Revidirana pravila za platne usluge u EU-u

SAŽETAK DOKUMENATA:

Direktiva (EU) 2015/2366 o platnim uslugama unutar EU-a

ČEMU SLUŽI OVA DIREKTIVA?

Direktiva (EU) 2015/2366 (poznata kao revidirana direktiva o platnim uslugama ili PSD2) pruža pravnu osnovu za daljnji razvoj bolje integriranog unutarnjeg tržišta za elektronička plaćanja unutar Europske unije (EU).
Njome se uspostavljaju sveobuhvatna pravila za platne usluge* s ciljem osiguranja usklađenih pravila za pružanje platnih usluga u EU-u i visoke razine zaštite potrošača.
Njome se nastoje otvoriti tržišta plaćanja novim sudionicima, što vodi do veće konkurencije, većeg izbora i boljih cijena za potrošače.
Direktivom se osigurava potreban pravni temelj za jedinstveno područje plaćanja u eurima.

U njoj je stavljena izvan snage Direktiva 2007/64/EZ od 13. siječnja 2018.

KLJUČNE TOČKE

Direktiva utvrđuje pravila koja se odnose na:

sustav izdavanja dozvola za platne institucije, uključujući one koji nude informacije o računu i usluge pokretanja plaćanja („otvoreno bankarstvo”);
transparentnost uvjeta i informacijskih zahtjeva za platne usluge, uključujući naknade;
prava i obveze korisnika i pružatelja platnih usluga;
stroge sigurnosne zahtjeve glede elektroničkog plaćanja i zaštite financijskih podataka potrošača, radi jamčenja sigurne autentifikacije i smanjenja rizika od prijevare.

Direktivu nadopunjuje Uredba (EU) 2015/751 koja postavlja gornju granicu za međubankovne naknade za plaćanje na temelju kartica. To će, kako se očekuje, smanjiti troškove za poduzeća u prihvaćanju debitne i kreditne kartice potrošača.

Prema boljoj integraciji tržišta platnog prometa EU-a

Ovom se direktivom uspostavlja jasan i razumljiv skup pravila koja se primjenjuju na postojeće i nove pružatelje inovativnih platnih usluga. Tim se pravilima nastoji osigurati da se ti pružatelji na tržištu mogu natjecati pod jednakim uvjetima, što vodi do veće učinkovitosti, izbora i transparentnosti platnih usluga, istovremeno jačajući povjerenje potrošača u usklađeno tržište plaćanja.

Otvaranje tržišta EU-a za nove usluge i pružatelje usluga

Ovom se direktivom također nastoji otvoriti tržište plaćanja EU-a poduzećima koja nude platne usluge usmjerene prema potrošačima ili poduzećima na temelju pristupa računu za plaćanje, posebice:

usluge informiranja o računu, koje korisnicima platnih usluga omogućuju, na primjer, pregled njihove financijske situacije u bilo kojem trenutku, koji korisnicima omogućuje bolje upravljanje njihovim osobnim financijama;
usluge pokretanja plaćanja koje pokreću nalog na zahtjev korisnika platnih usluga u pogledu računa za plaćanje koji se drži na drugom pružatelju platnih usluga.

Prava potrošača

Prava potrošača su povećana, uključujući:
- umanjenu odgovornost u pogledu neodobrenih plaćanja od 150 do 50 EUR;
- bezuvjetno pravo na povrat sredstava za izravno zaduženje u eurima u razdoblju od osam tjedana;
- uklanjanje dodatnih troškova za uporabu potrošačkih kreditnih ili debitnih kartica.
Europska komisija izdala je elektroničku brošuru prilagođenu korisnicima u kojoj su navedena prava potrošača temeljem ove direktive i vezanih zakona EU-a.

Izdavanje odobrenja institucija za platni promet

Direktiva ne mijenja znatno uvjete za izdavanje odobrenja institucijama za platni promet u usporedbi s Direktivom 2007/64/EZ. Međutim, od platnih institucija koje nude usluge pokretanja plaćanja ili informacijske usluge na računu zahtijeva se osiguranje od profesionalne štete ili usporedivo jamstvo kao uvjet za odobrenje ili registraciju. Direktiva također sadržava pravila o nadzoru ovlaštenih platnih institucija, zajedno s mjerama u slučaju nesukladnosti.

Uloga Europskog nadzornog tijela za bankarstvo (EBA)

Uloga EBA-e je pojačana radi:

razvijanja javno dostupnog središnjeg registra ovlaštenih platnih institucija koji nacionalna tijela moraju ažurirati;
pomaganja u rješavanju sporova između nacionalnih tijela;
razvijanja regulatornih tehničkih standarda za stavke uključujući:
- pouzdanu autentifikaciju klijenta i sigurne komunikacijske kanale kojih se svi pružatelji platnih usluga moraju pridržavati;
- regulatorne tehničke standarde za suradnju i razmjenu informacija između nadzornih tijela.

Komisija je donijela sljedeće provedbene i delegirane akte u pogledu provedbenih ili regulatornih tehničkih standarda.

Delegirana uredba (EU) 2017/2055 o suradnji i razmjeni informacija između relevantnih tijela u vezi s pravom na poslovni nastan i slobodom pružanja usluga institucija za platni promet.
Delegirana uredba (EU) 2018/389 (kako je izmijenjena Delegiranom uredbom (EU) 2022/2360) o autentifikaciji klijenta te zajedničkim i sigurnim otvorenim standardima komunikacije.
Provedbi Uredbe (EU) 2019/410 o pojedinostima i strukturi informacija o kojima nadležna tijela moraju obavijestiti EBA-u u području platnih usluga.
Delegirana uredba (EU) 2019/411 o razvoju, radu i održavanju elektroničkog središnjeg registra u području platnih usluga te o pristupu informacijama iz ovog registra.
Delegirana uredba (EU) 2020/1423 o kriterijima za imenovanje središnjih kontaktnih točaka u području platnih usluga i o funkcijama tih središnjih kontaktnih točaka.
Delegirana uredba (EU) 2021/1722 o okviru za suradnju i razmjenu informacija između nadležnih tijela država članica u kontekstu prekograničnog pružanja platnih usluga.

OTKAD SE PRIMJENJUJU TA PRAVILA?

Direktiva se trebala prenijeti u nacionalno pravo do 13. siječnja 2018.

POZADINA

Za više informacija vidjeti:

Platne usluge (Europska komisija).

KLJUČNI POJMOVI

Platne usluge. Usluge koje omogućuju polaganje ili podizanje gotovine na račun za plaćanje tj. s računa za plaćanje, zajedno sa svim operacijama potrebnim za vođenje računa. To može uključivati prijenose novčanih sredstava, izravna terećenja, kreditne transfere i kartična plaćanja. Direktiva ne obuhvaća papirnate transakcije.

GLAVNI DOKUMENT

Direktiva (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća od 25. studenoga 2015. o platnim uslugama na unutarnjem tržištu, o izmjeni direktiva 2002/65/EZ, 2009/110/EZ i 2013/36/EU te Uredbe (EU) br. 1093/2010 i o stavljanju izvan snage Direktive 2007/64/EZ (SL L 337, 23.12.2015., str. 35.–127.).

Sukcesivne izmjene Direktive (EU) 2015/2366 uključene su u izvorni dokument. Ovaj pročišćeni tekst namijenjen je isključivo dokumentiranju.

VEZANI DOKUMENTI

Delegirana uredba Komisije (EU) 2022/2360 od 3. kolovoza 2022. o izmjeni regulatornih tehničkih standarda utvrđenih u Delegiranoj uredbi (EU) 2018/389 u pogledu izuzeća od primjene na temelju 90 dana za pristup računu (SL L 312, 5.12.2022., str. 1.-4.).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2021/1722 od 18. lipnja 2021. o dopuni Direktive (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća u pogledu regulatornih tehničkih standarda kojima se utvrđuje okvir za suradnju i razmjenu informacija između nadležnih tijela kuće i država članica domaćina u kontekstu nadzora institucija za platni promet i institucija za elektronički novac koje obavljaju prekogranično pružanje platnih usluga (SL L 343, 28.9.2021., str. 1.-30.).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2020/1423 od 14. ožujka 2019. o dopuni Direktive (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća s obzirom na regulatorne tehničke standarde o kriterijima za imenovanje središnjih kontaktnih točaka u području platnih usluga i o funkcijama tih središnjih kontaktnih točaka (SL L 328, 9.10.2020., str. 1.–3.).

Provedbena uredba Komisije (EU) 2019/410 od 29. studenoga 2018. o utvrđivanju provedbenih tehničkih standarda o detaljima i strukturi informacija u području platnih usluga koje nadležna tijela dostavljaju Europskom nadzornom tijelu za bankarstvo u skladu s Direktivom (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća (SL L 73, 15.3.2019., str. 20.–83.).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2019/411 od 29. studenoga 2018. o dopuni Direktive (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća s obzirom na regulatorne tehničke standarde kojima se utvrđuju tehnički zahtjevi za izradu i održavanje elektroničkog središnjeg registra i upravljanje njime u području platnih usluga i za pristup informacijama koje su u njemu sadržane (SL L 73, 15.3.2019., str. 84.–92.).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2018/389 od 27. studenoga 2017. o dopuni Direktive (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća u pogledu regulatornih tehničkih standarda za pouzdanu autentifikaciju klijenta i zajedničke i sigurne otvorene standarde komunikacije (SL L 69, 13.3.2018., str. 23.–43.).

Delegirana uredba Komisije (EU) 2017/2055 od 23. lipnja 2017. o dopuni Direktive (EU) 2015/2366 Europskog parlamenta i Vijeća u pogledu regulatornih tehničkih standarda o suradnji i razmjeni informacija između nadležnih tijela koje se odnose na ostvarivanje prava poslovnog nastana i slobodu pružanja usluga institucija za platni promet (SL L 294, 11.11.2017., str. 1.–25.).

Uredba (EU) 2015/751 Europskog parlamenta i Vijeća od 29. travnja 2015. o međubankovne naknade za platne transakcije na temelju kartica (SL L 123, 19.5.2015., str. 1.-15.).

Posljednje ažuriranje 20.02.2023