Spremenjena pravila za plačilne storitve v EU

POVZETEK:

Direktiva (EU) 2015/2366 o vseevropskih plačilnih storitvah

KAJ JE NAMEN TE DIREKTIVE?

• Direktiva (EU) 2015/2366 (znana kot revidirana direktiva o plačilnih storitvah ali DPS2) zagotavlja pravni temelj za nadaljnji razvoj bolje povezanega notranjega trga za elektronska plačila v Evropski uniji (EU).
• Določa izčrpna pravila za plačilne storitve*, s ciljem zagotavljanja usklajenih pravil za opravljanje plačilnih storitev v EU in visoke ravni varstva potrošnikov.
• Namen Direktive je odpreti trge plačil za nove ponudnike, kar bi povečalo konkurenco ter omogočilo večjo izbiro in boljše cene za potrošnike.
• Zagotavlja tudi potrebno pravno podlago za enotno območje plačil v evrih.

Razveljavlja Direktivo 2007/64/ES z učinkom od 13. januarja 2018.

KLJUČNE TOČKE

Direktiva določa pravila za:

• režim izdaje dovoljenj za plačilne institucije, vključno s tistimi, ki ponujajo informacije o računih in storitve odreditve plačil („odprto bančništvo“),
• preglednost pogojev in zahtev o informacijah v zvezi s plačilnimi storitvami, vključno s stroški,
• pravice in obveznosti uporabnikov in ponudnikov plačilnih storitev.
• stroge varnostne zahteve za elektronska plačila in varstvo finančnih podatkov potrošnikov za zagotavljanje varne avtentikacije in zmanjšanje tveganja goljufije.

Direktivo dopolnjuje Uredba (EU) 2015/751, ki omejuje medbančne provizije za kartične plačilne transakcije. To naj bi zmanjšalo stroške za podjetja pri sprejemanju potrošniških debetnih in kreditnih kartic.

Na poti k boljši integraciji trga plačil EU

Direktiva določa jasna in izčrpna pravila, ki se uporabljajo za obstoječe in nove ponudnike inovativnih plačilnih storitev. Namen teh pravil je zagotoviti konkurenčnost pod enakimi pogoji za vse navedene akterje, kar bo izboljšalo učinkovitost, izbiro in preglednost plačilnih storitev ter obenem povečalo zaupanje potrošnikov v harmonizirani trg plačil.

Odpiranje trga EU za nove storitve in ponudnike

Cilj Direktive je tudi odpreti trg plačil EU za podjetja, ki nudijo potrošniške ali podjetniško usmerjene plačilne storitve na podlagi dostopa do informacij o plačilnem računu, zlasti za:

• storitve zagotavljanja informacij o računih, ki omogočajo uporabnikom plačilne storitve, da imajo kadar koli pregled nad svojim finančnim položajem, zaradi česar bolje upravljajo svoje osebne finance,
• storitve odreditve plačil, ki sprožijo postopek na zahtevo uporabnika plačilnih storitev v zvezi s plačilnim računom, odprtem pri drugem ponudniku plačilnih storitev.

Pravice potrošnikov

• Pravice potrošnikov so okrepljene, kar vključuje tudi:
  • manjšo odgovornost za neodobrena plačila v višini od 50 do 150 EUR,
  • brezpogojno pravico do povračila za direktne obremenitve v evrih v roku osmih tednov,
  • odpravo doplačil za uporabo potrošniških kreditnih ali debetnih kartic.
• Evropska komisija je pripravila uporabniku prijazno elektronsko brošuro, v kateri bodo navedene pravice potrošnikov v skladu z Direktivo in povezano zakonodajo EU.

Izdaja dovoljenja plačilnim institucijam

Direktiva ne spreminja bistveno pogojev za izdajanje dovoljenj plačilnim institucijam v primerjavi z Direktivo 2007/64/ES. Vendar pa bodo plačilne institucije, ki ponujajo storitve odreditve plačil ali storitve zagotavljanja informacij o računih, morale imeti sklenjeno zavarovanje poklicne odgovornosti ali primerljivo jamstvo kot pogoj za avtorizacijo oziroma registracijo. Direktiva vsebuje tudi pravila glede nadzora plačilnih institucij, ki so pridobile dovoljenje, skupaj z ukrepi v primeru neskladnosti.

Vloga Evropskega bančnega organa (EBA)

Vloga EBA je okrepljena, da:

• razvije javno dostopni centralni register plačilnih institucij, ki so pridobile dovoljenje, ki ga morajo nacionalni organi redno posodabljati;
• pomaga pri reševanju sporov med nacionalnimi organi;
• razvija regulativne tehnične standarde za elemente, vključno z:
  • močno avtentikacijo strank in varnimi komunikacijskimi kanali, ki jih morajo upoštevati vsi ponudniki plačilnih storitev,
  • regulativnimi tehničnimi standardi za sodelovanje in izmenjavo informacij med nadzornimi organi.

Komisija je sprejela naslednje izvedbene in delegirane akte v zvezi z izvedbenimi oziroma regulativnimi tehničnimi standardi.

• Delegirano uredbo (EU) 2017/2055 o sodelovanju in izmenjavi informacij med ustreznimi organi, povezanih s pravico plačilnih institucij do ustanavljanja in svobode opravljanja storitev.
• Delegirano uredbo (EU) 2018/389 (kot je spremenjena z Delegirano uredbo (EU) 2022/2360) o avtentikaciji strank ter skupnih in varnih odprtih standardih komunikacije.
• Izvedbeno uredbo (EU) 2019/410 o podrobnostih in strukturi informacij na področju plačilnih storitev, ki jih morajo pristojni organi uradno sporočiti Evropskemu bančnemu organu.
• Delegirano uredbo (EU) 2019/411 o vzpostavitvi, upravljanju in vodenju elektronskega centralnega registra na področju plačilnih storitev ter dostop do informacij v tem registru.
• Delegirano uredbo (EU) 2020/1423 o merilih za imenovanje osrednjih kontaktnih točk na področju plačilnih storitev in o funkcijah teh osrednjih kontaktnih točk.
• Delegirano uredbo (EU) 2021/1722 o okviru za sodelovanje in izmenjavo informacij med pristojnimi organi držav članic v okviru čezmejnega zagotavljanja plačilnih storitev

OD KDAJ SE TA PRAVILA UPORABLJAJO?

Direktivo je bilo treba v nacionalno zakonodajo prenesti do 13. januarja 2018.

OZADJE

Več informacij je na voljo na straneh:

• Plačilne storitve (Evropska komisija).

KLJUČNI POJMI

GLAVNI DOKUMENT

Direktiva (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 25. novembra 2015 o plačilnih storitvah na notranjem trgu, spremembah direktiv 2002/65/ES, 2009/110/ES ter 2013/36/EU in Uredbe (EU) št. 1093/2010 ter razveljavitvi Direktive 2007/64/ES (UL L 337, 23.12.2015, str. 35–127).

Nadaljnje spremembe Direktive (EU) 2015/2366 so vključene v izvirni dokument. Ta prečiščena različica ima samo dokumentarno vrednost.

POVEZANI DOKUMENTI

Delegirana uredba Komisije (EU) 2022/2360 z dne 3. avgusta 2022 o spremembi regulativnih tehničnih standardov iz Delegirane uredbe (EU) 2018/389 glede 90-dnevne izjeme za dostop do računa (UL L 312, 5.12.2022, str. 1–4).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2021/1722 z dne 18. junija 2021 o dopolnitvi Direktive (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta v zvezi z regulativnimi tehničnimi standardi, ki določajo okvir za sodelovanje in izmenjavo informacij med pristojnimi organi matične države članice in države članice gostiteljice pri nadzoru nad plačilnimi institucijami ter institucijami za izdajo elektronskega denarja, ki opravljajo čezmejne plačilne storitve (UL L 343, 28.9.2021, str. 1–30).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2020/1423 z dne 14. marca 2019 o dopolnitvi Direktive (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta v zvezi z regulativnimi tehničnimi standardi o merilih za imenovanje osrednjih kontaktnih točk na področju plačilnih storitev in o funkcijah teh osrednjih kontaktnih točk (UL L 328, 9.10.2020, str. 1–3).

Izvedbena uredba Komisije (EU) 2019/410 z dne 29. novembra 2018 o določitvi izvedbenih tehničnih standardov v zvezi s podrobnostmi in strukturo informacij na področju plačilnih storitev, ki jih morajo pristojni organi uradno sporočiti Evropskemu bančnemu organu v skladu z Direktivo (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta (UL L 73, 15.3.2019, str. 20–83).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2019/411 z dne 29. novembra 2018 o dopolnitvi Direktive (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta v zvezi z regulativnimi tehničnimi standardi, ki določajo tehnične zahteve za vzpostavitev, upravljanje in vodenje elektronskega centralnega registra na področju plačilnih storitev ter dostop do informacij, ki jih vsebuje (UL L 73, 15.3.2019, str. 84–92).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2018/389 z dne 27. novembra 2017 o dopolnitvi Direktive (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta glede regulativnih tehničnih standardov za močno avtentikacijo strank ter skupnih in varnih odprtih standardov komunikacije (UL L 69, 13.3.2018, str. 23–43).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2017/2055 z dne 23. junija 2017 o dopolnitvi Direktive (EU) 2015/2366 Evropskega parlamenta in Sveta v zvezi z regulativnimi tehničnimi standardi za sodelovanje in izmenjavo informacij med pristojnimi organi, povezanih z uresničevanjem pravice plačilnih institucij do ustanavljanja in svobode opravljanja storitev (UL L 294, 11.11.2017, str. 1–25).

Uredba (EU) 2015/751 Evropskega parlamenta in Sveta z dne 29. aprila 2015 o medbančnih provizijah za kartične plačilne transakcije (UL L 123, 19.5.2015, str. 1–15).

Zadnja posodobitev 20.02.2023