EUR-Lex Access to European Union law
This document is an excerpt from the EUR-Lex website
Document 52011DC0941
GREEN PAPER Towards an integrated European market for card, internet and mobile payments
ROHELINE RAAMAT Euroopa integreerituma kaardi-, interneti- ja mobiilimaksete turu saavutamine
ROHELINE RAAMAT Euroopa integreerituma kaardi-, interneti- ja mobiilimaksete turu saavutamine
/* KOM/2011/0941 lõplik */
ROHELINE RAAMAT Euroopa integreerituma kaardi-, interneti- ja mobiilimaksete turu saavutamine /* KOM/2011/0941 lõplik */
1.
Sissejuhatus
Turvalised,
tõhusad, konkurentsivõimelised ja innovaatilised elektronmaksed on väga
tähtsad, et tarbijad, jaemüüjad ning ettevõtjad saaksid täielikult kasutada ühtse
turu hüvesid, ja maailma suundudes traditsiooniliselt kaubanduselt e-kaubanduse
poole kasvab nende tähtsus veelgi. Kaupade ja teenuste ostmise viis on Euroopas
põhjalikult muutumas. Kuna ELi kodanikud ja ettevõtjad tegutsevad üha rohkem
väljaspool päritoluriiki, hõlbustavad sujuvalt üle riigipiiride liikuvad
elektronmaksed oluliselt nende igapäevaelu. Euroopal on jaemaksete alal
saavutatule tuginedes võimalus olla maksekaardiga, Internetis ja
mobiiltelefoniga tehtavate maksete tulevase olemuse kindlaksmääramisel
esirinnas. Esimene tähtis
verstapost sel teel on ühtne euromaksete piirkond (SEPA), mis põhineb eeldusel,
et Euroopa Liidu territooriumil ei tohiks teha vahet eurodes tehtavatel
piiriülestel ja riigisisestel elektroonilistel jaemaksetel[1]. SEPA projekt hõlmab peamisi jaemaksevahendeid:
krediitkorraldusi, otsearveldusi ja maksekaarte. Sellele tuginedes peaks SEPAst
saama lähtepunkt Euroopas konkurentsivõimelise ja innovaatilise maksete turu rajamisele,
mis toimub kahel viisil. Esimene on seotud internetimaksete (e-maksed) ja
mobiilimaksete (m-maksed) üha suureneva osakaaluga. Maksekeskkonda muudab
eelkõige nutitelefonide massiline levik, millega kaasneb uute makserakenduste,
näiteks rahakotte ja füüsilisi maksekaarte asendava elektroonilise rahakoti või
mobiiltelefonis asuva virtuaalse ühistranspordipileti kasutuselevõtmine. Üleeuroopalised
SEPA maksevahendid on seega alus integreeritumatele ja turvalisematele
innovaatilistele makselahendustele. Teiseks võib SEPA raames väljatöötatud
olemasolevaid standardeid ja eeskirju kohaldada maksevahendite suhtes, mis ei
põhine eurol, laiendades seega maksete ühtset turgu eurodes nomineeritud
tehingutest kaugemale. Integreerituma
turu hüved tulenevad peamiselt neljast asjaolust: 1) suurem konkurents –
võrgutööstusharus (nt maksete valdkonnas) hõlbustab integreeritus uute turule
sisenejate ja teistest liikmesriikidest pärit konkurentide turulepääsu. Teenuse
osutajatel on võimalik ühiste avatud standardite alusel pakkuda oma
olemasolevaid makselahendusi mitmes riigis. See laiendab nende äribaasi ja on
seega täiendav innovatsioonistiimul. Tänu sellele vähenevad ja ühtlustuvad
maksetega seotud kulud ning hinnad. Lisaks nõrgendab suurenev konkurents kahe
olemasoleva rahvusvahelise kaardisüsteemi praegust valitsevat seisundit maksekaartide
turul; 2) suurem valik ja läbipaistvus
tarbijate jaoks – konkureerivate teenuste suurem valik võimaldaks
makseteenuse kasutajatel valida endale sobivaim maksevahend ja teenuse osutaja.
Praegu ei ole tarbijatele alati selge, kuidas nende valik mõjutab kulusid[2].
Varjatud kulude tõttu kasutatakse sageli kulukaimat makseviisi ja kulud
kantakse kõrgemate hindade kaudu kaudselt üle kõigile tarbijatele.
Integreeritud ja läbipaistev turg suunaks tarbijad seevastu kasutama
tõhusaimaid maksevahendeid; 3) suurem
innovatsioon – integreeritud turg suurendab
mastaabisäästu. See tähendab, et olemasolevatel turuosalistel oleks rohkem
võimalusi kulusid vähendada ja tulusid suurendada. Lisaks oleks uutel turule
sisenejatel rohkem innovatsioonistiimuleid ja innovatsiooni geograafiline
ulatus laieneks; 4) turvalisemad maksed ja suurem
klientide usaldus – kooskõlas müügikohtades ohutute ja
turvaliste maksete tagamisel tehtud edusammudega suurendaks integreeritud turg
kaugmaksete, näiteks e-maksete ja m-maksete turvalisust ning tarbijate usaldust
nende vastu. ELi integreeritud makseteenuseturul oleks kõrvalsaadusena
võimalik koguda haldusandmeid, mida saaks kasutada ühtlustatud statistika
koostamiseks. See suurendaks ELi statistika kvaliteeti ja ulatust, põhjustamata
ettevõtjatele lisakulusid ning nõudes statistikaringkondadelt üksnes väikseid
investeeringuid. Käesolevas rohelises raamatus hinnatakse
kaardi-, interneti- ja mobiilimaksete praegust keskkonda Euroopas ning tehakse
kindlaks hetkeolukorra erinevus täielikult integreeritud maksete turu
visioonist ja selle erinevuse põhjustanud takistused. Rohelise raamatu eesmärk
on algatada ulatuslik konsulteerimine sidusrühmadega, et kinnitada või
täiendada komisjoni analüüsi ja selgitada välja sobivaim viis
turuintegratsiooni parandamiseks.
2.
Praegune maksekeskkond ja selle puudused
Eurodes tehtavate jaemaksete turg on üks
maailma suurimaid ja sellega on seotud miljonid äriühingud ning sajad miljonid
kodanikud. Euroopa Keskpanga (EKP) statistika kohaselt tehti 2009. aastal
ainuüksi euroalal peaaegu 58 miljardit jaemüügi maksetehingut. I lisas on esitatud
andmed maksevahendite lõikes. Kõnealuse turu integreerimisest saadakse suurt
majanduslikku kasu. Uuringutest selgub näiteks, et krediitkorralduste,
otsearvelduste ja maksekaartide täielikust üleminekust SEPA-le saaks kuue aasta
jooksul rohkem kui 300 miljardit eurot otsest ja kaudset tulu. Maksete
tegemiseks kasutatavate maksevahendite (nt krediitkorraldused, otsearveldused
ja maksekaardid) ja maksekanalite (e- või m-maksed) integreerituse praegune
tase on Euroopas väga erinev.
2.1.
Peamised maksevahendid
(krediitkorraldused ja otsearveldused)
Krediitkorraldused ja otsearveldused on ainsad
maksevahendid, mille jaoks on olemas spetsiaalsed üleeuroopalised maksesüsteemid,
nimelt Euroopa Maksenõukogu koostatud euromaksete eeskirjad – SEPA
krediitkorralduste skeem ja SEPA otsekorralduste skeem. Komisjon esitas 2010.
aasta detsembris ettepaneku määruse kohta, millega kehtestatakse kohustuslikud
tähtajad üleminekuks riiklikelt maksesüsteemidelt üleeuroopalistele süsteemidele[3].
Selle tähtsa verstapostini jõudmine paneb aluse edaspidi kirjeldatud
maksevahendite ja -kanalite turu edasisele integreerimisele.
2.2.
Maksekaardid
Maksekaart on tavalisim ja jaemaksete
tegemisel kõige sagedamini kasutatav elektrooniline maksevahend. Koguseliselt
(tehingute arv) moodustasid kaardimaksed 2009. aastal kolmandiku kõikidest
jaemaksetest. ELis oli kasutuses ligikaudu 726 miljonit maksekaarti, st 1,45
kaarti inimese kohta. ELi tarbijad kulutasid müügikohtades tehtud 43
kaarditehingus keskmiselt 2 194 eurot kaardi kohta (2009. aastal;[4]
riikide andmed on esitatud I lisas). Euroopa maksekaardituru integreerimine ei ole
siiski kaugeltki veel lõpule viidud ja käegakatsutavaid tulemusi on vähe.
Kaardimaksete arvu järsk kasv viimasel aastakümnel ja sellest tulenenud suur
mastaabisääst ei ole oluliselt vähendanud tarbijate kulusid ega pankadevahelisi
või kaubandusettevõtjate tasusid. Lisaks ei tunnustata riiklikke deebetkaardisüsteeme
sageli väljaspool päritoluliikmesriiki ja see takistab ühtse turu arengut.
Samuti põhjustavad endiselt probleeme maksekaardipettused, eelkõige seoses kaugtehingutega.
2.3.
Internetimaksed (e-maksed)
E-maksed on maksed, mis tehakse Interneti
kaudu tavaliselt ühel viisil järgmisest kolmest: 1) Interneti kaudu tehtavad kaugmakse kaarditehingud; 2) internetipangandusel põhinevad
krediitkorraldused või otsearveldused, mille korral maksja kasutab
autentimiseks internetipanka (toimib praegu ainult riigisiseselt)[5]; 3) maksed, mis tehakse e-makseteenuse
osutaja kaudu, kelle juures tarbija on avanud isikliku konto. Kontole saab
raha kanda „traditsioonilise” makseviisiga, näiteks pangaülekande või
krediitkaardimaksega. E-kaubanduse – s.o Interneti kaudu toodete
ostmise ja müümise – arenemisega muutuvad e-maksed üha tähtsamaks. Forrester
Researchi[6] prognoosi kohaselt kasvab
Interneti kaudu ostjate arv 141 miljonilt 2009. aastal 190 miljonile 2014.
aastal. ELi e-kaubanduse turg peaks järgmisel viiel aastal kasvama aastas eeldatavasti
umbes 10 %. Keskmised kulutused inimese kohta kasvavad ELi tasandil
prognoosi kohaselt 483 eurolt 2009. aastal 601 eurole 2014. aastal. Suurest
kasvupotentsiaalist hoolimata moodustab e-kaubandus praegu ainult 3,4 %
Euroopa jaekaubanduse kogumahust,[7] nii et arvestatav
kasvupotentsiaal on seega veel kasutamata. Üldsusega elektroonilise kaubanduse tuleviku teemal
konsulteerimise[8] tulemusel selgus, et
makseid käsitatakse e-kaubanduse edasise kasvu ühe peamise takistusena.
Konsulteerimise käigus nimetati sellega seoses muu hulgas järgmisi
põhiprobleeme: liikmesriikides kasutatavate makseviiside mitmekesisus, tarbijate
ja kaubandusettevõtjate kulud seoses maksetega (eelkõige väikeste ehk
mikromaksetega) ning maksete turvalisus. Järjepideva ja tervikliku
(ise)reguleeriva raamistiku puudumise tõttu on Euroopa e-maksete keskkond
riigiti suurel määral killustunud ning selles keskkonnas tegutseb teatud arv
edukaid riigisiseseid e-makse süsteeme ja väike arv väljastpoolt Euroopat pärit
suuri rahvusvahelisi ettevõtjaid.
2.4.
Mobiilimaksed (m-maksed)
M-maksed on maksed, mille puhul makse andmed
ja maksekorraldus aktiveeritakse, edastatakse või kinnitatakse mobiiltelefoni
või -seadme abil. Mobiilimaksega saab tasuda teenuste ja digitaalsete või
füüsiliste kaupade ostmisel Interneti kaudu või ostukohas. Mobiilimaksed võib jagada kahte
põhikategooriasse: 1) mobiiltelefoniga tehtavad kaugmaksed
teostatakse enamasti Interneti/ traadita rakenduste protokolli (WAP)[9]
või nn premium-klassi SMS teenuste kaudu, mille eest maksjale esitab arve
mobiilsideoperaator. Enamik mobiiltelefoniga Interneti kaudu tehtavaid
kaugmakseid põhineb praegu kaardimaksesüsteemidel. Muud, krediitkorraldusel või
otsearveldusel põhinevad lahendused on tehniliselt teostatavad ja ilmselt sama
turvalised, tõhusad ja konkurentsivõimelised, kuid nende turuletoomisega näib
olevat probleeme; 2) kontaktivabad maksed tehakse
üldiselt otse müügikohas. Kasutades lähiväljasidet (Near Field Communication
– NFC), mis on praegu juhtiv kontaktivaba tehnoloogia, on mobiilimakse
tegemiseks vaja erivarustusega mobiiltelefoni, mille müügikohas (nt kaupluses,
ühistranspordivahendis, parklas) asuv kaardilugeja ära tunneb, kui telefon
selle lähedusse asetatakse. Esitatud määratlustest, eelkõige
mobiiltelefoniga tehtava kaugmakse määratlusest nähtub, et e-maksete ja
m-maksete vaheline piir on hägune ja võib tulevikus veelgi hägustuda. Mobiiltelefoniga tehtavate maksete maht kasvab
praegu kõigist makseviisidest kõige kiiremini. Seda toetab keerukate
makserakenduste installeerimise võimalusega nutitelefonide kiire levik. Juniper
Researchi prognoosi kohaselt suureneb aastatel 2010–2012 kõigi m-maksete
väärtus maailmas 100 miljardilt USA dollarilt 200 miljardile USA dollarile.
Teiste uuringute kohaselt on m-maksete väärtus maailmas 2014. aastal üle ühe
triljoni USA dollari, olles ainuüksi Euroopas 350 miljardit USA dollarit. Hinnangute
kohaselt toetab samaks ajaks iga viies nutitelefon lähiväljasidet. Võrreldes näiteks Aasia ja Vaikse ookeani
piirkonnaga on m-maksete turu hõlvamisel ELis veel palju kasutamata võimalusi.
Uuringuettevõtte Gartner hinnangul oli Lääne-Euroopas 2010. aastal 7,1 miljonit
mobiilimakseteenuse kasutajat võrreldes 62,8 miljoni kasutajaga Aasias ja
Vaikse ookeani piirkonnas (suur osa neist Jaapanis). Üks peamisi põhjuseid,
miks Euroopa turgu hõlvatakse aeglasemalt, on mobiilimaksete turu suur
killustatus. Peamised turul tegutsevad ettevõtjad (mobiilsideoperaatorid,
makseteenuse osutajad, mobiiltelefonide tootjad) ei ole veel kokku leppinud
toimivas ärimudelis, mis võimaldab rakendada koostalitusvõimelisi
makselahendusi. Seepärast on suurimad ja paljulubavaimad üleilmsed m-makse
algatused tehtud praegu väljaspool Euroopat. Nii Apple, Google kui ka Visa on
teatanud, et teevad suuri jõupingutusi selleks, et siseneda m-maksete
valdkonda. Praegu tehakse jõupingutusi m-maksete
isereguleerival alusel integreerimiseks Euroopa tasandil. Euroopa Maksenõukogu
teeb sellega seoses koostööd üleilmse mobiilsideoperaatorite ühendusega (GSMA)
ning avaldas 2010. aasta juulis mobiilimakseid käsitleva valge raamatu[10].
Valges raamatus keskendutakse maksekaartide kaudu tehtavatele mobiilimaksetele. Sarnaselt e-maksete turule võib Euroopa
m-maksete turg jäädagi killustatuks, kui puudub konkreetne Euroopa raamistik,
milles käsitletakse peamisi probleeme, näiteks tehnilisi standardeid,
turvalisust, koostalitusvõimet ja turuosaliste vahelist koostööd. Lisaks ei
soovi (potentsiaalsed) turuosalised ei e-maksete ega ka m-maksete puhul
investeerida enne, kui on lahendatud teenustasude (nt kaardimaksete tasude)
ühise korra kohaldamise ulatusega seotud õiguslik olukord (vt punkt 4.1).
3.
Visioon ja eesmärgid
Euroopa Komisjoni ja
EKP esitatud SEPA visiooni kohaselt, mis käsitleb ELi territooriumil eurodes
tehtavaid elektroonilisi jaemakseid,[11] ei tohiks teha vahet piiriülestel ja riigisisestel maksetel. SEPA
koostatud standardite ja eeskirjade kohaselt tuleks selline vahetegemine lõpetada
ka ELi territooriumil muudes vääringutes tehtavate maksete puhul. Selle
tulemusel kujuneks ELis välja tõeliselt ühtne e-turg. Täielik integreerimine
tähendaks, et: tarbijad kasutavad
kõigiks maksetehinguteks ühte pangakontot, isegi kui nad ei ela oma
päritoluriigis või reisivad sageli ELi piires. Innovatsiooni kiirenedes muutub maksete
tegemine mugavamaks ja seda kohandatakse vastavalt ostutehingu konkreetsetele
asjaoludele (internetimaksed versus ostukohas maksmine, mikromaksed versus
suure väärtusega maksed jne); ettevõtjad ja riigiasutused saavad oma maksemenetlusi lihtsustada ja need sujuvamaks muuta ning
tsentraliseerida finantstehingud kogu ELis. Sellega võib säästa suuri summasid.
Lisaks kiirendavad ühised avatud standardid ja kiirem maksetehingute teostamine
rahavoogude liikumist; kaubandusettevõtjad saavad samuti kasu odavatest, tõhusatest ja turvalistest
elektroonilistest makselahendustest. Tugevnev konkurents suurendab huvi
sularahas arveldamise eri võimaluste vastu. See omakorda sunnib kiiremini üle
minema e-kaubandusele ja parandab tarbijate kogemusi maksete tegemisel; makseteenuse osutajad, st pangad ja muud makseteenuse osutajad, saavad kasu maksevahendite
standardimisest tulenevast mastaabisäästust ning nende kulud vähenevad seeläbi
pärast esialgse investeeringu tegemist. See avab juurdepääsu uutele turgudele,
et suurendada olemasolevate maksevahendite tulubaasi ja laiendada
innovatsiooni; tehnoloogia pakkujad, näiteks tarkvara müüjad, andmetöötlejad ja IT-konsultandid, saavad oma
arendustegevuses ja lahendustes tugineda üleeuroopalistele maksevahenditele ning
see toetab innovatsiooni kõigis ELi liikmesriikides. Selleks et kirjeldatud visioon saaks kaardi-,
e- ja m-maksete puhul tegelikkuseks, tuleb lahendada mitu täiendavat küsimust, nagu
turvalisus, valikuvabadus, takistamatu tehniline ja ettevõtlusinnovatsioon,
erinevate komponentide standardimine ja koostalitusvõime. Järgmises peatükis
käsitletakse neid küsimusi üksikasjalikumalt.
4.
Vajadus toetada ja kiirendada turuintegratsiooni
Kooskõlas eelkirjeldatud visiooniga on
kindlaks tehtud viis võimalikku viisi kaardi-, e- ja m-maksete edasiseks
integreerimiseks.
4.1.
Turu killustatus, turulepääs ja sisenemine
piiriülestele turgudele
Selles valdkonnas on võimalik tuvastada mitu eri probleemi. Tuleb
märkida, et kuigi need probleemid tulenevad ajalooliselt maksekaartidega seotud
äritavadest, kehtivad need ka e- ja m-maksete puhul või vähemalt on neil e- ja
m-maksetele suur kaudne kaasmõju, näiteks kui e- või m-makse tegemiseks
kasutatakse maksekaarti.
4.1.1.
Mitmepoolsed vahendustasud
Neljapoolse kaardisüsteemi „klassikalise” ärimudeli puhul maksab
kaubandusettevõtja makseteenuse osutaja (vastuvõttev makseteenuse osutaja) iga
kaarditehingu pealt pankadevahelist vahendustasu kaardiomaniku makseteenuse
osutajale (väljaandev makseteenuse osutaja). Vahendustasud lepitakse kokku
kahepoolselt väljaandva ja vastuvõtva makseteenuse osutaja vahel või
mitmepoolselt kõigi maksekaartide süsteemis osalevate makseteenuse osutajate
suhtes siduva otsusega. Täiendav taustteave mitmepoolsete vahendustasude kohta
on esitatud II lisas[12]. Konkurentsiasutused ja reguleerivad asutused on vahendustasusid juba
mõnda aega uurinud. Teatavates kolmandates riikides[13] reguleeritakse neid õigusnormidega. ELis on Euroopa Komisjon ja
liikmesriikide konkurentsiasutused vastu võtnud mitu otsust, millega vastavalt
konkurentsieeskirjadele keelatakse teatavad mitmepoolsete vahendustasude
kokkulepped[14]. Mitmepoolseid vahendustasusid põhjendatakse tavaliselt sellega, et
neile tuginedes saavad väljaandvad makseteenuse osutajad julgustada tarbijaid
kasutama maksekaarti. Mitmepoolsed vahendustasud võimaldavad väljaandval
makseteenuse osutajal anda kaarte välja tasuta või väikese kaardihooldustasu
eest ja nendega võivad kaasneda tarbijatele ka lisahüved[15]
(nt lennumiilid). Sellisest „tasakaalustavast mehhanismist” on seda suurem
kasu, mida rohkem kaarti kasutatakse. Paljude erinevate (eri taseme) tasude olemasolu ning liikmesriikide ja
Euroopa tasandil pooleliolevate või lõpetatud kohtumenetluste erinev ajakava ja
ulatus võib ühtset turgu moonutada. See võib turu killustatust suurendada ja tähendab,
et jaemüüjad ei saa ühtse turu hüvesid seoses maksekaartidega veel kasutada. Lisaks võivad kõrged mitmepoolsed vahendustasud takistada odavate
maksekaardisüsteemide ja muude maksesüsteemide (nt e-maksed ja m-maksed)
turulepääsu. Sellised mitmepoolsete vahendustasude tunnused kehtivad üldiselt neljapoolsete
süsteemide korral. Kolmepoolsetes süsteemides, kus on ainult üks makseteenuse
osutaja, kes teenindab nii maksjaid kui ka makse saajaid, kohaldatakse
„varjatud” vahendustasu, mistõttu võib tekkida sarnane konkurentsipiirangute
puudumise probleem. Kõrgete mitmepoolsete vahendustasude ja läbipaistvuse puudumise (vt
punkt 4.2) probleem on eriti oluline selliste kaubandusettevõtjate puhul, kes
aktsepteerivad ärikliendi kaarte – s.o maksekaardid, mis on välja antud ettevõtjatele
ja nende töötajatele tööga seotud kulude (nt töölähetused, kontoritarbed) eest
maksmiseks[16] –, mille omanikke
võidakse lisahüvede ja muude soodustustega ajendada sellist makseviisi kasutama. Küsimused 1) Samas kaardisüsteemis võivad mitmepoolsed vahendustasud
olla riigiti või piiriüleste maksete korral erinevad. Kas see võib tekitada
integreeritud turul probleeme? Kas eri liikmesriikide maksekaartide turgudel
kohaldatavad erinevad tingimused kajastavad Teie arvates nende turgude
objektiivseid struktuurilisi erinevusi? Kas Teie arvates võiksid riigisiseste
ja piiriüleste maksete puhul eri tasude kohaldamisel olla objektiivsed
põhjused? 2) Kas on vaja suurendada õiguslikku selgust seoses
vahendustasudega? Kui on, siis kuidas ja milliste vahenditega oleks seda Teie
arvates võimalik saavutada? 3) Kui Teie arvates on vaja võtta meetmeid seoses
vahendustasudega, siis millised küsimused tuleks lahendada ja kuidas? Kas
näiteks vähendades mitmepoolseid vahendustasusid, tagades vahendustasude
läbipaistvuse ja hõlbustades turulepääsu? Kas see peaks hõlmama ka kolmepoolseid
süsteeme? Kas tuleks teha vahet era- ja ärikliendi maksekaartidel?
4.1.2.
Piiriülene vastuvõtmine
Makse piiriülene vastuvõtmine on olukord, kus kaubandusettevõtja
kasutab teises riigis asutatud vastuvõtva makseteenuse osutaja teenuseid. Sel
juhul saavad kõik kaubandusettevõtjad kasu tugevamast konkurentsist kaubandusettevõtja
teenustasude vallas ning ettevõtjad saavad määrata oma tehingute jaoks ühe
vastuvõtja, mis suurendab haldustõhusust ja piiriülest konkurentsi. Piiriülese vastuvõtmise arendamist takistab siiski mitu probleemi.
Lisaks tehniliste standardite erinevusele (punkt 4.3) võib piiriülene
vastuvõtmine olla kaubandusettevõtjate jaoks vähem atraktiivne rahvusvaheliste
kaardisüsteemide kohaldatavate eeskirjade ja korra tõttu: –
rahvusvahelised maksekaardisüsteemid kohaldavad
piiriüleseid teenuseid osutavate vastuvõtjate suhtes autoriseerimise erikorda
ja spetsiaalseid vahendustasusid/litsentsitasusid; –
piiriülesed vastuvõtjad peavad maksma väljaandvale
makseteenuse osutajale müügikoha riigis kohaldatavaid mitmepoolseid
vahendustasusid. See takistab kaubandusettevõtjaid valimast kõige odavamat
vastuvõtjat, kuigi piiriülene makseteenuse osutaja ei ole tavaliselt leppinud
kokku kohaldada kõnealuseid riigisiseseid mitmepoolseid vahendustasusid, mille
on kehtestanud asjaomases riigis makseteenuse osutajad; –
piiriülesed vastuvõtjad võivad olla ebasoodsamas
olukorras ka riikides, kus riigisisestel makseteenuse osutajatel on
vahendustasude kahepoolsete kokkulepete paralleelsed võrgustikud. See takistab
piiriülest konkurentsi, sest vastuvõtjad peavad maksma mitmepoolse vahendustasu
ametliku täissumma. Küsimused 4) Kas piiriülene või tsentraliseeritud vastuvõtmine on
praegu takistatud? Kui on, siis mis on selle põhjus? Kas piiriülese või
tsentraliseeritud vastuvõtmise edendamine annaks olulist kasu? 5) Kuidas oleks võimalik piiriülest vastuvõtmist hõlbustada?
Kui Teie arvates on vaja rakendada meetmeid, siis milliseid meetmeid tuleks
võtta ja milliseid tahke peaksid need hõlmama? Kas näiteks kohustuslik
maksekaardisüsteemi poolne eelnev autoriseerimine oleks piiriülese vastuvõtmise
puhul õigustatud? Kas mitmepoolsed vahendustasud tuleks arvutada jaemüüja
riigis (müügikohas) kehtivate määrade alusel? Või tuleks piiriülese
vastuvõtmise suhtes kohaldada piiriüleseid mitmepoolseid vahendustasusid?
4.1.3.
Kaubamärgi ühiskasutus
Kaubamärgi ühiskasutuse korral on erinevad maksekaardi kaubamärgid
ühendatud samas kaardis või seadmes. Tänapäeval on uutel maksekaardisüsteemidel
kõige lihtsam turule tulla, veendes väljaandvat makseteenuse osutajat kasutama
uue turule siseneja kaubamärki oma maksekaartidel, mis kannavad olemasoleva
(rahvusvahelise) süsteemi kaubamärki. See annab tarbijatele võimaluse valida
maksmisel kaubamärkide vahel (kui kaubandusettevõtja aktsepteerib mõlemat
kaubamärki), võttes arvesse väljaandva makseteenuse osutaja pakutavaid
võimalikke lisahüvesid (lennumiilid jne) ning kaubandusettevõtja pakutavaid
võimalikke soodustusi (lisatasud, allahindlus, tarbijate käitumise suunamine). Käesoleval hetkel on selgusetu, kas ja mil määral on olemasolevate süsteemide
eeskirjadega lubatud samal kaardil kujutada praegu nende süsteemidega riiklikel
turgudel konkureerivaid kaubamärke. Süsteemid võivad ka kehtestada
väljaandjatele ja vastuvõtjatele aruandluskohustuse või tasud seoses
tehingutega, mis tehakse nende kaubamärki kandvate kaartidega, isegi kui neis
tehingutes ei kasutata nende kaubamärki. SEPA maksekaartide raamistikus on
sätestatud reegel, mille kohaselt võib väljaandev makseteenuse osutaja pärast
tarbijaga nõupidamist eelnevalt valida, millist ühiskasutuses kaardi kaubamärki
müügikohas kasutada. Seepärast võib kaubamärgi ühiskasutus tekitada ka
konkurentsiprobleeme, kui seda kasutatakse kaubamärgi ja/või maksevahendi
valiku piiramiseks või lubamatuks mõjutamiseks. Praegu esineb ühiskasutuse
probleem üksnes maksekaartide puhul, kuid tulevikus üha rohkem ka mobiilimaksete
korral. Küsimused 6) Millised on kaubamärgi ühiskasutuse võimalikud eelised
ja/või puudused? Kas mõni kaubamärgi ühiskasutuse võimalik piirang on eriti
probleemne? Võimaluse korral täpsustage probleemi ulatus. Kas süsteemide
kohaldatavad kaubamärgi ühiskasutuse piirangud tuleks kõrvaldada ja kui tuleks,
siis kuidas? 7) Kes peaks otsustama kaubamärgi ühiskasutusega maksevahendi
kasutamisel, millist maksevahendit kasutada esmajärjekorras? Kuidas seda
praktikas rakendada?
4.1.4.
Kaardisüsteemide eraldamine ja kaardimaksete
töötlemine
Mõnel maksekaardisüsteemil on tehinguid töötlev tütarettevõtja ning nad
saavad süsteemis osalejaid kohustada kasutama kõnealust tütarettevõtjat. See
takistab töötlejate ja uute kaardisüsteemide turuletulekut ning seda on võimalik
vältida kaardisüsteemi haldamise tegeliku eraldamisega kaardimakseid töötlevast
üksusest. Eraldamine suurendaks seega konkurentsi maksekaartide süsteemide
vahel ja töötlejate vahel ning võimaldaks pankadel osaleda ainult ühes nõuetele
vastavas taristus. SEPA maksekaartide raamistikus on sätestatud süsteemi
haldamise ja töötlemise eraldamine, kuid mitte selle täpne korraldus. Koostalitusvõime ühise raamistiku puudumise tõttu on kaardimaksete
töötlemise turg jagunenud. Seepärast tuleb täiustada erinevaid taristuid
kasutavate pankade vaheliste maksete kliiringu ja/või arveldamise tehnilisi
ning ärimenetlusi. Süsteemist sõltumatute töötlemisstandardite väljatöötamine
aitaks samuti eraldada süsteemi töötlevast üksusest. Küsimused 8) Kas Teie arvates tekitab süsteemide ja töötlevate üksuste liitmine
probleeme ja kui tekitab, siis miks? Kui tõsised need probleemid on? 9) Kas sellega seoses tuleks võtta meetmeid? Kas pooldate
juriidilist eraldamist (st tegevuste eraldamist, kuigi mõlemad osad jääksid
sama valdusettevõtja omandusse) või „omandi täielikku eraldamist”?
4.1.5.
Juurdepääs arveldussüsteemidele
Erinevalt pankadest puudub makseasutustel, mis on määratletud
direktiivis 2007/64/EÜ makseteenuste kohta siseturul (makseteenuste direktiiv),[17]
ja e-raha asutustel otsene juurdepääs kliiringu- ja arveldussüsteemidele.
Arvelduse lõplikkuse direktiivi artikli 2 punkti b kohaselt võivad määratud
arveldussüsteemides osaleda üksnes krediidiasutused ja investeerimisühingud.
Sellest tulenevalt väidavad muud makseteenuse osutajad, et nad ei suuda
pankadega võrdsetel alustel konkureerida, sest nad on kohustatud kasutama
maksete arveldamiseks panga teenuseid. Küsimused 10) Kas kaudne juurdepääs kliiringu- ja arveldussüsteemidele
tekitab makseasutustele ja e-raha asutustele probleeme ja kui tekitab, siis kui
tõsised need probleemid on? 11) Kas SEPA kaardimaksete töötlemise (st autoriseerimise,
kliiringu ja arveldamise) jaoks tuleks kehtestada ühine kaardimaksete
töötlemise raamistik? Kas raamistikus tuleks sätestada kaardimaksete töötlemise
taristutele läbipaistva ja mittediskrimineeriva juurdepääsu tingimused ning
tasud? Kas raamistikus tuleks käsitleda makseasutuste ja e-raha asutuste
osalemist määratud arveldussüsteemides? Kas makseteenuste direktiivi ja/või
arvelduse lõplikkuse direktiivi tuleks vastavalt muuta?
4.1.6.
Vastavus SEPA maksekaartide raamistikule
Euroopa Maksenõukogu koostatud SEPA maksekaartide raamistik ei olnud 1.
jaanuariks 2011 täielikult rakendatud, nagu algselt kavandatud, sest paljusid
selle põhielemente ei kohaldata tegelikult. SEPA maksekaartide raamistiku
võimalik mõju ei piirdu eurodes tehtavate maksetega. Kuigi kõnealune raamistik
hõlmab kaarte, mida tavaliselt kasutatakse eurodes maksete tegemiseks ja
sularaha väljavõtmiseks ühtses euromaksete piirkonnas, on eurot mittekasutavates
riikides tegutsevatel makseteenuse osutajatel ja süsteemidel stiimul järgida
SEPA maksekaartide raamistikku, et saaks käsitleda eurotehinguid. SEPA
maksekaartide raamistiku kohaselt tõrjutakse turgu valitsevad maksekaartide
süsteemid, mis eurotehingute puhul ei vasta SEPA tingimustele, turult
põhimõtteliselt järk-järgult välja. See tähendab, et SEPA maksekaartide
raamistikule mittevastavad süsteemid kaovad pärast raamistiku täielikku
rakendamist. Raamistikus on sätestatud, et maksekaardid peavad vastama SEPA
tingimustele: väljaandev makseteenuse osutaja peab tagama kaardimaksed ning EMV
(kiibitehnoloogia ja PIN-koodi) standardid tuleb täielikult rakendada. Need
tehnilised nõuded mõjutavad/piiravad ka Euroopa Liidus kohaldatavaid
ärimudeleid; eeliseks on see, et lubatud süsteemide jaoks luuakse ühtne
integreeritud Euroopa turg. Küsimused 12) Mida arvate SEPA maksekaartide raamistiku sisust ja
turumõjust (tooted, hinnad, tingimused)? Kas SEPA maksekaartide raamistik on
piisav turu integreerimiseks ELi tasandil? Kas on valdkondi, mis tuleks läbi
vaadata? Kas nõuetele mittevastavad süsteemid peaksid pärast SEPA maksekaartide
raamistiku täielikku rakendamist kaduma või võiksid need püsima jääda?
4.1.7.
Teave vahendite olemasolu kohta
Makseteenuste valdkonnas on paljude ärimudelite puhul peamine saada
eelnevalt teavet vahendite olemasolu kohta: see on vajalik konkreetsete
maksetehingute autoriseerimiseks ja/või maksete tagamiseks. Pangad kui
pangakontode hoidjad toimivad „sissepääsuna”, mis määrab tegelikult paljude
ärimudelite elujõulisuse. Isegi kui kliendid nõustuvad teatavate uute
makseteenuste puhul, et nende valitud makseteenuseosutajale edastatakse teave
nende pangakontol olevate vahendite kohta, võivad pangad keelduda edastamast
kõnealust teavet teistele makseteenuse osutajatele. Selline keeldumine võib
olla mõnikord põhjendatud, võttes arvesse maksete turvalisuse ja maksesüsteemi üldise
usaldusväärsuse tähtsust. Ometi tekitab see pankades huvide konflikti ja pangad
võivad oma klientide valmisolekust hoolimata keelduda seetõttu koostööst. See võib
tarbetult takistada ohutute ja tõhusate alternatiivsete makselahenduste
turuletulekut, isegi kui nende suhtes kohaldatakse rangeid nõudeid. Küsimused 13) Kas on vaja anda muudele asutustele kui pankadele kliendi
nõusolekul juurdepääs teabele pangakontol olevate vahendite kohta ja kui on,
siis millised piirangud tuleks sellise teabe suhtes kehtestada? Kas
riigiasutused peaksid võtma meetmeid ja kui peaksid, siis milliseid tahke
peaksid kõnealused meetmed hõlmama ja millisel kujul tuleks neid võtta?
4.1.8.
Sõltuvus kaardimaksetehingutest
Maksekaarte kasutatakse kogu maailmas üha rohkem. Aastatel 2009–2010
kasvas tehingute maht maailmas 9,7 % võrra. Maksekaart on jätkuvalt
eelistatuim sularahata maksevahend ja selle turuosa on enamikel turgudel üle
40 %[18]. Kuna maksekaarte
kasutatakse üha rohkem, sealhulgas e-kaubanduses, suureneb tõenäoliselt ka selliste
ettevõtjate arv, kelle tegevus sõltub võimest kaardimakseid aktsepteerida. Sel
juhul tõstatub küsimus, kas on avalikes huvides sätestada objektiivsed
eeskirjad, milles kirjeldatakse olukordi ja menetlusi, mille puhul kaardimaksesüsteemid
võivad ühepoolselt keelduda maksekaarti aktsepteerimast. Küsimused 14) Võttes arvesse, et maksekaarte kasutatakse üha rohkem, siis
kas Teie arvates on ettevõtjaid, kelle tegevus sõltub võimest kaardimakseid
aktsepteerida? Palun tooge konkreetseid näiteid ettevõtetest ja/või
valdkondadest. Kui vastasite jaatavalt, siis kas on vaja sätestada objektiivsed
eeskirjad, milles käsitletakse makseteenuse osutajate ja maksekaartide
süsteemide tegevust sõltuvate kasutajate suhtes?
4.2.
Makseteenuste läbipaistev ja kulutasuv
hinnakujundus tarbijate, jaemüüjate ja muude ettevõtjate seisukohast
Makseteenuste tegelik maksumus jääb nii tarbijatele kui ka kaubandusettevõtjatele
sageli mõistetamatuks ja seepärast on ELi majanduses maksekulud kõrged. Kõige
läbipaistmatum on maksekaartide turg, kuid kuna kaardi-, e- ja m-maksed on
omavahel seotud, mõjutab see kõiki nimetatud makseviise. Lisaks tuleks
läbipaistvamat hinnakujundust käsitada kui võimalust vähendada maksetehingute
kulusid kõigi osaliste jaoks ja kokkuvõttes optimeerida kulud kogu ELis, nii et
sellest saaksid kasu makseteenuse kasutajad. Teine makseteenuste
hinnakujundusega seotud probleem on seotud mikromaksetega, st madala väärtusega
maksetega, mis nende olemuse tõttu tehakse sageli kaardi-, interneti- või
mobiilimaksena. Nii tarbijad kui ka kaubandusettevõtjad peavad teenustasusid
sageli ülemäära kõrgeks, sest tavaliselt on nende osakaal tehingu väärtusest
oluliselt suurem kui suure väärtusega maksete puhul. Selline olukord võib olla
andnud oma panuse alternatiivsete digitaalsete vääringute tekkimisse.
4.2.1.
Tarbija ja kaubandusettevõtja vahelised suhted:
läbipaistvus
Tarbija on harva teadlik konkreetse maksevahendi kasutamisega seotud
täielikest kuludest, st kuludest, mida kannab nii tema ise kui ka makse saaja
(kaubandusettevõtja). Kui erinevate maksevahendite (st eri maksekaardid,
sularaha, tšekid) kasutamise maksumus on tarbija jaoks sama, kaldub tarbija uskuma,
et makseviisi valik ei ole kaubandusettevõtja jaoks oluline. Seepärast lähtub
tarbija maksevahendi valimisel kas mugavusest või võimalikest soodustustest,
mida ta võib konkreetset makseviisi valides saada. Tarbija valitud maksevahend ei pruugi siiski olla optimaalne, võttes
arvesse selle täielikku maksumust majanduse seisukohast. Kaubandusettevõtjad
lisavad tavaliselt tehingu maksumuse pakutavate kaupade ja teenuste hinnale.
Kokkuvõttes maksavad kõik tarbijad ostude eest rohkem, et katta mõne tarbija kasutatud
kulukama makseviisi tegelikud kulud. Eri maksevahendite kasutamise kogukulude läbipaistvamaks muutmine võib
seega vähendada maksetega seotud kogukulusid majanduse seisukohast. Selleks
tuleks tarbijaid teavitada sellest, millised on konkreetse maksevahendi
kasutamise ja/või käsitlemisega seotud kulud kaubandusettevõtjale. Sellest
tulenevalt oleks oluline hinnata suurema läbipaistvuse võimalikku mõju
tarbijate käitumisele, keskendudes tarbijate reageeringute ja vajaduste
paremale mõistmisele. Küsimused 15) Kas kaubandusettevõtjad peaksid teavitama tarbijaid
tasudest, mida nad maksavad eri maksevahendite kasutamise eest? Kas
makseteenuse osutajaid tuleks kohustada teavitama tarbijaid
kaubandusettevõtjate teenustasudest ja tulust, mida teenitakse klienditehingute
pealt makstavatest mitmepoolsetest vahendustasudest? Kas selline teave on
tarbijatele vajalik ja kas see mõjutab maksevahendi valikut?
4.2.2.
Tarbija ja kaubandusettevõtja vahelised suhted: allahindlused, lisatasud ja muu tarbijate suunamisega seotud tegevus
Teine võimalus tarbija ja kaubandusettevõtja vaheliste suhete
läbipaistvuse suurendamiseks ning tõhusaima maksevahendi kasutamise
soodustamiseks oleks kaubandusettevõtja poolne allahindluste, lisatasude ja muu
suunava tegevuse (nt teatavate kaartide aktsepteerimine ainult teatud
piirmäärast suuremate summade puhul, sõnaselge viitamine eelistatud
maksevahendile) süstemaatiline ning terviklik kasutamine. Sellega luuakse
stiimul tõhusaima maksevahendi kasutamiseks. Vastavalt põhimõttele „kasutaja
maksab” peaks kulud põhimõtteliselt kandma konkreetse teenuse kasutaja ja neid
ei tohiks jagada suurema rühma vahel. Samuti tasub arvesse võtta võimalikke kuritarvitusi seoses
lisatasudega, näiteks läbipaistvuse puudumist ja lisatasude vältimiseks
kasutatavate praktiliste alternatiivsete maksevahendite puudumist[19].
Mõnes majandussektoris (nt lennunduses) on see eriti suur probleem.
Kaubandusettevõtjad ei tohiks kasutada lisatasusid täiendava tuluallikana, vaid
need peaksid piirduma maksevahendi kasutamise tegelike kuludega, nagu on
sätestatud tarbijaõiguste direktiivi[20] artiklis 19. Makseteenuste direktiivi artikli 52 lõikes 3 on sõnaselgelt sätestatud
kaubandusettevõtjate õigus kasutada teatava maksevahendi kasutamisel
lisatasusid ja allahindlusi[21]. Liikmesriigid võivad
siiski teatavatel tingimustel lisatasude (kuid mitte allahindluste) kasutamise
keelata või seda piirata. Liikmesriigid kohaldavad kõnealust sätet oma
territooriumil väga erinevalt. Liikmesriikide erinevad valikud muudavad ühtse
turu toimimise palju keerukamaks ja tekitavad nii tarbijates kui ka
kaubandusettevõtjates segadust, eelkõige piiriüleste tehingute korral. Küsimused 16) Kas kaardi-, interneti- ja m-maksetega seotud allahindlusi,
lisatasusid ja muud suunavat tegevust tuleks Euroopa Liidus täiendavalt
ühtlustada? Kui tuleks, siis millises suunas peaks selline ühtlustamine
toimuma? Kas näiteks: – tuleks soodustada teatavaid meetodeid (allahindlused,
lisatasud vms) ning kui tuleks, siis kuidas? – peaksid lisatasud olema üldiselt lubatud, tingimusel et
need piirduvad tegelike kuludega, mida kaubandusettevõtja kannab seoses
maksevahendiga? – tuleks nõuda, et kaubandusettevõtjad aktsepteeriksid
lisatasudeta ühte, laialt kasutatavat ja kulutõhusat elektroonilist
maksevahendit? – tuleks sätestata mikromaksete ja vajaduse korral
alternatiivsete digitaalsete vääringute suhtes kohaldatavad erieeskirjad?
4.2.3.
Kaubandusettevõtja ja makseteenuse osutaja
vahelised suhted
Maksevahendite hinnakujunduse ja maksetehingute tegelike kulude
läbipaistvust on võimalik suurendada ka kaubandusettevõtja ja makseteenuse
osutaja vaheliste suhete kaudu. Teatavate eeskirjade tõttu, mida maksekaartide süsteemid praegu
kohaldavad, on kaubandusettevõtjatel raske mõjutada tarbijate otsust
maksevahendi valimisel ja need piiravad kaubandusettevõtjate võimalusi
aktsepteerida ainult valitud maksekaarte. See muudab kõrgete mitmepoolsete
vahendustasude kohaldamise makseteenuse osutajate jaoks lihtsamaks ning võib
seega suurendada kaardimaksete maksumust ja takistada konkurentsi. Kõnealused eeskirjad
on järgmised: –
diskrimineerimise keeld, mille kohaselt on
jaemüüjatel keelatud suunata tarbijaid lisatasude, allahindluste ja muu suunava
tegevuse kaudu kasutama jaemüüja eelistatud maksevahendit; –
kõigi maksekaartide tunnustamise reegel, mille kohaselt
on kaubandusettevõtjad kohustatud aktsepteerima kõiki sama kaubamärgiga kaarte
isegi siis, kui nendega seotud tasud on erinevad[22]; –
maksekaartide vastuvõtjate nn ühendamistegevus.
Ühendamise tulemusel võtab vastuvõtja kaubandusettevõtjalt kaardimaksete eest
ainult keskmist tasu ja kaubandusettevõtjat ei teavitata maksekaartide eri
kategooriate suhtes kohaldatavatest kaubandusettevõtja teenustasudest. Kaardisüsteemide eeskirjade ja vastuvõtjate tavade muutmine annaks
kaubandusettevõtjatele vastuvõtvate makseteenuse osutajatega läbirääkimistel
suurema mõjuvõimu (eelkõige seoses kaubandusettevõtja teenustasudega) ning
suurendaks samal ajal kaubandusettevõtjate võimalusi mõjutada tarbijate
otsuseid. See alandaks kaardimaksete maksumust majanduse seisukohast ja
suurendaks võimalust, et kaubandusettevõtjad aktsepteerivad uusi konkureerivaid
süsteeme. Küsimused 17) Kas kaardisüsteemide ja vastuvõtja eeskirjade muutmine
suurendaks läbipaistvust ja soodustaks makseteenuste kulutõhusat
hinnakujundust? Kas sellised meetmed oleksid iseseisvalt tõhusad või on vaja
täiendavaid kaitsemeetmeid? Kas selliste muudatuste korral on vaja
kaubandusettevõtja ja tarbija vahelisi suhteid täiendavalt kontrollida ja
tasakaalustada või rakendada uusi meetmeid, et ei rikutaks tarbijate õigusi?
Kas see peaks hõlmama ka kolmepoolseid süsteeme? Kas tuleks teha vahet erakliendi
ja ärikliendi maksekaardil? Kas mikromaksete puhul kehtivad erinõuded või on
sellel mikromaksetele konkreetsed tagajärjed?
4.3.
Standardimine
Euroopa makseteenusekasutajad (ettevõtjad,
tarbijad, kaubandusettevõtjad) saavad koostalitusvõime saavutamise korral
konkurentsist, valikuvabadusest ja tõhusamatest maksetehingutest täielikku
kasu. See kehtib kõigi elektronmaksete kohta ja hõlmab makseviisist olenevalt
paljusid makseprotsessiosalisi. Võimalike konkurentide turult väljatõrjumise
või innovatsiooni takistamise ohu vähendamiseks tuleb erinevad komponendid (nt
protokollid, liidesed, rakendused, teenused) siiski põhjalikult standardida[23]. Kaardimaksed Nagu eespool kirjeldatud, kaasneb kaardimaksega
andmete vahetamine vastuvõtva ja väljaandva makseteenuse osutaja vahel (nn A2I
valdkond) ning ka kaubandusettevõtja ja vastuvõtva makseteenuse osutaja vahel
(võimalik, et füüsilise makseterminali kaudu) (nn T2A valdkond). T2A valdkonnas puuduvad ühised piiriülesed
standardid ja sageli isegi riigisisesed standardid. Tehniliste kirjelduste
sätestamiseks on tehtud eraalgatusi, näiteks EPAS (Electronic Protocols
Application Software) ja C-TAP (Common Terminal Acquirer Protocol).
Neid projekte arendatakse siiski tihti eraldatult ja eri suundades vastavalt
lahknevatele ärihuvidele. Killustatud standardimistegevusel on kolmekordne
mõju. Esiteks põhjustab ühiste standardite puudumine olukorra, kus võimalikeks
teenuse osutajateks saavad olla üksnes riigisisesed vastuvõtvad makseteenuse
osutajad, takistades seega konkurentsivõimelise ühtse makseteenuste turu
loomist. Teiseks peavad kaubandusettevõtjatel olema vastuvõtmisel andmete
vahetamiseks erinevad süsteemid ja protokollid – vähemalt üks iga riigi jaoks,
kus nad tegutsevad, kuid sageli isegi rohkem – ja see vähendab tegevuse
tsentraliseerimise võimalust ning kulutõhusust. Kolmandaks takistab ühiste
standardite puudumine T2A valdkonnas sageli deebetkaartide aktsepteerimist
välismaal – s.o tarbijakogemus, mis on vastuolus ühtse turuga ja ühise vääringu
kasutamisega sularahamakseteks euroala liikmesriikides. A2I valdkonnas on olukord samuti ebarahuldav.
Pankadevaheliste maksete töötlemine (tehingute autoriseerimine, kliiring ja
arveldamine) põhineb praegu üksikute kaardisüsteemide erinevatel eeskirjadel. Süsteemi
ja töötlemise täielikuks eraldamiseks (vt punkt 4.1.4) on vaja A2I töötlemise
koostalitusstandardeid. Ettevõtjate jõupingutused A2I valdkonnas
standardimiseks on praegu väikesed ja need ei ole veel saavutanud kõigi
turuosaliste erilist toetust. Kolmas probleem on seotud sertifitseerimisega.
Igas riigis ja maksekaardisüsteemis kohaldatakse kiipkaartide, makseterminalide
jms kohustuslikul sertifitseerimisel eri kriteeriume ja hindamiskorda.
Sertifitseerimismenetlused on maksete turvalisuse tagamiseks esmatähtsad, kuid
kuna need on Euroopas ühtlustamata, põhjustavad need maksekaartide ja ‑terminalide
tootjatele liigseid kulusid. Selle probleemi lahendamiseks käivitati turu
initsiatiivil algatused OSeC (Open Standards for Security and Certification)
ja CAS (Common Approval Scheme). Kuigi esimesed edusammud on
paljulubavad, ei ole need algatused veel andnud turul käegakatsutavaid
tulemusi. Euroopa Maksenõukogu on loonud üldise
maksekaartide sidusrühmade rühma, kuhu kuuluvad põhisektorite, st
kaubandusettevõtjate, kaardimaksete töötlejate, maksekaardisüsteemide,
makseteenuse osutajate ja tehniliste teenuste osutajate esindajad. Rühm arendab
SEPA maksekaartide standardite kogumikku, mille viies versioon avaldati 2010.
aasta detsembris. Kogumiku eesmärk on ühtlustada SEPA standardeid nii, et „SEPA
iga kaart toimiks tehniliselt igas SEPA terminalis”, ja edendada
sertifitseerimismenetluste ning ‑standardite ühtlustamist. Tõelise
integreeritud maksekaardituru loomisel on see seni andnud siiski vähe
konkreetseid tulemusi. E- ja m-maksed Euroopa Maksenõukogu ja üleilmne
mobiilsideoperaatorite ühendus (GSMA) avaldasid 2010. aasta oktoobris
dokumendi, milles kirjeldati mobiilsideoperaatorite ning pankade rolli ja
ülesandeid kontaktivabade rakenduste haldamisel[24].
Pangandus-/maksekaardisektor ja mobiilsideoperaatorid on seega algatanud
koostööd ja standardimist käsitleva arutelu. Käegakatsutavaid tulemusi ei ole
siiski seni saavutatud ning sidusatel piiriüleselt toimivatel m-maksete
mudelitel põhineva stabiilse ökosüsteemi saavutamiseks tuleb täita veel mitu
olulist tühikut. M-maksete standardimine peaks tagama m-maksete
lahenduste täieliku koostalitusvõime ja soodustama avatud standardeid, et
toetada tarbijate liikuvust. M-maksete eripära arvesse võttes tuleks
standardimise käigus lahendada m-maksete rakenduste teisaldatavuse küsimus (st
kuidas säilitada makserakendused, kui tarbija vahetab mobiilsideoperaatorit). E-maksete puhul on ühiste standardite
puudumine väiksem probleem. Osaliselt on see tingitud Interneti kasutamisest
ühise platvormina, millel on kindlaksmääratud sideprotokollid. Kuigi e-maksed
algatatakse Internetis, töödeldakse neid sageli tavaliste kaardimaksetena või
internetipanganduse platvormide kaudu. Seega mõjutab neid kahjulikult pigem
makseahela osaliste vahelise koostalitusvõime (vt punkt 4.4) kui standardite
puudumine. Standardimisega tuleks ka tagada, et tarbijatele pakutavad e- ja
m-makselahendused oleksid kergesti kättesaadavad ja kasutajasõbralikud. Küsimused 18) Kas nõustute, et ühiste kaardimaksestandardite kasutamine
oleks kasulik? Millised on peamised puudused? Kas eelnimetatud kolme elemendi
(A2I, T2A, sertifitseerimine) kõrval on muid konkreetseid kaardimaksetega
seotud tahke, mille puhul oleks suurem ühtlustamine kasulik? 19) Kas praegune juhtimiskorraldus on piisav, et kooskõlastada,
algatada ja tagada ühiste kaardimaksestandardite vastuvõtmine ning rakendamine
mõistliku aja jooksul? Kas kõik sidusrühmad on nõuetekohaselt esindatud? Kas on
konkreetseid viise konfliktide paremaks lahendamiseks ja kiiremini üksmeelele
jõudmiseks? 20) Kas Euroopa standardimisasutused, näiteks Euroopa
Standardikomitee (Comité européen de normalisation, CEN) või Euroopa
Elektrotehnika Standardikomitee (ETSI), peaksid aktiivsemalt osalema
kaardimaksete standardimises? Millises valdkonnas oleks nende kaasamine kõige
kasulikum ja milline oleks nende kaasamise võimalik tulemus? Kas on muid uusi
või olemasolevaid asutusi, kes saaksid hõlbustada kaardimaksete standardimist? 21) Kas seoses e- ja m-maksetega on konkreetseid valdkondi, kus
standardimine on aluspõhimõtete, nt avatud innovatsiooni, rakenduste
teisaldatavuse ja koostalitusvõime toetamiseks esmatähtis? Kui on, siis
millised need on? 22) Kas Euroopa standardimisasutused, näiteks CEN või ETSI,
peaksid aktiivsemalt osalema e- ja m-maksete standardimises? Millises
valdkonnas oleks nende kaasamine kõige kasulikum ja milline oleks nende
kaasamise võimalik tulemus?
4.4.
Teenuse osutajate vaheline koostalitusvõime
Koostöö on võrgutööstusharus (nt maksete
valdkonnas) põhitingimus, sest maksete tegemiseks on vajalik maksjale
makseteenuse osutaja ja makse saajale makseteenuse osutaja vaheline kokkulepe.
Et tagada makse jõudmine makse saajani, kahjustamata seejuures tehinguga seotud
isikuid ja vahendajaid, on soovitav saavutada kõrgetasemeline kooskõlastamine
täieliku koostalitusvõimena. Kooskõlas komisjoni ettepanekuga, mis käsitleb
krediitkorraldusi ja ostearveldusi, tuleks lisaks eelnimetatud takistuste
kõrvaldamisele – eelkõige seoses vastuvõtja valiku ja ärireeglitega – kohaldada
maksekaartide turul koostalitusvõime põhimõtet.
4.4.1.
Koostalitusvõime m-maksete valdkonnas
Mobiilimaksete turg on Euroopas veel
kujunemisjärgus. Üks peamisi takistusi m-maksete üldisemal kasutuselevõtul
tundub olevat mobiilsideoperaatorite, tavapäraste makseteenuse osutajate
(pangad) ja muude osalejate, näiteks tootjate või rakenduste väljatöötajate
vaheline ummikseis. Tundub, et mobiilsideoperaatorid püüavad säilitada
kontrolli valdkonna üle, vähemalt teenuse turvajuhina. Samal ajal püüavad
e-maksete turul osalejad laieneda mobiilsidevaldkonda (nii kaug- kui ka
kontaktivabade maksete vallas). Standardeid ja seega ka koostalitusvõimet
kontrollivad eraettevõtjad hakkavad tõenäoliselt valitsema kogu makseahelas (seadmed,
rakendusplatvormid ja turvalisuse tagamine). Sellises olukorras on patenditud
lahenduste kasutamisest tulenev suur killustumise oht. Lisaks ei tohiks ära
unustada muude selliste sektorite tähtsust, mis võivad olla koostalitusvõimega
seotud, kuid millel puudub standardimisstrateegias juhtiv roll, nt
ühistranspordi (piletite eest maksmine) või tervishoiu (kaardimaksed
tervisekindlustuse eest) valdkond.
4.4.2.
Koostalitusvõime e-maksete valdkonnas
Euroopa Maksenõukogu otsustas jätta enda internetipanganduse süsteemi
loomata ja tegi ettepaneku sõnastada selle asemel koostalitusvõime raamistik,
mis võimaldab eri süsteemidel omavahel konkureerida ja üksikutel pankadel ise
otsustada, millise süsteemiga ühineda. Praegu ei ole muid teenuse osutajaid peale
pankade sellesse tegevusse kaasatud[25]. Kolm pangapõhist
süsteemi[26] on alustanud „lahenduse
kontrolli”, et katsetada süsteemide koostalitusvõimet. Praegu on veel vara
öelda, kas projekti saab edukalt laiendada kogu ELi hõlmavaks süsteemiks. Samal ajal teatas kliiringu- ja arveldusettevõtja EBA Clearing, mille osanikud
on peaaegu 70 panka, internetipangandusel põhinevast e-makse algatusest. Kava
kohaselt alustatakse katseprojekti 2012. aasta mais.
4.4.3.
Koostalitusvõime ja konkurents
Tehnilist koostalitusvõimet tuleks eristada ärilisest
koostalitusvõimest, st kaubandusettevõtjate võimalusest valida vastuvõtja ja
tarbijate võimalusest valida väljaandja sõltumata oma asukohast. Samuti tuleb
lahendada kolmepoolsete süsteemide koostalitusvõimega seotud probleemid, mis erinevad
neljapoolsete süsteemide omadest. Küsimused 23) Kas makseahelas on praegu mõni lüli (maksja, makse saaja,
makse saajale makseteenuse osutaja, töötleja, süsteem, maksjale makseteenuse
osutaja), kus koostalitusvõime puudujäägid on eriti suured? Kuidas tuleks need
probleemid lahendada? Millisel tasemel koostalitusvõime on vajalik, et vältida
turu killustumist? Kas on võimalik määrata kindlaks koostalitusvõime
miinimumnõuded, eelkõige e-maksete valdkonnas? 24) Kuidas saaks lahendada m-maksete koostalitusvõimega seotud
praeguse ummikseisu ja e-maksete valdkonna mahajäämuse probleemi? Kas praegune juhtimiskorraldus on piisav, et kooskõlastada, algatada
ja tagada koostalitusvõime mõistliku aja jooksul? Kas kõik sidusrühmad on
nõuetekohaselt esindatud? Kas on konkreetseid viise konfliktide paremaks
lahendamiseks ja kiiremini üksmeelele jõudmiseks?
4.5.
Maksete turvalisus
Jaemaksete turvalisus on oluline eeltingimus
nii makseteenuse kasutajatele kui ka kaubandusettevõtjatele. Tarbijad on
ajakirjanduses sageli kajastatud pettuste ja andmete kuritarvitamise juhtumite
tõttu põhjendatult valvsad ning seepärast kaardi- ja internetimaksete
turvalisuse suhtes eriti tundlikud. Seda kinnitas üldsusega konsulteerimine,
mis käsitles e-kaubanduse tulevikku siseturul ja mille käigus tehti kindlaks,
et maksete turvalisus on üks peamisi takistusi e-kaubanduse levikul. Turvanõuded on seotud eelkõige pettuste
vältimisega. Allkirjapõhiste maksekaartide (maksekaardid, mille andmeid
loetakse magnetribalt) jätkuv asendamine PIN-koodiga kiipkaartidega (EMV
nõuetele vastavad maksekaardid) on Euroopas oluliselt vähendanud müügikohtades toimepandavaid
pettusi. 2010. aasta lõpus vastasid ELis ligikaudu 90 % kõigist
müügikohtades asuvatest kaarditerminalidest ja 80 % kõikidest
maksekaartidest EMV nõuetele. Kuigi see aitas vähendada füüsiliste
maksetehingutega seotud kaardipettusi, kandub kuritahtlik tegevus nüüd üha enam
kaugmaksete, eelkõige internetimaksete valdkonda. Kaugmaksed moodustavad üksnes
väikese osa kõigist kaardimaksetest, kuid juba praegu moodustavad need enamiku
pettusejuhtumitest. Kaardita e-maksed on samuti pettustele avatud. Üks
internetipanganduse ja muude internetimaksete kaitsemeetmeid on kahefaktoriline
autentimine, st PIN-koodi kasutamine koos ühekordse tehingukoodiga, mis
saadakse näiteks SMS-iga või autentimisseadme kaudu. Turvalisuse, kiiruse ja
kasutamislihtsuse vahel tuleb siiski leida kompromiss. Teine tähtis küsimus selles valdkonnas on
andmekaitse. Kõigi käesolevas dokumendis nimetatud maksevahendite puhul töödeldakse
isikuandmeid ja kasutatakse elektroonilisi sidevõrke. Tundlike kliendiandmete
töötlemine ja säilitamine peaks toimuma turvalise maksetaristu raames.
Direktiivides 95/46/EÜ[27] ja 2002/58/EÜ[28]
on sätestatud õigusraamistik, mida kohaldatakse ELis isikuandmete töötlemise
suhtes ja mis reguleerivad andmete töötlemist maksetehingus osalevate isikute
poolt. See on kõigi maksetehinguga seotud turuosaliste peamine kohustus. On
väga tähtis, et maksetehingute autentimismehhanismid hõlmavad juba loomisel
vajalikke meetmeid, mis tagavad vastavuse andmekaitsenõuetele.
Autentimisandmetele maksetehingu ajal või pärast seda juurdepääsu omavate
isikute arvu tuleks piirata nendega, kes on tehingu sooritamiseks rangelt
vajalikud. Lisaks võiks turvaliste internetimaksete
intergeeritud turg lihtsustada võitlust ebaseaduslikku infosisu pakkuvate või
võltstooteid müüvate veebisaitidega. Kui asjakohastest eelnevalt kehtestatud
menetlustest ei tulene teisiti, võib vastuvõtvatelt makseteenuse osutajatelt
nõuda, et nad loobuksid finantstehingute tegemisest veebisaitidel, mis on varem
tunnistatud ebaseaduslikuks. Küsimused 25) Kas Teie arvates on füüsilised tehingud, sh EMV nõuetele
vastavate maksekaartidega sooritatavad tehingud ja kontaktivabad m-maksed,
piisavalt turvalised? Kui ei, siis millised on turvaprobleemid ja kuidas oleks
võimalik neid lahendada? 26) Kas kaugmaksete (kaardi-, e- või m-maksete) tegemiseks on
vaja täiendavaid turvanõudeid (nt kahefaktoriline autentimine või turvalised
makseprotokollid)? Kui on, siis millised konkreetsed lahendused ja milline tehnoloogia
on kõige tõhusamad? 27) Kas maksete turvalisust tuleks toetada reguleeriva
raamistikuga, mis võib olla seotud muude digitaalset autentimist käsitlevate
algatustega? Milliste turuosaliste suhtes tuleks sellist raamistikku kohaldada? 28) Millised on kõige asjakohasemad meetmed, et tagada isikuandmete
kaitse ning vastavus ELi õiguses sätestatud õigus- ja tehniliste nõuetele?
5.
Strateegia rakendamine/juhtimine
5.1.
SEPA juhtimine
SEPAt on seni juhitud peamiselt isereguleeriva
projektina, mille algatas ja mida haldab Euroopa pangandussektor Euroopa
Maksenõukogu kaudu ning EKP ja komisjoni kindlal toetusel. SEPA süsteemide ja
raamistike haldamise ning uute eeskirjade kehtestamise ja süsteemidesse ja
raamistikesse muudatuste tegemise eest vastutab Euroopa Maksenõukogu täiskogu.
Lisaks pankadele kuulub Euroopa Maksenõukogusse üks makseasutuste esindaja,
kuid muud makseteenuse osutajad, töötlejad, pakkujatest turuosalised (nt
tarkvaramüüjad, terminalide tootjad) ja kasutajad ei ole esindatud. Komisjon ja EKP moodustasid 2010. aasta
märtsis sidusrühmade suuremaks kaasamiseks SEPA juhtimisse ELi tasandil
kõrgetasemelise juhtorgani – SEPA nõukogu. Sellesse kuuluvad maksete turu
nõudluse ja pakkumise poole kõrgetasemelised esindajad. Nõukogu eesmärk on
toetada eurodes tehtavate jaemaksete integreeritud turu loomist ja leppida
kokku järgmistes meetmetes SEPA väljakujundamiseks. Nõukogul puuduvad
seadusandlikud volitused ja ta ei saa kehtestada siduvaid õigusakte. Võttes vastu määruse, millega kehtestatakse
eurodes tehtavatele kreeditkorraldustele ja otsearveldustele tehnilised nõuded,
oleks kasulik, kui SEPA juhtimisse kaasataks aktiivsemalt ELi institutsioonid.
Seepärast võiks kaaluda õigusloomealase ja reguleeriva järelevalve osatähtsuse
märgatavat suurendamist, tehes selle ülesandeks nt EKP-le, komisjonile või
Euroopa Pangandusjärelevalvele (EBA). Küsimused 29) Kuidas hindate ELi tasandil kehtivat SEPA
juhtimiskorraldust? Kas selles on Teie arvates puudusi ja kui on, siis kas Teil
on ettepanekuid SEPA juhtimise täiustamiseks? Milline peaks Teie arvates olema
sobiv tasakaal reguleeriva ja isereguleeriva lähenemisviisi vahel? Kas olete
nõus, et Euroopa reguleerivad ja järelevalveasutused peaksid mängima
aktiivsemat rolli SEPA projekti elluviimisel?
5.2.
Kaardi-, m- ja e-maksete valdkonna juhtimine
Euroopa Maksenõukogu lõi sidusrühmade
suuremaks kaasamiseks tarbijate sidusrühmade foorumi (mis käsitleb SEPA
krediitkorralduste skeemi ja SEPA otsekorralduste skeemi) ja maksekaartide
sidusrühmade rühma (mis tegeleb kaardimaksetega). Mõlemat organit juhivad koos
Euroopa Maksenõukogu ja lõppkasutajate esindajad. Isereguleerimise põhimõtte
kohaselt võttis Euroopa Maksenõukogu vastu SEPA maksekaartide raamistiku (kuigi
seda tuleb veel selgitada) – s.o vabatahtlik toimimisjuhend, milles määratakse
kindlaks põhimõtted ja tingimused, mida pangad, töötlejad ja maksekaardisüsteemid
peavad järgima, et olla kooskõlas SEPA maksekaartide raamistiku või SEPA nõuetega.
Kuigi euromakseid aktsepteerida soovivatel ettevõtjatel on SEPA järgimiseks
tugev stiimul, ei toeta siiski kõik sidusrühmad ühehäälselt SEPA maksekaartide
raamistikku ning puudub ametlik mehhanism, mille abil saaks tõlgendada,
kontrollida ja nõuda maksekaartide süsteemide vastavust SEPA-le ning lahendada
võimalikke vaidlusi. E- ja m-maksete jaoks nõuetekohase raamistiku
loomise valdkonnas on integreerimine toimunud liiga aeglaselt, et anda
käegakatsutavaid tulemusi, ning seepärast on koostalitusvõime, innovatsiooni,
suurema valiku ja mastaabisäästu saavutamine edasi lükkunud. Turuosalised
võivad jääda ummikseisu ja ebakindluse tõttu äraootavale seisukohale. Võttes
arvesse praegust huvipuudust Euroopa majanduse kui terviku jaoks nii tähtsa
algatuse vastu, on integreeritud turu loomiseks vaja terviklikku lähenemisviisi,
mis hõlmab reguleerimist, isereguleerimist ja konkurentsiõiguse järgimist ning
jõustamist. Küsimused 30) Kuidas tuleks lahendada praegused standardimise ja
koostalitusvõime juhtimise küsimused? Kas tuleks rohkem kaasata muid sidusrühmi
peale pankade ja kui tuleks, siis kuidas (nt üldsusega konsulteerimine,
sidusrühmade vaheline vastastikuse mõistmise memorandum, SEPA nõukogule
teatavaid tehnilisi standardeid käsitlevate juhiste koostamise volituste
andmine vms)? Kas turuintegratsiooni tagamine kogu ELis ja eelkõige otsustamine,
kas ja millistel tingimustel peaksid maksesüsteemid, mis kasutavad muid
vääringuid kui euro, kooskõlastama oma tegevuse olemasolevate eurot kasutavate
maksesüsteemidega, peaks jääma turuosaliste ülesandeks? Kui ei, siis kuidas
tuleks see küsimus lahendada? 31) Kas riigiasutustel peaks olema oma osa turu integreerimises
ja kui peaks, siis milline? Kas tuleks näiteks kaaluda Euroopa ametiasutuste ja
Euroopa Maksenõukogu vahelise vastastikuse mõistmise memorandumi sõlmimist, milles
määratakse kindlaks konkreetsete tulemuste (vahe-eesmärgid) saavutamise
ajakava/töökava ja konkreetsed tähtajad?
6.
Üldised märkused
Küsimused 32) Käesolevas dokumendis käsitletakse kaardi-, e- ja m-maksete
turu toimimisega seotud konkreetseid küsimusi. Kas Teie arvates on mõni tähtis
küsimus jäänud käsitlemata või on seda käsitletud ebapiisavalt?
7.
Järgmised sammud
Kõigil huvitatud isikutel palutakse esitada
oma arvamus eelnimetatud küsimustes. Vastus tuleks saata komisjonile hiljemalt
11. aprilliks 2012 järgmisel aadressil: markt-sepa@ec.europa.eu. Vastus ei pea hõlmama kõiki rohelises raamatus
tõstatatud küsimusi. Seepärast tuleb selgelt märkida, milliseid küsimusi
vastuses käsitletakse. Võimaluse korral tuleb esitada konkreetsed poolt- ja
vastuväited käesolevas dokumendis esitatud valikuvõimalustele ja
lähenemisviisidele. Rohelise raamatu järelmeetmena ja saadud
vastustele tuginedes teatab komisjon järgmistest sammudest 2012. aasta teiseks
kvartaliks. Ettepanekud võetakse vajaduse korral vastu 2012. aasta neljandaks
kvartaliks või 2013. aasta esimeseks kvartaliks. Kõigile uutele õigusaktide ja
muudele ettepanekutele lisatakse põhjalik mõjuhinnang. Vastused avaldatakse Internetis. Oluline on
tutvuda rohelisele raamatule lisatud isikuandmete kaitse põhimõtetega, et saada
teada, kuidas isikuandmeid ja vastuseid käsitletakse. I lisa. Eri
maksevahendite kasutamine Joonis 1.
Sularahata maksed ELis – maht maksevahendite lõikes
Allikas: EKP, võrdlustabelid,
jaemüügitehingud Tabel 1.
Kaardimaksed ELis (2009) Liikmesriik || Väljaantud maksekaartide arv inimese kohta || Kaardimakse-tehingute arv inimese kohta[29] || Keskmine kaardimaksetehingu väärtus maksekaardi kohta (eurodes) || Müügikohas tehtud tehingute arv maksekaardi kohta[30] || Müügikohas tehtud tehingute väärtus aastas maksekaardi kohta (eurodes) Belgia || 1,78 || 92 || 55 || 52 || 2 843 Saksamaa || 1,54 || 30 || 64 || 20 || 1 247 Eesti || 1,37 || 116 || 17 || 85 || 1 405 Iirimaa || 1,22 || 72 || 73 || 56 || 4 237 Kreeka || 1,35 || 8 || 101 || 5 || 487 Hispaania || 1,62 || 47 || 46 || 27 || 1 234 Prantsusmaa || 1,35 || 107 || 49 || 80 || 3 905 Itaalia || 1,15 || 24 || 80 || 22 || 1 788 Küpros || 1,54 || 40 || 87 || 25 || 2 072 Luksemburg || 2,00 || 109 || 76 || 57 || 4 166 Malta || 1,55 || 27 || 63 || 18 || 1 108 Madalmaad || 1,83 || 125 || 42 || 68 || 2 902 Austria || 1,24 || 46 || 63 || 28 || 1 395 Portugal || 1,89 || 100 || 39 || 53 || 2 060 Sloveenia || 1,66 || 54 || 37 || 32 || 1 187 Slovakkia || 0,94 || 21 || 57 || 15 || 596 Soome || 1,74 || 172 || 34 || 100 || 3 402 Euroala kokku || 1,45 || 58 || 52 || 40 || 2 066 Bulgaaria || 1,01 || 2 || 78 || 2 || 138 Tšehhi Vabariik || 0,89 || 17 || 38 || 21 || 813 Taani || 1,25 || 180 || 47 || 129 || 5 875 Läti || 1,10 || 43 || 20 || 37 || 698 Leedu || 1,29 || 28 || 18 || 22 || 384 Ungari || 0,88 || 18 || 27 || 21 || 1 028 Poola || 0,87 || 18 || 25 || 21 || 539 Rumeenia || 0,60 || 4 || 39 || 7 || 251 Rootsi || 1,85 || 182 || 40 || 89 || 2 735 Ühendkuningriik || 2,33 || 132 || 58 || 56 || 3 294 Kokku EL27 || 1,45 || 63 || 52 || 43 || 2 194 Allikas: EKP
maksestatistika, veebruar 2011 II lisa. Täiendav taustateave mitmepoolsete
vahendustasude kohta Mitmepoolne vahendustasu võib olla protsent,
koondtasu või nende kombinatsioon (protsent ja koondtasu). ELis kohaldatakse
väga erinevaid mitmepoolseid vahendustasusid. Vaid osa neist on avalikud.
Euroopa Komisjoniga sõlmitud mitteametlike ja ametlike kokkulepete tulemusel
avaldavad MasterCard ja Visa Europe praegu enda kehtestatud mitmepoolsed
vahendustasud (mitmes riigis kehtestab mitmepoolsed vahendustasud kohalik
panganduskogukond MasterCard’i ja Visa süsteemide raames ja tasusid üldiselt ei
avaldata). MasterCard’i ja Visa Europe’i mitmepoolsed vahendustasud on
maksekaardi liigist ja riigist olenevalt vahemikus nullist (Maestro Šveits)
kuni 1,62 %ni (MasterCard’i
deebetkaardid Poolas) ja 1,90 %ni (Visa deebetkaardid ja ärikliendi
kaardid Poolas). MasterCard vähendas komisjoniga sõlmitud mitteametliku
kokkuleppe kohaselt oma piiriüleste erakliendi deebet- ja krediitkaartide
mitmepoolseid vahendustasusid vastavalt 0,20 %ni ja 0,30 %ni. Visa
Europe vähendas erakliendi deebetkaardiga tehtavate piiriüleste tehingute ja
nende kaartidega üheksas ELi liikmesriigis tehtavate tehingute mitmepoolseid
vahendustasusid 0,20 %ni. Kokkulepetes kohaldati nn kaubandusettevõtja
ükskõiksuse testi (merchant indifference test). Kõnealuse testiga
tehakse kindlaks mitmepoolse vahendustasu määr, mille puhul kaardimakse ei
põhjusta kaubandusettevõtjale suuremaid kulusid kui sularahamakse ning
kaubandusettevõtjal on seega ükskõik, kumba maksevahendit kasutatakse. Seepärast leitakse, et kõnealune määr tagab kaubandusettevõtjatele ja
nende edasistele klientidele osalise kasu tõhususest, mis mitmepoolsete
vahendustasudega väidetavalt kaasneb. Konkurentsiasutused on mõnikord
aktsepteerinud ametlikke või mitteametlikke kokkuleppeid, mis käsitlevad
pankadevaheliste tasude konkreetseid tasemeid ja muid tingimusi[31]. Nelja- ja kolmepoolsed süsteemid Mitmepoolseid
vahendustasusid kohaldatakse müügikohas maksekaardiga sooritatavate tehingute,
st kaardiomaniku poolt kaubandusettevõtja ettevõttes sooritatavate tehingute
suhtes. Neljapoolse süsteemi korral sõlmib väljaandev makseteenuse osutaja
lepingu kaardiomanikuga (maksja) ning kaubandusettevõtja sõlmib lepingu
vastuvõtva makseteenuse osutajaga (ehk makse saajale makseteenuse osutajaga)
oma terminalis tehtavate kaardimaksete vastuvõtmiseks. Vastuvõttev makseteenuse
osutaja võtab kaubandusettevõtjalt oma teenuste eest tasu, mida nimetatakse
kaubandusettevõtja teenustasuks. Selliste süsteemide puhul on vahendustasu
tasu, mida väljaandev makseteenuse osutaja võtab enda väljastatud maksekaardiga
tehtud tehingute pealt. Tasuga seotud kulud kannab vastuvõttev makseteenuse
osutaja ja seejärel kantakse need kulud suuremate kaubandusettevõtja
teenustasudena edasi kaubandusettevõtjatele. Vahendustasu määrab seega
tegelikult suurel määral hinna, mida makseteenuse osutaja võtab
kaubandusettevõtjatelt kaardi aktsepteerimise eest. Seega mõjutavad
mitmepoolsed vahendustasud, eelkõige koostoimes muude käesoleva dokumendi
punktides 4.1 ja 4.2 kirjeldatud äritavadega, vastuvõtvate makseteenuse
osutajate vahelist hinnakonkurentsi kaubandusettevõtjate ja edasiste ostjate
kahjuks[32]. Kolmepoolne süsteem, mida mõnikord nimetatakse „omanduslikuks” süsteemiks, erineb neljapoolsest
süsteemist selle poolest, et tehingus osalevad üksnes maksja/kaardiomanik,
makse saaja /kaubandusettevõtja ja süsteem, kuid neljapoolse süsteemi korral osalevad
tehingus maksja/kaardiomanik, väljaandev makseteenuse osutaja (ehk maksjale
makseteenuse osutaja), makse saaja /kaubandusettevõtja ja temale makseteenuse
osutaja (vastuvõttev makseteenuse osutaja ehk makse saajale makseteenuse
osutaja). See tähendab, et viimasel juhul piirdub süsteemi osa peamiselt
taristu pakkumisega. Kolmepoolsesse süsteemi on kaasatud ainult üks
makseteenuse osutaja, kes on nii väljaandja kui ka vastuvõtja. Kui aga süsteem annab
maksekaartide väljaandmiseks ja tehingute vastuvõtmiseks litsentsi mitmele
makseteenuse osutajale, ei ole tegemist „puhta” kolmepoolse süsteemiga, vaid
see sarnaneb neljapoolsele süsteemile. „Puhta” kolmepoolse süsteemi korral puuduvad
makseteenuse osutajate vahel sõnaselgelt kokkulepitud mitmepoolsed vahendustasud.
On üksnes kaardiomaniku makstavad tasud (aastatasu, tasud tehingute pealt jne)
ning jaemüüja makstavad kaubandusettevõtja teenustasud. Süsteem võib kogutud
tasu kasutada siiski ühe või teise poole (st kaubandusettevõtja või kaardiomaniku)
subsideerimiseks, mille tulemuseks on kaudne mitmepoolne vahendustasu. [1] Jaemaksed on määratletud kui maksetehingud, mille puhul
vähemalt üks tehingu pool (st maksja, makse saaja või mõlemad) ei ole
finantseerimisasutus. Jaemaksed on seega kõik maksetehingud, mis ei toimu kahe
panga vahel. [2] See tuleneb maksetehingus osalevate makseteenuse
osutajate vahelistest keerukatest teenustasudest ja tasudest, mida makseteenuse
osutaja maksab kauba müüjale või teenuse pakkujale. [3] Ettepanek: Euroopa Parlamendi ja nõukogu määrus, millega
kehtestatakse eurodes tehtavatele kreeditkorraldustele ja otsearveldustele
tehnilised nõuded ja muudetakse määrust (EÜ) nr 924/2009, KOM(2010)775,
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:52010PC0775:EN:NOT. [4] Allikas: EKP maksestatistika, veebruar 2011. Riikide
andmete kohta vt I lisa. [5] Neid tehinguid on võimalik teha kas otse maksja
internetipanga kaudu või kolmanda isiku kaudu (nt Ideal Madalmaades, Giropay ja
Sofortüberweisung Saksamaal või EPS Austrias). [6] http://www.forrester.com/ER/Press/Release/0,1769,1330,00.html. [7] Euromonitor 2010. [8] http://ec.europa.eu/internal_market/consultations/2010/e-commerce_en.htm. [9] Traadita rakenduste protokolli (WAP) töötas välja Open Mobile Alliance
(OMA), s.o tööstusharu sidusrühmade foorum, mille eesmärk on leppida kokku
mobiiltelefonitööstuse ühistes tehnilistes kirjeldustes. WAP-brauser on
mobiiltelefonides üldiselt kasutatav veebibrauser. [10] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=402
ja
http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=557 [11] Euroopa Komisjoni ja Euroopa Keskpanga ühisavaldus, http://www.ecb.int/press/pr/date/2006/html/pr060504_1.en.html. [12] Lisa sisaldab eelkõige üksikasjalikumaid andmeid analüüsi
kohta, mille konkurentsi peadirektoraat tegi vastavalt ELi toimimise lepingu
artikli 101 lõikele 3 mitmepoolsete vahendustasude sobiva taseme kohta,
kasutades nn kaubandusettevõtja ükskõiksuse test (Merchant Indifference Test
– MIT). [13] Austraalia, Ameerika Ühendriigid. [14] Otsused, mis käsitlevad Visa ja MasterCard maksekaarte,
Poola MasterCard’i, Ungari MasterCard’i ja Itaalia MasterCard’i. [15] Väljaandev pank võib toetada kaardi sagedasemat
kasutamist, pakkudes selliseid täiendavaid soodustusi või tasusid nagu
reisikindlustus ja allahindlused või tagastades isegi osa ostetud kaupade ja
teenuste hinnast. Mõnikord võetakse tarbijatelt ka lisatasu, kui nad ei kasuta
oma kaarti piisavalt tihti või ei kuluta teatava aja jooksul nõutavat summat. [16] Ärikliendi kaardid jagunevad kolme peamisse alaliiki: i) ärikliendi kaardid, mis antakse tavaliselt välja väikeettevõtjast
klientidele, kellele ei osutata täiendavaid teenuseid (erinevalt eraisiku
kaartidest), ii) ettevõtte kaardid, mis antakse tavaliselt välja keskmise
suurusega ja suurettevõtjast klientidele, kellele osutatakse täiendavat
teavitamisteenust, ning iii) ostukaardid, mida kasutatakse äritegevusega seotud
ostude tegemiseks ja millega koos pakutakse sageli käibemaksuga arvete
esitamise teenust. [17] Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2007/64/EÜ, 13.
november 2007, makseteenuste kohta siseturul, ELT L 319, 5.12.2007, lk 1. [18] World Payments Report 2011, lk 10, CapGemini, RBS ja EFMA. [19] Ühendkuningriigi Office of Fair Trading’i (OFT) sõnul vähendavad need
tarbijate võimalust valida sobivaim maksevahend ja võrrelda täishinnaga
pakkumisi ning on seega tarbijatele kahjulikud, „Payment surcharges – Response
to the Which? super-complaint”, juuni 2011. [20] Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2011/83/EL, 25.
oktoober 2011, tarbija õiguste kohta, ELT L 304, 22.11.2011, lk 64. [21] Makseteenuste direktiivi ei kohaldata siiski sularaha- ja
tšekimaksete suhtes. [22] Kõigi maksekaartide tunnustamise reeglit saab käsitada
kahe eraldiseisva reeglina: kõigi väljaandjate tunnustamine (st kui
kaubandusettevõtja aktsepteerib kõiki kohalike pankade välja antud VISA kaarte,
peaks ta aktsepteerima ka välisriigis välja antud kaarte) ja kõigi toodete
tunnustamine (st kui kaubandusettevõtja aktsepteerib erakliendi krediitkaarte,
peab ta aktsepteerima ka kallimaid ärikliendi kaarte). Kõigi maksekaartide
tunnustamise reegel ei tekita üldiselt probleeme, kuid muret tekitab kõigi
toodete tunnustamise reegli mõju konkurentsile. [23] Suunised Euroopa Liidu toimimise lepingu artikli 101
kohaldatavuse kohta horisontaalkoostöö kokkulepete suhtes (ELT C 11, 14.1.2011,
lk 1), 7. osa „Standardimiskokkulepped”. [24] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=423. [25] Euroopa Komisjon on hakanud tegelema
standardimisküsimusega, et tagada e-maksete koostalitlusvõime: http://ec.europa.eu/competition/elojade/isef/case_details.cfm?proc_code=1_39876 [26] iDEAL (Holland), EPS (Austria) ja Giropay (Saksamaa). [27] Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 95/46/EÜ, 24. oktoober 1995,
üksikisikute kaitse kohta isikuandmete töötlemisel ja selliste andmete vaba
liikumise kohta, EÜT L 281, 23.11.1995, lk 31. [28] Euroopa Parlamendi ja nõukogu direktiiv 2002/58/EÜ, 12. juuli 2002,
milles käsitletakse isikuandmete töötlemist ja eraelu puutumatuse kaitset
elektroonilise side sektoris (eraelu puutumatust ja elektroonilist sidet
käsitlev direktiiv), EÜT L 201, 31.7.2002, lk 37. [29] Välja arvatud e-raha kaardimaksed. [30] Müügikohas tehtud tehingud; hõlmab liikmesriikides ja
mujal paiknevates terminalides tehtud makseid. [31] Visa, MasterCard, Pagobancomat, Groupement. [32] Vt MasterCard’ile ja Visa’le adresseeritud komisjoni otsused: komisjoni 19. detsembri 2007. aasta otsus EÜ asutamislepingu artiklis 81 ja EMP lepingu artiklis 53 sätestatud
menetluse kohta – juhtum
COMP/34.579 – MasterCard, juhtum COMP/36.518 –
EuroCommerce, juhtum COMP/38.580 – ja EMP lepingu artiklis 53 sätestatud menetluse kohta –
juhtum COMP/39.398 – Visa
MIF.