GREEN PAPER Lejn suq Ewropew integrat għal pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl /* KUMM/2011/0941 finali */
1.
Introduzzjoni
Pagamenti
elettroniċi siguri, effiċjenti, kompetittivi u innovattivi huma
kruċjali jekk il-konsumaturi, il-bejjiegħa bl-imnut u l-kumpaniji
jridu jgawdu l-benefiċċji sħaħ tas-Suq Uniku, aktar u aktar
hekk kif id-dinja timxi mill-kummerċ fiżiku għall-kummerċ
elettroniku. Il-mod kif jinxtraw il-prodotti u s-servizzi fl-Ewropa
qiegħed jinbidel b’mod fundamentali. Hekk kif iċ-ċittadini u
n-negozji tal-UE jsiru dejjem iżjed attivi barra l-pajjiżi tal-oriġini
tagħhom, il-pagamenti elettroniċi li jaħdmu mingħajr
problemi bejn il-fruntieri jiffaċilitaw b’mod sinifikanti l-ħajja ta’
kuljum tagħhom. Billi tibni fuq il-kisbiet fil-qasam tal-pagamenti
bl-imnut, l-Ewropa għandha l-opportunità biex tkun fl-avangwardja ta’ x’jista’
jfisser ‘li tagħmel pagament’ fil-ġejjieni, sew jekk ikun b’kard
tal-pagament, bl-internet jew bl-użu ta’ mowbajl. L-ewwel pass
importanti f’dan il-vjaġġ huwa ż-Żona Unika ta’ Pagamenti
bl-Euro (Single Euro Payments Area - SEPA), li hija bbażata fuq
il-premessa li ma għandu jkun hemm l-ebda distinzjoni bejn il-pagamenti
elettroniċi bl-imnut transkonfinali u dawk domestiċi[1] bil-munita euro madwar l-UE. Il-proġett tas-SEPA jkopri
l-istrumenti prinċipali kollha tal-pagamenti bl-imnut: it-trasferimenti
ta’ kreditu, id-debiti diretti u l-kards ta’ pagament. Minn din il-bażi,
is-SEPA għandha tkun katalista għall-ħolqien ta’ suq Ewropew
kompetittiv u innovattiv tal-pagamenti b’żewġ modi. L-ewwel
wieħed jirrigwarda l-proporzjon dejjem jiżdied ta’ pagamenti onlajn
jew bl-internet (pagamenti-e) u pagamenti mobbli (pagamenti-m). Fuq kollox,
l-użu ta' massa ta' smart phones qiegħed jibdel ix-xenarju
tal-pagamenti u qiegħed iwassal għal applikazzjonijiet ġodda ta’
pagament, pereżempju l-kartieri elettroniċi, li jissostitwixxu
l-kartieri u l-kards fiżiċi, jew il-biljetti virtwali tat-trasport
pubbliku maħżuna f’mowbajl. Hawnhekk, l-istrumenti tal-pagament
pan-Ewropew tas-SEPA jistgħu jipprovdu l-bażi għal
innovazzjonijiet ta’ pagamenti iżjed integrati u siguri. It-tieni,
l-istandards u r-regoli eżistenti żviluppati taħt is-SEPA
jistgħu jerġgħu jiġu applikati għal strumenti ta’
pagament f’muniti mhux euro, li jestendu l-konfini tas-Suq Uniku
għall-pagamenti lil hinn mit-tranżazzjonijiet denominati fl-euro. Il-benefiċċji
ta’ integrazzjoni akbar tas-suq joħorġu prinċipalment minn erba’
fatturi: 1) Aktar kompetizzjoni —
f’industrija ta’ netwerk, bħall-pagamenti, l-aċċess
għas-suq għall-entranti ġodda jew għall-kompetituri minn
Stati Membri oħra huwa ffaċilitat permezz tal-integrazzjoni.
Abbażi ta’ standards miftuħa komuni, il-fornituri ta’ servizz
jistgħu joffru s-soluzzjonijiet ta’ pagament eżistenti tagħhom
f’iżjed minn pajjiż wieħed. Dan jespandi l-bażi tan-negozju
tagħhom u b’hekk joħloq inċentiv għall-innovazzjoni.
B’riżultat ta’ dan, l-ispejjeż u l-prezzijiet sabiex jiġu
pprovduti l-pagamenti, jikkonverġu ’l isfel. Barra minn hekk,
il-kompetizzjoni akbar tista’ tnaqqas id-dominanza preżenti tas-suq
tal-kards ta’ pagament miż-żewġ skemi eżistenti ta’ kards
internazzjonali. 2) Iżjed għażla u
trasparenza għall-konsumaturi — b’għażla usa' ta’ servizzi
kompetittivi, l-utenti tal-pagamenti jistgħu jagħżlu
l-istrumenti ta’ pagament u l-fornituri li li jaqdu l-aħjar il-ħtiġijiet
tagħhom. Illum, l-implikazzjonijiet tal-ispejjeż tal-għażla
li jagħmlu, ħafna drabi mhumiex viżibbli għall-konsumaturi[2]. Minħabba l-ispejjeż
moħbija, ħafna drabi jintuża l-iżjed metodu għali ta’
pagament u l-ispejjeż jiġu mgħoddija indirettament
lill-konsumaturi kollha permezz ta’ prezzijiet ogħla. B’kuntrast, suq integrat
u trasparenti jiggwida lill-konsumaturi lejn l-iżjed strumenti ta’
pagament effiċjenti. 3) Iżjed
innovazzjoni — suq integrat iżid l-effetti
tal-iskala. Dan ifisser li l-atturi eżistenti jkollhom iżjed
opportunitajiet biex jiffrankaw l-ispejjeż jew biex iżidu
d-dħul. Barra minn hekk, l-inċentivi għall-innovazzjoni
mill-entranti ġodda fis-suq ikunu akbar u tiżdied il-firxa
ġeografika tal-innovazzjoni. 4) Żieda fis-sigurtà
tal-pagamenti u fil-fiduċja tal-konsumaturi —
b'konformità mal-progress miksub fil-pagamenti sikuri u siguri fil-punt
tal-bejgħ, suq integrat iżid is-sigurtà u l-fiduċja
tal-konsumaturi fir-rigward tal-pagamenti mill-bogħod,
bħall-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti mobbli. Suq integrat tal-UE għas-servizzi ta’
pagament jista’ jipproduċi wkoll, bħala prodott inċidentali,
dejta amministrattiva li tista’ tintuża għall-produzzjoni ta’
statistika armonizzata. Din iżżid il-kwalità u l-ambitu
tal-istatistika tal-UE, mingħajr spejjeż addizzjonali
għall-kumpaniji u investiment limitat għall-komunità statistika. Din il-Green Paper tivvaluta x-xenarju
preżenti tal-pagamenti bil-kards, il-pagamenti bl-internet u l-pagamenti
mobbli fl-Ewropa, tidentifika n-nuqqasijiet bejn is-sitwazzjoni preżenti u
l-viżjoni ta’ suq tal-pagamenti kompletament integrat u l-ostakli li ħolqu
dawn in-nuqqasijiet. L-għan tal-Green Paper huwa li tniedi proċess
wiesa’ ta’ konsultazzjoni mal-partijiet interessati sabiex jivvalida jew
jikkontribwixxi għall-analiżi tal-Kummissjoni u biex jgħin
sabiex tiġi identifikata t-triq it-tajba sabiex tittejjeb l-integrazzjoni
tas-suq.
2.
xenarju tal-pagamenti preżenti u n-nuqqasijiet tiegħu
Is-suq tal-pagamenti bl-imnut fl-euro huwa
wieħed mill-akbar fid-dinja u jinvolvi miljuni ta’ kumpaniji u mijiet
ta’ miljuni ta’ ċittadini. Skont statistika mill-Bank Ċentrali
Ewropew (BĊE), fl-2009 saru kważi 58 biljun tranżazzjoni ta’
pagament bl-imnut fiż-żona tal-euro waħedha. L-Anness 1
jipprovdi analiżi statistika skont l-istrument ta’ pagament.
Il-benefiċċji ekonomiċi tal-integrazzjoni ta’ dan is-suq huma
sostanzjali. Pereżempju, studji jissuġġerixxu li l-migrazzjoni
sħiħa għas-SEPA għat-trasferimenti ta’ kreditu, id-debiti
ta’ kreditu u l-kards ta’ pagament jistgħu jipproduċu
benefiċċji diretti u indiretti ta’ iżjed minn EUR 300
biljun fuq perjodu ta’ sitt snin. Il-livell preżenti ta’ integrazzjoni
tal-pagamenti fuq livell Ewropew ivarja b’mod konsiderevoli bejn id-diversi
strumenti ta’ pagament (bħat-trasferimenti tal-kreditu, id-debiti ta’
kreditu u l-kards ta’ pagament) li jintużaw sabiex isir pagament.
2.1.
Strumenti prinċipali ta’ pagament
(trasferimenti ta’ kreditu u debiti diretti)
It-trasferimenti ta’ kreditu u d-debiti
diretti huma l-uniċi strumenti ta’ pagament li għalihom jeżistu
skemi pan-Ewropej speċifiċi ta’ pagament, jiġifieri s-settijiet
ta’ regoli dwar it-Trasferiment ta’ Kreditu tas-SEPA (SEPA Credit Transfer -
SCT) u dwar id-Debiti Diretti tas-SEPA (SEPA Direct Debit -SDD) żviluppati
mill-Kunsill Ewropew għall-Pagamenti (European Payments Council - EPC)
għall-pagamenti bl-euro. F’Diċembru 2010, il-Kummissjoni
ppreżentat proposta għal Regolament li jistabbilixxi skadenzi
obbligatorji għall-migrazzjoni tal-iskemi nazzjonali ta’ pagament
għall-iskemi pan-Ewropej[3].
L-ilħuq ta’ din il-mira essenzjali se jpoġġi l-bażi
għal iżjed integrazzjoni tas-suq għall-istrumenti ta’ pagament u
l-kanali deskritti hawn taħt.
2.2.
Kards ta’ pagament
Il-kards ta’ pagament huma l-iżjed
strument ta’ pagament elettroniku komuni u li jintuża ta’ spiss
għall-pagamenti bl-imnut. F’termini ta’ volum (għadd ta’
tranżazzjonijiet), il-pagamenti bil-kards kienu jirrappreżentaw terz
tal-pagamenti bl-imnut kollha fl-2009. Kien hemm madwar 726 miljun kard
ta’ pagament li qiegħdin jintużaw fl-UE, li jirrappreżentaw 1.45
kards per capita. Bħala medja, il-konsumaturi tal-UE nefqu EUR 2 194 għal kull
kard fi 43 tranżazzjoni bil-kard fil-punt tal-bejgħ (fl-2009[4], ara l-Anness 1
għad-dejta speċifika dwar il-pajjiżi). Madankollu, l-integrazzjoni tas-suq Ewropew
tal-kards ta’ pagament għadha mhijiex lesta u r-riżultati
tanġibbli għadhom limitati. Żieda qawwija fil-volum ta’
pagamenti bil-kards matul l-aħħar għaxar snin u l-effetti fuq
skala kbira li rriżultaw ma wasslux għal tnaqqis sinifikanti
fl-ispejjeż għall-konsumaturi u fit-tariffi interbankarji u
għan-negozjanti. Barra minn hekk, l-iskemi tal-kards ta’ debitu
domestiċi ħafna drabi mhumiex aċċettati barra mill-Istat
Membru tal-oriġini, li jxekkel l-iżvilupp tas-Suq Uniku. L-użu
frodulenti tal-kards ta’ pagament jibqa’ wkoll kwistjoni, speċjalment
għat-tranżazzjonijiet mill-bogħod.
2.3.
Pagamenti permezz tal-internet (pagamenti
elettroniċi)
Il-pagamenti elettroniċi huma pagamenti
li jsiru fuq l-internet, ġeneralment b’wieħed minn dawn it-tliet
modi: 1) It-twettiq ta’ tranżazzjoni
b’kard ta’ pagament mill-bogħod permezz tal-internet. 2) Trasferimenti ta’ kreditu jew debiti
diretti bbażati fuq servizzi bankarji onlajn li bihom min
iħallas juża portal bankarju onlajn għall-awtentikazzjoni
(attwalment operattiv biss fuq livell domestiku)[5]. 3) Pagamenti permezz ta’ fornituri
ta’ pagamenti elettroniċi, li magħhom il-konsumatur ikun
stabbilixxa kont individwali. Il-kontijiet jistgħu jiġu ffinanzjati
permezz ta’ metodi ta’ pagament ‘tradizzjonali’, pereżempju trasferimenti
bankarji jew pagamenti b’kards ta’ kreditu. Bit-tfaċċar tal-kummerċ
elettroniku, jiġifieri x-xiri u l-bejgħ ta’ prodotti minn fuq
l-internet, il-pagamenti elettroniċi għandhom rwol dejjem aktar
importanti. Skont Forrester Research[6],
l-għadd ta’ xerrejja onlajn huwa previst li jiżdied minn
141 miljun fl-2009 għal 190 miljun sal-2014. Ir-rati ta' tkabbir
annwali tad-daqs tas-suq tal-kummerċ elettroniku matul il-ħames snin
li ġejjin huma pproġettati għal madwar 10 %. L-infiq medju per
capita fuq livell tal-UE huwa previst li se jiżdied minn EUR 483
fl-2009 għal EUR 601 fl-2014. Minkejja l-potenzjal ta’ tkabbir
sinifikanti tiegħu, il-kummerċ elettroniku fil-preżent
jirrappreżenta biss 3.4 % tal-kummerċ bl-imnut Ewropew kollu[7], u għalhekk għad hemm
potenzjal ta’ tkabbir konsiderevoli li għadu ma ġiex sfruttat. Skont konsultazzjoni pubblika dwar il-futur
tal-kummerċ elettroniku[8],
il-pagamenti ġew identifikati bħala wieħed mill-ostakli
prinċipali għat-tkabbir ġejjieni tal-kummerċ elettroniku.
Il-kwistjonijiet prinċipali relatati li ġew identifikati
fil-konsultazzjoni jinkludu d-diversità tal-metodi ta’ pagamenti madwar
l-Istati Membri, l-ispiża tal-pagamenti għall-konsumaturi u
n-negozjanti, speċjalment għall-pagamenti ta’ valur baxx
(mikropagamenti) u s-sigurtà tal-pagamenti. In-nuqqas ta’ qafas
(awto)regolatorju koerenti u komprensiv fil-preżent iwassal għal ambjent
Ewropew ta’ pagamenti elettroniċi li huwa fframmentat ħafna tul
il-fruntieri nazzjonali b’għadd żgħir ta’ skemi domestiċi
ta’ pagament elettroniku li rnexxew u għadd limitat ta’ atturi
internazzjonali kbar minn barra l-Ewropa.
2.4.
Pagamenti mobbli (pagamenti-m)
Il-pagamenti mobbli huma pagamenti li
għalihom id-dejta dwar il-pagament u l-ordni ta’ pagament jiġu
mibdija, trażmessi jew ikkonfermati permezz ta’ telefown jew apparat
mobbli. Dan jista’ japplika għax-xiri onlajn jew offlajn ta’ servizzi,
prodotti diġitali jew fiżiċi. Il-pagamenti mobbli jistgħu jiġu
kklassifikati f’żewġ kategoriji prinċipali: 1) Il-pagamenti mobbli
mill-bogħod iseħħu l-aktar permezz tal-internet/WAP[9] jew permezz ta’ servizzi
primjum tal-SMS li jiġu ċċarġjati lil min iħallas
permezz tal-Operatur tan-Netwerk Mobbli (Mobile Network Operator - MNO).
Il-biċċa l-kbira tal-pagamenti mobbli permezz tal-internet
fil-preżent huma bbażati fuq skemi ta’ pagament bil-kard.
Soluzzjonijiet oħra, ibbażati fuq it-trasferimenti ta’ kreditu jew
debiti diretti, huma teknikament fattibbli u possibbilment siguri,
effiċjenti u kompetittivi daqshom, iżda donnhom għandhom
diffikultajiet biex jidħlu fis-suq. 2) Il-pagamenti ta’ prossimità
ġeneralment iseħħu fil-punt tal-bejgħ. Billi jużaw
"Near Field Communication" (NFC), it-teknoloġija ewlenija ta’
prossimità f’dan l-istadju, il-pagamenti jeħtieġu telefowns
mgħammra speċifikament li jistgħu jiġu rikonoxxuti meta
jitpoġġew qrib modulu li jaqra fil-punt tal-bejgħ (eż.
ħwienet, trasport pubbliku, spazji ta’ parkeġġ). Dawn id-definizzjonijiet, b’mod partikolari
dawk għall-pagamenti mobbli mill-bogħod, jissuġġerixxu li
l-linja bejn il-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti mobbli hija vaga, u
tista’ ssir saħansitra aktar vaga fil-ġejjieni. Il-volum ta’ pagamenti magħmula permezz
tal-mowbajls huwa dak li qiegħed jikber bl-akbar pass
mgħaġġel fost il-metodi kollha ta’ pagament. Il-proliferazzjoni
rapida ta’ smart phones bl-opzjoni li jiġu installati applikazzjonijiet
sofistikati ta’ pagament, alimentat dan l-iżvilupp. Juniper Research
tbassar li bejn l-2010 u l-2012, il-valur tal-pagamenti mobbli kollha madwar
id-dinja se jiżdied minn USD 100 biljun għal
USD 200 biljun. Studji oħra jissuġġerixxu li l-valur
tal-pagamenti mobbli madwar id-dinja se jaqbeż USD 1 triljun fl-2014,
USD 350 biljun minnhom fl-Ewropa biss. Huwa stmat ukoll li wieħed
minn kull ħames smart phones se jkollhom il-kapaċita għall-NFC
sal-istess data. Il-penetrazzjoni tas-suq tal-pagamenti mobbli
fl-UE għad għandha potenzjal konsiderevoli mhux realizzat, meta
mqabbel, pereżempju, mar-reġjun tal-Asja/Paċifiku. Skont stimi
mill-kumpanija tar-riċerka Gartner, kien hemm 7.1 miljun utent ta’
pagament mobbli fl-Ewropa tal-Lvant fl-2010, meta mqabbel ma’ 62.8 miljun
utent fl-Asja/Paċifiku, proporzjon kbir minnhom fil-Ġappun.
Waħda mir-raġunijiet prinċipali għall-penetrazzjoni aktar
bil-mod fl-Ewropa hija s-suq frammentat ħafna tal-pagamenti mobbli.
L-atturi prinċipali tas-suq (l-operaturi tan-netwerks mobbli, il-fornituri
ta’ servizzi ta’ pagament, il-manifatturi tal-mowbajls) għadhom ma qablux
fuq mudell kummerċjali vijabbli li jippermetti soluzzjonijiet
interoperabbli. Minħabba f’hekk, l-akbar u l-iżjed inizjattivi
globali promettenti ta’ pagament mobbli bħalissa qed jiġu varati barra
mill-Ewropa. Apple, Google u Visa kollha ħabbru katalizzaturi ewlenin biex
jidħlu fin-negozju tal-pagamenti mobbli. L-isforzi għall-integrazzjoni
tal-pagamenti mobbli fuq livell Ewropew attwalment iseħħu fuq
bażi awtoregolatorja. F’dan il-kuntest, l-EPC qiegħed jikkoopera
mal-assoċjazzjoni globali tal-operaturi mobbli (Global Association of
Mobile Operators - GSMA) u f’Lulju 2010 ippubblika White Paper dwar
il-pagamenti mobbli[10].
Il-White Paper tiffoka fuq il-pagamenti mobbli permezz tal-kards ta’ pagament. L-istess bħal fil-każ tal-pagamenti
elettroniċi, in-nuqqas ta’ qafas Ewropew konkret li jindirizza
t-tħassib prinċipali, bħall-istandards tekniċi, is-sigurtà,
l-interoperabilità, u l-kooperazzjoni bejn il-parteċipanti fis-suq,
jirriskja li jipperpetwa suq frammentat tal-pagamenti mobbli fl-Ewropa. Barra
minn hekk, kemm għall-pagamenti elettroniċi kif ukoll
għall-pagamenti mobbli, il-parteċipanti (potenzjali) fis-suq jidhru
riluttanti li jinvestu sakemm is-sitwazzjoni legali rigward il-possibbiltà ta’
applikazzjoni ta’ arranġamenti kollettivi għat-tariffi,
pereżempju għall-kards ta’ pagament, ma tkunx ġiet solvuta (ara
4.1. hawn taħt).
3.
Viżjoni u għanijiet
Skont il-viżjoni
tas-SEPA ppreżentata mill-Kummissjoni Ewropea u l-BĊE
għall-pagamenti bl-imnut elettroniċi bl-euro madwar l-UE[11], ma għandu jkun hemm l-ebda distinzjoni bejn il-pagamenti
domestiċi u dawk transkonfinali. Abbażi tal-istandards u s-settijiet
ta’ regoli pprovduti mis-SEPA, din id-distinzjoni għandha ssir obsoleta
wkoll għall-pagamenti mhux bl-euro fi ħdan l-UE. Dan jirriżulta
f’Suq Uniku tassew diġitali f’livell tal-UE. Integrazzjoni sħiħa
tkun tfisser: Il-konsumaturi
jużaw kont bankarju wieħed għat-tranżazzjonijiet ta’
pagament, anki jekk ikunu jgħixu barra mill-pajjiż tal-oriġini
tagħhom jew jivvjaġġaw ta’ spiss madwar l-UE. Billi tiġi
aċċellerata l-innovazzjoni, il-pagamenti jsiru aktar konvenjenti u
aġġustati għaċ-ċirkustanzi speċifiċi
tat-tranżazzjoni ta’ xiri (onlajn v offlajn, mikropagamenti v pagamenti
ta’ valur kbir, eċċ.). In-negozji u l-amministrazzjonijiet pubbliċi jistgħu jissimplifikaw u jirrazzjonalizzaw il-proċessi
tagħhom ta’ pagament u jiċċentralizzaw l-operazzjonijiet
finanzjarji madwar l-UE. Dan għandu potenzjal sinifikanti sabiex
jiġġenera ffrankar. Barra minn hekk, standards miftuħa komuni u
saldu aktar veloċi tat-tranżazzjonijiet ta’ pagament itejbu l-fluss
tal-flus. In-negozjanti
jistgħu jibbenefikaw ukoll minn soluzzjonijiet ta’ pagament elettroniku
rħas, effiċjenti u siguri. Iż-żieda fil-kompetizzjoni
tagħmel l-alternattivi għall-immaniġġar tal-flus kontanti
iżjed attraenti. Min-naħa tagħha, din tagħmel ukoll
id-dħul fil-kummerċ elettroniku iżjed konvinċenti u twassal
għal esperjenzi aħjar tal-konsumaturi meta jagħmlu l-pagamenti. Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament
(Payment service providers - PSPs), jiġifieri
l-banek u PSPs mhux banek, jistgħu jibbenefikaw minn ekonomiji ta’ skala
billi jistandardizzaw l-istrumenti ta’ pagament, u b’hekk jiksbu ffrankar
fl-ispejjeż wara l-investiment inizjali. Dan jiftaħ
l-aċċess għal swieq ġodda, kemm sabiex tiżdied
il-bażi tad-dħul għall-istrumenti ta’ pagamenti eżistenti
kif ukoll sabiex jiġu mnedija innovazzjonijiet fuq skala aktar
wiesgħa. Il-fornituri tat-teknoloġija, bħall-bejjiegħa tas-softwer, il-proċessuri u
l-konsulenti tal-IT, jistgħu jibbażaw il-ħidma ta’ żvilupp
u s-soluzzjonijiet tagħhom fuq strumenti pan-Ewropej, u b’hekk
jiffaċilitaw l-innovazzjoni fl-Istati Membri kollha tal-UE. Biex din il-viżjoni ssir realtà
għall-pagamenti bil-kards, il-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti
mobbli, jeħtieġ li jiġu indirizzati għadd ta’ kwistjonijiet
addizzjonali, bħas-sigurtà, il-libertà tal-għażla,
l-innovazzjoni teknika u kummerċjali mhux imxekkla, l-istandardizzazzjoni
tad-diversi komponenti u l-interoperabilità. Il-kapitolu li jmiss jesplora dawn
il-kwistjonijiet f’aktar dettall.
4.
Il-ħtieġa li tiġi promossa u aċċellerata
l-integrazzjoni tas-suq
Bi qbil mal-viżjoni ta’ hawn fuq, kienu
identifikati ħames modi potenzjali kif tiġi stimulata l-integrazzjoni
ulterjuri tal-pagamenti bil-kards, il-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti
mobbli.
4.1.
Il-frammentazzjoni tas-suq, l-aċċess
għas-suq u d-dħul fis-suq bejn il-fruntieri
Jistgħu jiġu identifikati għadd ta’ kwistjonijiet
separati f’dan il-kuntest. Importanti wieħed jinnota li dawn
il-kwistjonijiet, filwaqt li storikament kollha joħorġu minn prattiki
kummerċjali għall-kards ta’ pagament, huma applikati jew fl-istess
għamla għall-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti mobbli jew
tal-anqas għandhom effetti mifruxa sinifikanti li jaffettwaw indirettament
il-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti mobbli, pereżempju meta
pagament elettroniku jew pagament mobbli jsir bl-użu ta’ kard ta’
pagament.
4.1.1.
Tariffi Multilaterali tal-Interkambju (Multilateral
Inter-change Fees - MIFs)
Taħt il-mudell kummerċjali ‘klassiku’ għall-iskemi ta’
kards b’erba’ partijiet, it-tariffi interbankarji jitħallsu mill-PSP
tan-negozjant (il-PSP akkwirent) lill-PSP tad-detentur tal-kard (il-PSP
emittent) għal kull tranżazzjoni b’kard. It-tariffi tal-interkambju
jistgħu jiġu miftiehma b’mod bilaterali, bejn il-PSPs emittenti u
l-PSPs akkwirenti, jew b’mod multilaterali, permezz ta’ deċiżjoni
vinkolanti għall-PSPs kollha li jipparteċipaw fi skema ta’ kards ta’
pagamenti. Aktar sfond dwar il-MIFs huwa pprovdut fl-Anness 2[12]. L-awtoritajiet u r-regolaturi tal-kompetizzjoni ilhom jistudjaw
it-tariffi tal-interkambju għal xi żmien. F’ċerti pajjiżi
mhux tal-UE[13], huma ġew indirizzati permezz ta’ regolament. Fl-UE,
il-Kummissjoni Ewropea u l-awtoritajiet nazzjonali għall-kompetizzjoni
adottaw diversi deċiżjonijiet li jipprojbixxu arranġamenti
speċifiċi ta’ MIF taħt ir-regoli dwar il-kompetizzjoni tal-UE[14]. Il-ġustifikazzjoni tas-soltu għall-MIFs hija li huma
jipprovdu bażi għall-PSPs emittenti sabiex jinkoraġġixxu
lill-konsumaturi jużaw kard ta’ pagament. L-iċċarġjar ta’
MIFs jippermetti lill-PSPs emittenti li jagħtu kards mingħajr tariffi
jew b’tariffi baxxi għad-detenturi tal-kards u potenzjalment jinkludu
bonusijiet[15]
għall-konsumaturi (eż. mili tal-ajru). Dan
il-‘mekkaniżmu ta’ bilanċ’ jista’ joħloq effiċjenzi permezz
ta’ użu akbar tal-kards. L-eżistenza ta’ varjetà wiesgħa ta’ tariffi differenti/livelli
differenti ta' tariffi u l-iskedi u l-ambitu differenti tal-proċeduri
legali li għaddejjin jew li huma konklużi fuq livell nazzjonali u
Ewropew tista’ twassal għal distorsjonijiet fis-Suq Uniku. Dan jista’
jiggrava l-frammentazzjoni tas-suq, u jfisser li l-bejjiegħa bl-imnut
għadhom ma jistgħux igawdu l-benefiċċji ta’ Suq Uniku
fil-kards ta’ pagament. Barra minn hekk, MIFs għoljin jistgħu jaġixxu bħala
ostakli għad-dħul għal skemi ta’ kards irħas u skemi
oħra ta’ pagament (eż. pagamenti elettroniċi u pagamenti
mobbli). Dawn il-karatteristiċi tal-MIFs ġeneralment japplikaw
fir-rigward ta’ skemi b’erba’ partijiet. L-iskemi bi tliet partijiet — li
taħthom hemm biss PSP wieħed li jaqdi kemm lil min iħallas kif
ukoll lil min jitħallas — japplikaw tariffa ‘impliċita’ ta’
interkambju li tista’ tqajjem kwistjonijiet simili ta’ restrizzjonijiet
kompetittivi. Il-problemi tal-MIFs għoljin u n-nuqqas ta’ trasparenza (ara 4.2)
jidhru li huma partikolarment rilevanti għan-negozjanti li
jaċċettaw kards kummerċjali — jiġifieri kards ta’ pagament
maħruġa lill-kumpaniji u lill-impjegati tagħhom sabiex dawn
ikunu jistgħu jħallsu għal spejjeż relatati max-xogħol
(eż. vjaġġi tan-negozju, provvisti tal-uffiċċju)[16] — li bihom id-detenturi
tal-kards jistgħu jiġu inċentivati b’bonusijiet u
vantaġġi oħra sabiex jużaw dan il-mezz ta’ pagament. Mistoqsijiet 1) Taħt l-istess skema ta’ kards, il-MIFs jistgħu
jvarjaw minn pajjiż għall-ieħor, u għall-pagamenti
transkonfinali. Jista’ dan joħloq problemi f’suq integrat? Taħseb li
t-termini u l-kundizzjonijiet differenti fis-swieq tal-kards fi Stati Membri
differenti jirriflettu differenzi strutturali oġġettivi f’dawn
is-swieq? L-applikazzjoni ta' tariffi differenti għal pagamenti
domestiċi u transkonfinali tista' tkun ibbażata fuq raġunijiet
oġġettivi? 2) Hemm bżonn li tiżdied iċ-ċarezza
legali dwar it-tariffi tal-interkambju? Jekk iva, kif u b’liema strument
taħseb li dan jista’ jintlaħaq? 3) Jekk taħseb li hija meħtieġa azzjoni dwar
it-tariffi tal-interkambju, liema kwistjonijiet għandhom jiġu koperti
u f’liema forma? Pereżempju, it-tnaqqis fil-livelli tal-MIFs,
il-provvediment ta’ trasparenza fit-tariffi u l-iffaċilitar
tal-aċċess għas-suq? Għandhom jiġu koperti l-iskemi bi
tliet partijiet? Għandha ssir distinzjoni bejn il-kards
għall-konsumaturi u l-kards kummerċjali?
4.1.2.
Akkwisti transkonfinali
L-akkwisti transkonfinali jirreferu għal sitwazzjoni li fiha
negozjant juża s-servizzi ta’ PSP akkwirent stabbilit f’pajjiż
ieħor. Taħt dan l-arranġament, mhux biss in-negozjanti kollha
jibbenefikaw minn kompetizzjoni akbar fuq it-Tariffi għas-Servizzi
tan-Negozjant (Merchant Service Charges - MSCs) iżda l-kumpaniji
jistgħu jaħtru wkoll akkwirent uniku għat-tranżazzjonijiet
tagħhom, li jwassal għal effiċjenzi amministrattivi u
kompetizzjoni transkonfinali. Madankollu, għadd ta’ problemi jxekklu l-iżvilupp
tal-akkwisti transkonfinali. Minbarra d-differenza fl-istandards tekniċi
(trattati f’4.3), sensiela ta’ regoli u arranġamenti applikati mill-iskemi
ta’ kards internazzjonali jistgħu jagħmlu l-akkwisti transkonfinali
inqas attraenti għan-negozjanti: –
L-iskemi ta’ kards internazzjonali japplikaw
sistemi speċjali ta’ awtorizzazzjoni u tariffi
tal-iskemi/tal-liċenzja speċjali lill-akkwirenti li joffru servizzi
transkonfinali. –
L-akkwirenti transkonfinali jridu jħallsu
lill-PSPs emittenti l-MIF domestika applikabbli fil-pajjiż tal-punt
tal-bejgħ. Dan jimpedixxi lin-negozjanti milli jfittxu l-irħas
akkwirent, għalkemm il-PSP transkonfinali ġeneralment ma jkunx
irreġistra għall-MIF domestika kkonċernata, li tiġi
stabbilita mill-PSPs fil-pajjiż ikkonċernat. –
L-akkwirenti transkonfinali jistgħu jkunu
wkoll fi żvantaġġ f’pajjiżi fejn il-PSPs domestiċi
jkollhom netwerks paralleli ta’ ftehimiet bilaterali dwar it-tariffi
tal-interkambju. Dan jimpedixxi l-iżvilupp tal-kompetizzjoni
transkonfinali billi l-akkwirenti jridu jħallsu l-ammont uffiċjali
sħiħ tal-MIF. Mistoqsijiet 4) Attwalment hemm xi ostakli għall-akkwisti
transkonfinali jew ċentrali? Jekk iva, x’inhuma r-raġunijiet?
X’benefiċċji sostanzjali jinħolqu mill-iffaċilitar
tal-akkwisti transkonfinali jew ċentrali? 5) Kif jistgħu jiġu faċilitati l-akkwisti
transkonfinali? Jekk taħseb li hija meħtieġa azzjoni, x’forma
għandha tieħu u liema aspetti għandha tkopri? Pereżempju,
l-awtorizzazzjoni obbligatorja minn qabel mill-iskema tal-kards ta’ ħlas
għall-akkwisti transkonfinali hija ġustifikabbli? Għandhom
il-MIFs jiġu kkalkulati abbażi tal-pajjiż tal-bejjiegħ
bl-imnut (fil-punt tal-bejgħ)? Jew għandha tapplika MIF
transkonfinali għall-akkwisti transkonfinali?
4.1.3.
Co-badging
Il-co-badging jgħaqqad marki differenti ta’ pagament fuq l-istess
kard jew strument. Illum, l-iżjed mod li jawgura tajjeb għall-iskemi
l-ġodda biex jidħlu fis-suq jista’ jkun li jikkonvinċu lill-PSPs
emittenti sabiex jagħmlu co-badging tal-kards ta’ pagament tagħhom li
jkollhom marka ta’ skema internazzjonali (eżistenti) mal-marka
kummerċjali l-ġdida. Dan jippermetti lill-konsumaturi li
jagħżlu bejn il-marki kummerċjali meta jħallsu (bil-kundizzjoni
li n-negozjant jaċċetta ż-żewġ marki), billi
jikkunsidraw il-bonusijiet li jista’ jkun hemm mill-PSP emittenti tagħhom
(mili tal-ajru, eċċ.) u l-inċentivi li jista’ jkun hemm
min-negozjant (soprataxxa, skontijiet, gwida). F’dan l-istadju mhuwiex ċar jekk, u eventwalment safejn, ir-regoli
tal-iskemi eżistenti jippermettux marki kummerċjali li llum
jikkompetu wkoll magħhom fis-swieq nazzjonali, li jidhru fuq l-istess
kard. L-iskemi jistgħu jimponu wkoll rekwiżiti ta’ rappurtar jew
imposti fuq l-emittenti u l-akkwirenti għat-tranżazzjonijiet imwettqa
b’kards li jġorru l-marka kummerċjali tagħhom, anki jekk
il-marka kummerċjali tagħhom ma tintużax f’dawn
it-tranżazzjonijiet. Il-Qafas tas-SEPA dwar il-Pagamenti bil-Kards
għandu regola li abbażi tagħha l-PSP emittent, f’konsultazzjoni
mal-konsumatur, jista’ jagħżel minn qabel il-marka li għandha
tintuża fuq kard co-badged fil-punt tal-bejgħ. Għalhekk,
il-co-badging jista’ jqajjem ukoll kwistjonijiet relatati mal-kompetizzjoni
jekk huwa jintuża sabiex jillimita jew jinfluwenza b’mod mhux
ġustifikat l-għażla tal-marka kummerċjali u/jew l-istrument
ta’ pagament. Għalissa l-kwistjoni tal-co badging hija limitata
għall-kards iżda fil-ġejjieni se tapplika dejjem iżjed
għall-pagamenti mobbli. Mistoqsijiet 6) X’inhuma l-benefiċċji u/jew
l-iżvantaġġi potenzjali tal-co-badging? Hemm xi restrizzjonijiet
potenzjali fuq il-co-badging li huma partikolarment problematiċi? Jekk
tista’, jekk jogħġbok ikkwantifika d-daqs tal-problema.
Ir-restrizzjonijiet fuq il-co-badging mill-iskemi għandhom jiġu
indirizzati u, jekk iva, f’liema forma? 7) Meta jintuża strument ta’ pagament co-badged, min
għandu jieħu d-deċiżjoni dwar il-prijoritizzazzjoni
tal-istrument li għandu jintuża l-ewwel? Kif jista’ dan jiġi
implimentat fil-prattika?
4.1.4.
Separazzjoni tal-iskemi tal-kards u
l-ipproċessar tal-pagamenti bil-kards
Xi skemi ta’ kards għandhom sussidjarji li jipproċessaw
it-tranżazzjonijiet u huma f’pożizzjoni li jimponu l-użu ta’ dan
is-sussidjarju fuq il-parteċipanti fl-iskemi. Dan jikkostitwixxi ostaklu
għall-proċessuri u għall-iskemi ta’ kards ġodda li jista’
jingħeleb billi b’mod effettiv tiġi separata l-ġestjoni
tal-iskemi tal-kards mill-entitajiet li jipproċessaw il-pagamenti
bil-kards. Is-separazzjoni għalhekk iżżid il-kompetizzjoni bejn l-iskemi
tal-kards u bejn il-proċessuri u tippermetti lill-banek li
jipparteċipaw biss f’infrastruttura konformi waħda. Il-Qafas tas-SEPA
dwar il-Pagamenti bil-Kards (SEPA Cards Framework - SCF) jipprovdi
għas-separazzjoni bejn il-ġestjoni tal-iskema u l-ipproċessar
iżda ma jistabbilix arranġamenti speċifiċi. Ir-riżultat tan-nuqqas preżenti ta’ qafas komuni ta’
interoperabilità huwa suq segmentat tal-ipproċessar tal-kards.
Għaldaqstant jeħtieġ li jiġu mtejba l-proċeduri
tekniċi u kummerċjali għall-ikklerjar u/jew is-saldu
tal-pagamenti bejn banek li jużaw infrastrutturi differenti.
L-iżvilupp ta’ standards ta’ pproċessar indipendenti mill-iskema
jgħin ukoll l-implimentazzjoni tas-separazzjoni bejn l-iskemi u
l-entitajiet tal-ipproċessar. Mistoqsijiet 8) Taħseb li l-irbit flimkien tal-entitajiet tal-iskemi
u tal-ipproċessar joħloq problemi, u jekk iva, għaliex? Kemm hi
kbira l-problema? 9) Għandha tittieħed xi azzjoni dwar dan? Inti
favur separazzjoni legali (jiġifieri separazzjoni operattiva,
għalkemm is-sjieda tibqa’ tal-istess kumpanija possedenti) jew
‘separazzjoni sħiħa tas-sjieda’?
4.1.5.
Aċċess għas-sistemi ta’ saldu
B’kuntrast mal-banek, l-istituzzjonijiet ta’ pagament kif iddefiniti
mid-Direttiva 2007/64/KE dwar is-servizzi ta’ ħlas fis-suq intern (PSD)[17] u l-istituzzjonijiet ta’ flus
elettroniċi ma għandhomx aċċess dirett għas-sistemi
ta’ kklerjar u saldu. Taħt l-Artikolu 2(b) tad-Direttiva dwar
il-Finalità tas-Saldu (SFD), l-istituzzjonijiet ta’ kreditu u d-ditti tal-investiment
biss jistgħu jipparteċipaw f’sistemi ta’ saldu magħżula.
Minħabba f’hekk, PSPs oħra jsostnu li ma jistgħux jikkompetu
mal-banek fuq bażi ugwali billi huma obbligati jużaw is-servizzi ta’
bank biex jissaldaw il-pagamenti. Mistoqsijiet 10) L-aċċess mhux dirett għas-sistemi ta’
kklerjar u saldu joħloq problemi għall-istituzzjonijiet ta’ pagament
u l-istituzzjonijiet tal-flus elettroniċi u jekk iva, kemm hi kbira
l-problema? 11) Għandu jiġi stabbilit qafas komuni
għall-ipproċessar tal-kards li jistabbilixxi r-regoli
għall-ipproċessar tal-kards SEPA (jiġifieri l-awtorizzazzjoni,
l-ikklerjar u s-saldu)? Għandu dan jistabbilixxi termini u tariffi
għall-aċċess għall-infrastrutturi tal-ipproċessar
tal-kards taħt kriterji trasparenti u mhux diskriminatorji? Għandu
dan jindirizza l-parteċipazzjoni tal-Istituzzjonijiet ta’ Pagament u
tal-Istituzzjonijiet tal-Flus Elettroniċi f’sistemi ta’ saldu
magħżula? L-SFD u/jew il-PSD għandhom jiġu emendati f’dak
ir-rigward?
4.1.6.
Konformità mal-Qafas tas-SEPA dwar il-Pagamenti
bil-Kards (SCF)
Is-SCF żviluppat mill-ECP ma ġiex implimentat b’mod
sħiħ fl-1 ta’ Jannar 2011, kif skedat
oriġinarjament, billi ħafna mill-elementi sottostanti tiegħu
mhumiex applikati attivament. L-impatt potenzjali tal-SCF mhuwiex limitat
għall-pagamenti bl-euro. Filwaqt li l-SCF ikopri kards għal skop
ġenerali li jintużaw biex isiru l-pagamenti u jinġibdu flus
kontanti tal-euro fiż-żona kollha tas-SEPA, il-PSPs u l-iskemi li
joperaw f’pajjiżi tas-SEPA li ma jużawx l-euro għandhom
inċentiv sabiex ikunu konformi mal-SCF sabiex ikunu jistgħu jimmaniġġaw
it-tranżazzjonijiet bl-euro. Taħt l-SCF, l-iskemi eżistenti ta’
pagament għal pagamenti f'euro li mhumiex konformi mas-SEPA,
fil-prinċipju se jiġu mneħħija mis-suq. Dan jimplika li
l-iskemi mhux konformi se jispiċċaw wara l-implimentazzjoni sħiħa
tal-SCF. L-SCF jiddefinixxi l-obbligi sabiex il-kards ikunu konformi mas-SEPA:
il-pagamenti bil-kards iridu jkunu garantiti mill-PSP emittenti u l-istandards
tal-EMV (Chip u PIN) jiġu implimentati b’mod sħiħ. Dawn
ir-rekwiżiti tekniċi jaffettwaw/jillimitaw ukoll il-mudelli
tan-negozju li għandhom jiġu applikati fl-Unjoni Ewropea
bil-vantaġġ li għas-sistemi li huma permessi, jinħoloq suq
Ewropew uniku integrat. Mistoqsijiet 12) X’inhi l-opinjoni tiegħek dwar il-kontenut u l-impatt
fuq is-suq (prodotti, prezzijiet, termini u kundizzjonijiet) tal-SCF? L-SCF
huwa suffiċjenti sabiex jixpruna l-integrazzjoni tas-suq fuq livell
tal-UE? Hemm xi oqsma li għandhom jiġu riveduti? L-iskemi mhux
konformi għandhom jgħibu wara l-implimentazzjoni sħiħa tal-SCF,
jew hemm każ għas-sopravivenza tagħhom?
4.1.7.
Informazzjoni dwar id-disponibbiltà tal-fondi
F’bosta mudelli kummerjċali għas-servizzi ta’ pagament,
l-informazzjoni minn qabel dwar id-disponibbiltà tal-fondi — meħtieġa
għall-awtorizzazzjoni u/jew il-garanzija fuq il-pagament ta’
tranżazzjoni speċifika ta’ pagament — hija element fundamentali.
Bħala d-detenturi tal-kont bankarju, il-banek għandhom ‘funzjoni ta’
portal’ li fil-fatt tiddetermina l-vijabilità ta’ bosta mudelli ta’ negozju.
Anki jekk għal ċerti servizzi ġodda ta’ pagament il-konsumaturi
jaqblu li l-informazzjoni dwar id-disponibbiltà ta’ fondi fil-kont bankarju
tagħhom tingħata lill-fornituri ta’ servizzi ta’ pagament
tal-għażla tagħhom, il-banek jistgħu jirrifjutaw li
jagħtu aċċess għal din l-informazzjoni lil fornituri
oħra ta’ servizzi ta’ pagament. Minħabba l-importanza tal-pagamenti
siguri u l-fiduċja fis-sistema ta’ pagament b’mod ġenerali u l-fatt
li l-banek huma soġġetti għal superviżjoni, tali
ċaħdiet f’xi każijiet jistgħu jkunu ġustifikati.
Madankollu, dan joħloq kunflitt tal-interessi għall-banek, li jista’
jkollhom inċentiv sabiex jirrifjutaw li jikkooperaw, minkejja r-rieda
tal-klijenti tagħhom. Dan jista’ jxekkel b’mod eċċessiv
it-tfaċċar ta’ soluzzjonijiet alternattivi siguri u effiċjenti
ta’ pagament, anki jekk ikunu soġġetti għal rekwiżiti
prudenzjali. Mistoqsijiet 13) Hemm bżonn li l-istituzzjonijiet mhux bankarji
jingħataw aċċess għal informazzjoni dwar id-disponibbiltà
ta’ fondi fil-kontijiet bankarji, bil-qbil tal-klijent, u jekk iva, x’limiti
jeħtieġ li jitpoġġew fuq dik l-informazzjoni? Għandha
tiġi kkunsidrata azzjoni mill-awtoritajiet pubbliċi, u jekk iva,
x’aspetti għandha tkopri u liema forma għandha tieħu?
4.1.8.
Dipendenza fuq it-tranżazzjonijiet bil-kards
ta’ pagament
Madwar id-dinja kollha, l-użu tal-kards qed ikompli jiżdied.
Bejn l-2009 u l-2010 il-volumi tat-tranżazzjonijiet globali żdiedu
b’9.7 %. Il-kards jibqgħu l-istrument preferut għall-pagamenti
mhux bi flus kontanti, b’sehem mis-suq ta’ iżjed minn 40 %
fil-maġġoranza tas-swieq[18].
Minħabba l-użu dejjem jiżdied tal-kards ta’ pagament,
inkluż fid-dinja tal-kummerċ elettroniku, huwa probabbli li se jkun
hemm għadd dejjem jiżdied ta’ kumpaniji li l-attivitajiet
tagħhom ikunu effettivament dipendenti fuq li jkunu kapaċi
jaċċettaw pagamenti bil-kard. F’dak il-każ, tqum il-mistoqsija
dwar jekk huwiex fl-interess pubbliku li jiġu ddefiniti regoli
oġġettivi li jiddeskrivu ċ-ċirkustanzi u l-proċeduri
li bihom l-iskemi ta’ pagament bil-kards jistgħu jirrifjutaw b’mod
unilaterali l-aċċettazzjoni. Mistoqsijiet 14) Minħabba l-użu dejjem jiżdied tal-kards ta’
pagament, taħseb li hemm kumpaniji li l-attivitajiet tagħhom
jiddependu fuq il-ħila tagħhom li jaċċettaw pagamenti
bil-kard? Jekk jogħġbok agħti eżempji konkreti ta’
kumpaniji u/jew setturi. Jekk iva, hemm bżonn li jiġu stabbiliti
regoli oġġettivi li jindirizzaw l-imġiba tal-fornituri ta’
servizzi ta’ pagament u l-iskemi tal-kards ta’ pagament fir-rigward tal-utenti
indipendenti?
4.2.
Ipprezzar trasparenti u kosteffettiv tas-servizzi
ta’ pagament għall-konsumaturi, il-bejjiegħa bl-imnut u negozji
oħra
Il-prezz reali ta’ dawn is-servizzi ta’ pagament ħafna drabi
mhuwiex ċar, kemm għall-konsumaturi kif ukoll għan-negozjanti,
li jwassal għal spejjeż ta’ pagamenti ogħla fl-ekonomija tal-UE.
In-nuqqas ta’ trasparenza japplika l-aktar għas-suq tal-kards, iżda
r-rabtiet bejn il-kards, il-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti mobbli
għandhom implikazzjonijiet għal dawn il-metodi kollha ta’ pagament.
Barra minn hekk, it-trasparenza akbar fl-ipprezzar għandha titqies
bħala mod sabiex jitnaqqsu l-ispejjeż tat-tranżazzjonijiet ta’
pagament għall-partijiet kollha involuti u finalment tottimizza
l-ispejjeż madwar l-UE għall-benefiċċju tal-utenti
tas-servizzi ta’ pagament. Kwistjoni oħra marbuta mal-ipprezzar
tas-servizzi ta’ pagament tirrigwarda l-mikropagamenti, jiġifieri
l-pagamenti ta’ valur baxx, li fin-natura tagħhom ħafna drabi jsiru
permezz ta’ pagamenti bil-kard, bl-internet jew pagamenti mobbli. It-tariffi
fuq il-pagamenti ħafna drabi huma perċepiti bħala
eċċessivi, kemm mill-konsumaturi kif ukoll min-negozjanti
minħabba li dawn ġeneralment jirrappreżentaw proporzjon
konsiderevolment ogħla tal-valur tat-tranżazzjoni milli huwa
l-każ għall-pagamenti ta’ valur għoli. Din is-sitwazzjoni
setgħet ikkontribwiet għall-iżvilupp ta’ muniti diġitali
alternattivi.
4.2.1.
Relazzjoni konsumatur — negozjant: it-trasparenza
Il-konsumaturi rari jkunu konxji tal-prezz sħiħ tal-użu
ta’ strumenti ta’ pagament speċifiċi, jiġifieri l-ispejjeż
li ma jiġux imposti biss fuqhom direttament, iżda wkoll fuq min
jitħallas (negozjanti). Jekk il-prezz tal-użu ta’ strumenti ta’
pagament differenti (eż. marki kummerċjali ta’ kards differenti, flus
kontanti, ċekkijiet) ikun l-istess għall-konsumaturi, dawn x'aktarx
jemmnu li l-metodu ta’ pagament tagħhom huwa irrilevanti
għan-negozjant. Konsegwentement, il-konsumaturi jibbażaw
l-għażla tagħhom tal-strument ta’ pagament fuq il-konvenjenza
jew fuq il-benefiċċji potenzjali li kieku jistgħu jiksbu billi
jużaw metodu ta’ pagament speċifiku. Madankollu, l-istrument ta’ pagament magħżul mill-konsumatur
jista’ ma jkunx ottimali f’termini tal-prezz sħiħ
għall-ekonomija. In-negozjanti ġeneralment jinkludu l-ispejjeż
tat-tranżazzjoni tagħhom fil-prezzijiet tal-prodotti u s-servizzi li
joffru. Ir-riżultat finali huwa li l-konsumaturi kollha jħallsu aktar
għax-xirjiet tagħhom sabiex ikopru l-ispiża reali tal-metodi ta’
pagament aktar għaljin użati minn xi wħud. Għalhekk jekk il-prezz totali tal-użu ta’ strumenti ta’
pagament differenti jsir aktar trasparenti, dan jista’ jnaqqas l-ispejjeż
tal-pagamenti totali fl-ekonomija. Dan jista’ jintlaħaq billi tiġi
pprovduta informazzjoni lill-konsumatur dwar kemm jiġi jiswa lin-negozjant
l-użu u/jew l-immaniġġar ta’ strument ta’ pagament partikolari. F'dan
il-kuntest huwa importanti li jiġi vvalutat l-impatt probabbli ta’
trasparenza akbar fuq l-imġiba tal-konsumaturi, billi tiffoka fuq fehim
aħjar tar-reazzjonijiet tal-konsumaturi u tal-ħtiġijiet
tagħhom. Mistoqsijiet 15) In-negozjanti għandhom jinfurmaw lill-konsumaturi
tagħhom dwar it-tariffi li jħallsu għall-użu ta’ diversi
strumenti ta’ pagament? Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament għandhom
ikunu obbligati jinfurmaw lill-konsumaturi dwar it-Tariffa għas-Servizzi
tan-Negozjant (MSC) iċċarġjata / id-dħul tal-MIF
riċevut mit-tranżazzjonijiet tal-konsumaturi? Din l-informazzjoni
hija rilevanti għall-konsumaturi u tinfluwenza l-għażliet ta’
pagament tagħhom?
4.2.2.
Relazzjoni konsumatur — negozjant: skontijiet, soprataxxa u prattiki oħra ta’ gwida
Opzjoni oħra biex tiżdied it-trasparenza tal-ipprezzar
fir-relazzjonijiet bejn il-konsumatur u n-negozjant u biex jiġi stimulat
l-użu tal-iżjed strumenti ta’ pagament effiċjenti tista’ tkun
l-użu sistematiku u komprensiv ta’ skontijiet, soprataxxa u prattiki
oħra ta’ gwida (eż. l-aċċettazzjoni sistematika ta’
ċerti kards ’il fuq minn ċertu ammont, indikazzjoni espliċita
tal-mezz ta’ pagament preferut) min-negozjant. Dan jista’ joħloq
inċentivi sabiex jintuża l-iżjed mezz ta’ pagament
effiċjenti. F’konformità mal-prinċipju ta’ ‘l-utent iħallas’,
l-ispejjeż fil-prinċipju għandhom jinġarbu minn dawk li
jużaw servizz speċifiku u mhux jitqassmu bejn grupp aktar wiesa’. Huwa ġustifikat ukoll li jiġi kkunsidrat l-abbuż
potenzjali li jista’ jirriżulta mis-soprataxxa, bħan-nuqqas ta’
trasparenza u n-nuqqas ta’ strumenti prattiċi alternattivi ta’ pagament
sabiex jiġi evitat il-pagament ta’ soprataxxa[19]. Din kienet kwistjoni
partikolari f’ċerti setturi ekonomiċi (eż. l-industrija
tal-linji tal-ajru). Is-soprataxxa ma għandhiex tintuża bħala
sors ieħor ta’ dħul min-negozjanti iżda għandha tkun
limitata għall-prezz reali tal-użu ta’ strument ta’ pagament, kif
stabbilit fl-Artikolu 19 tad-Direttiva dwar id-Drittijiet tal-Konsumaturi[20]. L-Artikolu 52(3) tal-PSD jagħti b’mod espliċitu
s-setgħa lin-negozjanti sabiex jużaw is-soprataxxa u l-iskontijiet
għall-użu ta’ strument ta’ pagament partikolari[21]. Madankollu, l-Istati Membri
xorta jistgħu jipprojbixxu jew jillimitaw is-soprataxxa (iżda mhux
l-iskontijiet) taħt ċerti kundizzjonijiet. L-Istati Membri
għażlu li japplikaw din id-dispożizzjoni b’modi differenti
ħafna fit-territorji tagħhom. L-għażliet nazzjonali
differenti jżidu b’mod sinifikanti l-kumplessità tas-Suq Uniku u
jiġġeneraw konfużjoni kemm għall-konsumaturi kif ukoll
għan-negozjanti, b’mod partikolari fit-tranżazzjonijiet bejn
il-fruntieri. Mistoqsijiet 16) Hemm bżonn li jiġu armonizzati aktar
l-iskontijiet, is-soprataxxi u prattiki oħra ta’ gwida madwar l-Unjoni
Ewropea għall-pagamenti bil-kards, bl-internet u l-pagamenti mobbli? Jekk
iva, f’liema direzzjoni għandha tmur tali armonizzazzjoni?
Pereżempju: – għandhom jiġu inkoraġġiti
ċerti metodi (skontijiet, soprataxxa, eċċ.), u jekk iva, kif? – is-soprataxxa għandha tiġi
inkoraġġita b’mod ġenerali, bil-kundizzjoni li tkun limitata
għall-prezz reali tal-istrument ta’ pagament li jġarrab in-negozjant? – in-negozjanti għandhom jiġu mitluba
jaċċettaw strument ta’ pagament elettroniku wieħed, kosteffettiv
u użat b’mod wiesa’, mingħajr soprataxxa? – għandhom japplikaw regoli speċifiċi
għall-mikropagamenti u, jekk applikabbli, għal muniti diġitali
alternattivi?
4.2.3.
Relazzjoni negozjant — fornitur ta’ servizzi ta’ pagament
It-trasparenza fl-ipprezzar tal-istrumenti ta’ pagament u
l-ispejjeż reali tat-tranżazzjonijiet ta’ pagament tista’ tittejjeb
ukoll billi tiġi indirizzata r-relazzjoni bejn in-negozjanti u l-fornituri
tas-servizzi ta’ pagament. Ċerti regoli applikati mill-iskemi ta’ kards jagħmluha diffiċli
għan-negozjanti sabiex jinfluwenzaw id-deċiżjonijiet
tal-konsumaturi dwar l-għażla tal-istrument ta’ pagament u jillimitaw
il-kapaċità tagħhom stess sabiex jaċċettaw biss kards
partikolari. Dan jiffaċilita l-applikazzjoni ta’ MIFs għoljin
mill-PSPs, u b’hekk jista’ jżid il-prezz tal-pagamenti bil-kards u
joħnoq il-kompetizzjoni. Ir-regoli inkwistjoni huma: –
Ir-Regola tal-Ebda Diskriminazzjoni (No
Discrimination Rule - NDR), li biha l-bejjiegħa bl-imnut huma pprojbiti
milli jidderieġu lill-klijenti tagħhom lejn l-użu tal-istrument
ta’ pagament li jippreferu huma permezz ta’ soprataxxa, l-offerta ta’
skontijiet jew forom oħra ta’ gwida. –
Ir-Regola li Jiġu Onorati l-Kards Kollha
(Honour All Cards - HAC), li biha n-negozjanti huma obbligati
jaċċettaw il-kards kollha fi ħdan l-istess marka
kummerċjali, anki jekk it-tariffi relatati magħhom ma jkunux l-istess[22]. –
Il-prattiki ta’ taħlit, applikati
mill-akkwirenti tal-kards. B’riżultat tat-taħlit, tiġi
ċċarġjata tariffa medja biss għall-pagamenti bil-kard
lin-negozjanti mill-akkwirenti tagħhom u n-negozjant ma jiġix
infurmat dwar il-MSCs applikati għad-diversi kategoriji individwali ta’
kards. Il-bidliet fir-regoli dwar l-iskemi tal-kards u fil-prattiki
tal-akkwirenti jistgħu jagħtu lin-negozjanti iżjed
saħħa meta jinnegozjaw mal-PSPs akkwirenti, b’mod partikolari fuq
livell ta’ MSC, filwaqt li fl-istess ħin itejbu l-kapaċità
tan-negozjanti li jinfluwenzaw id-deċiżjonijiet tal-konsumaturi. Dan
jista’ jbaxxi l-prezz tal-pagamenti bil-kards fl-ekonomija u jżid
iċ-ċansijiet li skemi kompetituri ġodda jiġu
aċċettati min-negozjanti. Mistoqsijiet 17) Jistgħu bidliet fl-iskemi tal-kards u fir-regoli dwar
l-akkwirenti jtejbu t-trasparenza u jiffaċilitaw l-ipprezzar kosteffettiv
tas-servizzi ta’ pagament? Tali miżuri jkunu effettivi waħedhom jew
ikunu jeħtieġu miżuri addizzjonali ta’ akkumpanjament? Dawn
il-bidliet ikollhom bżonn kontrolli addizzjonali jew miżuri
ġodda fir-relazzjonijiet bejn in-negozjant u l-konsumatur, sabiex
id-drittijiet tal-konsumaturi ma jkunux affettwati? Għandhom jiġu
koperti l-iskemi bi tliet partijiet? Għandha ssir distinzjoni bejn
il-kards għall-konsumatur u dawk kummerċjali? Hemm rekwiżiti
speċifiċi u implikazzjonijiet għall-mikropagamenti?
4.3.
Standardizzazzjoni
L-utenti tal-pagamenti Ewropej (kumpaniji,
konsumaturi, negozjanti) se jibbenefikaw b’mod sħiħ minn
kompetizzjoni, libertà tal-għażla u operazzjonijiet ta’ ħlas
iżjed effiċjenti jekk tinkiseb interoperabilità transkonfinali. Dan
japplika għall-pagamenti elettroniċi kollha u jinvolvi atturi multipli
fil-proċess tal-pagament, skont il-metodu ta’ pagament. Madankollu,
l-istandardizzazzjoni tad-diversi komponenti (eż. protokolli,
interfaċċji, applikazzjonijiet, servizzi) jeħtieġ li
titwettaq b’mod komprensiv[23]
sabiex jiġi minimizzat ir-riskju ta’ esklużjoni ta’ kompetituri jew
innovazzjoni potenzjali. Pagamenti bil-kard Kif deskritt hawn fuq, pagament bil-kard
jinvolvi skambju ta’ dejta bejn il-PSP akkwirent u l-PSP emittent (dominju A2I)
iżda wkoll bejn in-negozjant (potenzjalment permezz ta’ terminal fiżiku
tal-pagament) u l-PSP akkwirent (dominju T2A). Fid-dominju T2A, hemm nuqqas ta’ standards
komuni bejn il-fruntieri u f’bosta każijiet anki fuq livell domestiku.
Jeżistu ftit inizjattivi privati li jistabbilixxu speċifikazzjonijiet
tekniċi, bħall-EPAS (Electronic Protocol Application Software) u
s-C-TAP (Common Terminal Acquirer Protocol). Madankollu, dawn il-proġetti
ħafna drabi jiżviluppaw f’iżolament u f’direzzjonijiet
differenti, xprunati minn interessi kummerċjali diverġenti.
Il-ħidma frammentata tal-istandardizzazzjoni għandha tliet effetti.
L-ewwel, in-nuqqas ta’ standards komuni jillimita l-firxa ta’ fornituri
potenzjali ta’ servizzi għall-PSPs akkwirenti domestiċi u
għalhekk ixekkel il-kisba ta’ Suq Uniku kompetittiv għas-servizzi ta’
pagament. It-tieni, in-negozjanti jridu jżommu sistemi u protokolli
differenti sabiex jimmaniġġjaw l-iskambju tad-dejta fil-proċess
tal-akkwist — mill-anqas waħda f’kull pajjiż li joperaw fih,
iżda f’bosta każijiet saħansitra aktar, u b’hekk inaqqsu
l-opportunitajiet sabiex jiċċentralizzaw l-operazzjonijiet u
jillimitaw il-kisbiet fl-effiċjenza. It-tielet, in-nuqqas ta’ standards
komuni fid-dominju T2A ħafna drabi jimpedixxi l-kards ta’ debitu milli
jkunu aċċettati barra l-pajjiż — esperjenza
għall-konsumaturi li mhijiex konsistenti mas-Suq Uniku u munita komuni
għall-pagamenti bi flus kontanti fl-Istati Membri taż-żona
tal-euro. Fid-dominju A2I, is-sitwazzjoni hija daqstant
ieħor mhux sodisfaċenti. L-ipproċessar interbankarju
tal-pagamenti (awtorizzazzjoni, ikklerjar u saldu tat-tranżazzjonijiet)
fil-preżent huwa bbażat fuq regoli differenti ta’ skemi ta’ kards
individwali. Is-separazzjoni sħiħa tal-iskemi u l-ipproċessar
(ara 4.1.4) se tkun teħtieġ standards ta’ interoperabilità tal-iskemi
għall-ipproċessar A2I. L-isforzi ta’ standardizzazzjoni xprunati
mill-industrija fil-qasam A2I fil-preżent huma limitati u għadhom ma
kisbux wisq ġibda fost l-atturi kollha tas-suq. It-tielet kwistjoni tirrigwarda
ċ-ċertifikazzjoni. Għal kull pajjiż u skema ta’ kard, hemm
kriterji u proċeduri ta’ evalwazzjoni differenti
għaċ-ċertifikazzjoni obbligatorja tal-kards biċ-ċippa,
it-terminals ta’ pagament, eċċ. Dawn il-proċeduri ta’
ċertifikazzjoni huma kruċjali sabiex tkun żgurata s-sigurtà
tal-pagamenti iżda peress li mhumiex armonizzati madwar l-Ewropa, huma
jirriżultaw fi spejjeż żejda eċċessivi
għall-manifatturi tal-kards u tat-terminals. Sabiex tiġi indirizzata
din il-kwistjoni kienu varati l-inizjattivi tal-OSeC (Open Standards for
Security and Certification - Standards Miftuħa għas-Sigurtà u
ċ-Ċertifikazzjoni) u l-CAS (Common Approval Scheme - Skema Komuni ta’
Approvazzjoni) xprunati mis-suq. Filwaqt li l-progress inizjali kien jawgura
tajjeb, l-inizjattivi għad iridu jipproduċu riżultati
tanġibbli fis-suq. L-EPC waqqaf Grupp tal-Partijiet Interessati
dwar il-Kards (Cards Stakeholder Group - CSG) komprensiv b’rappreżentanti
mis-setturi prinċipali, jiġifieri n-negozjanti, il-proċessuri
tal-pagamenti bil-kards, l-iskemi tal-kards, il-PSPs u l-fornituri tekniċi.
Il-CSG qiegħed jiżviluppa volum għall-istandardizzazzjoni
tal-Kards tas-SEPA, li l-ħames verżjoni tiegħu ġiet
ippubblikata f’Diċembru 2010. L-għan tal-volum huwa li jiġu
armonizzati l-istandards tas-SEPA sabiex ‘kwalunkwe kard tas-SEPA tkun tista’
teknikament taħdem fi kwalunkwe terminal tas-SEPA’ u l-promozzjoni ta’
proċeduri u standards armonizzati ta’ ċertifikazzjoni. Madankollu,
f’dan l-istadju huwa pproduċa riżultati konkreti limitati f’termini
ta’ ħolqien ta’ suq tassew integrat għall-kards. Pagamenti elettroniċi u pagamenti
mobbli F’Ottubru 2010, l-ECP u l-assoċjazzjoni
globali tal-operaturi mobbli GSMA ppubblikaw dokument li spjega r-rwoli u
r-responsabbiltajiet tal-operaturi mobbli u l-banek fl-immaniġġjar
ta’ applikazzjonijiet mingħajr kuntatt[24].
Is-settur bankarju/tal-kards u l-operaturi tan-netwerks mobbli għalhekk
bdew diskussjonijiet dwar il-kooperazzjoni u l-istandardizzazzjoni. Madankollu,
għad iridu jinkisbu riżultati tanġibbli u għad iridu
jimtlew diversi lakuni importanti sabiex tinkiseb ekosistema stabbli msejsa fuq
mudelli kummerċjali koerenti ta’ pagament mobbli li jaħdmu bejn
il-fruntieri. Il-ħidma ta’ standardizzazzjoni fuq
il-pagamenti mobbli għandha tiżgura interoperabilità sħiħa
bejn is-soluzzjonijiet ta’ pagament mobbli u tiffavorixxi standards
miftuħa sabiex jippermettu l-mobilità tal-konsumaturi. Barra minn hekk,
minħabba l-ispeċifiċità tal-pagamenti mobbli,
l-istandardizzazzjoni għandha tindirizza l-kwistjoni tal-portabilità
tal-applikazzjonijiet ta’ pagament mobbli (jiġifieri kif
l-applikazzjonijiet ta’ pagament isegwu lill-konsumaturi meta dawn ibiddlu
l-operaturi tan-netwerks mobbli). In-nuqqas ta’ standards komuni jidher li huwa
kwistjoni li tikkonċerna inqas il-pagamenti elettroniċi. Dan huwa
parzjalment dovut għall-użu tal-internet bħala pjattaforma
komuni bi protokolli definiti għall-komunikazzjoni. Anki jekk jiġu
mibdija fl-internet, il-pagamenti elettroniċi ħafna drabi
mbagħad jiġu pproċessati bħala pagamenti regolari b’kard
jew permezz ta’ pjattaformi ta’ servizzi bankarji onlajn. Għalhekk dawn iżjed
huma affettwati b’mod negattiv min-nuqqas ta’ interoperabilità bejn l-atturi
fil-katina tal-proċess ta’ pagament (ara 4.4) milli min-nuqqas ta’
standards. Fl-aħħarnett, l-istandardizzazzjoni għandha
tiżgura wkoll li s-soluzzjonijiet għal pagamenti elettroniċi u
mobbli offruti lil konsumaturi huma faċilment aċċessibbli u
faċli għall-utent. Mistoqsijiet 18) Taqbel li l-użu ta’ standards komuni
għall-pagamenti bil-kards ikun ta’ benefiċċju? X’inhuma l-lakuni
prinċipali, jekk hemm? Hemm aspetti speċifiċi oħra
tal-pagamenti bil-kards, għajr it-tlieta msemmija aktar ’il fuq (A2I, T2A,
ċertifikazzjoni), li jistgħu jibbenefikaw minn aktar
standardizzazzjoni? 19) Huma biżżejjed l-arranġamenti ta’ governanza
preżenti sabiex jikkoordinaw, jixprunaw u jiżguraw l-adozzjoni u
l-implimentazzjoni ta’ standards komuni għall-pagamenti bil-kards f’qafas
ta’ żmien raġonevoli? Hemm rappreżentanza tajba tal-gruppi
kollha ta’ partijiet interessati? Hemm modi speċifiċi li bihom tista’
tittejjeb is-soluzzjoni tal-kunflitti u jiġi aċċellerat
is-sejbien ta’ kunsens? 20) Il-korpi Ewropej tal-istandardizzazzjoni,
bħall-Kumitat Ewropew għall-Istandardizzazzjoni (Comité européen de
normalisation, CEN) jew l-Istitut Ewropew tal-Istandards tat-Telekomunikazzjoni
(European Telecommunications Standards Institute - ETSI) għandhom ikollhom
rwol iżjed attiv fl-istandardizzazzjoni tal-pagamenti bil-kards? F’liema
qasam tara l-akbar potenzjal għall-involviment tagħhom u x’inhuma
r-riżultati konkreti potenzjali? Hemm korpi oħra ġodda jew
eżistenti li jistgħu jiffaċilitaw l-istandardizzazzjoni
għall-pagamenti bil-kards? 21) Fir-rigward tal-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti
mobbli, tara oqsma speċifiċi li standardizzazzjoni akbar fihom tkun
kruċjali sabiex jiġu appoġġjati prinċipji
fundamentali, bħall-innovazzjoni miftuħa, il-portabilità
tal-applikazzjonijiet u l-interoperabilità? Jekk iva, liema? 22) Il-korpi Ewropej tal-istandardizzazzjoni, bħas-CEN jew
l-ETSI, għandhom ikollhom rwol iżjed attiv fl-istandardizzazzjoni
tal-pagamenti elettroniċi jew il-pagamenti mobbli? F’liema qasam tara
l-akbar potenzjal għall-involviment tagħhom u x’inhuma
r-riżultati konkreti potenzjali?
4.4.
Interoperabilità bejn il-fornituri ta’ servizzi
Il-kooperazzjoni hija rekwiżit ewlieni
f’industrija ta’ netwerk bħall-pagamenti, billi kwalunkwe pagament
jeħtieġ ftehim bejn il-fornitur tas-servizzi ta’ pagament ta’ min
iħallas u l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament ta’ min jitħallas.
Sabiex jiġi żgurat li kwalunkwe pagament ikun jista’ jasal għand
il-benefiċjarju mingħajr detriment għall-atturi u
l-intermedjarji involuti, huwa meħtieġ livell ogħla ta’
koordinazzjoni fil-forma ta’ interoperabilità sħiħa. Bi qbil mal-proposta tal-Kummissjoni
għat-trasferimenti ta’ kreditu u d-debiti diretti, il-prinċipju
tal-interoperabilità jista’ jiġi applikat fis-suq tal-kards, flimkien
mal-indirizzar tal-ostakli msemmija aktar ’il fuq, b’mod partikolari
għall-għażla tal-akkwirent u r-regoli kummerċjali.
4.4.1.
Interoperabilità fid-dominju tal-pagamenti mobbli
Is-suq tal-pagamenti mobbli fl-Ewropa
għadu fl-infanzja tiegħu. Wieħed mill-ostakli prinċipali
għall-adozzjoni ġenerali tal-pagamenti mobbli jidher li huwa
l-istaġnar bejn l-Operaturi tan-Netwerks Mobbli (MNOs), il-PSPs
tradizzjonali (banek) u atturi oħra bħall-manifatturi jew
l-iżviluppaturi tal-applikazzjonijiet. Il-MNOs donnhom qegħdin
ifittxu li jżommu l-kontroll tan-negozju, għall-inqas fir-rwol
tagħhom ta’ amministraturi tas-sigurtà għas-servizz. Fl-istess
ħin, l-atturi tal-pagamenti elettroniċi qegħdin ifittxu li
jestendu l-firxa tagħhom għall-ambjent mobbli (kemm
għall-pagamenti mill-bogħod kif ukoll għal dawk ta’ prossimità). Jidher probabbli li atturi privati li
jikkontrollaw l-istandards u, għalhekk l-interoperabilità, se jiddominaw
il-katina kollha ta’ pagament: l-apparat innifsu, il-pjattaforma
tal-applikazzjoni u l-ġestjoni tas-sigurtà. F’din is-sitwazzjoni, hemm
riskju serju ta’ frammentazzjoni permezz ta’ soluzzjonijiet proprjetarji. Barra
minn hekk, m’għandhiex tiġi injorata l-importanza ta’ setturi
oħra potenzjalment involuti fl-interoperabilità mingħajr ma
għandhom rwol ewlieni fl-istrateġija tal-istandardizzazzjoni,
bħas-setturi tat-trasport pubbliku (pagamenti għall-biljetti) jew
tas-saħħa (pagamenti għall-assigurazzjoni tas-saħħa
bbażati fuq kard).
4.4.2.
Interoperabilità fid-dominju tal-pagamenti
elettroniċi
L-ECP iddeċieda kontra l-istabbiliment tal-iskema ta’ servizzi
bankarji onlajn tiegħu stess, u minflok ippropona li jiġi fformulat
qafas ta’ interoperabilità li jippermetti l-kompetizzjoni bejn diversi skemi u
jippermetti lill-banek individwali li jiddeċiedu f’liema skema
jissieħbu. Għalissa, l-ebda fornitur ta’ servizz mhux bankarju ma
tħalla jissieħeb f’dan ix-xogħol[25]. Tliet skemi bbażati fuq
il-banek[26]
wettqu eżerċizzju ta’ ‘prova tal-kunċett’ biex jittestjaw
l-interoperabilità bejn l-iskemi. Għadu kmieni wisq biex jiġi
aċċertat jekk dan il-proġett jistax jiġi żviluppat
b’suċċess għal skema għall-UE kollha. Fl-istess ħin, EBA Clearing, operatur ta’ kklerjar u saldu bi
kważi 70 bank azzjonista, ħabbar inizjattiva ta’ pagament elettroniku
bbażat fuq servizzi bankarji onlajn. Skema pilota hi mistennija li
tiġi varata f’Mejju 2012.
4.4.3.
Interoperabilità u kompetizzjoni
L-interoperabilità teknika għandha tiġi distinta
mill-interoperabilità kummerċjali, jiġifieri l-kapaċità li
n-negozjanti jagħżlu l-akkwirenti u li l-konsumaturi
jagħżlu l-emittenti irrispettivament minn fejn ikunu. Huwa importanti
wkoll li jiġu indirizzati l-isfidi tal-interoperabilità fi skemi bi tliet
partijiet meta mqabbla mal-iskemi b’erba’ partijiet. Mistoqsijiet 23) Attwalment hemm xi segment fil-katina ta’ pagament (min
iħallas, min jitħallas, il-PSP, proċessur, skema ta’ min
jitħallas, il-PSP ta’ min iħallas) fejn in-nuqqasijiet ta’
interoperabilità huma partikolarment prominenti? Kif għandhom jiġu
indirizzati? X’livell ta’ interoperabilità jkun meħtieġ biex
tiġi evitata l-frammentazzjoni tas-suq? Jistgħu jiġu
identifikati rekwiżiti minimi għall-interoperabilità, b’mod
partikolari tal-pagamenti elettroniċi? 24) Kif jista’ jiġi solvut
l-istaġnar preżenti dwar l-interoperabilità għall-pagamenti
mobbli u l-progress bil-mod dwar il-pagamenti elettroniċi?
L-arranġamenti ta’ governanza preżenti huma suffiċjenti sabiex
jikkoordinaw, imexxu u jassiguraw l-interoperabilità f’qafas ta’ żmien
raġonevoli? Hemm rappreżentanza tajba tal-gruppi kollha ta’ partijiet
interessati? Hemm modi speċifiċi li bihom tista’ tiġi mtejba
s-soluzzjoni tal-konflitti u jiġi aċċellerat is-sejbien ta’
kunsens?
4.5.
Sigurtà tal-pagamenti
Is-sigurtà tal-pagamenti bl-imnut hija
prerekwiżit kruċjali kemm għall-utenti tal-pagamenti kif ukoll
għan-negozjanti. Il-konsumaturi huma ġustifikament allarmati
mill-kopertura frekwenti fl-istampa tal-inċidenti ta’ frodi u
tal-abbuż mid-dejta u għalhekk huma partikolarment sensittivi
għall-kwistjonijiet relatati mas-sigurtà għall-pagamenti bil-kards u
bl-internet. Il-konsultazzjoni pubblika dwar il-futur tal-kummerċ
elettroniku fis-suq intern ikkonfermat dan u identifikat is-sigurtà
tal-pagamenti bħala wieħed mill-ostakli prinċipali li jimpedixxu
l-adozzjoni ġenerali tal-kummerċ elettroniku. Ir-rekwiżiti tas-sigurtà jirrigwardaw fuq
kollox il-prevenzjoni tal-frodi. Is-sostituzzjoni kontinwa tal-kards
ibbażati fuq il-firma (mgħammra bi strixxa manjetika għall-qari
tal-kard) b’kards ‘Chip and PIN’ (konformi mal-EMV) għenet sabiex jitnaqqas
b’mod sinifikanti l-frodi fil-punt tal-bejgħ fuq livell Ewropew.
Fl-aħħar tal-2010, madwar 90 % tat-terminals tal-kards kollha
fil-punt tal-bejgħ u 80 % tal-kards kollha ta’ pagament fl-UE kienu
konformi mal-EMV. Filwaqt li dan għen sabiex jitnaqqas il-frodi bil-kards
fi tranżazzjonijiet fiżiċi ta’ ħlas, l-attività frodulenti
issa qiegħda tispostja ruħha dejjem aktar lejn tranżazzjonijiet
mill-bogħod permezz tal-kards, b’mod partikolari lejn il-pagamenti fuq l-internet.
It-tranżazzjonijiet mill-bogħod bil-kards jirrappreżentaw biss
proporzjon żgħir tat-tranżazzjonijiet kollha li jsiru bil-kards
iżda diġà jammontaw għall-maġġoranza tal-każijiet
kollha ta’ frodi. Il-pagamenti elettroniċi mhux permezz tal-kards huma
wkoll vulnerabbli għall-frodi. Ir-rimedji potenzjali għas-servizzi
bankarji onlajn jew tranżazzjonijiet oħra ta’ pagament fuq l-internet
jinkludu dik li hija magħrufa bħala awtentikazzjoni b’żewġ
fatturi, jiġifieri l-użu ta’ PIN flimkien ma’ kodiċi
tat-tranżazzjoni ta’ darba li tirċevih permezz ta’ SMS jew token,
pereżempju. Madankollu, għandu jiġi kkunsidrat il-kompromess
bejn is-sigurtà, il-veloċità u l-faċilità tal-użu. Kwistjoni importanti oħra f’dan il-qasam
hija l-protezzjoni tad-dejta. Il-mezzi kollha ta’ pagament imsemmija f’dan
id-dokument jimplikaw l-ipproċessar ta’ dejta personali u l-użu ta’
netwerks ta’ komunikazzjoni elettronika. Informazzjoni sensittiva dwar
il-konsumaturi għandha tibqa’ ġewwa infrastruttura ta’ pagament
sigura, f’termini kemm tal-ipproċessar kif ukoll tal-ħażna tad-dejta.
Id-Direttivi 95/46/KE[27]
u 2002/58/KE[28]
jistabbilixxu l-qafas legali applikabbli għall-ipproċessar tad-dejta
personali fl-UE u jirregolaw l-attivitajiet ta’ pproċessar li jitwettqu
f’dan il-kuntest minn atturi differenti f’operazzjoni ta’ ħlas. Din hija
responsabbiltà ewlenija għall-atturi kollha tas-suq involuti f'operazzjoni
ta’ pagament. Huwa kruċjali li l-mekkaniżmi ta’ awtentikazzjoni
għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament jiġu mfassla mill-bidu sabiex
jinkludu l-miżuri neċessarji sabiex tkun assigurata l-konformità
mar-rekwiżiti dwar il-protezzjoni tad-dejta. L-għadd ta’ partijiet li
jkollhom aċċess għad-dejta tal-awtentikazzjoni waqt u wara
tranżazzjoni ta’ pagament għandu jkun ristrett għal dawk li huma
strettament neċessarji sabiex titwettaq it-tranżazzjoni. Minbarran dan, suq integrat għal
pagamenti siguri bl-internet jista' potenzjalment jiffaċilita
l-ġlieda kontra s-siti elettroniċi li joffru kontenut illegali jew
prodotti ffalsifikati. Soġġetti għal proċeduri prestabbiliti
xierqa, il-PSPs jistgħu jkunu meħtieġa li jirrifjutaw li jwettqu
tranżazzjonijiet finanzjarji fuq siti elettroniċi li
preċedentement ġew identifikati bħala illegali. Mistoqsijiet 25) Taħseb li t-tranżazzjonijiet fiżiċi,
inklużi dawk b’kards konformi mal-EMV u l-pagamenti mobbli ta’ prossimità,
huma siguri biżżejjed? Jekk le, x’inhuma n-nuqqasijiet fis-sigurtà u
kif għandhom jiġu indirizzati? 26) Hemm bżonn ta’ rekwiżiti addizzjonali tas-sigurtà
(eż. awtentikazzjoni b’żewġ fatturi jew l-użu ta’
protokolli ta’ pagament sigur) għall-pagamenti mill-bogħod (permezz
ta’ kards, pagamenti elettroniċi jew pagamenti mobbli)? Jekk iva, liema
approċċi/teknoloġiji speċifiċi huma l-iżjed
effettivi? 27) Is-sigurtà tal-pagamenti għandha tkun
appoġġjata minn qafas regolatorju, potenzjalment flimkien ma’
inizjattivi oħra ta’ awtentikazzjoni diġitali? Liema kategoriji ta’
atturi tas-suq għandhom ikunu soġġetti għal tali qafas? 28) X'inhuma l-aktar mekkaniżmi xierqa biex jiżguraw
il-protezzjoni tad-dejta personali u l-konformità mar-rekwiżiti legali u
tekniċi stabbiliti mil-liġi tal-UE?
5.
Implimentazzjoni/governanza tal-istrateġija
5.1.
Governanza tas-SEPA
Sal-lum, is-SEPA kienet immexxija
predominantement bħala proġett awtoregolatorju, imwaqqaf u
ġestit mill-industrija bankarja Ewropea permezz tal-ECP, bl-appoġġ
qawwi tal-BĊE u l-Kummissjoni. Is-seduta plenarja tal-ECP hija
responsabbli għall-immaniġġjar tal-iskemi tas-SEPA u l-oqfsa
tiegħu, u biex tintroduċi regoli ġodda jew bidliet f’dawn
l-iskemi u oqfsa. Fir-rigward tas-sħubija fl-ECP, minbarra l-banek,
bħalissa huwa mogħti siġġu wieħed
lill-istituzzjonijiet ta’ pagament iżda fornituri oħra ta’ servizzi
ta’ pagament, il-proċessuri, l-atturi tas-suq min-naħa tal-provvista
(eż. il-bejjiegħa tas-softwer, il-manifatturi tat-terminals) u
l-utenti mhumiex rappreżentati. Sabiex jittejjeb l-involviment tal-partijiet
interessati fil-governanza tas-SEPA fuq livell tal-UE, il-Kummissjoni u
l-BĊE stabbilew flimkien korp ta’ tmexxija ta’ livell għoli,
il-‘Kunsill tas-SEPA’, f’Marzu 2010. Dan ilaqqa’ flimkien rappreżentanti
ta’ livell għoli min-naħa tad-domanda u tal-provvista tas-suq
tal-pagamenti. L-għan tiegħu huwa li jippromwovi l-kisba ta’ suq
integrat tal-pagamenti bl-imnut fl-euro u li jibni kunsens dwar il-passi li
jmiss sabiex titlesta s-SEPA. Huwa ma għandux setgħat
leġiżlattivi u ma jistax jimponi dispożizzjonijiet vinkolanti. Bl-adozzjoni tar-Regolament li jistabbilixxi
r-rekwiżiti tekniċi għat-trasferimenti ta' kreditu u d-debiti
diretti f'euro, jaf ikun utli involviment aktar attiv tal-istituzzjonijiet tal-UE
fil-governanza tas-SEPA. F'dan il-kuntest, għandu jitqies rwol aktar
prominenti għas-sorveljanza leġiżlattiva u regolatorja,
pereżempju, peremezz tal-BĊE, il-Kummissjoni jew l-Awtorità Bankarja
Ewropea (ABE). Mistoqsijiet 29) Kif tivvaluta l-arranġamenti preżenti
għall-governanza tas-SEPA fuq livell tal-UE? Tista’ tidentifika xi
dgħufijiet, u jekk iva, għandek xi suġġerimenti sabiex
titjieb il-governanza tas-SEPA? X’bilanċ globali tikkunsidra xieraq bejn
approċċ regolatorju u approċċ awtoregolatorju? Taqbel li
r-regolaturi u superviżuri Ewropej għandhom ikollhom rwol aktar attiv
fl-ixprunar 'il quddiem tal-proġett SEPA?
5.2.
Governanza fil-qasam tal-pagamenti bil-kards,
tal-pagamenti mobbli u tal-pagamenti elettroniċi
Sabiex jittejjeb l-involviment tal-partijiet
interessati, l-ECP waqqaf il-Forum tal-Partijiet Interessati dwar
il-Konsumaturi (li jittratta t-Trasferiment ta’ Kreditu tas-SEPA u d-Debitu
Dirett tas-SEPA) u l-Grupp tal-Partijiet Interessati dwar il-Kards (li
jittratta l-pagamenti bil-kards). Dawn iż-żewġ korpi huma
kopreseduti mill-ECP u rappreżentanti tal-utenti finali. Min-naħa
awtoregolatorja, għalkemm teħtieġ kjarifika ulterjuri, il-Qafas
tas-SEPA dwar il-Kards (SCF) li ġie adottat mill-ECP — bl-istatus ta’
kodiċi tal-kondotta volontarju — jiddefinixxi l-prinċipji u
l-kundizzjonijiet li l-banek, il-proċessuri u l-iskemi tal-kards iridu
jsegwu sabiex ikunu konformi mal-SCF jew mas-SEPA. Madankollu, u minkejja
inċentiv qawwi għall-operaturi li kienu lesti li jaċċettaw
pagamenti bl-euro biex isiru konformi mas-SEPA, l-SCF ma għandux
l-appoġġ unanimu tal-partijiet kollha interessati u mhemmx
mekkaniżmu formali sabiex tiġi interpretata, immonitorjata u
infurzata l-konformità mas-SEPA għall-iskemi tal-kards u lanqas biex
tiġi solvuta kwalunkwe tilwima potenzjali. F’oqsma bħall-ħolqien ta’ qafas
xieraq għall-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti mobbli, l-isforzi
ta’ integrazzjoni kienu bil-mod biex jipproduċu riżultati
tanġibbli, u b’hekk ittardjaw l-interoperabilità, l-innovazzjoni,
l-għażla akbar u l-effetti ta’ skala. L-ostakli u l-inċertezzi
jistgħu jwasslu lill-parteċipanti fis-suq biex jieħdu attitudni
ta’ ‘nistennew u naraw’. Minħabba n-nuqqas ta’ impenn preżenti
għal inizjattiva importanti bħal din għall-ekonomija Ewropea
b’mod ġenerali, il-kisba ta’ suq integrat titlob li jittieħed
approċċ integrat li jinvolvi r-regolazzjoni, l-awtoregolazzjoni u
l-konformità ma’ u l-infurzar tal-liġi dwar il-kompetizzjoni. Mistoqsijiet 30) Kif għandhom jiġu indirizzati l-aspetti
tal-governanza preżenti tal-istandardizzazzjoni u tal-interoperabilità?
Hemm bżonn li jiżdied l-involviment ta’ partijiet interessati
differenti mill-banek u jekk iva, kif (eż. konsultazzjoni pubblika,
memorandum ta’ ftehim mill-partijiet interessati, l-għoti ta’ rwol
lill-Kunsill tas-SEPA biex joħroġ gwida dwar ċerti standards
tekniċi, eċċ.)? Għandha titħalla f’idejn
il-parteċipanti fis-suq biex imexxu l-integrazzjoni tas-suq mal-UE kollha
u, b’mod partikolari, jiddeċiedu jekk u taħt liema kundizzjonijiet
l-iskemi ta’ pagament f’muniti mhux euro għandhom jallinjaw ruħhom
mal-iskemi ta’ pagament eżistenti bl-euro? Jekk le, kif jista’ dan
jiġi indirizzat? 31) Għandu jkun hemm rwol għall-awtoritajiet
pubbliċi, u jekk iva, xi rwol? Pereżempju, jista’ jiġi
kkunsidrat memorandum ta’ ftehim bejn l-awtoritajiet pubbliċi Ewropej u
l-ECP li jidentifika skeda taż-żmien/pjan ta’ ħidma
b’riżultati speċifiċi (‘stadji ewlenin’) u dati fil-mira
speċifiċi?
6.
Rimarki ġenerali
Mistoqsijiet 32) Dan id-dokument jindirizza aspetti speċifiċi
relatati mal-funzjonament tas-suq tal-pagamenti għall-pagamenti bil-kards,
il-pagamenti elettroniċi u l-pagamenti mobbli? Taħseb li tħallew
barra xi kwistjonijiet importanti jew ma ġewx rappreżentati
biżżejjed?
7.
Il-passi li jmiss
Il-partijiet interessati kollha huma mistiedna
jissottomettu l-veduti tagħhom bi tweġiba għall-mistoqsijiet ta’
hawn fuq. Il-kontribuzzjonijiet għandhom jintbagħtu fl-indirizz li
ġej biex jaslu għand il-Kummissjoni sa mhux aktar tard
mill-11ta’ April 2012: markt-sepa@ec.europa.eu. Il-kontribuzzjonijiet ma għandhomx
għalfejn ikopru l-mistoqsijiet kollha mqajma f’din il-Green Paper.
Għalhekk, jekk jogħġbok indika b’mod ċar il-mistoqsijiet li
dwarhom tkun il-kontribuzzjoni tiegħek. Jekk ikun possibbli, jekk
jogħġbok agħti argumenti speċifiċi favur jew kontra l-opzjonijiet
u l-approċċi ppreżentati f’dan id-dokument. Bħala segwitu għal din il-Green
Paper u abbażi tat-tweġibiet li tirċievi, il-Kummissjoni se
tħabbar il-passi li jmiss sat-tieni kwart tal-2012. Il-proposti, jekk
applikabbli, se jiġu adottati sar-raba’ kwart tal-2012 jew l-ewwel kwart
tal-2013. Kwalunkwe proposta leġislattiva jew mhux leġislattiva
futura se tkun akkumpanjata minn valutazzjoni estensiva tal-impatt. Il-kontribuzzjonijiet se jiġu ppubblikati
fuq l-internet. Importanti li taqra d-dikjarazzjoni speċifika dwar
il-privatezza li takkumpanja din il-Green Paper għall-informazzjoni dwar
kif se jiġu ttrattati d-dejta personali u l-kontribuzzjoni tiegħek. Anness 1: Użu tal-istrumenti
differenti ta’ pagament Grafika 1:
Pagamenti mhux fi flus kontanti fl-UE — volum skont l-istrument ta’ pagament
Sors: BĊE, Tabelli
komparattivi, Tranżazzjonijiet bl-imnut Tabella 1:
Pagamenti bil-kards fl-UE (2009) Stat Membru || Għadd ta’ kards ta’ ħlas maħruġa għal kull persuna || Għadd ta’ tranżazzjonijiet bil-kards għal kull persuna[29] || Valur medju tat-tranżazzjoni bil-kard għal kull kard (EUR) || Għadd ta’ tranżazzjonijiet POS għal kull kard[30] || Valur annwali tat-tranżazzjonijiet POS għal kull kard (EUR) Il-Belġju || 1.78 || 92 || 55 || 52 || 2 843 Il-Ġermanja || 1.54 || 30 || 64 || 20 || 1 247 L-Estonja || 1.37 || 116 || 17 || 85 || 1 405 L-Irlanda || 1.22 || 72 || 73 || 56 || 4 237 Il-Greċja || 1.35 || 8 || 101 || 5 || 487 Spanja || 1.62 || 47 || 46 || 27 || 1 234 Franza || 1.35 || 107 || 49 || 80 || 3 905 L-Italja || 1.15 || 24 || 80 || 22 || 1 788 Ċipru || 1.54 || 40 || 87 || 25 || 2 072 Il-Lussemburgu || 2.00 || 109 || 76 || 57 || 4 166 Malta || 1.55 || 27 || 63 || 18 || 1 108 Il-Pajjiżi l-Baxxi || 1.83 || 125 || 42 || 68 || 2 902 L-Awstrija || 1.24 || 46 || 63 || 28 || 1 395 Il-Portugall || 1.89 || 100 || 39 || 53 || 2 060 Is-Slovenja || 1.66 || 54 || 37 || 32 || 1 187 Is-Slovakkja || 0.94 || 21 || 57 || 15 || 596 Il-Finlandja || 1.74 || 172 || 34 || 100 || 3 402 Subtotal taż-żona Euro || 1.45 || 58 || 52 || 40 || 2 066 Il-Bulgarija || 1.01 || 2 || 78 || 2 || 138 Ir-Repubblika Ċeka || 0.89 || 17 || 38 || 21 || 813 Id-Danimarka || 1.25 || 180 || 47 || 129 || 5 875 Il-Latvja || 1.10 || 43 || 20 || 37 || 698 Il-Litwanja || 1.29 || 28 || 18 || 22 || 384 L-Ungerija || 0.88 || 18 || 27 || 21 || 1 028 Il-Polonja || 0.87 || 18 || 25 || 21 || 539 Ir-Rumanija || 0.60 || 4 || 39 || 7 || 251 L-Isvezja || 1.85 || 182 || 40 || 89 || 2 735 Ir-Renju Unit || 2.33 || 132 || 58 || 56 || 3 294 Total UE27 || 1.45 || 63 || 52 || 43 || 2 194 Sors: Statistika
tal-BĊE dwar il-Pagamenti, Frar 2011 Anness 2: Aktar sfond dwar il-MIFs MIF tista’ tkun perċentwal, tariffa fissa
jew tariffa kombinata (perċentwal u tariffa fissa). Fl-UE huma applikati
varjetà wiesgħa ta’ MIFs. Mhux dawn it-tariffi kollha huma pubbliċi.
Madankollu, b’riżultat ta’ arranġamenti informali u formali
mal-Kummissjoni Ewropea, MasterCard u Visa Europe fil-preżent jippubblikaw
il-MIFs li stabbilew (f’għadd ta’ pajjiżi l-MIFs jiġu stabbiliti
mill-komunitajiet bankarji lokali fil-qafas tas-sistemi tal-MasterCard u
tal-Visa, li t-tariffi taħthom ġeneralment ma jsirux pubbliċi).
Għall-MasterCard u Visa Europe, skont il-kategorija tal-kards u
l-pajjiż, il-MIFs ivarjaw minn żero (Maestro fl-Isvizzera) għal 1.62 % (il-kards ta’ debitu MasterCard
fil-Polonja) u 1.90 % (il-kards ta’ debitu Visa u l-kards kummerċjali
fil-Polonja). Taħt il-ftehim informali tagħha
mal-Kummissjoni, MasterCard naqqset il-MIFs tagħha għall-kards ta’
debitu u l-kards ta’ kreditu transkonfinali tal-konsumatur għal
0.20 % u 0.30 % rispettivament. Visa Europe naqqset il-MIFs
tagħha għat-tranżazzjonijiet permezz ta’ kards ta’ debitu
transkonfinali għall-konsumatur u t-tranżazzjonijiet b’dawn il-kards
f’disa’ Stati Membri tal-UE għal 0.20 %. L-istandard applikat f’dawn
l-arranġamenti huwa l-hekk imsejjaħ ‘test tal-indifferenza
tan-negozjant’. Taħt dan it-test, il-MIF hija stabbilita fil-livell fejn
il-pagament b’kard ma jirriżultax fi spejjeż ogħla
għall-bejjiegħa bl-imnut minn pagament bi flus kontanti, li
jagħmel il-bejjiegħ bl-imnut indifferenti bejn iż-żewġ
mezzi ta’ pagament. Dan il-livell għalhekk jista’ jitqies bħala li
jassigura li n-negozjanti u l-konsumaturi sussegwenti tagħhom
jirċievu parti mill-benefiċċju tal-effiċjenzi allegatament
iġġenerati mill-MIFs. F’xi każijiet, l-awtoritajiet
għall-kompetizzjoni aċċettaw ftehimiet formali jew informali
dwar livelli speċifiċi ta’ tariffi interbankarji u kundizzjonijiet oħra[31]. Skemi b’erba’ partijiet u skemi bi tliet
partijiet Il-MIFs
japplikaw għat-tranżazzjonijiet magħmula fil-punt tal-bejgħ
permezz ta’ kards ta’ ħlas, jiġifieri tranżazzjonijiet
magħmula mid-detentur tal-kard fin-negozju tan-negozjant. Fi skema b’erba’
partijiet, il-PSP emittent jidħol f’kuntratt mad-detentur tal-kard (min
iħallas) u n-negozjant jikkuntratta PSP akkwirent (jew PSP li
jitħallas) biex jikseb il-pagamenti bil-kards li jsiru fit-terminal
tiegħu. Għas-servizzi tiegħu, il-PSP akkwirent
jiċċarġja lin-negozjant dawk li huma magħrufa bħala
t-tariffi għas-servizz tan-negozjant (MSC). It-tariffi tal-interkambju għal dawn
l-iskemi huma tariffi ċċarġjati mill-PSP emittent fuq
tranżazzjonijiet bil-kards li jkun ħareġ. Il-prezz ta’ dawn
it-tariffi jinġarr mill-PSPs akkwirenti u mbagħad jiġu
mgħoddija lin-negozjanti permezz ta’ MSCs miżjuda. It-tariffa
tal-interkambju għalhekk effettivament tiddetermina b’mod konsiderevoli
l-prezz iċċarġjat mill-PSPs lin-negozjanti
għall-aċċettazzjoni tal-kards. Għalhekk, il-MIFs
għandhom impatt fuq il-kompetizzjoni fil-prezzijiet bejn il-PSPs
akkwirenti għad-detriment tan-negozjanti u x-xerrejja sussegwenti[32], b’mod partikolari flimkien
ma’ prattiċi kummerċjali oħra spjegati fil-punti 4.1 u 4.2 ta’
dan id-dokument. L-iskemi ta’ kards bi tliet partijiet, li xi drabi ssir referenza għalihom bħala skemi
‘proprjetarji’, huma differenti mill-iskemi b’erba’ partijiet billi
t-tranżazzjoni tinvolvi biss lil min iħallas/negozjant, min
jitħallas/negozjant u l-iskema, filwaqt li fi skema b’erba’ partijiet,
it-tranżazzjoni tinvolvi lil min iħallas/id-detentur tal-kard, il-PSP
emittent (jew il-PSP ta’ min iħallas), min jitħallas/in-negozjant u
l-PSP tiegħu (il-PSP akkwirent jew il-PSP ta’ min jitħallas). Dan
ifisser li r-rwol tal-iskemi huwa limitat prinċipalment
għall-forniment tal-infrastruttura fil-każ tal-aħħar. Fi skema bi tliet partijiet, huwa involut biss
PSP wieħed, li jkun l-emittent u l-akkwirent fl-istess ħin.
Madankollu, meta jinħarġu liċenzji mill-iskema lil diversi PSPs
sabiex joħorġu kards u sabiex jakkwiżixxu
t-tranżazzjonijiet, din ma tkunx sistema ‘pura’ bi tliet partijiet
iżda tixbah sistema b’erba’ partijiet. L-iskemi ‘puri’ bi tliet partijiet ma
għandhomx MIF miftiehma b’mod espliċitu bejn il-PSPs. Hemm biss
it-tariffi mħallsa mid-detentur tal-kard (tariffi annwali, tariffi
għal kull tranżazzjoni, eċċ) u t-Tariffi għas-Servizzi
tan-Negozjant imħallsa mill-bejjiegħ bl-imnut. Madankollu, l-iskema
tista’ tuża t-tariffa miġbura biex tissussidja ‘parti’ waħda jew
l-oħra (jiġifieri n-negozjant jew id-detentur tal-kard), li
tirriżulta f’MIF impliċita. [1] Il-pagamenti bl-imnut huma ddefiniti bħala tranżazzjonijiet
ta’ pagament fejn mill-anqas parti waħda fit-tranżazzjoni
(jiġifieri dak li jagħmel il-pagament, il-benefiċjarju jew
it-tnejn) ma tkunx istituzzjoni finanzjarja. Għalhekk, il-pagamenti
bl-imnut jirrappreżentaw it-tranżazzjonijiet kollha ta’ ħlas li
ma jseħħux bejn żewġ banek. [2] Dan huwa r-riżultat tat-tariffi kumplessi bejn
il-fornituri differenti ta’ servizzi ta’ pagament involvuti fit-tranżazzjoni
ta’ pagament u tal-imposti mill-fornitur tas-servizz ta’ pagament lin-negozjant
li jbigħ prodott jew servizz. [3] Proposta għal Regolament li jistabbilixxi
rekwiżiti tekniċi għat-trasferimenti ta’ kreditu u debiti
diretti bl-euro u li jemenda r-Regolament (KE) Nru 924/2009, COM(2010)775,
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:52010PC0775:MT:NOT. [4] Sors: ECB Payment Statistics, Frar 2011. Għal
statistika dettaljata skont il-pajjiż, ara l-Anness 1. [5] Dawn it-tranżazzjonijiet jistgħu jsiru jew
direttament permezz tas-sistema bankarja onlajn ta’ min iħallas jew
permezz ta’ parti terza (eż. Ideal fil-Pajjiżi l-Baxxi, Giropay u
Sofortüberweisung fil-Ġermanja jew EPS fl-Awstrija). [6] http://www.forrester.com/ER/Press/Release/0,1769,1330,00.html [7] Euromonitor 2010 [8] http://ec.europa.eu/internal_market/consultations/2010/e-commerce_en.htm [9] Il-Wireless Application Protocol (WAP) ġie żviluppat
mill-Open Mobile Alliance (OMA), forum għall-partijiet interessati tal-industrija
sabiex jiftiehmu dwar speċifikazzjonijiet komuni għall-industrija
tat-telefowns mobbli. Brawżer WAP huwa brawżer tal-web li
jintuża b’mod komuni hħall-mowbajls. [10] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=402
u http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=557
[11] Dikjarazzjoni konġunta mill-Kummissjoni Ewropea u
l-Bank Ċentrali Ewropew, http://www.ecb.int/press/pr/date/2006/html/pr060504_1.mt.html. [12] L-Anness jinkludi b’mod partikolari aktar dettalji dwar
l-analiżi mwettqa mid-DĠ Kompetizzjoni taħt l-Artikolu 101
§3 tat-TFUE tal-livell xieraq ta’ MIF bl-użu tat-Test tal-Indifferenza
tan-Negozjant (Merchant Indifference Test - MIT). [13] L-Awstralja, l-Istati Uniti tal-Amerika. [14] Deċiżjonijiet dwar il-Visa, MasterCard,
Deċiżjoni dwar il-MasterCard Pollakka, Deċiżjoni dwar
il-MasterCard Ungeriża, Deċiżjoni dwar il-MasterCard Taljana. [15] Il-banek emittenti jistgħu jinkoraġġixxu
l-użu frekwenti tal-kard billi joffru benefiċċji addizzjonali
jew premjijiet bħal assigurazzjoni tal-ivvjaġġar, skontijiet fuq
il-ħlas jew saħansitra billi jirrimborżaw parti mill-prezz
tal-prodotti jew is-servizzi mixtrija. F’xi każijiet, il-konsumaturi
jiġu ċċarġjati wkoll tariffi addizzjonali jekk ma
jħallsux bil-kards tagħhom ta’ spiss biżżejjed jew ma
jonfqux ammont meħtieġ ta’ flus fi żmien perjodu partikolari. [16] Il-kards kummerċjali jinkludu
tliet sottokategoriji prinċipali: (i) kards tan-negozju, li
ġeneralment jinħarġu lil konsumaturi kummerċjali
żgħar li lilhom — differenti mill-każ tal-kards
għall-konsumatur — ma jiġux ipprovduti servizzi addizzjonali, (ii)
kards korporattivi, li ġeneralment jinħarġu lil konsumaturi
kummerċjali medji u kbar li lilhom jiġu pprovduti servizzi ta’
informazzjoni addizzjonali, u (iii) kards għax-xiri, li jintużaw
għal xiri kummerċjali u ħafna drabi joffru servizzi ta’
ħruġ ta’ fatturi relatati mal-VAT. [17] Direttiva 2007/64/KE
tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-13 ta’ Novembru 2007
dwar is-servizzi ta’ ħlas fis-suq intern, ĠU L 319, 5.12.2007,
p. 1. [18] World Payments Report 2011, p. 10, CapGemini, RBS u
EFMA. [19] Dawn inaqqsu l-livell li l-konsumaturi jduru fi ħwienet differenti
u jqabblu l-offerti bil-prezzijiet sħaħ, li jirriżulta f’dannu
għall-konsumaturi, skont l-Uffiċċju għall-Kummerċ
Ġust (OFT) tar-Renju Unit, ‘Payment surcharges — Response to the Which?
super-complaint’, Ġunju 2011. [20] Id-Direttiva 2011/83/UE tal-Parlament Ewropew u
tal-Kunsill tal-25 ta’ Ottubru 2011 dwar drittijiet tal-konsumatur,
ĠU L304, 22.11.2011, p. 64. [21] Madankollu, il-PSD ma tapplikax għall-pagamenti bi
flus kontanti jew b’ċekk. [22] Fil-prattika l-HACR tista’ tidher bħala
żewġ regoli separati: li jkunu onorati l-emittenti kollha (eż.
jekk negozjant jaċċetta kards tal-Visa maħruġa minn banek
lokali, huwa għandu jaċċetta wkoll kards barranin); u li
jiġu onorati l-prodotti kollha (eż. jekk negozjant jaċċetta
kards ta’ kreditu tal-konsumatur, huwa jrid jaċċetta wkoll kards
kummerċjali aktar għaljin). B’mod ġenerali aħna ma narawx
problema bir-regola li jiġu onorati l-emittenti kollha, iżda
aħna mħassba mill-impatt kompetittiv tar-regola li jiġu onorati
l-prodotti kollha. [23] Parti 7. Ftehimiet ta’ Standardizazzjoni, Linji
gwida dwar l-applikabbiltà tal-Artikolu 101 tat-Trattat dwar il-Funzjonament
tal-Unjoni Ewropea għal ftehimiet ta’ kooperazzjoni orizzontali,
ĠU C 11/1, 14.1.2011. [24] http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=423 [25] Il-Kummissjoni Ewropea fetħet każ dwar
l-istandardizzazzjoni sabiex tiżgura l-interoperabbiltà fil-qasam
tal-Pagamenti elettroniċi: http://ec.europa.eu/competition/elojade/isef/case_details.cfm?proc_code=1_39876
[26] iDEAL (Olandiża), EPS (Awstrijaka) u Giropay
(Ġermaniża). [27] Id-Direttiva 95/46/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-24 ta’ Ottubru 1995
dwar il-protezzjoni ta’ individwi fir-rigward tal-ipproċessar ta’ data
personali u dwar il-moviment liberu ta’ dik id-data, ĠU L 281,
23.11.1995, p. 31. [28] Id-Direttiva 2002/58/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-12 ta’ Lulju 2002
dwar l-ipproċessar tad-data personali u l-protezzjoni tal-privatezza
fis-settur tal-komunikazzjoni elettronika (Direttiva dwar il-privatezza u
l-komunikazzjoni elettronika), ĠU L 201, 31.7.2002, p. 37. [29] Teskludi tranżazzjonijiet bil-kards fi flus
elettroniċi. [30] Tranżazzjonijiet fil-punt tal-bejgħ; tinkludi tranżazzjonijiet
f’terminals li jinsabu fl-Istat Membru u barra minnu. [31] Visa, MasterCard, Pagobancomat, Groupement. [32] Ara d-Deċiżjonijiet
tal-Kummissjoni indirizzati lil MasterCard u Visa —
Deċiżjoni tal-Kummissjoni tad-19.12.2007
dwar proċedura taħt l-Artikolu 81 tat-Trattat dwar il-KE u
l-Artikolu 53 tal-Ftehim dwar iż-ŻEE — Kawża COMP/34.579 —
MasterCard, Kawża COMP/36.518 — EuroCommerce, Kawża COMP/38.580 —
Kards Kummerċjali; u d-Deċiżjoni tal-Kummissjoni tat-8.12.2010
dwar proċeduri taħt l-Artikolu 101 tat-TFEU u l-Artikolu 53
tal-Ftehim dwar iż-ŻEE — Kawża COMP/39.398 — Visa MIF.