să se amelioreze soluționarea conflictelor și să se
accelereze procesul de adoptare a unui consens? 20) Ar trebui ca organismele europene de standardizare, cum ar
fi European Committee for Standardisation (Comité européen de normalisation,
CEN) sau European Telecommunications Standards Institute (ETSI), să joace
un rol mai activ în procesul de standardizare a plăților efectuate prin
card? În ce domenii credeți că există cel mai mare
potențial pentru implicarea lor și care sunt rezultatele preconizate?
Credeți că alte organisme, noi sau existente, ar putea facilita
procesul de standardizare pentru plățile cu cardul? 21) În ceea ce privește plățile electronice
și mobile, considerați că există anumite domenii în care un
grad mai mare de standardizare ar fi crucial pentru susținerea
principiilor fundamentale, cum ar fi inovarea deschisă, portabilitatea
aplicațiilor și interoperabilitatea? În caz afirmativ, care ar fi
acestea? 22) Credeți că organismele europene de standardizare,
de exemplu CEN sau ETSI, ar trebui să joace un rol mai activ în procesul
de standardizare a plăților electronice sau mobile? În ce domenii
credeți că există cel mai mare potențial pentru implicarea
lor și care sunt rezultatele preconizate?
4.4.
Interoperabilitatea furnizorilor de servicii
Cooperarea este o cerință-cheie
într-o industrie de rețea cum este cea a plăților, deoarece
orice plată necesită un acord între furnizorul de servicii de
plată al plătitorului și cel al beneficiarului. Pentru a se
garanta că plățile ajung la beneficiari fără a le crea
probleme actorilor și intermediarilor implicați, este de dorit un grad
mai mare de coordonare, care să îmbrace forma interoperabilității
complete. În conformitate cu propunerea Comisiei privind
operațiunile de transfer credit și debitare directă, principiul
interoperabilității ar putea fi aplicat pe piața cardurilor, pe
lângă măsurile legate de îndepărtarea obstacolelor menționate
mai sus, în special în ceea ce privește alegerea acceptatorului și
regulile comerciale.
4.4.1.
Interoperabilitatea în domeniu plăților
mobile
Piața plăților mobile din
Europa este încă într-o fază incipientă. Unul dintre
principalele obstacole care stau în calea adoptării pe scară
largă a plăților mobile pare să fie impasul în care se
află operatorii de rețelele de telefonie mobilă, furnizorii de
servicii de plată tradiționali (băncile) și alte
părți implicate, cum ar fi producătorii sau dezvoltatorii de aplicații.
Operatorii încearcă să dețină controlul, cel puțin în
virtutea rolului lor de administratori ai serviciului în materie de securitate.
În același timp, părțile implicate în operațiunile de plăți
electronice încearcă să-și extindă sfera de activitate în
sectorul comunicațiilor mobile (atât pentru plăți la
distanță, cât și de proximitate). După toate aparențele, actorii
privați care controlează standardele și, deci,
interoperabilitatea vor domina întregul lanțul al plăților:
dispozitivul în sine, platforma pentru aplicații și gestionarea
securității. În această situație, există un mare risc
de fragmentare ca urmare a soluțiilor proprietare. În plus, nu trebuie
neglijată importanța altor sectoare potențial implicate în
interoperabilitate, fără însă a juca un rol de prim-plan în
strategia de standardizare, precum transportul public (plata biletelor) sau
sănătatea (plățile cu cardul pentru asigurările de
sănătate).
4.4.2.
Interoperabilitatea în domeniu plăților
electronice
EPC s-a pronunțat împotriva constituirii
propriului său sistem de online banking, propunând în schimb să
formuleze un cadru de interoperabilitate care să permită
concurența între diferite sisteme și să le ofere băncilor
posibilitatea de a decide la care sistem să participe. Pentru moment, nu s-a
permis participarea furnizorilor de servicii care nu sunt bănci[25]. Trei sisteme bancare[26] au întreprins un
exercițiu de „validare a conceptului” pentru a testa interoperabilitatea
sistemelor. Este prea devreme pentru a se stabili dacă proiectul ar putea
fi adaptat cu succes la scara întregii Uniuni Europene. În același timp, EBA Clearing, un
operator de compensare și decontare cu aproape 70 de acționari
bănci, a anunțat o inițiativă în domeniul
plăților electronice bazată pe online banking. În mai 2012 urmează
să se lanseze un sistem pilot.
4.4.3.
Interoperabilitate și concurență
Trebuie să se facă o distincție
între interoperabilitatea tehnică și cea comercială, cu alte
cuvinte între capacitatea comercianților de a alege acceptatorii și
capacitatea clienților de a alege emitenții, indiferent de locul în
care se află. Este, de asemenea, important să se găsească
soluții în materie de interoperabilitate în cazul sistemelor cu trei
părți, prin comparație cu sistemele care implică patru
părți. Întrebări 23) Există în prezent vreun segment din lanțul
plăților (plătitor, beneficiar, furnizor de servicii de
plată al beneficiarului, procesator, sistem, furnizor de servicii de
plată al plătitorului) în care lacunele în materie de interoperabilitate
sunt deosebit de evidente? Cum ar trebui ele abordate? Ce nivelul de
interoperabilitate ar fi necesar pentru a se evita fragmentarea pieței? Se
pot identifica cerințe minime în materie de interoperabilitate, în special
pentru plățile electronice? 24) Cum s-ar putea depăși impasul actual în care se
află interoperabilitatea plăților efectuate de pe telefonul
mobil și progresele lente în domeniul plăților electronice? Sunt
suficiente actualele acorduri în materie de guvernanță pentru a
coordona, impulsiona și asigura interoperabilitatea într-o perioadă
de timp rezonabilă? Sunt toate grupurile de părți interesate
reprezentate corespunzător? Există modalități prin care
să se amelioreze soluționarea conflictelor și să se accelereze
procesul de adoptare a unui consens?
4.5.
Securitatea plăților
Securitatea plăților de retail este
o condiție esențială atât pentru utilizatorii
plăților, cât și pentru comercianți. Consumatorii sunt în
mod justificat avertizați prin numeroasele articole apărute în
presă cu privire la incidente de fraudă și abuz de date și
ca atare sunt deosebit de sensibili în legătură cu aspectele legate
de securitatea plăților cu cardul și pe internet. Consultarea
publică pe tema perspectivelor comerțului electronic în cadrul
pieței interne a confirmat acest lucru și a identificat securitatea
plăților ca fiind unul dintre principalele obstacole care
împiedică adoptarea pe scară largă a comerțului electronic. Cerințele în materie de securitate se
referă înainte de toate la prevenirea fraudei. La nivel european, procesul
continuu de înlocuire a cardurilor bazate pe semnătură (echipate cu o
bandă magnetică pentru a permite lectura cardului) cu cardurile „cip
și PIN” (conforme cu standarul EMV) a contribuit la reducerea fraudei în
mod semnificativ la punctele de vânzare. La sfârșitul anului 2010,
aproximativ 90% din toate terminalele pentru carduri de la punctele de vânzare
și 80% din totalul cardurilor de plăți din UE erau conforme cu
EMV. Aceste măsuri au contribuit la reducerea fraudelor cu carduri în
cadrul operațiunilor fizice de plată, însă
activitățile frauduloase se deplasează acum spre
operațiunile la distanță, în special plăți prin
internet. Deși reprezintă doar o mică parte din totalul
operațiunilor cu carduri, operațiunile de plată cu cardul la
distanță constituie deja obiectul majorității cazurilor de
fraudă. Plățile electronice fără card sunt, la rândul
lor, vulnerabile în fața fraudei. Printre soluțiile posibile în cazul
plăților în sistem online banking sau al altor operațiuni de
plată prin internet se numără așa-numita autentificare cu
doi factori, care presupune utilizarea, pentru fiecare operațiune, a unui
cod PIN, în combinație cu un cod unic care se primește, de exemplu,
prin SMS sau printr-un dispozitiv de tip token. Indiferent de soluția
folosită, însă, trebuie să se ia în considerare echilibrul
dintre securitate, viteză și ușurința utilizării. Un al doilea aspect important în acest domeniu
este protecția datelor. Toate mijloacele de plată menționate în
prezentul document implică procesarea datelor cu caracter personal și
utilizarea de rețele de comunicații electronice. Informațiile
sensibile trebuie să rămână în interiorul unei infrastructuri de
plată sigure, atât în ceea ce privește tratarea, cât și stocarea
datelor. Directivele 95/46/CE[27]
și 2002/58/CE[28]
stabilesc cadrul juridic aplicabil procesării datelor cu caracter personal
în UE și reglementează activitățile de procesare
desfășurate în acest context de către diverse părți
implicate în operațiunile de plată. Aceasta este o reponsabilitate
esențială care le revine tuturor părților implicate în
operațiuni de plată. Este esențial ca mecanismele de
autentificare pentru operațiunile de plată să fie concepute de
la început în așa fel încât să includă măsurile necesare
pentru a garanta respectarea cerințelor privind protecția datelor.
Numărul părților care au acces la datele de autentificare în
timpul sau după efectuarea unei operațiuni de plată ar trebui
să fie limitate la cele care sunt strict necesare pentru realizarea
operațiunii. Mai mult decât
atât, o piață integrată pentru plăți sigure pe
internet ar putea să faciliteze luarea de măsuri cu privire la
site-urile care oferă conținut ilegal sau care vând produse
contrafăcute. Sub rezerva unor proceduri corespunzătoare
prestabilite, furnizorii de servicii de plată ar putea fi obligați
să refuze executarea operațiunilor financiare pe site-uri care au
fost catalogate drept ilegale. Întrebări 25) Considerați că operațiunile fizice, inclusiv
cele cu carduri conforme cu EMV și plățile de proximitate
efectuate pe de telefonul mobil, sunt suficient de sigure? În caz negativ, care
sunt problemele în materie de securitate și cum ar putea fi ele abordate? 26) Credeți că se impun cerințe de securitate
suplimentare (de exemplu, autentificarea cu doi factori sau utilizarea unor
protocoale de plată securizată) pentru plățile la
distanță (cu cardul, plăți electronice sau plăți
de pe telefonul mobil)? În caz afirmativ, care sunte cele mai eficace
abordări /tehnologii? 27) Considerați că siguranța plăților
ar trebui să aibă la bază un cadru de reglementare, eventual în
conexiune cu alte inițiative de autentificare digitale? Care sunt
categoriile de părți active pe piață care ar trebui să
facă obiectul unui astfel de cadru? 28) Care sunt cele mai potrivite mecanisme capabile să
asigure protecția datelor cu caracter personal și respectarea
cerințelor juridice și tehnice stabilite de legislația UE?
5.
Implementarea/guvernanța strategiei
5.1.
Guvernanța SEPA
Până în prezent, SEPA s-a dezvoltat în
principal sub forma unui proiect autoreglementat, creat și administrat de
sectorul bancar european prin intermediul EPC, cu sprijinul ferm al BCE și
al Comisiei. EPC reunit în ședință plenară este responsabil
de administrarea sistemelor SEPA și a cadrelor sale și de
introducerea de noi reglementări sau modificări ale acestor sisteme
și cadre. În ceea ce privește apartenența la EPC, în afară
de bănci, un loc poate fi în prezent ocupat de instituțiile de
plată, însă alți furnizori de servicii de plată,
procesatorii, utilizatorii sau părți precum vânzătorii de
software sau fabricanții de terminale nu sunt reprezentate. Pentru a îmbunătăți implicarea
părților interesate în guvernanța SEPA la nivelul UE, Comisia
și BCE au creat în martie 2010 un organism de conducere la nivel înalt,
„Consiliul SEPA”. Acesta reunește reprezentanți la nivel înalt ai
pieței serviciilor de plată, atât pe partea de cerere, cât și pe
partea de ofertă. Obiectivul său este să promoveze realizarea
unei piețe integrate a plăților de retail în euro și
să faciliteze un consens cu privire la etapele care urmează să
fie parcurse în evoluția către SEPA. Consiliul nu are competențe
legislative și nu poate impune dispoziții obligatorii. Odată cu adoptarea regulamentului de
stabilire a cerințelor tehnice aplicabile operațiunilor de transfer
credit și debitare directă în euro, ar putea fi utilă o
implicare mai activă a instituțiilor UE în guvernanța SEPA. În
acest context, ar putea fi luat în considerare un rol mai proeminent al
supravegherii legislative și reglementare, de exemplu prin intermediul
BCE, al Comisiei și al Autorității Bancare Europene (ABE). Întrebări 29) Cum evaluați măsurile actuale de
guvernanță a SEPA la nivelul UE? Ați identificat anumite
deficiențe și în caz afirmativ, aveți sugestii pentru
îmbunătățirea guvernanței SEPA? Care ar fi echilibrul
global care vi s-ar părea potrivit între un demers de reglementare și
un demers de autoreglementare? Sunteți de acord că
autoritățile europene de reglementare și supraveghere ar trebui
să joace pe viitor un rol mai activ în impulsionarea proiectului SEPA?
5.2.
Guvernanța în domeniul cardurilor, al
plăților electronice și al plăților efectuate de pe
telefonul mobil
Pentru a îmbunătăți implicarea
părților interesate, EPC a creat Forumul părților
interesate în domeniul clienților (Customer Stakeholders Forum, care se
ocupă de SEPA transfer credit și de SEPA debitare directă )
și Forumul părților interesate în domeniul cardurilor (Cards
Stakeholders Group, care se ocupă de plățile prin card). Ambele
organisme sunt co-prezidate de EPC și de reprezentanți ai utilizatorilor
finali. În ceea ce privește autoreglementarea, cu toate că acest
subiect merită clarificări suplimentare, cadrul SEPA pentru carduri
(SCF) adoptat de EPC - având statutul de cod de conduită voluntar –
definește principiile și condițiile pe care trebuie să le
respecte băncile, procesatorii și sistemele de carduri pentru a fi
conforme cu SCF sau SEPA. Cu toate acestea, în ciuda faptului că
operatorii dispuși să accepte plăți în euro sunt puternic
motivați să opteze pentru conformitatea cu SEPA, SCF nu dispune de
susținerea unanimă a tuturor părților interesate și nu
există niciun mecanism formal pentru interpretatarea, monitorizarea
și asigurarea respectării conformității cu SEPA în cazul
sistemelor de carduri, nici pentru soluționarea eventualelor litigii. În domenii cum ar fi crearea unui cadru
adecvat pentru plățile electronice și mobile, eforturile de
integrare au fost prea lente pentru a putea produce rezultate tangibile,
întârziind astfel interoperabilitatea, inovarea, diversificarea posibilităților
de a alege și efectele de scară. Blocajele și incertitudinile
riscă să-i determine pe participanții la activitățile
de pe piață să rămână în expectativă. Având în
vedere lipsa actuală de angajament față de o astfel de
inițiativă importantă pentru economia europeană în
ansamblu, edificarea unei piețe integrate necesită o abordare
amplă care presupune reglementare, autoreglementare, precum și
aplicarea și controlul respectării legislației în domeniul
concurenței. Întrebări 30) Cum ar trebui abordată problematica guvernanței
actuale în materie de standardizare și interoperabilitate? Există
necesitatea de a spori implicarea părților interesate, altele decât
băncile, și, în caz afirmativ, în ce mod (de exemplu, consultare publică,
memorandum de înțelegere pentru părțile interesate, atribuirea
rolului de a emite orientări cu privire la anumite standarde tehnice
Consiliului SEPA etc.)? Credeți că ar trebui ca participanții la
activitățile de pe piață să fie cei care
impulsionează integrarea pieței la nivelul UE și, în special,
cei care decid dacă și în ce condiții sistemele de
plăți în alte monede decât euro ar trebui să se alinieze la
sistemele de plăți în euro existente? În caz negativ, ce atitudine ar
putea fi adoptată în acest sens? 31) Ar trebui ca autoritățile publice să
aibă un rol de jucat și, în caz afirmativ, care ar fi acela? De
exemplu, ar putea fi avut în vedere un memorandum de înțelegere între
autoritățile publice europene și EPC, care să identifice un
calendar/plan de lucru cu obiective precise de atins și date-limită
specifice?
6.
Observații generale
Întrebări 32) Prezentul document abordează aspecte specifice
referitoare la funcționarea pieței plăților electronice,
mobile și cu cardul. Considerați că există anumite aspecte
importante care au fost omise sau care au fost insuficient prezentate?
7.
Etapele următoare
Toate părțile interesate sunt
invitate să își prezinte punctele de vedere pornind de la
întrebările de mai sus. Contribuțiile trebuie să parvină
Comisiei până cel târziu la data de 11 aprilie 2012 și trebuie
trimise la următoarea adresă: markt-sepa@ec.europa.eu. Contribuțiile nu trebuie neapărat
să acopere toate chestiunile prezentate în prezenta carte verde. Ca atare,
vă rugăm să indicați în mod clar aspectele la care face
referire contribuția dumneavoastră. Vă rugăm să
oferiți, în măsura în care este posibil, argumente concrete în
sprijinul sau împotriva opțiunilor și a abordărilor prezentate
în document. Ca follow-up la prezenta carte verde și
pe baza răspunsurilor primite, Comisia va anunța următoarele
etape în al doilea trimestru al anului 2012. Eventualele propuneri vor fi
adoptate în al patrulea trimestru din 2012 sau în primul trimestru al anului
2013. Viitoarele propuneri legislative sau nelegislative vor fi însoțite
de o amplă evaluare a impactului. Contribuțiile vor fi publicate pe
internet. Sunteți invitați să citiți declarația
specifică de confidențialitate atașată prezentei
cărți verzi pentru a vă informa despre modul în care vor fi
tratate datele personale și contribuțiile dumneavoastră. Anexa 1: Utilizarea diferitelor instrumente
de plată Graficul 1:
Plăți fără utilizare de numerar în UE – volume
corespunzătoare fiecărui instrument de plată
Sursa: BCE, tabele comparative,
operațiuni de retail Tabelul 1:
Plățile cu cardul în UE (2009) Stat membru || Numărul de carduri de plată emise per capita || Numărul de operațiuni cu cardul per capita[29] || Valoarea medie a operațiunilor cu cardul per card (EUR) || Numărul de operațiuni la punctul de vânzare per card[30] || Valoarea anuală a operațiunilor la punctul de vânzare per card (EUR) Belgia || 1,78 || 92 || 55 || 52 || 2 843 Germania || 1,54 || 30 || 64 || 20 || 1 247 Estonia || 1,37 || 116 || 17 || 85 || 1 405 Irlanda || 1,22 || 72 || 73 || 56 || 4 237 Grecia || 1,35 || 8 || 101 || 5 || 487 Spania || 1,62 || 47 || 46 || 27 || 1 234 Franța || 1,35 || 107 || 49 || 80 || 3 905 Italia || 1,15 || 24 || 80 || 22 || 1 788 Cipru || 1,54 || 40 || 87 || 25 || 2 072 Luxemburg || 2,00 || 109 || 76 || 57 || 4 166 Malta || 1,55 || 27 || 63 || 18 || 1 108 Țările de Jos || 1,83 || 125 || 42 || 68 || 2 902 Austria || 1,24 || 46 || 63 || 28 || 1 395 Portugalia || 1,89 || 100 || 39 || 53 || 2 060 Slovenia || 1,66 || 54 || 37 || 32 || 1 187 Slovacia || 0,94 || 21 || 57 || 15 || 596 Finlanda || 1,74 || 172 || 34 || 100 || 3 402 Subtotal zona euro || 1,45 || 58 || 52 || 40 || 2 066 Bulgaria || 1,01 || 2 || 78 || 2 || 138 Republica Cehă || 0,89 || 17 || 38 || 21 || 813 Danemarca || 1,25 || 180 || 47 || 129 || 5 875 Letonia || 1,10 || 43 || 20 || 37 || 698 Lituania || 1,29 || 28 || 18 || 22 || 384 Ungaria || 0,88 || 18 || 27 || 21 || 1 028 Polonia || 0,87 || 18 || 25 || 21 || 539 România || 0,60 || 4 || 39 || 7 || 251 Suedia || 1,85 || 182 || 40 || 89 || 2 735 Regatul Unit || 2,33 || 132 || 58 || 56 || 3 294 Total UE 27 || 1,45 || 63 || 52 || 43 || 2 194 Sursa: BCE,
Statistici privind plățile, februarie 2011. Anexa 2: Informații suplimentare
privind CIM-urile Un CIM poate fi un procentaj, un comision fix
sau un comision combinat (procentaj și comision fix). În UE se aplică
o mare varietate de CIM-uri. Nu toate aceste comisioane sunt publice. Cu toate
acestea, în urma unor acorduri formale și informale cu Comisia Europeană,
VISA și MasterCard Europe publică în prezent CIM-urile pe care le-au
stabilit (în anumite țări aceste CIM-uri sunt stabilite de
comunitățile bancare locale în cadrul sistemelor MasterCard și
Visa, ale căror comisioane nu sunt, în general, publice). În cazul Visa și
MasterCard Europe, în funcție de categoria de carduri și de
țară, CIM-urile variază de la zero (Maestro Elveția) la
1,62% (cardurile de debit MasterCard din Polonia) și 1,90% (cardurile de
debit VISA și cardurile comerciale din Polonia). În baza acordului său informal cu
Comisia, MasterCard și-a redus CIM-urile pentru cardurile personale de
debit și de credit transfrontaliere la 0,20%, respectiv 0,30%. Visa Europe
și-a redus CIM-urile pentru operațiunile transfrontaliere cu carduri
personale de debit și pentru operațiunile realizate cu aceste carduri
în nouă state membre ale UE la 0,20%. Valoarea de referință
aplicată în cadrul acestor acorduri derivă din așa-numitul
„merchant indifference test”. În cadrul acestui test, CIM este stabilit la un
nivel la care plata cu cardul nu presupune costuri mai ridicate pentru
comercianții cu amănuntul decât o plată în numerar, ceea ce face
ca acestora să le fie indiferent ce mijloc de plată folosesc. Se
poate considera deci că acest nivel garantează că
comercianții și clienții lor beneficiază de o parte din
câștigurile de eficiență pe care se presupune că le
generează CIM-urile. În anumite cazuri, autoritățile din
domeniul concurenței au acceptat acorduri formale sau informale cu privire
la niveluri specifice ale comisioanelor interbancare și alte condiții[31]. Sisteme cu patru părți și
sisteme cu trei părți CIM-urile se aplică în cazul
operațiunilor cu carduri de plată la punctul de vânzare, adică
al operațiunilor efectuate de titularul cardului la comercianți.
Într-un sistem cu patru părți, furnizorul de servicii de plată
emitent încheie un contract cu titularul cardului (plătitorul), iar
comerciantul încheie un contract cu un furnizor acceptator (sau beneficiar)
care să accepte plățile cu cardul efectuate la terminalul
său. Pentru serviciile sale, furnizorul acceptator aplică
comerciantului un așa numit comision aferent serviciilor comerciale (MSC). Comisioanele interbancare pentru astfel de
sisteme sunt comisioane percepute de furnizorul de servicii de plată
emitent pentru operațiuni efectuate cu carduri emise de acesta. Costul
acestor comisioane este suportat de furnizorul de servicii de plată
acceptator și ulterior transmis mai departe comercianților prin
CIM-uri majorate. Așadar, comisionul interbancar determină efectiv în
mare măsură prețul perceput de furnizorii de servicii de
plată de la comercianți pentru acceptarea cardului. Prin urmare,
CIM-urile au un impact asupra concurenței la nivel de prețuri între
furnizorii de servicii de plată acceptatori în detrimentul comercianților
și ulterior al clienților[32],
în special în combinație cu alte practici comerciale, menționate la
punctele 4.1 și 4.2 din prezentul document. Sistemele de carduri cu trei
părți, denumite uneori „sisteme
proprietare”, diferă de sistemele cu patru părți prin faptul
că la operațiune participă doar plătitorul/titularul
cardului, beneficiarul/comerciantul și sistemul, în timp ce într-un sistem
cu patru părți la operațiune participă plătitorul/titularul
cardului, furnizorul de servicii de plată emitent (sau furnizorul
plătitor), beneficiarul/comerciantul și furnizorul său de
servicii de plată (furnizorul acceptator sau beneficiar). Aceasta
înseamnă, în cazul din urmă, că rolul sistemelor se
limitează în mare parte la furnizarea infrastructurii. Într-un sistem cu trei părți este
implicat un singur furnizor de servicii de plată, care este în
același timp și emitent și acceptator. Cu toate acestea, atunci
când sistemul acordă licențe mai multor furnizori de servicii de
plată, care dobândesc astfel dreptul de a emite carduri și de a
accepta operațiuni, nu mai este vorba de un sistem cu trei părți
„pur”, ci mai degrabă de un sistem cu patru părți. Sistemele cu trei părți „pure” nu
aplică CIM-uri convenite în mod explicit între furnizorii de servicii de
plată. Nu se aplică decât comisioanele plătite de titularul
cardului (comisioane anuale, comisioane aferente operațiunilor etc.)
și comisioanele aferente serviciilor comerciale plătite de
comerciantul cu amănuntul. Totuși, sistemul poate folosi comisioanele
colectate pentru a subvenționa o parte sau alta (comerciantul sau
titularul cardului), ceea ce echivalează cu un CIM implicit. [1] Plățile de retail se definesc ca
operațiuni de plată în care cel puțin una din părți
(adică plătitorul, beneficiarul sau ambii) nu reprezintă o
instituție financiară. Așadar, plățile de retail sunt
de fapt toate operațiunile de plată care nu au loc între două
bănci. [2] Aceasta este consecința unor tarife complexe
aplicate între diverși furnizori de servicii de plăți
implicați în operațiunile de plată și a tarifelor aplicate
de furnizorii de servicii de plăți comercianților care vând
bunuri sau servicii. [3] Propunere de regulament de stabilire a cerințelor
tehnice aplicabile transferurilor de credit și debitelor directe în euro
și de modificare a Regulamentului (CE) nr. 924/2009, COM (2010)775,
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:52010PC0775:EN:NOT. [4] Sursa: ECB Payment Statistics, februarie 2011. Pentru
statistici detaliate pentru fiecare țară, a se vedea anexa 1. [5] Aceste operațiuni pot fi realizate fie direct prin
intermediul sistemului de banking online al plătitorului, fie prin
intermediul unui terț (de exemplu, Ideal în Țările de Jos,
Giropay și Sofortüberweisung în Germania sau EPS în Austria). [6] http://www.forrester.com/ER/Press/Release/0,1769,1330,00.html [7] Euromonitor 2010 [8] http://ec.europa.eu/internal_market/consultations/2010/e-commerce_en.htm [9] WAP (Wireless Application Protocol - protocol de aplicație
fără fir) a fost dezvoltat de Open Mobile Alliance (OMA),
un forum destinat părților interesate din domeniu, în cadrul
căruia acestea se pun de acord cu privire la specificațiile comune
pentru sectorul telefoniei mobile. Un browser WAP este un browser de web
utilizat în mod obișnuit pentru telefoane mobile. [10] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=402 și http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=557
[11] Declarație comună a Comisiei Europene și a Băncii
Centrale Europene,
http://www.ecb.int/press/pr/date/2006/html/pr060504_1.en.html. [12] Mai precis, anexa include mai multe detalii referitoare la
analiza efectuată de DG Concurență în temeiul articolului 101
alineatul (3) din TFUE cu privire la valoarea adecvată a CIM, cu ajutorul
așa-numitului Merchant Indifference Test ( MIT). [13] Australia, SUA. [14] Decizii referitoare la VISA, MasterCard, Decizia privind
MasterCard Polonia, Decizia privind MasterCard Ungaria, Decizia privind
MasterCard Italia. [15] Băncile emitente pot încuraja utilizarea
frecventă a cardurilor prin acordarea de avantaje sau recompense
suplimentare, cum ar fi asigurările de călătorie, reducerile sau
chiar rambursarea parțială a sumelor plătite pentru
achiziționarea de bunuri și servicii. În unele cazuri, consumatorii
sunt taxați în plus dacă nu plătesc cu cardul suficient de des
sau dacă nu cheltuiesc o anumită sumă de bani într-o
perioadă dată. [16] Cardurile comerciale cuprind trei subcategorii principale:
(i) carduri profesionale, emise de obicei pentru micile întreprinderi
cărora, spre deosebire de cardurile de consum, nu li se furnizează
servicii suplimentare, (ii) carduri corporative, emise de obicei pentru
întreprinderile mijlocii și mari, cărora li se furnizează
servicii de informații suplimentare și (iii) carduri de
achiziții, utilizate pentru achiziții comerciale și care
oferă adesea servicii de facturare a TVA-ului. [17] Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European și a
Consiliului din 13 noiembrie 2007 privind serviciile de plată în cadrul
pieței interne, JO L 319, 5.12.2007, p. 1. [18] World Payments Report 2011, p. 10, CapGemini, RBS
și EFMA. [19] Astfel se atenuează măsura în care consumatorii recurg la
compararea ofertelor de preț, ceea ce este în detrimentul acestora,
după cum rezultă dintr-un document al UK Office of Fair Trading
(OFT), „Payment surcharges — Response to the Which? super-complaint”, din iunie
2011. [20] Directiva 2011/83/UE a Parlamentului European și a
Consiliului din 25 octombrie 2011 privind drepturile consumatorilor, JO L304,
22.11.2011, p. 64. [21] Directiva nu se aplică însă în cazul
plăților în numerar sau prin cec. [22] În practică, regula HAC încorporează de fapt
două reguli separate: acceptarea tuturor emitenților (de exemplu,
dacă un comerciant acceptă carduri VISA emise de băncile locale,
el trebuie să accepte și carduri străine), și acceptarea
tuturor produselor (de exemplu, dacă un comerciant acceptă carduri de
credit pentru consumatori, el trebuie să accepte și carduri
comerciale mai scumpe). În general, nu considerăm că regula privind
acceptarea tuturor emitenților pune probleme, dar suntem preocupați
de impactul pe care îl poate avea asupra concurenței regula privind
acceptarea tuturor produselor. [23] Partea 7. Acorduri de standardizare, Orientări
privind aplicabilitatea articolului 101 din Tratatul privind funcționarea
Uniunii Europene acordurilor de cooperare orizontală, JO C 11/1,
14.1.2011. [24] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=423 [25] Comisia Europeană a deschis o procedură cu
privire la standardizare pentru a asigura interoperabilitatea în domeniul
plăților electronice: http://ec.europa.eu/competition/elojade/isef/case_details.cfm?proc_code=1_39876
[26] iDEAL (Țările de Jos), EPS (Austria) și
Giropay (Germania). [27] Directiva 95/46/CE a Parlamentului European și a Consiliului din
24 octombrie 1995 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce
privește prelucrarea datelor cu caracter personal și libera
circulație a acestor date, JO L 281, 23.11.1995, p. 31. [28] Directiva 2002/58/CE a Parlamentului European și a Consiliului din
12 iulie 2002 privind prelucrarea datelor personale și protejarea
confidențialității în sectorul comunicațiilor publice
(Directiva asupra confidențialității și comunicațiilor
electronice), JO L 201, 31.07.2002, p. 37. [29] Cu excepția operațiunilor cu cardul utilizând
monedă electronică. [30] Operațiunile la punctul de vânzare; Includ
operațiunile la terminalele situate în statul membru și în afara
acestuia. [31] Visa, MasterCard, Pagobancomat, Groupement. [32] A se vedea Deciziile Comisiei adresate MasterCard și
Visa – Decizia Comisiei din 19.12.2007 privind o procedură în conformitate
cu articolul 81 din Tratatul CE și articolul 53 din Acordul SEE (Cazul
COMP/34.579 – MasterCard, Cazul COMP/36.518 – EuroCommerce, Cazul COMP/38.580 –
Commercial Cards; și Decizia Comisiei din 8.12.2010 privind o
procedură în conformitate cu articolul 101 din TFUE și cu articolul 53
din Acordul SEE (Cazul COMP/39.398 – Visa MIF.