Norme revizuite pentru serviciile de plată în UE

SINTEZĂ PRIVIND:

Directiva (UE) 2015/2366 privind serviciile de plată la nivelul UE

CARE ESTE ROLUL ACESTEI DIRECTIVE?

Directiva (UE) 2015/2366 (cunoscută sub numele de Directiva revizuită privind serviciile de plată sau PSD2) asigură temeiul legal pentru dezvoltarea ulterioară a unei piețe interne mai bine integrate pentru plățile electronice pe teritoriul Uniunii Europene (UE).
Aceasta stabilește un set cuprinzător de norme pentru serviciile de plată*, cu scopul de a asigura norme armonizate pentru prestarea de servicii de plată în UE și un nivel ridicat de protecție a consumatorilor.
Directiva vizează deschiderea piețelor de plăți către noii intrați, ducând la un nivel mai mare al concurenței, o mai mare posibilitate de alegere și prețuri mai bune pentru consumatori.
Aceasta asigură temeiul juridic necesar pentru zona unică de plăți în euro.

Aceasta a abrogat Directiva 2007/64/CE începând cu 13 ianuarie 2018.

ASPECTE-CHEIE

Directiva stabilește norme privind:

un regim de autorizare pentru instituțiile de plată, inclusiv pentru cele care oferă servicii de informare cu privire la conturi și de inițiere a plății („servicii bancare deschise”);
transparența condițiilor și a cerințelor în materie de informare privind serviciile de plată, inclusiv în ceea ce privește comisioanele;
drepturile și obligațiile utilizatorilor serviciilor de plată și ale prestatorilor de servicii de plată;
cerințe stricte privind securitatea pentru plățile electronice și protejarea datelor financiare ale consumatorilor, pentru a garanta o autentificare în siguranță și a reduce riscul de fraudă.

Directiva este completată de Regulamentul (UE) 2015/751 care plafonează comisioanele bancare aplicate între bănci pentru tranzacțiile cu cardul. Se preconizează ca această inițiativă să reducă costurile întreprinderilor la acceptarea cardurilor de debit și de credit ale consumatorilor.

Spre o mai bună integrare a pieței serviciilor de plată la nivelul UE

Directiva stabilește un set clar și cuprinzător de norme care se aplică prestatorilor existenți și noi de servicii de plată inovatoare. Aceste norme vizează asigurarea unui cadru competitiv în condiții egale pentru acești prestatori, ducând la o mai mare eficiență, posibilitatea de alegere și transparența serviciilor de plată, consolidând în același timp încrederea consumatorilor într-o piață a plăților armonizată.

Deschiderea pieței UE către servicii și prestatori noi

De asemenea, directiva vizează deschiderea pieței de plăți a UE societăților care oferă servicii de plată orientate către consumatori sau întreprinderi pe baza accesului la contul de plăți, în mod special:

servicii de informare cu privire la conturi care, de exemplu, permit utilizatorilor serviciilor de plată să aibă în orice moment o vedere de ansamblu asupra situației sale financiare, permițând utilizatorilor să își gestioneze mai bine finanțele personale;
servicii de inițiere a plății care inițiază o comandă la cererea utilizatorului serviciului de plată în ceea ce privește un cont de plată deținut la un alt prestator de servicii de plată.

Drepturile consumatorilor

Sunt sporite drepturile consumatorilor, inclusiv:
- răspundere redusă pentru plățile neautorizate cu o valoare cuprinsă între 150 EUR și 50 EUR;
- un drept necondiționat de rambursare al debitelor directe în euro pentru o perioadă de opt săptămâni;
- eliminarea suprataxelor pentru utilizarea cardurilor de credit sau de debit pentru consum.
Comisia Europeană a elaborat o broșură electronică ușor de utilizat, care a prezentat drepturile consumatorilor în temeiul prezentei directive și al legislației conexe a UE.

Autorizarea instituțiilor de plată

Directiva nu modifică în mod substanțial condițiile de acordare a autorizației pentru instituțiile de plată, în comparație cu Directiva 2007/64/CE. Cu toate acestea, instituțiile de plată care oferă servicii de inițiere a plăților sau servicii de informare privind conturile vor trebui să dețină o asigurare de răspundere civilă profesională sau o garanție comparabilă ca o condiție de autorizare sau, respectiv, de înregistrare. De asemenea, directiva stipulează norme privind supravegherea instituțiilor de plată autorizate, precum și măsuri în caz de neconformitate.

Rolul Autorității Bancare Europene (ABE)

Rolul ABE este consolidat cu următoarele scopuri:

să dezvolte un registru central al instituțiilor de plată autorizate, accesibil publicului, care trebuie să fie menținut la zi de către autoritățile naționale;
să sprijine soluționarea disputelor între autoritățile naționale;
să elaboreze standarde tehnice de reglementare pentru diferite aspecte, inclusiv:
- canale de autentificare strictă a clienților și canale de comunicații securizate care trebuie respectate de toți furnizorii de servicii de plată;
- standardele tehnice de reglementare pentru cooperare și schimbul de informații între autoritățile de supraveghere.

Comisia a adoptat următoarele acte de punere în aplicare și acte delegate în ceea ce privește standardele tehnice de punere în aplicare sau, respectiv, de reglementare.

Regulamentul delegat (UE) 2017/2055 privind cooperarea și schimbul de informații dintre autoritățile competente în cazul activității desfășurate în baza dreptului de stabilire și a libertății de a presta servicii de către instituțiile de plată.
Regulamentul delegat (UE) 2018/389 (astfel cum a fost modificat prin Regulamentul delegat (UE) 2022/2360) privind autentificarea strictă a clienților și standardele deschise, comune și sigure de comunicare.
Regulamentul de punere în aplicare (UE) 2019/410 privind detaliile și structura informațiilor pe care autoritățile relevante trebuie să le notifice ABE în domeniul serviciilor de plată.
Regulamentul delegat (UE) 2019/411 în ceea ce privește standardele tehnice de reglementare pentru stabilirea cerințelor tehnice privind instituirea, gestionarea și menținerea registrului central electronic în domeniul serviciilor de plată și privind accesul la informațiile conținute de acesta.
Regulamentul delegat (UE) 2020/1423 privind criteriile de desemnare a punctelor centrale de contact în domeniul serviciilor de plată și la funcțiile acestor puncte centrale de contact.
Regulamentul delegat (UE) 2021/1722 privind cadrul pentru cooperarea și schimbul de informații între autoritățile relevante din statele membre în contextul prestării de servicii de plată la nivel transfrontalier

DE CÂND SE APLICĂ NORMELE?

Directiva a trebuit să fie transpusă în legislația națională până la 13 ianuarie 2018.

CONTEXT

Pentru informații suplimentare, consultați:

Servicii de plată (Comisia Europeană).

TERMENI-CHEIE

Servicii de plată. Servicii care permit plasarea sau retragerea numerarului dintr-un cont de plată, împreună cu toate operațiunile necesare pentru operarea contului. Acestea pot să includă transferuri de fonduri, debitări directe, transferuri de credite și plățile prin card. Directiva nu se referă la tranzacțiile pe suport de hârtie.

DOCUMENTUL PRINCIPAL

Directiva (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului din 25 noiembrie 2015 privind serviciile de plată în cadrul pieței interne, de modificare a Directivelor 2002/65/CE, 2009/110/CE și 2013/36/UE și a Regulamentului (UE) nr. 1093/2010, și de abrogare a Directivei 2007/64/CE (JO L 337, 23.12.2015, pp. 35-127).

Modificările succesive aduse Directivei (UE) 2015/2366 au fost integrate în textul de bază. Această versiune consolidată are doar un caracter informativ.

DOCUMENTE CONEXE

Regulamentul delegat (UE) 2022/2360 al Comisiei din 3 august 2022 de modificare a standardelor tehnice de reglementare prevăzute în Regulamentul delegat (UE) 2018/389 în ceea ce privește derogarea de 90 de zile pentru accesul la cont (JO L 312, 5.12.2022, pp. 1-4).

Regulamentul delegat (UE) 2021/1722 al Comisiei din 18 iunie 2021 de completare a Directivei (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului în ceea ce privește standardele tehnice de reglementare care precizează cadrul pentru cooperarea și schimbul de informații dintre autoritățile competente ale statului membru de origine și cele ale statului membru gazdă în contextul supravegherii instituțiilor de plată și a instituțiilor emitente de monedă electronică ce furnizează servicii de plată la nivel transfrontalier (JO L 343, 28.9.2021, pp. 1-30).

Regulamentul delegat (UE) 2020/1423 al Comisiei din 14 martie 2019 privind completarea Directivei (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului în ceea ce privește standardele tehnice de reglementare referitoare la criteriile de desemnare a punctelor centrale de contact în domeniul serviciilor de plată și la funcțiile acestor puncte centrale de contact (JO L 328, 9.10.2020, pp. 1-3).

Regulamentul de punere în aplicare (UE) 2019/410 al Comisiei din 29 noiembrie 2018 de stabilire a standardelor tehnice de punere în aplicare în ceea ce privește detaliile și structura informațiilor din domeniul serviciilor de plată care trebuie notificate de autoritățile competente Autorității Bancare Europene în temeiul Directivei (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului (JO L 73, 15.3.2019, pp. 20-83).

Regulamentul delegat (UE) 2019/411 al Comisiei din 29 noiembrie 2018 de completare a Directivei (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului în ceea ce privește standardele tehnice de reglementare pentru stabilirea cerințelor tehnice privind instituirea, gestionarea și menținerea registrului central electronic în domeniul serviciilor de plată și privind accesul la informațiile conținute de acesta (JO L 73, 15.3.2019, pp. 84-92).

Regulamentul delegat (UE) 2018/389 al Comisiei din 27 noiembrie 2017 de completare a Directivei (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului cu privire la standardele tehnice de reglementare pentru autentificarea strictă a clienților și standardele deschise, comune și sigure de comunicare (JO L 69, 13.3.2018, pp. 23-43).

Regulamentul delegat (UE) 2017/2055 al Comisiei din 23 iunie 2017 de completare a Directivei (UE) 2015/2366 a Parlamentului European și a Consiliului în ceea ce privește standardele tehnice de reglementare referitoare la cooperarea și schimbul de informații dintre autoritățile competente în cazul activității desfășurate în baza dreptului de stabilire și a libertății de a presta servicii de către instituțiile de plată (JO L 294, 11.11.2017, pp. 1-25).

Regulamentul (UE) 2015/751 al Parlamentului European și al Consiliului din 29 aprilie 2015 privind comisioanele interbancare pentru tranzacțiile de plată cu cardul (JO L 123, 19.5.2015, pp. 1-15).

Data ultimei actualizări: 20.02.2023