ZIELONA KSIĘGA W kierunku zintegrowanego europejskiego rynku płatności realizowanych przy pomocy kart płatniczych, przez internet i za pośrednictwem urządzeń przenośnych /* KOM/2011/0941 wersja ostateczna */
1.
Wstęp
Bezpieczne,
efektywne, konkurencyjne i innowacyjne płatności elektroniczne są niezwykle
istotne, aby umożliwić konsumentom, detalistom i przedsiębiorstwom pełne
korzystanie z korzyści wynikających z jednolitego rynku i coraz szersze ich
stosowanie w miarę przechodzenia na całym świecie z handlu tradycyjnego na
handel elektroniczny. Sposób kupowania towarów i usług w Europie ulega
zasadniczym zmianom. W miarę jak obywatele i przedsiębiorstwa w UE zwiększają
swoją aktywność poza swoim krajem pochodzenia, płatności elektroniczne sprawnie
funkcjonujące w wymiarze transgranicznym znacząco ułatwiają ich codzienne
życie. Opierając się na osiągnięciach w zakresie płatności detalicznych Europa
ma możliwość znaleźć się w awangardzie, definiując przyszły kształt procesu
dokonywania płatności – czy to kartą płatniczą, przez internet czy też za
pomocą telefonu komórkowego. Pierwszym ważnym
krokiem milowym na tej drodze jest jednolity obszar płatności w euro (SEPA),
opierający się na założeniu, że transgraniczne i krajowe elektroniczne
płatności detaliczne[1]
w euro powinny być traktowane jednakowo na obszarze całej Unii. Projekt SEPA
obejmuje kluczowe detaliczne instrumenty płatnicze: polecenia przelewu,
polecenia zapłaty i karty płatnicze. Wychodząc z tego punktu, projekt SEPA
powinien stać się silnym bodźcem do stworzenia konkurencyjnego i innowacyjnego
europejskiego rynku płatności w dwojaki sposób. Pierwszy z nich związany jest z
wciąż rosnącym udziałem płatności online lub internetowych (płatności
elektronicznych) i płatności przez telefon komórkowy (płatności mobilnych).
Sytuację w zakresie płatności zmieniło przede wszystkim masowe upowszechnienie
się smartfonów, które doprowadziło do powstawania nowych aplikacji płatniczych,
takich jak na przykład elektroniczne portmonetki, zastępujące portfele i karty
fizyczne, czy też wirtualne bilety komunikacji miejskiej przechowywane w
telefonie komórkowym. W tym kontekście ogólnoeuropejskie instrumenty płatnicze
SEPA mogą stać się podstawą bardziej zintegrowanych i bezpieczniejszych
innowacji płatniczych. Po drugie, istniejące standardy i zasady wypracowane w
ramach SEPA można zastosować także do instrumentów płatniczych w walutach
innych niż euro, tym samym rozszerzając obszar jednolitego rynku płatności o
transakcje denominowane w walutach innych niż euro. Korzyści z
większej integracji rynku wynikałyby przede wszystkim z czterech czynników: 1) Większa konkurencja – w
branży o charakterze sieciowym, takiej jak płatności, dostęp nowych uczestników
lub konkurentów z innych państw członkowskich do rynku staje się łatwiejszy
dzięki integracji. W oparciu o wspólne otwarte standardy usługodawcy mogliby
zaoferować swoje dotychczasowe rozwiązania płatnicze w więcej niż jednym kraju.
Krok ten pozwoliłby poszerzyć bazę ich działalności, a tym samym stworzyć
dodatkową zachętę do innowacji. W efekcie koszty i ceny usług płatniczych
wyrównałyby się w dół. Ponadto większa konkurencja mogłaby osłabić obecną
dominację na rynku kart płatniczych dwóch dotychczasowych międzynarodowych
systemów kart płatniczych. 2) Większy wybór i przejrzystość dla
konsumentów – dzięki szerszemu asortymentowi konkurencyjnych usług
użytkownicy usług płatniczych mogliby wybierać instrumenty płatnicze i
usługodawców najlepiej zaspokajających ich potrzeby. W chwili obecnej
konsekwencje, jakie konsumenci ponoszą pod względem ponoszonych kosztów w
wyniku podejmowanych przez siebie wyborów, często nie są dla nich widoczne[2]. Ze względu na ukryte koszty
stosowana metoda płatności jest często najbardziej kosztowna, a koszty są
pośrednio przerzucane na wszystkich konsumentów w postaci wyższych cen. Z kolei
zintegrowany i przejrzysty rynek kierowałby konsumentów w stronę najbardziej
efektywnych instrumentów płatniczych. 3) Więcej innowacji –
zintegrowany rynek zwiększa efekty skali. Oznacza to, że obecni uczestnicy
rynku mieliby więcej możliwości ograniczania kosztów lub zwiększania
przychodów. Ponadto powstałyby silniejsze bodźce do wprowadzania innowacji
przez nowych uczestników rynku. Poszerzyłby się również zakres geograficzny
innowacji. 4) Większe bezpieczeństwo płatności
i zaufanie konsumentów – dzięki postępom osiągniętym w zakresie
bezpiecznych płatności w punkcie sprzedaży zintegrowany rynek zwiększyłby
bezpieczeństwo płatności zdalnych, takich jak płatności elektroniczne i
płatności przez telefon komórkowy, a także podniósł poziom zaufania konsumentów
do tych płatności. Produktem ubocznym zintegrowanego unijnego
rynek usług płatniczych mogłyby również być dane administracyjne, które można
by wykorzystać do tworzenia zharmonizowanych zestawień statystycznych.
Przyczyniłoby się to do podniesienia jakości i zakresu unijnej statystyki, bez
dodatkowych kosztów dla przedsiębiorstw i przy ograniczonych inwestycjach po
stronie branży statystycznej. Niniejsza zielona księga zawiera ocenę
bieżącej sytuacji w zakresie płatności kartowych, internetowych i mobilnych w
Europie, a także wskazuje luki między obecną sytuacją a wizją w pełni
zintegrowanego rynku płatności oraz bariery, które przyczyniły się do powstania
tych luk. Celem zielonej księgi jest zapoczątkowanie szeroko zakrojonego
procesu konsultacji z zainteresowanymi stronami w celu weryfikacji poprawności
analizy przeprowadzonej przez Komisję lub wniesienia wkładu w tę ocenę oraz
przyczynienia się do wskazania odpowiedniego sposobu zwiększenia stopnia
integracji rynku.
2.
Obecna sytuacja na rynku płatności i jego niedociągnięcia
Rynek płatności detalicznych w euro należy do
największych na świecie i obejmuje miliony przedsiębiorstw i setki milionów
obywateli. Według statystyk Europejskiego Banku Centralnego (EBC) w 2009 r. w
samej tylko strefie euro zrealizowano niemal 58 mld detalicznych transakcji
płatniczych. W załączniku 1 transakcje te przedstawiono w rozbiciu na
poszczególne instrumenty płatnicze. Korzyści gospodarcze wynikające z
integracji tego rynku są znaczące. Przykładowo, badania wskazują, że pełna
migracja na system SEPA w przypadku poleceń przelewu, poleceń zapłaty i kart
płatniczych mogłaby przynieść bezpośrednie i pośrednie korzyści opiewające na
kwotę ponad 300 mld EUR w okresie sześciu lat. Obecny stopień integracji
systemów płatniczych na szczeblu europejskim różni się znacząco w zależności od
instrumentu płatniczego (np. polecenia przelewu, polecenia zapłaty i karty
płatnicze) oraz kanału (płatności elektroniczne lub mobilne) wykorzystywanego
do dokonania płatności.
2.1.
Główne instrumenty płatnicze (polecenia przelewu i
polecenia zapłaty)
Polecenia przelewu i polecenia zapłaty to
jedyne instrumenty płatnicze, dla których istnieją szczególne ogólnoeuropejskie
systemy płatnicze, a mianowicie zbiory zasad dotyczące polecenia przelewu SEPA
(SCT) oraz polecenia zapłaty SEPA (SDD) opracowane przez Europejską Radę ds.
Płatności (EPC) dla płatności w euro. W grudniu 2010 r. Komisja przedstawiła
wniosek dotyczący rozporządzenia ustanawiającego obowiązkowe terminy migracji
krajowych systemów płatniczych do systemów ogólnoeuropejskich[3]. Realizacja tego istotnego
przedsięwzięcia stanie się fundamentem dalszej integracji rynku opisanych niżej
instrumentów i kanałów płatniczych.
2.2.
Karty płatnicze
Karty płatnicze są najpowszechniejszym i
najczęściej wykorzystywanym elektronicznym instrumentem płatniczym w przypadku
płatności detalicznych. Pod względem wolumenu (liczby transakcji) płatności
realizowane przy pomocy kart stanowiły jedną trzecią wszystkich płatności
detalicznych w 2009 r. Na obszarze UE w użyciu było około 726 mln kart
płatniczych, czyli 1,45 karty na jednego mieszkańca. Średnio unijny konsument
wydał w przeliczeniu na kartę kwotę 2 194 EUR w 43 transakcjach kartowych
w punktach sprzedaży (w 2009 r.[4],
zob. załącznik 1 zawierający dane dla poszczególnych państw). Integracja europejskiego rynku kart
płatniczych nie jest bynajmniej zakończona, a namacalne efekty są nadal
ograniczone. Gwałtowny wzrost wolumenu płatności kartowych w ostatniej dekadzie
i wynikające z tego znaczne efekty skali nie przyniosły znaczącego spadku
kosztów dla konsumentów ani spadku opłat międzybankowych czy opłat dla
akceptantów. Ponadto karty wydawane w ramach krajowych systemów kart debetowych
często nie są akceptowane poza państwem członkowskim pochodzenia, co utrudnia
rozwój jednolitego rynku. Problemem pozostają również przypadki nieuprawnionego
użycia kart płatniczych, zwłaszcza w przypadku transakcji zdalnych.
2.3.
Płatności za pośrednictwem internetu (płatności
elektroniczne)
Płatności elektroniczne to płatności
dokonywane za pośrednictwem internetu, zwykle w jeden z następujących trzech
sposobów: 1) Realizacja zdalnej transakcji z
użyciem karty płatniczej za pośrednictwem internetu. 2) Polecenia przelewu lub polecenia
zapłaty realizowane w oparciu o bankowość internetową, gdzie
zleceniodawca korzysta z internetowego portalu bankowego do uwierzytelnienia
(obecnie mechanizm ten funkcjonuje tylko na szczeblu krajowym)[5]. 3) Płatności dokonywane za pośrednictwem
dostawców płatności elektronicznych, u których konsument zakłada
indywidualne konto. Konta mogą być zasilane „tradycyjnymi” metodami płatności,
takimi jak na przykład przelewy bankowe czy płatności kartą kredytową. Wraz z pojawieniem się handlu elektronicznego,
tzn. kupowania i sprzedawania produktów przez internet, coraz większą rolę
zaczęły odgrywać płatności elektroniczne. Według prognozy Forrester Research[6] liczba osób dokonujących
zakupów w internecie w Europie ma wzrosnąć z 141 mln w 2009 r. do 190 mln
do 2014 r. Przewidywana roczna stopa wzrostu rynku handlu elektronicznego w
okresie najbliższych pięciu lat wynosi w przybliżeniu 10 %. Przewiduje się, że
przeciętne wydatki na jednego mieszkańca na poziomie UE wzrosną z 483 EUR w
2009 r. do 601 EUR w 2014 r. Mimo znaczącego potencjału wzrostu, handel
elektroniczny stanowi obecnie jedynie 3,4 % całego europejskiego handlu
detalicznego[7],
nadal istnieje zatem niewykorzystany potencjał wzrostu. W konsultacjach społecznych na temat
przyszłości handlu elektronicznego[8]
płatności zostały wskazane jako jedna z głównych barier dla rozwoju handlu
elektronicznego w przyszłości. Powiązane kluczowe kwestie wskazane w procesie
konsultacji to zróżnicowanie metod płatności w państwach członkowskich, koszt
płatności dla konsumentów i akceptantów, zwłaszcza w przypadku płatności o
niskiej wartości (mikropłatności), a także bezpieczeństwo płatności. Brak
spójnych i kompleksowych ram (samo)regulacyjnych sprawia, że europejskie
otoczenie płatności elektronicznych jest w dużym stopniu rozdrobnione, a zasięg
poszczególnych systemów nie wykracza poza granice państwowe, przy niewielkiej
liczbie działających z powodzeniem krajowych systemów płatności elektronicznych
i ograniczonej liczbie dużych międzynarodowych uczestników rynku spoza Europy.
2.4.
Płatności mobilne
Płatności mobilne to płatności, w przypadku
których dane o płatności oraz zlecenie dokonania płatności są inicjowane,
przekazywane lub potwierdzane za pośrednictwem telefonu komórkowego lub
urządzenia przenośnego. Mogą one mieć miejsce przy zakupie usług oraz cyfrowych
lub fizycznych towarów przez internet lub drogą tradycyjną. Płatności mobilne można podzielić na dwie
główne kategorie: 1) Zdalne płatności mobilne
przeważnie realizowane są za pośrednictwem internetu/WAP[9] lub usług SMS-owych o
podwyższonej płatności, których kosztem obciążany jest zleceniodawca za
pośrednictwem operatora sieci komórkowej. Większość zdalnych płatności
mobilnych dokonywanych za pośrednictwem internetu opiera się obecnie na
systemach płatności kartowych. Inne rozwiązania, bazujące na poleceniach
przelewu lub poleceniach zapłaty, są technicznie wykonalne i być może równie
bezpieczne, efektywne i konkurencyjne, ale, jak się wydaje, mają problem z
wejściem na rynek. 2) Płatności zbliżeniowe mają
miejsce na ogół bezpośrednio w punkcie sprzedaży. Płatności te realizowane są
przy pomocy technologii Near Field Communication (NFC), stanowiącej obecnie
wiodące rozwiązanie w zakresie technologii zbliżeniowej, i wymagają specjalnie
wyposażonych telefonów, które mogą zostać rozpoznane po przyłożeniu ich do
czytnika w punkcie sprzedaży (np. w sklepie, środkach transportu publicznego,
na parkingach). Powyższe definicje, szczególnie w przypadku
zdalnych płatności mobilnych, wskazują, że linia podziału między płatnościami
elektronicznymi a płatnościami mobilnymi jest nieostra, a w przyszłości podział
ten może się jeszcze bardziej zacierać. Wzrost wolumenu płatności dokonywanych za
pośrednictwem telefonów komórkowych ma obecnie największą dynamikę wśród
wszystkich metod płatności. Istotnym źródłem tych zmian jest gwałtowne
upowszechnienie się smartfonów umożliwiających instalowanie na nich
zaawansowanych aplikacji płatniczych. Według prognoz Juniper Research między
rokiem 2010 a 2012 wartość wszystkich płatności mobilnych na całym świecie
wzrośnie z 100 mld do 200 mld USD. Inne badania wskazują, że wartość
płatności mobilnych na całym świecie przekroczy 1 bln w 2014 r., osiągając
w samej tylko Europie 350 mld USD. Szacuje się ponadto, że do tego czasu
co piąty smartfon będzie umożliwiał korzystanie z technologii NFC. Penetracja rynku płatności mobilnych w UE
nadal wskazuje na znaczący niewykorzystany potencjał w porównaniu na przykład
do regionu Azji i Pacyfiku. Według szacunków firmy badawczej Gartner w 2010 r.
w Europie Zachodniej było 7,1 mln użytkowników usług płatności mobilnych,
wobec 62,8 mln użytkowników w regionie Azji i Pacyfiku, których duża część
pochodziła z Japonii. Jednym z głównych powodów wolniejszego otwierania się
europejskiego rynku na te usługi jest wysoce rozdrobniony rynek płatności
mobilnych. Najważniejsi uczestnicy rynku (operatorzy sieci komórkowych,
dostawcy usług płatniczych, producenci telefonów komórkowych) nie uzgodnili
jeszcze rentownego modelu biznesowego pozwalającego na interoperacyjne rozwiązania
w zakresie płatności. W efekcie największe i najbardziej obiecujące globalne
inicjatywy w zakresie płatności mobilnych są obecnie wprowadzane w życie poza
Europą. Zdecydowany zamiar wejścia na rynek płatności mobilnych ogłosiły firmy
Apple, Google i Visa. Działania zmierzające do integracji płatności
mobilnych na szczeblu europejskim są obecnie podejmowane na zasadach
samoregulacji. W tym kontekście EPC współpracuje z globalnym stowarzyszeniem
operatorów sieci komórkowych (GSMA), a w lipcu 2010 r. opublikowała białą
księgę w sprawie płatności mobilnych[10].
W tym opracowaniu skupiono się na płatnościach mobilnych za pośrednictwem kart
płatniczych. Podobnie jak w przypadku płatności
elektronicznych brak konkretnych ram europejskich uwzględniających najważniejsze
problemy, jak na przykład standardy techniczne, bezpieczeństwo,
interoperacyjność oraz współpracę między uczestnikami rynku, rodzi ryzyko
utrwalenia rozdrobnienia rynku płatności mobilnych w Europie. Ponadto zarówno w
przypadku płatności elektronicznych, jak i mobilnych (potencjalni) uczestnicy
rynku wydają się niechętni do inwestowania dopóki nie zostanie uregulowana
sytuacja prawna dotycząca zakresu stosowania zbiorowych umów w sprawie opłat,
podobnie jak w przypadku kart płatniczych (zob. pkt 4.1. niżej).
3.
Wizja i cele
Według wizji SEPA sformułowanej przez Komisję
Europejską oraz EBC dla elektronicznych płatności detalicznych w euro na całym
obszarze Unii[11],
nie powinno istnieć rozróżnienie między płatnościami transgranicznymi a
krajowymi. Na podstawie standardów i zbiorów zasad wydanych przez SEPA
rozróżnienie to powinno również stać się nieaktualne dla płatności w walutach
innych niż euro na obszarze UE. Wyeliminowanie tego rozróżnienia doprowadziłoby
to do powstania prawdziwego cyfrowego jednolitego rynku na poziomie UE. Pełna
integracja oznaczałaby, że: Konsumenci
korzystają z jednego rachunku bankowego na potrzeby wszystkich transakcji
płatniczych, nawet jeśli mieszkają poza swoim krajem pochodzenia lub często
podróżują w obrębie UE. Dzięki przyspieszeniu innowacji płatności stają się
wygodniejsze i dostosowane do konkretnych okoliczności danej transakcji zakupu
(transakcja w internecie lub poza internetem, mikropłatności lub płatności na
dużą kwotę itp.). Przedsiębiorstwa i administracje publiczne mają możliwość uproszczenia i usprawnienia swoich procesów płatniczych
i scentralizowania operacji finansowych na całym obszarze UE, co mogłoby być
źródłem znacznych potencjalnych oszczędności. Ponadto wspólne otwarte standardy
i szybsze rozliczanie transakcji płatniczych poprawiają przepływy pieniężne. Akceptanci również
mogą odnieść korzyści z istnienia tanich, efektywnych i bezpiecznych rozwiązań
płatniczych. Dzięki większej konkurencji na atrakcyjności zyskują rozwiązania
alternatywne wobec obrotu gotówkowego. To z kolei sprawia, że przejście na
stosowanie handlu elektronicznego jest bardziej atrakcyjne i zapewnia
konsumentom lepsze doświadczenia przy dokonywaniu płatności. Dostawcy usług płatniczych tzn. banki oraz pozabankowi dostawcy usług płatniczych mogą skorzystać
na efekcie skali dzięki standaryzacji instrumentów płatniczych, uzyskując tym
samym oszczędności po początkowych nakładach inwestycyjnych. Otwiera to dostęp
do nowych rynków, umożliwiając zwiększenie bazy przychodów dla istniejących instrumentów
płatniczych oraz wprowadzanie innowacji na szerszą skalę. Dostawcy technologii, jak na przykład sprzedawcy oprogramowania, podmioty przetwarzające
płatności oraz konsultanci IT, w swojej pracy nad rozwojem oprogramowania i nad
rozwiązaniami mogą opierać się na instrumentach ogólnoeuropejskich,
przyczyniając się do rozwoju innowacji w państwach członkowskich UE. Aby wizja ta urzeczywistniła się dla płatności
kartowych, elektronicznych i mobilnych, należy rozwiązać szereg dodatkowych
problemów, takich jak na przykład bezpieczeństwo, swoboda wyboru, brak
utrudnień dla innowacji technicznych i biznesowych, standaryzacja różnych
składników i interoperacyjność. Kolejny rozdział zawiera dokładniejsze
omówienie tych zagadnień.
4.
Potrzeba wspierania i przyspieszania integracji rynku
Zgodnie z przedstawioną wyżej wizją określono
pięć potencjalnych sposobów stymulowania dalszej integracji płatności
kartowych, elektronicznych i mobilnych.
4.1.
Rozdrobnienie rynku, dostęp do rynku i wchodzenie
na rynek innych państw
W tym kontekście można wskazać szereg
odrębnych problemów. Należy zauważyć, że problemy te – choć z historycznego
punktu widzenia wszystkie wywodzą się z praktyk handlowych związanych z kartami
płatniczymi – albo odnoszą się w tej samej postaci do płatności elektronicznych
i mobilnych, albo przynajmniej wywołują znaczące skutki uboczne dla płatności
elektronicznych i mobilnych, na przykład w sytuacji, gdy płatność elektroniczna
lub mobilna dokonywana jest przy użyciu karty płatniczej.
4.1.1.
Wielostronne opłaty interchange (WOI)
W „klasycznym” modelu biznesowym dla
czterostronnych systemów kartowych opłaty międzybankowe przy każdej transakcji
kartowej są uiszczane przez dostawcę usług płatniczych (PSP) akceptanta
(PSP-centrum autoryzacji) na rzecz dostawcy usług płatniczych (PSP) posiadacza
karty (PSP-wystawcy). Opłaty interchange mogą zostać uzgodnione dwustronnie,
między PSP-wystawcami a PSP-centrami autoryzacji, bądź też wielostronnie w
drodze decyzji wiążącej wszystkich PSP biorących udział w systemie płatności
kartowych. Więcej informacji na temat WOI przedstawiono w załączniku 2[12]. Organy ds. konkurencji oraz organy regulacyjne
od pewnego czasu przyglądają się opłatom interchange. W niektórych państwach
spoza UE[13]
zagadnienie to zostało rozwiązane w drodze regulacji. W Unii Europejskiej
Komisja Europejska oraz krajowe organy ds. konkurencji wydały kilka decyzji
zakazujących konkretnych uzgodnień w sprawie WOI na podstawie unijnego prawa
konkurencji[14]. Uzasadnieniem dla WOI jest zwykle to, że
pozwalają one PSP-wystawcom zachęcać konsumentów do posługiwania się kartami
płatniczymi. Pobieranie WOI pozwala PSP-wystawcom wydawać karty bez obciążania
posiadacza opłatami lub z zastosowaniem niskich opłat i ewentualnie oferować
premie[15]
dla konsumentów (np. mile lotnicze). Ten mechanizm równoważący może przynieść
korzyści dzięki stosowaniu kart na coraz większą skalę. Istnienie wielu różnych (poziomów) opłat oraz
różnych horyzontów czasowych i zakresu toczących się postępowań sądowych lub
postępowań zakończonych na szczeblu krajowym i europejskim może prowadzić do
zakłóceń na jednolitym rynku. To z kolei może zwiększyć rozdrobnienie rynku i
uniemożliwić detalistom czerpania korzyści płynących z istnienia jednolitego
rynku kart płatniczych. Wysokie WOI mogą ponadto stanowić barierę
wejścia dla niskokosztowych systemów kartowych oraz innych systemów płatności
(np. płatności elektronicznych i mobilnych). Te cechy WOI mają zasadniczo zastosowanie do
systemów czterostronnych. Systemy trójstronne – w ramach których płatników i
odbiorców płatności obsługuje tylko jeden dostawca usług płatniczych – stosują
ukrytą opłatę interchange, która może powodować podobne problemy wynikające z
braku konkurencji. Problemy wysokich WOI oraz braku
przejrzystości (zob. pkt 4.2) wydają się szczególnie istotne w przypadku
akceptantów przyjmujących karty wydawane klientom instytucjonalnym – tzn. karty
płatnicze wydawane przedsiębiorstwom i ich pracownikom, umożliwiające płacenie
za wydatki służbowe (np. podróże służbowe, artykuły biurowe)[16] – w ramach których posiadacze
kart mogą być zachęcani do korzystania właśnie z tego środka płatniczego za
pomocą premii czy też innych korzyści. Pytania 1) W ramach tego samego systemu kart mogą istnieć różnice w
poziomie WOI w poszczególnych krajach, a także w przypadku płatności
transgranicznych. Czy może to powodować problemy na zintegrowanym rynku? Czy
uważają Państwo, że odmienne warunki i zasady na rynkach kartowych w
poszczególnych państwach członkowskich stanowią odbicie obiektywnych różnic
strukturalnych na tych rynkach? Czy uważają Państwo, że stosowanie różnych
opłat do płatności krajowych i transgranicznych można obiektywnie uzasadnić? 2) Czy istnieje potrzeba zwiększenia jasności prawa w
przypadku opłat interchange? Jeśli tak, to jak oraz przy pomocy jakiego instrumentu
można to Państwa zdaniem osiągnąć? 3) Jeżeli sądzą Państwo, że niezbędne są działania w sprawie
opłat interchange, które problemy należałoby poruszyć i w jakiej formie? Na
przykład: obniżenie poziomu WOI, zapewnienie przejrzystości opłat i ułatwianie
dostępu do rynku? Czy należy uwzględnić systemy trójstronne? Czy należy
dokonywać rozróżnienia między kartami wydawanymi dla konsumentów i dla klientów
instytucjonalnych?
4.1.2.
Autoryzacja transgraniczna
Autoryzacja transgraniczna dotyczy sytuacji,
kiedy akceptant korzysta z usług PSP-centrum autoryzacji mającego siedzibę w
innym państwie. W ramach tego rozwiązania nie tylko wszyscy akceptanci odnoszą
korzyści dzięki istnieniu większej konkurencji w zakresie opłat za obsługę
akceptanta, ale także przedsiębiorstwa mogą wyznaczyć jeden podmiot
autoryzujący dla swoich transakcji, co przyczyni się do zwiększenia
efektywności czynności administracyjnych oraz konkurencji transgranicznej. Rozwój koncepcji autoryzacji transgranicznej
zaburza jednak szereg problemów. Oprócz różnicy w zakresie standardów
technicznych (o czym jest mowa w pkt 4.3.), ze względu na szereg zasad i
ustaleń stosowanych przez międzynarodowe systemy kart autoryzacja
transgraniczna może okazać się dla akceptantów mniej atrakcyjna: –
międzynarodowe systemy kart stosują specjalne
systemy zatwierdzania oraz specjalne opłaty z tytułu udziału w systemie/opłaty
licencyjne wobec podmiotów autoryzujących oferujących usługi transgraniczne. –
podmioty autoryzujące prowadzące działalność
transgraniczną muszą płacić na rzecz PSP-wystawców krajowe WOI mające
zastosowanie w państwie, w którym mieści się punkt sprzedaży. Uniemożliwia to
akceptantom wyszukania najtańszego podmiotu autoryzującego niezwiązanego
krajowymi WOI ustalanymi przez PSP w danym kraju. –
podmioty autoryzujące prowadzące działalność
transgraniczną mogą również znaleźć się w niekorzystnej sytuacji w państwach, w
których krajowe PSP posiadają równoległe systemy dwustronnych umów w sprawie
opłat interchange. Powstrzymuje to rozwój konkurencji transgranicznej, ponieważ
podmioty autoryzujące muszą płacić oficjalną WOI w pełnej wysokości. Pytania 4) Czy obecnie istnieją jakiekolwiek przeszkody dla
autoryzacji transgranicznej lub centralnej? Jeżeli tak, to z jakich powodów?
Czy w przypadku ułatwienia autoryzacji transgranicznej lub centralnej
pojawiłyby się znaczące korzyści? 5) Jak można ułatwić autoryzację transgraniczną? Jeżeli sądzą
Państwo, że potrzebne są działania, to jaką formę powinny one przybrać i jakie
aspekty powinny uwzględnić? Przykładowo, czy w przypadku autoryzacji
transgranicznej uzasadnione jest stosowanie obowiązkowego uprzedniego
zatwierdzenia przez system kart płatniczych? Czy WOI należy obliczać w
odniesieniu do kraju, w którym ma siedzibę detalista (w punkcie sprzedaży)? A
może w przypadku autoryzacji transgranicznej należy stosować transgraniczne
WOI?
4.1.3.
Łączenie marek
Łączenie marek polega na umieszczaniu różnych
marek organizacji płatniczych na tej samej karcie lub urządzeniu. Obecnie
najbardziej obiecującym sposobem uzyskania dostępu do rynku dla nowych systemów
mogłoby być przekonanie PSP-wystawców do umieszczenia na kartach płatniczych,
obok marki istniejącego (międzynarodowego) systemu, marki nowego systemu
wchodzącego na rynek. Pozwoliłoby to konsumentom na wybór między markami przy
dokonywaniu płatności (pod warunkiem, że akceptant akceptowałby obie marki), z
uwzględnieniem ewentualnych premii oferowanych przez PSP-wystawców (mile
lotnicze itp.) oraz ewentualnych zachęt ze strony akceptanta (narzuty, rabaty,
działania kierunkujące wybór formy płatności). Na obecnym etapie nie jest jasne, czy – a
jeżeli tak, to w jakim stopniu – zasady istniejących systemów pozwalają
umieszczać na tej samej karcie marki, które obecnie również konkurują z nimi na
rynkach krajowych. Systemy kart mogą także narzucać na wystawców i akceptantów
wymogi sprawozdawcze lub opłaty z tytułu transakcji zawartych przy użyciu karty
noszącej ich markę, nawet jeśli marka ta nie jest wykorzystywana w tych
transakcjach. System kart SEPA przewiduje zasadę stanowiącą, że PSP-wystawca, w
porozumieniu z konsumentem, może z góry wybrać jedną z marek umieszczonych na
karcie, która będzie domyślnie wykorzystywana w punkcie sprzedaży. W ten sposób
łączenie marek na kartach może również powodować problemy w zakresie konkurencji,
jeżeli takie działanie jest wykorzystywane w celu ograniczania wyboru marki lub
instrumentu płatniczego lub niewłaściwego wpływania na wybór takiej marki lub
instrumentu. W chwili obecnej problem łączenia marek ogranicza się do kart,
jednak w przyszłości będzie w coraz większym stopniu dotyczył płatności
mobilnych. Pytania 6) Jakie są potencjalne korzyści lub wady łączenia marek? Czy
istnieją potencjalne ograniczenia dotyczące łączenia marek, które powodują
szczególne problemy? Prosimy w miarę możliwości określić skalę tego problemu
liczbowo. Czy należy zająć się ograniczeniami w łączeniu marek narzuconymi
przez systemy kart płatniczych, a jeżeli tak, to w jakiej formie? 7) Jeżeli stosowany instrument płatniczy zawiera połączone
marki, kto powinien podejmować decyzję dotyczącą wyboru preferowanego
instrumentu, który będzie wykorzystany jako pierwszy? Jak można zastosować to w
praktyce?
4.1.4.
Rozdzielenie systemów kart oraz przetwarzania
płatności kartowych
Niektóre systemy kart posiadają jednostki
zależne zajmujące się przetwarzaniem transakcji i mogą uczestnikom systemu
narzucać wymóg korzystania ze swojej jednostki zależnej. Stanowi to barierę
wejścia na rynek dla jednostek przetwarzających oraz dla nowych systemów kart,
którą można przezwyciężyć dzięki faktycznemu rozdzieleniu podmiotów
zarządzających systemami kart od podmiotów przetwarzających płatności kartowe.
Rozdzielenie tych podmiotów zwiększyłoby więc konkurencję między systemami kart
oraz między jednostkami przetwarzającymi i umożliwiłoby bankom uczestniczenie
tylko w jednej infrastrukturze spełniającej stosowne wymogi. System kart SEPA
(SEPA Cards Framework, SCF) przewiduje rozdzielenie zarządzania systemem kart
od przetwarzania płatności, ale nie zawiera szczegółowych rozwiązań. Skutkiem braku wspólnych ram
interoperacyjności jest segmentacja rynku przetwarzania transakcji kartowych.
Należy zatem usprawnić techniczne i biznesowe procedury rozliczania lub
rozrachunku płatności między bankami korzystającymi z odmiennej infrastruktury.
Rozwój standardów przetwarzania transakcji niezależnych od konkretnego systemu
pomógłby również przeprowadzić rozdział podmiotów zarządzających systemami kart
od podmiotów przetwarzających transakcje kartowe. Pytania 8) Czy sądzą Państwo, że połączenie podmiotów zarządzających
systemami kart i podmiotów przetwarzających transakcje kartowe jest problemem,
a jeżeli tak, to dlaczego? Jaka jest skala tego problemu? 9) Czy w tej sprawie należy podjąć jakieś działania? Czy są
Państwo zwolennikami podziału prawnego (tzn. podziału operacyjnego,
zakładającego pozostawienie własności w rękach tej samej spółki holdingowej)
czy też pełnego rozdzielenia własności takich podmiotów?
4.1.5.
Dostęp do systemów rozrachunku
W przeciwieństwie do banków, instytucje
płatnicze określone w dyrektywie 2007/64/WE w sprawie usług płatniczych w
ramach rynku wewnętrznego[17]
oraz instytucje pieniądza elektronicznego nie mają bezpośredniego dostępu do
systemów rozliczeń i rozrachunku. Na mocy art. 2 lit. b) dyrektywy w sprawie
zamknięcia rozliczeń, tylko instytucje kredytowe i firmy inwestycyjne mogą
uczestniczyć w wyznaczonych systemach rozrachunku. W efekcie inni PSP twierdzą,
że nie są w stanie konkurować z bankami na równych zasadach, ponieważ mają
obowiązek korzystania z usług banku do rozrachunku płatności. Pytania 10) Czy brak bezpośredniego dostępu do systemów rozliczeń i
rozrachunku jest problemem dla instytucji płatniczych oraz instytucji pieniądze
elektronicznego, a jeżeli tak, to jaka jest skala tego problemu? 11) Czy należy ustanowić wspólne ramy przetwarzania płatności
kartowych określające zasady przetwarzania kart SEPA (tzn. zasady autoryzacji,
rozliczenia i rozrachunku)? Czy należy tam określić warunki i opłaty za dostęp
do infrastruktury przetwarzania płatności kartowych zgodnie z przejrzystymi i
niedyskryminującymi kryteriami? Czy należy uwzględnić udział instytucji
płatniczych oraz instytucji pieniądza elektronicznego w wyznaczonych systemach
rozrachunku? Czy należy odpowiednio zmienić dyrektywę w sprawie zamknięcia
rozliczeń lub dyrektywę w sprawie usług płatniczych?
4.1.6.
Zgodność z systemem kart SEPA (SCF)
System SCF opracowany przez EPC nie został w
pełni wdrożony do dnia 1 stycznia 2011 r., jak początkowo planowano, gdyż wiele
z jego bazowych elementów nie jest aktywnie stosowanych. Potencjalne skutki SCF
nie ograniczają się do płatności w euro. Chociaż SCF obejmuje karty o
przeznaczeniu ogólnym wykorzystywane do dokonywania płatności oraz wypłat
gotówki w euro na całym obszarze SEPA, to PSP oraz systemy działające w
państwach SEPA, w których walutą urzędową nie jest euro, mają motywację do
dostosowania się do wymogów SCF, aby móc obsługiwać transakcje w euro. W ramach
SCF istniejące systemy płatności dla transakcji w euro niezgodne z SEPA zostaną
zasadniczo wycofane z rynku. Oznacza to, że systemy niezgodne z SCF znikną z
rynku po pełnym wdrożeniu systemu SCF. System SCF określa wymogi, które spełnić
muszą karty, aby były zgodne z SEPA: płatności kartowe muszą być gwarantowane
przez PSP-wystawcę, a standardy EMV (chip i PIN) powinny być w pełni wdrożone.
Te wymogi techniczne również mają wpływ na/ograniczają modele biznesowe, które
mają być stosowane w Unii Europejskiej, przy czym ma to tę zaletę, że dla
systemów dopuszczonych do funkcjonowania powstaje jednolity zintegrowany rynek
europejski. Pytania 12) Jaka jest Państwa opinia na temat zawartości i skutków
rynkowych (produkty, ceny, warunki i zasady) systemu SCF? Czy system SCF
stanowi wystarczający czynnik stymulujący integrację rynku na szczeblu UE? Czy
są jakieś obszary, które należałoby poddać przeglądowi? Czy systemy niezgodne z
SCF powinny zniknąć po pełnym wdrożeniu SCF, czy też istnieje uzasadnienie dla
ich dalszego istnienia?
4.1.7.
Informacje o dostępności środków finansowych
W wielu modelach biznesowych dla usług
płatniczych kluczowym elementem jest uprzednia informacja o dostępności środków
finansowych, niezbędna na potrzeby autoryzacji lub zagwarantowania płatności
dla konkretnej transakcji płatniczej. Jako instytucje prowadzące rachunki
bankowe, banki pełnią rolę „bramy”, faktycznie determinującej powodzenie wielu
modeli biznesowych. Nawet jeśli w przypadku określonych nowych usług
płatniczych konsumenci zgodziliby się, aby informacje o dostępności środków na
ich rachunku bankowym były przekazywane wybranym dostawcom usług płatniczych,
banki mogą odmówić dostępu do tych informacji innym dostawcom usług
płatniczych. Ze względu na znaczenie bezpiecznych płatności i zaufania do
systemu płatniczego w ogólności, a także na fakt, że banki podlegają nadzorowi,
taka odmowa może być w niektórych przypadkach uzasadniona. Prowadzi to jednak
do konfliktu interesów w przypadku banków, które mogą mieć interes w odmawianiu
współpracy, mimo stosownej zgody ze strony ich klientów. Może to w nadmierny
sposób utrudniać tworzenie bezpiecznych i efektywnych alternatywnych rozwiązań
płatniczych, nawet jeżeli podlegają one wymogom ostrożnościowym. Pytania 13) Czy istnieje potrzeba udzielania podmiotom innym niż banki
dostępu do informacji o dostępności środków finansowych na rachunkach bankowych
za zgodą klienta, a jeżeli tak, to jakie ograniczenia należy nałożyć na takie
informacje? Czy należy rozważyć działania ze strony organów publicznych, a
jeżeli tak, to jakie aspekty powinny te działania obejmować i jaką formę
powinny przybrać?
4.1.8.
Zależność od transakcji kartami płatniczymi
Na całym świecie stale rośnie użytkowanie
kart. W okresie od 2009 do 2010 r. globalne wolumeny transakcji wzrosły o 9,7
%. Karty nadal są preferowanym bezgotówkowym instrumentem płatniczym, a ich
udział przekracza 40 % na większości rynków[18].
Ze względu na rosnące użytkowanie kart płatniczych, w tym także w świecie
handlu elektronicznego, prawdopodobne jest, że będzie rosła liczba
przedsiębiorstw, których działalność będzie zależeć od możliwości przyjmowania
płatności kartą. W takim przypadku powstaje pytanie, czy w publicznym interesie
leży określenie obiektywnych zasad definujących okoliczności i procedury,
zgodnie z którymi systemy płatności kartowych mogłyby jednostronnie odmówić
akceptacji. Pytania 14) Czy, w związku z rosnącym użytkowaniem kart płatniczych,
sądzą Państwo, że istnieją przedsiębiorstwa, których działalność jest
uzależniona od możliwości przyjmowania płatności kartą? Proszę podać konkretne
przykłady takich przedsiębiorstw lub sektorów. Jeżeli tak, to czy istnieje
potrzeba ustalenia obiektywnych zasad dotyczących postępowania dostawców usług
płatniczych oraz systemów kart płatniczych w stosunku do zależnych od nich
użytkowników?
4.2.
Przejrzyste i korzystne ceny usług płatniczych dla
konsumentów, detalistów i innych przedsiębiorstw
Rzeczywisty koszt usług płatniczych jest
często niejasny, zarówno dla konsumentów, jak i dla akceptantów, co prowadzi do
wyższych kosztów płatności w gospodarce unijnej. Brak przejrzystości dotyczy
przede wszystkim rynku kart, jednak powiązania między płatnościami kartowymi,
elektronicznymi i mobilnymi rodzą skutki dla wszystkich tych metod płatności.
Ponadto większą przejrzystość cen należy traktować jako sposób na zmniejszanie
kosztów transakcji płatniczych dla wszystkich uczestniczących w nich stron
oraz, ostatecznie, jako sposób optymalizacji kosztów na obszarze UE z korzyścią
dla użytkowników usług płatniczych. Kolejna kwestia związana z cenami usług
płatniczych dotyczy mikropłatności, tzn. płatności o niskiej wartości, które ze
swojej natury są często dokonywane kartą, przez internet lub w formie płatności
mobilnych. Związane z nimi opłaty są często postrzegane jako zbyt wysokie,
zarówno przez konsumentów, jak akceptantów, ponieważ stanowią zwykle znacznie
wyższy procent wartości transakcji niż w przypadku płatności o dużej wartości.
Być może sytuacja ta przyczyniła się do rozwoju alternatywnych walut cyfrowych.
4.2.1.
Relacje między konsumentem a akceptantem:
przejrzystość
Konsumenci rzadko zdają sobie sprawę z
całkowitego kosztu korzystania z konkretnych instrumentów płatniczych, tzn.
kosztów, które nie tylko nakładane są bezpośrednio na nich, lecz również na
odbiorców płatności (akceptantów). Jeżeli koszt korzystania z różnych
instrumentów płatniczych (np. kart różnych marek, gotówki, czeków) jest dla
konsumentów taki sam, skłonni są przyjąć, że dla akceptanta nie ma znaczenia
wybrana przez nich metoda płatności. W efekcie, wybierając instrument
płatniczy, konsumenci kierują się albo wygodą, albo potencjalnymi korzyściami,
które mogliby uzyskać, stosując daną metodę płatności. Jednakże instrument płatniczy wybrany przez
konsumenta może nie być optymalny pod względem całkowitych kosztów dla
gospodarki. Akceptanci zwykle doliczają swoje koszty transakcyjne do cen
oferowanych towarów i usług. W ostatecznym rozrachunku wszyscy konsumenci płacą
więcej za swoje zakupy, aby pokryć rzeczywisty koszt droższych metod płatności,
z których korzystają tylko niektórzy z nich. Zwiększenie przejrzystości całkowitych kosztów
korzystania z różnych instrumentów płatniczych mogłoby więc obniżyć całkowite
koszty płatności w gospodarce. Można to osiągnąć, przekazując konsumentom
informacje o kosztach, które ponoszą akceptanci w związku z obsługą lub
korzystaniem z określonego instrumentu płatniczego. W tym kontekście ważne
będzie przeprowadzenie oceny prawdopodobnego wpływu większej przejrzystości na
zachowania konsumentów, skupiając się na lepszym zrozumieniu reakcji
konsumentów i ich potrzeb. Pytania 15) Czy akceptanci powinni informować konsumentów o wysokości
uiszczanych przez siebie opłat z tytułu korzystania z różnych instrumentów
płatniczych? Czy dostawcy usług płatniczych powinni mieć obowiązek informowania
konsumentów o pobieranej opłacie za obsługę akceptanta/o dochodach z WOI
otrzymywanych z tytułu transakcji realizowanych przez klientów? Czy informacje
te są istotne dla konsumentów i czy wpływają one na wybór sposobu płatności
przez konsumentów?
4.2.2.
Relacje między konsumentem a akceptantem: rabaty,
narzuty i inne działania kierunkujące
Inną możliwością zwiększenia przejrzystości
cen w relacjach między konsumentem a akceptantem i zachęcania do korzystania z
najbardziej efektywnych instrumentów płatniczych może być systematyczne i
kompleksowe stosowanie przez akceptanta rabatów, narzutów i innych działań
kierunkujących wybór instrumentów płatniczych (np. wybiórcze przyjmowanie
określonych kart tylko powyżej określonej kwoty, wyraźne wskazanie preferowanej
metody płatności). Mogłoby to stwarzać zachęty do korzystania z najbardziej
efektywnych środków płatności. Zgodnie z zasadą „płaci użytkownik” koszty
powinny być z zasady pokrywane przez tych, którzy korzystają z konkretnej
usługi, a nie rozkładane na większą grupę. Zasadne jest również uwzględnienie
potencjalnych nadużyć mogących powstać w wyniku stosowania narzutów, na
przykład brak przejrzystości oraz brak praktycznych alternatywnych instrumentów
płatniczych pozwalających na uniknięcie płacenia narzutu[19]. Jest to szczególny problem w
niektórych sektorach gospodarki (np. w branży lotniczej). Narzuty nie powinny
być wykorzystywane przez akceptantów jako dodatkowe źródło przychodów, lecz
powinny odpowiadać rzeczywistym kosztom korzystania z danego instrumentu
płatniczego, zgodnie z art. 19 dyrektywy w sprawie praw konsumentów[20]. W art. 52 ust. 3 dyrektywy w sprawie usług
płatniczych wyraźnie przyznano akceptantom prawo do stosowania narzutów i
rabatów z tytułu korzystania z danego instrumentu płatniczego[21]. Państwa członkowskie mogą
jednak pod pewnymi warunkami zakazywać lub ograniczać stosowanie narzutów (lecz
nie rabatów). Państwa członkowskie stosują ten przepis w radykalnie odmienny
sposób na swoich terytoriach. Istnienie różnych regulacji w poszczególnych
państwach znacząco zwiększa złożoność jednolitego rynku i prowadzi do
dezorientacji zarówno wśród konsumentów, jak i akceptantów, w szczególności w
przypadku transakcji transgranicznych. Pytania 16) Czy istnieje potrzeba dalszego harmonizowania rabatów,
narzutów i innych działań kierunkujących wybór instrumentów płatniczych na
obszarze Unii Europejskiej w przypadku płatności kartowych, internetowych i
mobilnych? Jeżeli tak, to w jakim kierunku powinna iść taka harmonizacja? Czy
na przykład należy: – wspierać określone metody (rabaty, narzuty itp.), a
jeżeli tak, to w jaki sposób? – ogólnie zezwalać na stosowanie narzutów pod warunkiem,
że są one ograniczone do rzeczywistych kosztów instrumentu płatniczego
ponoszonych przez akceptanta? – zwrócić się do akceptantów o przyjmowanie jednego,
szeroko stosowanego, korzystnego cenowo elektronicznego instrumentu płatniczego
bez stosowania narzutu? – stosować szczególne zasady do mikropłatności oraz, w
stosownych przypadkach, alternatywnych walut cyfrowych?
4.2.3.
Relacje między akceptantem a dostawcą usług
płatniczych
Przejrzystość cen instrumentów płatniczych
oraz rzeczywistych kosztów transakcji płatniczych można również zwiększyć
dzięki analizie relacji między akceptantami a dostawcami usług płatniczych. Niektóre zasady stosowane obecnie przez
systemy kart utrudniają akceptantom wpływanie na decyzje konsumentów co do
wyboru instrumentu płatniczego i ograniczają ich własne możliwości w zakresie
przyjmowania tylko wybranych kart. Ułatwia to dostawcom usług płatniczych
stosowanie wysokich WOI, tym samym potencjalnie zwiększając koszt płatności kartowych
i ograniczając konkurencję. Chodzi tu o następujące zasady: –
zasada zakazu dyskryminacji, która zakazuje
detalistom nakłaniania swoich klientów do korzystania z preferowanego przez
detalistów instrumentu płatniczego za pomocą narzutów, rabatów oraz innych
działań ukierunkowujących wybór danego instrumentu. –
zasada honorowania wszystkich kart, zgodnie z którą
akceptanci mają obowiązek przyjmowania wszystkich kart tej samej marki, nawet
jeżeli związanie z nimi opłaty nie są jednakowe[22]. –
praktyki ujednolicające stosowane przez centra
autoryzacji kart, w wyniku których współpracujące z akceptantami centra
autoryzacji pobierają od nich opłatę stanowiącą średnią opłat z tytułu
płatności kartowych, a akceptant nie jest informowany o opłatach za obsługę
akceptanta mających zastosowanie do poszczególnych kategorii kart. Zmiany zasad dotyczących systemów kart i
praktyk stosowanych przez centra autoryzacji mogą dać akceptantom większą siłę
przetargową w negocjacjach z PSP-centrum autoryzacji, w szczególności na poziomie
opłat za obsługę akceptanta, a równocześnie dać akceptantom większą możliwość
wpływania na decyzje konsumentów. Może to obniżyć koszt płatności kartowych w
gospodarce i zwiększyć szanse na to, że akceptanci będą przyjmować nowe
konkurencyjne systemy. Pytania 17) Czy zmiany w zakresie systemów kart i zasad dotyczących
centrów autoryzacji mogą zwiększyć przejrzystość usług płatniczych i przyczynić
się do ustalania ich cen w sposób racjonalny pod względem kosztów? Czy takie
środki byłyby skuteczne same w sobie czy też wymagałyby one dodatkowych środków
wspomagających? Czy takie zmiany wymagałyby dodatkowych mechanizmów kontrolnych
lub nowych środków w zakresie relacji między akceptantami i konsumentami, aby
zapewnić brak negatywnego wpływu tych rozwiązań na prawa konsumentów? Czy
należy uwzględnić systemy trójstronne? Czy należy dokonywać rozróżnienia między
kartami wydawanymi dla konsumentów i dla klientów instytucjonalnych? Czy
istnieją szczególne wymogi i konsekwencje w przypadku mikropłatności?
4.3.
Standaryzacja
Jeżeli osiągnięta zostanie interoperacyjność
transgraniczna, europejscy użytkownicy usług płatniczych (przedsiębiorstwa,
konsumenci, akceptanci) w pełni odniosą korzyści z istnienia konkurencji,
swobody wyboru oraz bardziej efektywnych operacji płatniczych. Dotyczy to
wszystkich płatności elektronicznych oraz wielu uczestników procesu płatności,
w zależności od metody płatności. Należy jednak przeprowadzić gruntowną
standaryzację poszczególnych elementów (np. protokołów, interfejsów, aplikacji,
usług)[23],
aby zminimalizować ryzyko zamknięcia rynku dla potencjalnych konkurentów, czy
też dla innowacji. Płatności kartowe Jak wspomniano powyżej płatność kartowa polega
na wymianie danych między PSP-centrum autoryzacji a PSP-wystawcą (obszar A2I),
ale także między akceptantem (potencjalnie za pomocą fizycznego terminalu
płatniczego) a PSP-centrum autoryzacji (obszar T2A). W obszarze T2A brakuje wspólnych standardów w
wymiarze transgranicznym, a w wielu przypadkach również krajowym. Istnieje
pewna liczba inicjatyw prywatnych mających na celu stworzenie specyfikacji
technicznych, jak na przykład EPAS (Electronic Protocol Application Software)
oraz C-TAP (Common Terminal Acquirer Protocol). Projekty te często jednak są
rozwijane w odosobnieniu i zmierzają w różnych kierunkach, a ich motorem są
rozbieżne interesy handlowe. Rozdrobnienie wysiłków standaryzacyjnych ma
potrójne skutki. Po pierwsze, brak wspólnych standardów ogranicza krąg
potencjalnych dostawców usług do krajowych PSP-centrów autoryzacji, a tym samym
utrudnia osiągnięcie konkurencyjnego jednolitego rynku usług płatniczych. Po
drugie, akceptanci muszą utrzymywać różne systemy i protokoły dla zarządzania
wymianą danych w procesie autoryzacji – przynajmniej po jednym dla każdego
państwa, w którym prowadzą działalność, a w wielu przypadkach nawet większą ich
liczbę, co ogranicza możliwości centralizacji działalności i zmniejsza korzyści
płynące ze wzrostu efektywności. Po trzecie, brak wspólnych standardów w
obszarze T2A często uniemożliwia przyjmowanie kart debetowych za granicą – to
doświadczenie konsumenckie stoi w sprzeczności z zasadami jednolitego rynku i
wspólnej waluty dla płatności gotówkowych w państwach członkowskich strefy
euro. Sytuacja w obszarze A2I jest równie
niezadowalająca. Międzybankowe przetwarzanie płatności (autoryzacja,
rozrachunki i rozliczanie transakcji) opiera się obecnie na różnych zasadach
poszczególnych systemów kart. Pełne rozdzielenie systemu i przetwarzania (zob.
pkt 4.1.4) będzie wymagało istnienia standardów interoperacyjności systemów na
potrzeby przetwarzania transakcji w obszarze A2I. Prace standaryzacyjne
inicjowane przez branżę w obszarze A2I mają obecnie ograniczony zakres i nie
zyskały jeszcze zbyt szerokiego poparcia wśród wszystkich uczestników rynku. Trzecie zagadnienie dotyczy certyfikacji. W
przypadku każdego państwa i systemu kart istnieją odmienne kryteria i procedury
oceny w przypadku obowiązkowej certyfikacji kart chipowych, terminali
płatniczych itp. Te procedury certyfikacyjne mają podstawowe znaczenie dla zapewnienia
bezpieczeństwa płatności, ponieważ jednak nie są zharmonizowane na obszarze
Europy, rodzą one po stronie producentów kart i terminali zbędne koszty.
Zapoczątkowane przez rynek inicjatywy OSeC (Open Standards for Security and
Certification) oraz CAS (Common Approval Scheme) wprowadzono jako odpowiedź na
ten problem. Początkowe postępy były obiecujące, jednak inicjatywy te nie
przyniosły jeszcze wymiernych rezultatów na rynku. EPC ustanowiła nadrzędną Grupę
Zainteresowanych Stron ds. Kart (CSG) z udziałem przedstawicieli kluczowych
sektorów, tzn. akceptantów, jednostek przetwarzających płatności kartowe,
systemów kart, dostawców usług płatniczych oraz dostawców technicznych. CSG
opracowuje zbiór zasad standaryzacyjnych dla kart SEPA, którego piąta wersja
została opublikowana w grudniu 2010 r. Celem tego zbioru zasad jest
harmonizacja standardów SEPA tak, aby „każda karta SEPA mogła, pod względem
technicznym, działać w dowolnym terminalu SEPA”, a także promowanie
zharmonizowanych procedur i standardów w zakresie certyfikacji. Na obecnym
etapie rozwiązanie to przyniosło ograniczone konkretne rezultaty w zakresie
stworzenia rzeczywiście zintegrowanego rynku kart. Płatności elektroniczne i mobilne W październiku 2010 r. EPC oraz globalne
stowarzyszenie operatorów sieci komórkowych GSMA opublikowały opracowanie
przedstawiające role i zakres odpowiedzialności operatorów sieci komórkowych i
banków w zakresie zarządzania aplikacjami bezstykowymi[24]. Sektor bankowy/sektor kart
płatniczych oraz operatorzy sieci komórkowych zapoczątkowali tym samym dyskusję
na temat współpracy i standaryzacji. Nie osiągnięto jeszcze jednak namacalnych
rezultatów i wciąż należy wyeliminować kilka ważnych luk, aby doprowadzić do
powstania stabilnego ekosystemu opartego na spójnych modelach biznesowych
płatności mobilnych, które faktycznie działają w wymiarze transgranicznym. Działania standaryzacyjne w obszarze płatności
mobilnych powinny zapewnić całkowitą interoperacyjność między rozwiązaniami dla
płatności mobilnych oraz dawać pierwszeństwo otwartym standardom umożliwiającym
mobilność konsumentów. Ponadto, ze względu na specyfikę płatności mobilnych,
standaryzacja powinna rozwiązać problem przenośności aplikacji do płatności
mobilnych (tzn. to jak umożliwić przeniesienie aplikacji do płatności mobilnych
w sytuacji, gdy konsument zmienia operatora sieci komórkowej). Brak wspólnych standardów wydaje się mniejszym
problemem w przypadku płatności elektronicznych, częściowo dzięki korzystaniu z
internetu jako wspólnej platformy o zdefiniowanych protokołach komunikacyjnych.
Nawet jeśli płatności elektroniczne są inicjowane w internecie, często są one
następnie przetwarzane jako zwykłe płatności kartowe lub za pośrednictwem
platform bankowości internetowej. Brak interoperacyjności między uczestnikami
łańcucha procesu płatności (zob. pkt 4.4.) ma więc w tym przypadku silniejszy
negatywny wpływ niż brak standardów. I w końcu, standaryzacja powinna również
zapewnić łatwodostępność i łatwość stosowania rozwiązań z zakresu płatności
elektronicznych i mobilnych oferowanych konsumentom. Pytania 18) Czy zgadzają się Państwo, że korzystne byłoby stosowanie
wspólnych standardów w przypadku płatności kartą? Na czym polegają główne luki,
o ile istnieją? Czy istnieją inne konkretne aspekty płatności kartowych oprócz
wymienionych powyżej (A2I, T2A, certyfikacja), dla których korzystna byłaby
większa standaryzacja? 19) Czy obecne rozwiązania w zakresie zarządzania w
wystarczającym stopniu służą koordynacji, stymulowaniu i zapewnianiu przyjęcia
i wdrażania wspólnych standardów dla płatności kartą w racjonalnie określonych
ramach czasowych? Czy wszystkie grupy zainteresowanych stron są należycie
reprezentowane? Czy istnieją konkretne sposoby udoskonalenia procesu
rozwiązywania konfliktów i przyspieszenia procesu dochodzenia do konsensusu? 20) Czy europejskie organy normalizacyjne, takie jak Europejski
Komitet Normalizacyjny (Comité européen de normalisation, CEN) czy Europejski
Instytut Norm Telekomunikacyjnych (ETSI), powinny odgrywać aktywniejszą rolę w
standaryzowaniu płatności kartowych? W jakim obszarze widzą Państwo największy
potencjał dla ich zaangażowania i jakie mogłyby być potencjalne rezultaty ich
zaangażowania? Czy są inne organy, nowe lub istniejące, które mogłyby
przyczynić się do standaryzacji płatności kartowych? 21) Czy w przypadku płatności elektronicznych i mobilnych
dostrzegają Państwo konkretne obszary, w których większa standaryzacja miałaby
zasadnicze znaczenie dla wspierania podstawowych zasad, takich jak otwarte
innowacje, przenośność aplikacji oraz interoperacyjność? Jeżeli tak, to jakie? 22) Czy europejskie organy normalizacyjne, takie jak CEN czy
ETSI, powinny odgrywać aktywniejszą rolę w standaryzacji płatności
elektronicznych lub mobilnych? W jakim obszarze widzą Państwo największy potencjał
dla ich zaangażowania i jakie mogłyby być potencjalne rezultaty ich
zaangażowania?
4.4.
Interoperacyjność między dostawcami usług
W branżach o charakterze sieciowym, takich jak
branża płatności, współpraca stanowi podstawowy wymóg, ponieważ każda płatność
wymaga umowy między PSP zleceniodawcy płatności a PSP odbiorcy płatności. Aby
każda płatność mogła zawsze dotrzeć do dowolnego beneficjenta bez szkody dla
uczestników i pośredników, pożądana jest większa koordynacja w postaci pełnej
interoperacyjności. Zgodnie z wnioskiem Komisji dotyczącym poleceń
przelewu i poleceń zapłaty, zasadę interoperacyjności można by zastosować na
rynku kart – obok działań służących wyeliminowaniu przeszkód, o których mowa
powyżej – zwłaszcza w przypadku wyboru centrum autoryzacji oraz zasad
handlowych.
4.4.1.
Interoperacyjność w obszarze płatności mobilnych
Rynek płatności mobilnych w Europie znajduje
się nadal na bardzo wczesnym etapie rozwoju. Wydaje się, że jedną z głównych
barier utrudniających szerokie upowszechnienie płatności mobilnych jest patowa
sytuacja między operatorami sieci komórkowych, tradycyjnymi dostawcami usług
płatniczych (bankami) oraz innymi uczestnikami rynku, takimi jak producenci czy
twórcy aplikacji. Wydaje się, że operatorzy sieci komórkowych dążą do
utrzymania kontroli w tej sferze działalności, przynajmniej w charakterze
podmiotów zarządzających bezpieczeństwem tych usług. Równocześnie uczestnicy
rynku płatności elektronicznych dążą do rozszerzenia zasięgu swojego działania
na środowisko usług mobilnych (zarówno dla płatności zdalnych, jak i
zbliżeniowych). Wydaje się prawdopodobne, że prywatni
uczestnicy rynku kontrolujący standardy, a tym samym interoperacyjność,
zdominują cały łańcuch płatności: samo urządzenie, platformę aplikacji oraz
zarządzanie bezpieczeństwem. Stwarza to poważne ryzyko rozdrobnienia
spowodowanego wprowadzaniem zastrzeżonych rozwiązań. Nie należy ponadto pomijać
ważnej roli innych sektorów potencjalnie uczestniczących w zapewnieniu
interoperacyjności, które nie odgrywają wiodącej roli w realizacji strategii
standaryzacyjnej, takich jak na przykład sektor transportu publicznego (opłaty
za bilety) lub ochrony zdrowia (płatności kartą w związku z ubezpieczeniem
zdrowotnym).
4.4.2.
Interoperacyjność w obszarze płatności
elektronicznych
EPC zadecydowała, że nie będzie tworzyć
własnego systemu bankowości internetowej, a zamiast tego zaproponowała
stworzenie ram interoperacyjnych umożliwiających konkurencję między różnymi
systemami i pozwalających poszczególnym bankom decydować, do którego systemu
przystąpią. W chwili obecnej żadni dostawcy usług niebędący bankami nie
uzyskali pozwolenia na przyłączenie się do tych prac[25]. Trzy systemy bankowe[26] podjęły inicjatywę
„weryfikacji poprawności projektu” w celu zbadania interoperacyjności systemów.
Jest jeszcze zbyt wcześnie, aby można było stwierdzić, czy możliwe będzie
rozszerzenie zakresu tego projektu i przekształcenie go w system o zasięgu
ogólnounijnym. Równocześnie EBA Clearing, podmiot zajmujący
się rozrachunkiem i rozliczeniami, którego udziałowcami jest niemal 70 banków,
ogłosił inicjatywę w zakresie płatności elektronicznych opartą na bankowości
internetowej. W maju 2012 r. ma zostać rozpoczęty projekt pilotażowy.
4.4.3.
Interoperacyjność a konkurencja
Techniczną interoperacyjność należy odróżnić
od interoperacyjności handlowej, tzn. możliwości wyboru centrum autoryzacji
przez akceptantów oraz możliwości wyboru wystawców przez klientów, bez względu
na ich lokalizację. Ważne jest także rozwiązanie problemów związanych z
interoperacyjnością w systemach trójstronnych, różniących się do tych
występujących w systemach czterostronnych. Pytania 23) Czy obecnie istnieje jakiś segment łańcucha płatności
(zleceniodawca, odbiorca, PSP odbiorcy, jednostka przetwarzająca, system, PSP
zleceniodawcy), w przypadku którego luki w zakresie interoperacyjności są
szczególnie wyraźne? Jak można je wyeliminować? Jaki poziom interoperacyjności
byłby konieczny w celu uniknięcia rozdrobnienia rynku? Czy można określić
minimalne wymogi w zakresie interoperacyjności, w szczególności w przypadku
płatności elektronicznych? 24) Jak można rozwiązać obecną sytuację patową w przypadku
interoperacyjności dla płatności mobilnych oraz powolnych postępów we wdrażaniu
płatności elektronicznych? Czy obecne mechanizmy zarządzania w wystarczającym
stopniu służą koordynacji, stymulowaniu i zapewnianiu interoperacyjności w
racjonalnie określonych ramach czasowych? Czy wszystkie grupy zainteresowanych
stron są należycie reprezentowane? Czy istnieją konkretne sposoby udoskonalenia
procesu rozwiązywania konfliktów i przyspieszenia procesu dochodzenia do
konsensusu?
4.5.
Bezpieczeństwo płatności
Bezpieczeństwo płatności detalicznych jest
zasadniczym warunkiem wstępnym zarówno dla użytkowników usług płatniczych, jak
i dla akceptantów. Konsumenci słusznie niepokoją się częstymi doniesieniami
prasowymi na temat oszustw oraz przypadków niewłaściwego wykorzystywania
danych, a tym samym są szczególnie wyczuleni na kwestie bezpieczeństwa w
przypadku płatności kartowych i internetowych. Potwierdziły to konsultacje
społeczne w sprawie przyszłości handlu elektronicznego na rynku wewnętrznym:
bezpieczeństwo płatności zostało wskazane jako jedna z głównych przeszkód
utrudniających szerokie upowszechnienie handlu elektronicznego. Najważniejszym aspektem wymogów w zakresie
bezpieczeństwa jest zapobieganie nadużyciom. Trwający proces zastępowania kart
autoryzowanych za pomocą podpisu (wyposażonych w pasek magnetyczny
umożliwiający odczyt karty) kartami z chipem i numerem PIN (zgodnych ze
standardem EMV) przyczynił się do znacznego zmniejszenia nadużyć w punktach
sprzedaży w skali europejskiej. Na koniec 2010 r. w przybliżeniu 90 %
wszystkich terminali w punktach sprzedaży oraz 80 % wszystkich kart płatniczych
w UE było zgodnych ze standardem EMV. Przyczyniło się to do zmniejszenia oszustw
kartowych w ramach fizycznych transakcji płatniczych, jednak działalność
nosząca znamiona oszustw w coraz większym stopniu przenosi się obecnie do
obszaru zdalnych transakcji kartowych, w szczególności płatności dokonywanych
przez internet. Mimo iż zdalne transakcje kartowe stanowią jedynie niewielką
część wszystkich transakcji kartowych, w tym obszarze popełniana już jest
większość spośród wszystkich nadużyć. Płatności elektroniczne bez użycia karty
również narażone są na nadużycia. Potencjalnym środkiem zapobiegawczym w
przypadku bankowości elektronicznej lub innych internetowych transakcji
płatniczych jest m.in. tzw. uwierzytelnianie dwuskładnikowe (ang. two-factor
authentication), czyli stosowanie numeru PIN w połączeniu z jednorazowym kodem
transakcji otrzymywanym na przykład w wiadomości SMS lub odczytywanym z tokena.
Należy jednak wziąć również pod uwagę kompromis między bezpieczeństwem,
szybkością i łatwością stosowania. Drugim ważnym zagadnieniem w tym obszarze jest
ochrona danych. Wszystkie sposoby płatności, o których mowa w niniejszym
dokumencie, wiążą się z przetwarzaniem danych osobowych i korzystaniem z
elektronicznych sieci komunikacji. Szczególnie chronione informacje o klientach
powinny pozostać w bezpiecznej infrastrukturze systemu płatności, czyli być w
ramach tej infrastruktury zarówno przetwarzane, jak i przechowywane. W
dyrektywach 95/46/WE[27]
oraz 2002/58/WE[28]
ustanowiono ramy prawne stosowane do przetwarzania danych osobowych w UE oraz
uregulowano działalność w zakresie przetwarzania danych prowadzoną w tym
kontekście przez różne podmioty uczestniczące w operacji płatniczej. Jest to
główne zadanie wszystkich uczestników rynku biorących udział w transakcji
płatniczej. Bardzo ważne jest, aby mechanizmy uwierzytelniania transakcji
płatniczych były od samego początku projektowane z uwzględnieniem niezbędnych
środków zapewniających zgodność z wymogami w zakresie ochrony danych. Liczbę
stron posiadających dostęp do danych uwierzytelniających w trakcie transakcji
płatności lub po jej zawarciu należy ograniczyć do tych podmiotów, których
udział jest bezwzględnie konieczny do zrealizowania transakcji. Ponadto
zintegrowany rynek bezpiecznych płatności internetowych mógłby potencjalnie
ułatwić walkę ze stronami internetowymi, na których udostępniane są nielegalne
treści lub sprzedawane są podrobione towary. Na PSP można by nałożyć wymóg, z
zastrzeżeniem odpowiednich z góry określonych procedur, wydawania odmowy
realizacji transakcji finansowych na stronach internetowych, które uprzednio
uznano za niezgodne z prawem. Pytania 25) Czy uważają Państwo, że transakcje fizyczne, w tym z
wykorzystaniem kart zgodnych ze standardem EMV oraz zbliżeniowych płatności
mobilnych, są dostatecznie bezpieczne? Jeżeli nie, to na czym polegają luki w
zakresie bezpieczeństwa i jak można je wyeliminować? 26) Czy w przypadku płatności zdalnych (płatności kartowych,
elektronicznych lub mobilnych) konieczne są dodatkowe wymogi w zakresie
bezpieczeństwa (np. uwierzytelnianie dwuskładnikowe lub zastosowanie protokołów
bezpiecznych płatności)? Jeżeli tak, to jakie konkretne podejścia/technologie
są najskuteczniejsze? 27) Czy bezpieczeństwo płatności należy wesprzeć ramami
regulacyjnymi, być może w związku z innymi inicjatywami w zakresie cyfrowego
uwierzytelniania? Które kategorie uczestników rynku powinny zostać objęte
takimi ramami regulacyjnymi? 28) Jakie są najwłaściwsze mechanizmy zapewniające ochronę
danych osobowych oraz zgodność z wymogami prawnymi i technicznymi określonymi w
unijnym prawie?
5.
Wdrożenie strategii/zarządzanie
5.1.
Zarządzanie projektem SEPA
Do chwili obecnej projekt SEPA był prowadzony
w przeważającej mierze jako projekt o charakterze samoregulacyjnym, powołany do
życia i zarządzany przez europejski sektor bankowy za pośrednictwem EPC, przy
silnym wsparciu EBC i Komisji. Zgromadzenie plenarne EPC jest odpowiedzialne za
zarządzanie systemami SEPA i towarzyszącymi im ramami, a także za wprowadzanie
nowych zasad i zmian w tych systemach i ramach. Jeżeli chodzi o członkostwo w
EPC, poza bankami jedno miejsce otrzymały obecnie instytucje płatnicze, jednak
inni dostawcy usług płatniczych, jednostki przetwarzające, uczestnicy rynku po
stronie podaży (np. sprzedawcy oprogramowania, producenci terminali) i
użytkownicy nie są reprezentowani. W celu zwiększenia udziału zainteresowanych
stron w zarządzaniu projektem SEPA na szczeblu UE w marcu 2010 r. Komisja oraz
EBC wspólnie powołały organ zarządzający wysokiego szczebla – „Radę SEPA”. Rada
skupia przedstawicieli wysokiego szczebla działających po stronie popytu i
podaży na rynku płatności. Jej celem jest wspieranie dążeń do integracji rynku
płatności detalicznych w euro oraz osiągania konsensusu co do kolejnych kroków
w kierunku ukończenia projektu SEPA. Rada nie ma uprawnień prawodawczych i nie
może wprowadzać wiążących przepisów. Wraz z przyjęciem rozporządzenia
ustanawiającego wymogi techniczne dla poleceń przelewu i poleceń zapłaty w euro
korzystny może być bardziej aktywny udział instytucji unijnych w procesie
zarządzania systemem SEPA. W tym kontekście można by rozważyć bardziej
wyeksponowaną rolę nadzoru legislacyjnego i regulacyjnego za pośrednictwem np.
EBC, Komisji lub Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EUNB). Pytania 29) Jak oceniają Państwo obecny system zarządzania projektem
SEPA na szczeblu UE? Czy mogą Państwo wskazać jakieś słabości, a jeżeli tak, to
czy mają Państwo jakieś propozycje w zakresie udoskonalenia zarządzania
projektem SEPA? Jakie ogólne proporcje między podejściem regulacyjnym i
samoregulacyjnym uznaliby Państwo za właściwe? Czy zgadzają się Państwo, że
europejskie organy regulacyjne i organy nadzoru powinny odgrywać bardziej
aktywną rolę w rozwoju projektu SEPA?
5.2.
Zarządzanie w dziedzinie płatności kartowych,
elektronicznych i mobilnych
W celu zwiększenia zaangażowania
zainteresowanych stron EPC powołała forum konsultacyjne dla klientów (zajmujące
się poleceniami przelewu SEPA i poleceniami zapłaty SEPA) oraz grupę
zainteresowanych stron ds. kart (zajmującą się płatnościami kartowymi). Oba te
organy działają pod wspólnym przewodnictwem EPC i przedstawicieli użytkowników
końcowych. Po stronie samoregulacyjnej, system kart SEPA (SCF) przyjęty przez
EPC – mający status dobrowolnego kodeksu postępowania – definiuje zasady i
warunki, których muszą przestrzegać banki, jednostki przetwarzające oraz
systemy kart dla zapewnienia zgodności z SCF lub SEPA; niemniej jednak system
ten wymaga dalszego doprecyzowania. Pomimo istnienia silnego bodźca dla
operatorów pragnących przyjmować płatności w euro skłaniającego ich do
zapewniania zgodności z SEPA, SCF nie cieszy się jednogłośnym poparciem
wszystkich zainteresowanych stron i nie istnieje formalny mechanizm
umożliwiający interpretację, monitorowanie i egzekwowanie zgodności z SEPA w
przypadku systemów kart ani rozstrzyganie potencjalnych sporów. W obszarach takich jak tworzenie właściwych
ram dla płatności elektronicznych i mobilnych działania integracyjne przynoszą
namacalne rezultaty w powolnym tempie, a tym samym opóźniają interoperacyjność,
innowacyjność, większy wybór i efekt skali. Impas i niepewność mogą prowadzić
do sytuacji, w której uczestnicy rynku będą przyjmować postawę wyczekującą. Ze
względu na obecny brak zaangażowania w tę inicjatywę, tak ważną dla całej
europejskiej gospodarki, osiągniecie integracji rynku wymaga kompleksowego
podejścia obejmującego regulację, samoregulację, zapewnienie zgodności z prawem
konkurencji oraz egzekwowanie jego przestrzegania. Pytania 30) Jak należy rozwiązać obecne wyzwania w zakresie zarządzania
w dziedzinie standaryzacji i interoperacyjności? Czy istnieje potrzeba większego
zaangażowania zainteresowanych stron innych niż banki, a jeżeli tak, to w jaki
sposób (np. konsultacje społeczne, protokół ustaleń podpisany przez
zainteresowane strony, upoważnienie Rady SEPA do wydawania wytycznych w
zakresie określonych standardów technicznych itp.)? Czy w gestii uczestników
rynku należy pozostawić kwestię stymulowania integracji rynku na całym obszarze
UE oraz, w szczególności, decydowania o tym, czy i na jakich warunkach systemy
płatności w walutach innych niż euro powinny być dostosowane do istniejących
systemów płatności w euro? Jeżeli nie, to jakie podejście można by zastosować? 31) Czy organy publiczne powinny odgrywać tu jakąś rolę, a
jeżeli tak, to jaką? Przykładowo, czy można by rozważyć podpisanie protokołu
ustaleń między europejskimi organami publicznymi a EPC, określającego
harmonogram/plan pracy zawierający konkretne produkty („kamienie milowe”) oraz
terminy?
6.
Uwagi ogólne
Pytania 32) Niniejsza księga dotyczy szczególnych aspektów związanych z
funkcjonowaniem rynku płatności w zakresie płatności kartowych, elektronicznych
i mobilnych. Czy sądzą Państwo, że jakieś ważne zagadnienia zostały pominięte
lub poruszone w niewystarczającym stopniu?
7.
Kolejne kroki
Zaprasza się wszystkie zainteresowane strony
do przedstawiania swoich opinii w odpowiedzi na powyższe pytania. Uwagi należy
nadsyłać pod wskazanym niżej adresem tak, aby dotarły do Komisji najpóźniej
do dnia 11 kwietnia 2012 r.: markt-sepa@ec.europa.eu. Uwagi nie muszą dotyczyć wszystkich zagadnień
poruszonych w niniejszej zielonej księdze. W związku z tym prosimy wyraźnie
wskazać pytania, do których odnoszą się Państwa uwagi. W miarę możliwości
prosimy o przedstawienie konkretnych argumentów przemawiających za lub przeciw
wariantom i podejściom przedstawionym w niniejszej księdze. W ramach dalszych działań związanych z
niniejszą zieloną księgą i na podstawie otrzymanych odpowiedzi Komisja ogłosi
kolejne kroki do drugiego kwartału 2012 r. Wnioski, w stosownych przypadkach,
zostaną przyjęte do czwartego kwartału 2012 r. lub pierwszego kwartału
2013 r. Przyszłym wnioskom o charakterze ustawodawczym lub
nieustawodawczym będzie towarzyszyła szeroko zakrojona ocena skutków. Zgłoszone
uwagi zostaną opublikowane w internecie. Prosimy zapoznać się, z towarzyszącym
niniejszej zielonej księdze oświadczeniem dotyczącym prywatności w celu
uzyskania informacji o sposobie postępowania z Państwa danymi osobowymi i
przekazanymi uwagami. Załącznik 1: Korzystanie z różnych
instrumentów płatniczych Wykres 1:
Płatności bezgotówkowe w UE – wolumen według instrumentów płatniczych
Źródło: EBC, tabele porównawcze,
transakcje detaliczne Tabela 1:
Płatności kartą w UE (2009) Państwo członkowskie || Liczba wydanych kart płatniczych na jednego mieszkańca || Liczba transakcji kartowych na jednego mieszkańca[29] || Średnia wartość transakcji kartowych na jedną kartę (EUR) || Liczba transakcji w punktach sprzedaży na jedną kartę[30] || Roczna wartość transakcji w punktach sprzedaży na jedną kartę (EUR) Belgia || 1,78 || 92 || 55 || 52 || 2 843 Niemcy || 1,54 || 30 || 64 || 20 || 1 247 Estonia || 1,37 || 116 || 17 || 85 || 1 405 Irlandia || 1,22 || 72 || 73 || 56 || 4 237 Grecja || 1,35 || 8 || 101 || 5 || 487 Hiszpania || 1,62 || 47 || 46 || 27 || 1 234 Francja || 1,35 || 107 || 49 || 80 || 3 905 Włochy || 1,15 || 24 || 80 || 22 || 1 788 Cypr || 1,54 || 40 || 87 || 25 || 2 072 Luksemburg || 2,00 || 109 || 76 || 57 || 4 166 Malta || 1,55 || 27 || 63 || 18 || 1 108 Niderlandy || 1,83 || 125 || 42 || 68 || 2 902 Austria || 1,24 || 46 || 63 || 28 || 1 395 Portugalia || 1,89 || 100 || 39 || 53 || 2 060 Słowenia || 1,66 || 54 || 37 || 32 || 1 187 Słowacja || 0,94 || 21 || 57 || 15 || 596 Finlandia || 1,74 || 172 || 34 || 100 || 3 402 Suma cząstkowa – strefa euro || 1,45 || 58 || 52 || 40 || 2 066 Bułgaria || 1,01 || 2 || 78 || 2 || 138 Republika Czeska || 0,89 || 17 || 38 || 21 || 813 Dania || 1,25 || 180 || 47 || 129 || 5 875 Łotwa || 1,10 || 43 || 20 || 37 || 698 Litwa || 1,29 || 28 || 18 || 22 || 384 Węgry || 0,88 || 18 || 27 || 21 || 1 028 Polska || 0,87 || 18 || 25 || 21 || 539 Rumunia || 0,60 || 4 || 39 || 7 || 251 Szwecja || 1,85 || 182 || 40 || 89 || 2 735 Zjednoczone Królestwo || 2,33 || 132 || 58 || 56 || 3 294 UE-27 razem || 1,45 || 63 || 52 || 43 || 2 194 Źródło: EBC Payment
Statistics (Statystyka płatności EBC), luty 2011 r. Załącznik 2: Dalsze informacje na temat WOI Wielostronna opłata interchange (WOI) może być
określona jako procent, jako opłata ryczałtowa lub jako opłata łączona (procent
i opłata ryczałtowa). Na obszarze UE stosuje się wiele różnych WOI. Nie
wszystkie te opłaty są podawane do wiadomości publicznej. W wyniku
nieformalnych i formalnych ustaleń z Komisją Europejską firmy MasterCard i Visa
Europe obecnie publikują jednak ustalone przez siebie WOI (w wielu państwach
WOI są ustalane przez lokalny sektor bankowy w ramach systemów MasterCard i
Visa, w których opłaty nie są na ogół podawane do wiadomości publicznej). W
przypadku MasterCard i Visa Europe, w zależności od kategorii karty i od
państwa, WOI wahają się od zera (Maestro w Szwajcarii) do 1,62 % (karty
debetowe MasterCard w Polsce) i 1,90 % (karty debetowe Visa i karty dla
klientów instytucjonalnych w Polsce). W wyniku nieformalnych ustaleń z Komisją firma
MasterCard obniżyła swoje WOI dla transgranicznych transakcji dokonywanych
kartami debetowymi i kredytowymi dla konsumentów odpowiednio do 0,20 % i 0,30
%. Visa Europe obniżyła swoje WOI dla transgranicznych transakcji konsumenckimi
kartami debetowymi oraz dla transakcji dokonywanych tymi kartami w dziewięciu
państwach członkowskich UE do 0,20 %. Punktem odniesienia w tych ustaleniach
był tzw. „test obojętności dla handlowca” (ang. merchant indifference test). W
ramach tego testu WOI jest ustalana na takim poziomie, że płatność kartą nie
prowadzi do obciążenia detalistów wyższymi kosztami w porównaniu z płatnością w
gotówce, co sprawia, że wybór między tymi dwoma środkami płatniczymi jest
obojętny dla detalisty. Można więc uznać, że przy tym poziomie akceptanci oraz
ich klienci otrzymują pewne korzyści generowane rzekomo przez wielostronne
opłaty interchange. W niektórych przypadkach organy ds. konkurencji
zaakceptowały formalne lub nieformalne uzgodnienia dotyczące konkretnego
poziomu opłat międzybankowych i innych warunków[31]. Systemy czterostronne i systemy trójstronne WOI są stosowane w przypadku transakcji w
punktach sprzedaży dokonywanych przy użyciu kart płatniczych, tzn. transakcji
dokonywanych przez posiadacza karty w sklepie akceptanta. W systemie czterostronnym
PSP-wystawca zawiera umowę z posiadaczem karty (zleceniodawcą), a akceptant
zawiera umowę z PSP-centrum autoryzacji (lub PSP odbiorcy) w celu autoryzowania
płatności kartowych dokonywanych w jego terminalu. Z tytułu tych usług
PSP-centrum autoryzacji obciąża akceptanta tzw. opłatami za obsługę akceptanta. Opłaty interchange w takich systemach to
opłaty pobierane przez PSP-wystawcę od transakcji realizowanych wydanymi przez
niego kartami. Koszt tych opłat jest ponoszony przez PSP-centra autoryzacji, a
następnie przerzucany na akceptantów w postaci podwyższonych opłat za obsługę
akceptanta. Zatem opłata interchange w dużym stopniu faktycznie warunkuje cenę
pobieraną przez PSP od akceptantów z tytułu przyjmowania kart. Tym samym WOI
mają wpływ na konkurencję cenową między PSP-centrami autoryzacji ze szkodą dla
akceptantów oraz nabywców[32],
szczególnie w połączeniu z innymi praktykami handlowymi opisanymi w niniejszej
księdze (pkt 4.1 i 4.2). Systemy trójstronne, niekiedy nazywane systemami zastrzeżonymi, różnią się od systemów
czterostronnych, gdyż w transakcji bierze udział tylko zleceniodawca/posiadacz
karty, odbiorca/akceptant oraz system, natomiast w przypadku systemu
czterostronnego w transakcji uczestniczy zleceniodawca/posiadacz karty, PSP-wystawca
(lub PSP zleceniodawcy), odbiorca/akceptant oraz jego PSP (PSP-centrum
autoryzacji lub PSP odbiorcy). Oznacza to, że w tym ostatnim przypadku rola
systemu jest ograniczona w głównej mierze do zapewniania infrastruktury. Udział w systemie trójstronnym bierze tylko
jeden PSP, będący równocześnie wystawcą i podmiotem autoryzującym. Jednak w
przypadku wydawania w ramach systemu zezwoleń różnym PSP na wystawianie kart i
autoryzowanie transakcji, istniejący system nie jest „czystym” systemem
trójstronnym, lecz przypomina system czterostronny. W „czystych” systemach trójstronnych nie ma
WOI ustalonych w sposób wyraźny między PSP. W tych systemach funkcjonują
jedynie opłaty uiszczane przez posiadacza karty (opłaty roczne, opłat od
transakcji itp.) oraz opłaty za obsługę akceptanta, uiszczane przez detalistów.
System może jednak przeznaczać pobierane opłaty na dotowanie tej lub innej
„odnogi” (tzn. akceptanta lub posiadacza karty), co skutkuje powstaniem
ukrytych WOI. [1] Płatności detaliczne definiuje się jako transakcje
płatnicze, w których przynajmniej jedna strona (tzn. zleceniodawca, beneficjent
lub obie strony) nie jest instytucją finansową. Płatnościami detalicznymi są
więc wszystkie transakcje płatnicze, które nie zachodzą między dwoma bankami. [2] Jest to wynik złożonych opłat, jakimi obciążają siebie
różni dostawcy usług płatniczych biorący udział w transakcji płatniczej, oraz
opłat nakładanych przez dostawcę usług płatniczych na akceptanta sprzedającego
towar lub usługę. [3] Wniosek dotyczący rozporządzenia ustanawiającego wymogi
techniczne dla poleceń przelewu i poleceń zapłaty w euro oraz zmieniającego
rozporządzenie (WE) nr 924/2009, KOM(2010) 775,
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=COM:2010:0775:FIN:PL:HTML. [4] Źródło: EBC Payment Statistics (Statystyka płatności
EBC), luty 2011 r. Szczegółowe statystyki dla państw – zob. załącznik 1. [5] Transakcje te mogą być zawierane bezpośrednio za
pośrednictwem systemu bankowości internetowej zleceniodawcy lub za
pośrednictwem strony trzeciej (np. Ideal w Niderlandach, Giropay i
Sofortüberweisung w Niemczech czy EPS w Austrii). [6] http://www.forrester.com/ER/Press/Release/0,1769,1330,00.html [7] Euromonitor 2010 [8] http://ec.europa.eu/internal_market/consultations/2010/e-commerce_en.htm [9] Protokół WAP (Wireless Application Protocol) został opracowany przez
Open Mobile Alliance (OMA) – forum zainteresowanych przedstawicieli przemysłu –
w celu uzgodnienia wspólnych specyfikacji dla branży telefonii komórkowej.
Przeglądarka WAP jest powszechnie stosowaną przeglądarką sieciową w telefonach
komórkowych. [10] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=402
oraz http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=557
[11] Wspólne oświadczenie Komisji Europejskiej i Europejskiego
Banku Centralnego, http://www.ecb.int/press/pr/date/2006/html/pr060504_1.en.html
[12] Załącznik zawiera zwłaszcza więcej szczegółowych
informacji na temat przeprowadzonej przez Dyrekcję Generalną ds. Konkurencji na
mocy art. 101 §3 TFUE analizy odpowiedniego poziomu WOI z zastosowaniem tzw.
testu obojętności dla handlowca (ang. Merchant Indifference Test, MIT). [13] Australia, USA. [14] Decyzje dotyczące Visa, MasterCard, MasterCard w Polsce,
MasterCard na Węgrzech, MasterCard we Włoszech. [15] Banki-wystawcy mogą zachęcać do częstego korzystania z
karty, oferując dodatkowe korzyści lub nagrody, jak na przykład ubezpieczenie
podróżne, zniżki, a nawet zwrot części ceny zakupionych towarów i usług. W
niektórych przypadkach od konsumentów pobiera się także dodatkowe opłaty,
jeżeli nie płacą swoją kartą dostatecznie często lub nie wydają ustalonej kwoty
w danym okresie. [16] Karty dla klientów instytucjonalnych dzielą się na trzy
główne podkategorie: (i) karty biznesowe, zazwyczaj wydawane małym klientom
instytucjonalnym, na rzecz których – inaczej niż w przypadku kart dla
konsumentów – nie są świadczone żadne dodatkowe usługi, (ii) karty
korporacyjne, zazwyczaj wydawane średnim lub dużym klientom instytucjonalnym,
na rzecz których świadczone są dodatkowe usługi informacyjne, oraz (iii) karty
zakupowe, wykorzystywane do dokonywania zakupów do celów handlowych i często
powiązane z usługami w zakresie wystawiania faktur VAT. [17] Dyrektywa 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z
dnia 13 listopada 2007 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku
wewnętrznego, Dz.U. L 319 z 5.12.2007, s. 1. [18] World Payments Report 2011 (Raport o płatnościach na
świecie), s. 10, CapGemini, RBS i EFMA. [19] Ograniczają one porównywanie cen przez konsumentów i porównywanie
pełnych ofert cenowych, ze szkodą dla konsumentów, co stwierdzono w dokumencie
wydanym przez brytyjski urząd ds. uczciwego handlu (OFT), ‘Payment surcharges —
Response to the Which? super-complaint’ (Narzuty na płatności – odpowiedź na zarzut
magazynu Which?), czerwiec 2011 r. [20] Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2011/83/UE z
dnia 25 października 2011 r. w sprawie praw konsumentów, Dz.U. L 304 z
22.11.2011, s. 64. [21] Dyrektywa w sprawie usług płatniczych nie ma jednak
zastosowania do płatności gotówkowych ani czekowych. [22] Zasadę honorowania wszystkich kart można w praktyce
rozpatrywać jako dwie odrębne zasady: honorowanie wszystkich wystawców (np.
jeśli akceptant przyjmuje karty Visa wydawane przez lokalne banki, powinien
także przyjmować karty zagraniczne) oraz honorowanie wszystkich produktów (np.
jeśli akceptant przyjmuje karty kredytowe konsumentów, musi także przyjmować
bardziej kosztowne karty klientów instytucjonalnych). Ogólnie rzecz biorąc, nie
dostrzegamy problemu w przypadku zasady honorowania wszystkich wystawców, lecz
wyrażamy niepokój co do skutków dla konkurencji w przypadku zasady honorowania
wszystkich produktów. [23] Część 7. Porozumienia normalizacyjne, Wytyczne w sprawie
stosowania art. 101 Traktatu o funkcjonowaniu Unii Europejskiej do
horyzontalnych porozumień kooperacyjnych, Dz.U. C 11 z 14.1.2011, s. 1. [24] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=423 [25] Komisja Europejska wszczęła postępowanie w sprawie
standaryzacji w celu zapewnienia interoperacyjności w obszarze płatności
elektronicznych: http://ec.europa.eu/competition/elojade/isef/case_details.cfm?proc_code=1_39876 [26] iDEAL (Niderlandy), EPS (Austria) oraz Giropay (Niemcy). [27] Dyrektywa 95/46/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 24
października 1995 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w zakresie przetwarzania
danych osobowych i swobodnego przepływu tych danych, Dz.U. L 281 z 23.11.1995,
s. 31. [28] Dyrektywa 2002/58/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia
12 lipca 2002 r. dotycząca przetwarzania danych osobowych
i ochrony prywatności w sektorze łączności elektronicznej (dyrektywa
o prywatności i łączności elektronicznej), Dz.U. L 201 z 31.7.2002,
s. 37. [29] Z wyłączeniem transakcji kartami e-pieniądza. [30] Transakcje w punktach sprzedaży; w tym transakcje w
terminalach zlokalizowanych w państwie członkowskim i poza nim. [31] Visa, MasterCard, Pagobancomat, Groupement. [32] Zob. decyzje Komisji skierowane do MasterCard i Visa –
decyzja Komisji z dnia 19 grudnia 2007 r. dotycząca postępowania przewidzianego
w art. 81 traktatu WE i art. 53 Porozumienia EOG – sprawa COMP/34.579 –
MasterCard, sprawa COMP/36.518 – EuroCommerce, sprawa COMP/38.580 – Commercial
Cards); a także decyzja Komisji z dnia 8 grudnia 2010 r. dotyczącej
postępowania przewidzianego w art. 101 TFUE oraz w art. 53 Porozumienia
EOG – Sprawa COMP/39.398 – VISA MIF.