Přepracovaná pravidla pro platební služby v EU

PŘEHLED DOKUMENTŮ:

Směrnice (EU) 2015/2366 o platebních službách v EU

CO JE CÍLEM TÉTO SMĚRNICE?

Směrnice (EU) 2015/2366 (známá jako revidovaná směrnice o platebních službách nebo PSD2) poskytuje právní základ pro další rozvoj lépe integrovaného vnitřního trhu pro elektronické platby v rámci Evropské unie (EU).
Stanoví komplexní pravidla pro platební služby* s cílem zajistit harmonizovaná pravidla pro poskytování platebních služeb v EU a vysokou úroveň ochrany spotřebitele.
Snaží se otevřít platební trhy pro nové účastníky, což povede k větší konkurenci, většímu výběru a lepším cenám pro spotřebitele.
Poskytuje nezbytný právní základ pro jednotnou oblast pro platby v eurech.

S účinností od 13. ledna 2018 zrušila směrnici 2007/64/ES.

KLÍČOVÉ BODY

Směrnice stanoví pravidla, která se dotýkají těchto oblastí:

režim udělování licencí platebním institucím, včetně těch, které nabízejí informace o účtu a služby iniciování plateb („otevřené bankovnictví“),
transparentnost podmínek a informační požadavky ohledně platebních služeb, včetně poplatků,
práva a povinnosti uživatelů a poskytovatelů platebních služeb,
přísné požadavky na bezpečnost pro elektronické platby a ochranu finančních údajů spotřebitelů s cílem zajistit bezpečné ověření a snížení rizika podvodu.

Tuto směrnici doplňuje nařízení (EU) 2015/751, které stanoví mezní hodnoty mezibankovních poplatků za karetní transakce. Očekává se, že se tak podnikům sníží náklady při přijímání spotřebitelských debetních a kreditních karet.

Směrem k lepší integraci platebního trhu EU

Směrnice stanoví jasný a komplexní soubor pravidel, která se vztahují na stávající a nové poskytovatele inovativních platebních služeb. Tato pravidla mají zajistit, aby tito poskytovatelé mohli soutěžit za rovných podmínek, což povede k větší účinnosti, možnostem volby a transparentnosti platebních služeb a posílí se důvěra spotřebitelů v harmonizovaný platební trh.

Otevření trhu EU novým službám a poskytovatelům

Směrnice má také za cíl otevřít platební trh EU společnostem nabízejícím platební služby orientované na spotřebitele nebo na podniky na základě přístupu k platebnímu účtu, a to zejména:

služby informování o účtu, které uživatelům platebních služeb například umožňují kdykoli získat přehled o své finanční situaci, a tak lépe spravovat své osobní finance,
služby iniciování platby, které iniciují příkaz na žádost uživatele platebních služeb ve vztahu k platebnímu účtu vedenému u jiného poskytovatele platebních služeb.

Práva spotřebitelů

Práva spotřebitelů jsou posílena, včetně:
- snížené odpovědnosti za neoprávněné platby od 150 do 50 EUR,
- nepodmíněného práva na vrácení prostředků v případě inkasa v eurech po dobu osmi týdnů,
- odstranění příplatků za použití spotřebitelských kreditních nebo debetních karet.
Evropská komise vytvořila uživatelsky vstřícný elektronický informační leták, v němž jsou vyjmenována práva spotřebitelů podle této směrnice a souvisejícího práva Unie.

Povolení platebních institucí

Směrnice ve srovnání se směrnicí 2007/64/ES podstatně nemění podmínky pro udělování povolení platebním institucím. Platební instituce, které nabízejí služby iniciování platby nebo služby informování o účtu, však budou muset mít sjednáno pojištění odpovědnosti za škody při výkonu povolání nebo srovnatelnou záruku jako podmínku pro povolení nebo registraci. Směrnice také obsahuje pravidla o dohledu nad platebními institucemi, jimž bylo uděleno povolení, a opatření v případě nedodržování předpisů.

Role Evropského orgánu pro bankovnictví (EBA)

Role orgánu EBA je posílena s cílem:

vytvořit veřejně přístupný centrální rejstřík platebních institucí, jimž bylo uděleno povolení, který musí vnitrostátní orgány aktualizovat,
pomáhat při řešení sporů mezi vnitrostátními orgány,
vypracovat regulační technické normy pro položky, včetně:
- silného ověření klientů a bezpečných komunikačních kanálů, které budou muset všichni poskytovatelé platebních služeb dodržovat,
- regulačních technických norem týkajících se spolupráce a výměny informací mezi orgány dohledu.

Komise přijala následující prováděcí akty a akty v přenesené pravomoci v souvislosti s prováděním nebo regulativními technickými normami.

Nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2017/2055 o spolupráci a výměně informací mezi příslušnými orgány, které se týkají uplatnění práva usazování a volného pohybu služeb platebních institucí.
Nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2018/389 (ve znění nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2022/2360) týkající se silného ověření klienta a společných a bezpečných otevřených standardů komunikace.
Prováděcí nařízení (EU) 2019/410 o podrobnostech a struktuře informací, jež mají v oblasti platebních služeb příslušné orgány oznamovat Evropskému orgánu pro bankovnictví.
Nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2019/411 o vytváření, provozování a údržbu elektronického centrálního rejstříku v oblasti platebních služeb a na přístup k informacím v něm obsaženým,
Nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2020/1423 o kritériích určení ústředních kontaktních míst v oblasti platebních služeb a pro funkce těchto ústředních kontaktních míst.
Nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2021/1722 o rámci pro spolupráci a výměnu informací mezi příslušnými orgány členských států v souvislosti s přeshraničním poskytováním platebních služeb.

ODKDY TATO PRAVIDLA PLATÍ?

Směrnice musela být provedena do vnitrostátního práva do 13. ledna 2018.

KONTEXT

Další informace viz:

Platební služby (Evropská komise).

KLÍČOVÉ POJMY

Platební služby. Služby, které umožňují uložení hotovosti na platební účet nebo výběr hotovosti z něho, spolu s veškerými operacemi nutnými pro vedení účtu. Může to zahrnovat peněžní převody, inkasa, úhrady a karetní platby. Směrnice se nevztahuje na transakce založené na listinných dokladech.

HLAVNÍ DOKUMENT

Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366 ze dne 25. listopadu 2015 o platebních službách na vnitřním trhu, kterou se mění směrnice 2002/65/ES, 2009/110/ES a 2013/36/EU a nařízení (EU) č. 1093/2010 a zrušuje směrnice 2007/64/ES (Úř. věst. L 337, 23.12.2015, s. 35–127).

Následné změny směrnice (EU) 2015/2366 byly začleněny do původního dokumentu. Toto konsolidované znění má pouze dokumentární hodnotu.

SOUVISEJÍCÍ DOKUMENTY

Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2022/2360 ze dne 3. srpna 2022 kterým se mění regulační technické normy stanovené v nařízení v přenesené pravomoci (EU) 2018/389, pokud jde o 90denní výjimku pro přístup k účtu (Úř. věst. L 312, 5.12.2022, s. 1–4).

Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2021/1722 ze dne 18. června 2021, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366, pokud jde o regulační technické normy definující rámec pro spolupráci a výměnu informací mezi příslušnými orgány domovského a hostitelského členského státu v souvislosti s dohledem nad platebními institucemi a institucemi elektronických peněz poskytujícími přeshraniční platební služby (Úř. věst. L 343, 28.9.2021, s. 1–30).

Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2020/1423 ze dne 14. března 2019, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366, pokud jde o regulační technické normy pro kritéria určení ústředních kontaktních míst v oblasti platebních služeb a pro funkce těchto ústředních kontaktních míst (Úř. věst. L 328, 9.10.2020, s. 1–3).

Prováděcí nařízení Komise (EU) 2019/410 ze dne 29. listopadu 2018, kterým se stanoví prováděcí technické normy, pokud jde o podrobnosti a strukturu informací, jež mají v oblasti platebních služeb příslušné orgány oznamovat Evropskému orgánu pro bankovnictví podle směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366 (Úř. věst. L 73, 15.3.2019, s. 20–83).

Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2019/411 ze dne 29. listopadu 2018, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366, pokud jde o regulační technické normy, které stanoví technické požadavky na vytvoření, provozování a údržbu elektronického centrálního rejstříku v oblasti platebních služeb a na přístup k informacím v něm obsaženým (Úř. věst. L 73, 15.3.2019, s. 84–92).

Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2018/389 ze dne 27. listopadu 2017, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366, pokud jde o regulační technické normy týkající se silného ověření klienta a společných a bezpečných otevřených standardů komunikace (Úř. věst. L 69, 13.3.2018, s. 23–43).

Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2017/2055 ze dne 23. června 2017, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366, pokud jde o regulační technické normy v oblasti spolupráce a výměny informací mezi příslušnými orgány, které se týkají uplatnění práva na usazování a volného pohybu služeb platebních institucí (Úř. věst. L 294, 11.11.2017, s. 1–25).

Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/751 ze dne 29. dubna 2015 o mezibankovních poplatcích za karetní platební transakce (Úř. věst. L 123, 19.5.2015, s. 1–15).

Poslední aktualizace 20.02.2023